रमेश सिंह: भारत में बैंकिंग का सारांश - भाग - 1 | भारतीय अर्थव्यवस्था (Indian Economy) for UPSC CSE in Hindi PDF Download

एनबीएफसी

• एनबीएफसी (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां)  तेजी से भारतीय वित्तीय प्रणाली के एक महत्वपूर्ण खंड के रूप में उभर रही हैं। यह विभिन्न प्रकार से वित्तीय मध्यस्थता करने वाले संस्थानों (वाणिज्यिक और सहकारी बैंकों के अलावा) का एक विषम समूह है, जैसे जमा स्वीकार करना, ऋण और अग्रिम बनाना, पट्टे देना, किराया खरीद आदि।
• उनके मुख्य व्यवसाय के रूप में कुछ गतिविधियाँ नहीं हो सकती हैं- कृषि, औद्योगिक और बिक्री-खरीद या अचल संपत्ति का निर्माण।
• वे प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से जनता से धन जुटाते हैं और उन्हें अंतिम खर्च करने वालों को देते हैं।
• वे विभिन्न संपूर्ण बिक्री और खुदरा व्यापारियों, लघु उद्योग और स्व-नियोजित व्यक्तियों को ऋण देते हैं। इस प्रकार, उन्होंने एक वित्तीय क्षेत्र द्वारा पेश किए जाने वाले उत्पादों और सेवाओं की श्रेणी को व्यापक और विविध किया है।
• उपभोक्ता संरक्षण को संबोधित करने के साथ छोटे ऋणदाताओं और छोटे उधारकर्ताओं के बीच सीधे संपर्क के माध्यम से वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने के लिए, 2017-18 के दौरान, RBI ने NBFC- पीयर टू पीयर [पी 2 पी] और अकाउंट एग्रीगेटर्स [एए] की दो नई श्रेणियां पेश कीं।

भारतीय रिजर्व बैंक

• भारतीय रिज़र्व बैंक की स्थापना , आरबीआई अधिनियम, 1934 के कलकत्ता [1937 में बॉम्बे में स्थानांतरित होने] के प्रावधानों के अनुसार, 1,1935 पर की गई थी ।
• एक बैंक की तरह निजी स्वामित्व के तहत सेट अप करें यह दो अतिरिक्त कार्य दिए गए थे- बैंकिंग उद्योग को विनियमित करना और सरकार का बैंकर होना। इस उद्देश्य को बेहतर ढंग से पूरा करने के लिए, 1940 के दशक के मध्य में, सरकार के स्वामित्व वाले केंद्रीय बैंक के पक्ष में दुनिया भर में एक विचार उभरा - और सरकारें उन्हें लेने लगीं।
• समय की बदलती जरूरतों के अनुसार, 1949 के आरबीआई राष्ट्रीयकरण अधिनियम में सरकार और उसके कार्यों को कई बार संशोधित किया गया है। इसके वर्तमान कार्यों को निम्नलिखित तरीके से संक्षेप में प्रस्तुत किया जा सकता है-
  (i) मौद्रिक प्राधिकरण: इसमें मौद्रिक नीति का निर्माण, कार्यान्वयन और निगरानी शामिल है। व्यापक उद्देश्य है - विकास के उद्देश्य को ध्यान में रखते हुए मूल्य स्थिरता बनाए रखना।
  (ii) मुद्रा प्राधिकरण: इसमें नए करेंसी नोट और सिक्के जारी करना (केवल एक या उसके मूल्यवर्ग की मुद्रा और सिक्कों को छोड़कर, जो स्वयं वित्त मंत्रालय द्वारा जारी किए गए हैं) और साथ ही उन लोगों का आदान-प्रदान या नष्ट करना जो संचलन के लिए फिट नहीं हैं, इस समारोह में वितरण शामिल है मुद्राओं और सिक्कों की जिम्मेदारी भी (उन लोगों की भी जो वित्त मंत्रालय द्वारा जारी किए जाते हैं)। व्यापक उद्देश्य है - गुणवत्ता मुद्राओं और सिक्कों की पर्याप्त आपूर्ति रखना।
  (iii) वित्तीय प्रणाली के नियामक और पर्यवेक्षक: इसमें बैंकिंग परिचालन के व्यापक मापदंडों को निर्धारित करना शामिल है, जिसके साथ बैंकिंग और वित्तीय कामकाज संचालित होते हैं।
  (iv) विदेशी मुद्रा का प्रबंधक: इसमें व्यापक कार्य शामिल हैं जैसे - प्रबंध FEMA (विदेशी मुद्रा प्रबंधन अधिनियम, 1999); देश के विदेशी मुद्रा (विदेशी मुद्रा) भंडार को बनाए रखते हुए, रुपये की विनिमय दर को स्थिर करता है; और IMF और विश्व बैंक में भारत सरकार का प्रतिनिधित्व करता है।
  (v) नियामक और पर्यवेक्षक भुगतान और निपटान प्रणाली: इसमें बड़े पैमाने पर जनता की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए देश में भुगतान प्रणाली के सुरक्षित और कुशल तरीके शुरू करने और उन्नयन करने जैसे कार्य शामिल हैं। उद्देश्य भुगतान और निपटान प्रणाली में जनता का विश्वास बनाए रखना है।
  (vi) बैंकर सरकारें और बैंक:इसमें तीन प्रकार के कार्य शामिल हैं- सबसे पहले, केंद्र और राज्य सरकारों के लिए मर्चेंट बैंकिंग कार्य करना; दूसरी बात, उनके बैंकर्स के रूप में कार्य करना; और तीसरा, SCB के बैंकिंग खातों को बनाए रखना।
  (vii) विकासात्मक कार्य: दुनिया के अधिकांश केंद्रीय बैंकों के विपरीत, आरबीआई को कुछ विकासात्मक कार्य भी दिए गए थे। इस भूमिका को निभाते हुए, इसने IDBI, SIDBI, NABARD, NEDB (उत्तर पूर्वी विकास बैंक), एक्ज़िम बैंक, NHB जैसे विकासात्मक बैंकों की स्थापना की ।

मौद्रिक नीति
मौद्रिक नीति का मुख्य उद्देश्य के लिए है कीमतों में स्थिरता बनाए रखने  , जबकि विकास के उद्देश्य को ध्यान में रखकर। स्थायी विकास के लिए मूल्य स्थिरता एक आवश्यक पूर्व शर्त है। मूल्य स्थिरता बनाए रखने के लिए, मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने की आवश्यकता है। भारत सरकार हर पांच साल में एक मुद्रास्फीति लक्ष्य निर्धारित करती है। मुद्रास्फीति लक्ष्यीकरण के बारे में परामर्श प्रक्रिया में RBI की महत्वपूर्ण भूमिका है। भारत में मौजूदा मुद्रास्फीति-लक्ष्यीकरण ढांचा प्रकृति में लचीला है।

नकद आरक्षित अनुपात

• देश में संचालित बैंक दो प्रकार के 'रिजर्व अनुपात' को बनाए रखने के लिए नियामक दायित्व के तहत हैं, जिनमें से एक नकद आरक्षित अनुपात (दूसरा 'सांविधिक तरलता अनुपात') है।
• इसके तहत, देश में कार्यरत सभी अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों को अपने कुल जमा का एक हिस्सा नकद आरक्षित अनुपात (CRR) के रूप में RBI के पास नकद रूप में बनाए रखना चाहिए ।
• आरबीआई इसे बैंकों की 'शुद्ध मांग और समय देनदारियों' (NDTL) के 3 से 15 प्रतिशत के बीच तय कर सकता है ।
• बैंकिंग सुधारों की चल रही प्रक्रिया के मद्देनजर, आरबीआई द्वारा 1990 के दशक के उत्तरार्ध से अनुपात के संबंध में कुछ बदलावों को प्रभावित किया गया था-
  (i) बैंकों को अधिक ऋण देने में सक्षम बनाना और उनके द्वारा दिए जाने वाले ऋण पर ब्याज दरों में कटौती करना, 1999-2000 में आरबीआई ने बैंकों को अपने सीआरआर पर ब्याज आय देना शुरू किया। बढ़ती कीमतों के मद्देनजर 2007 के अंत तक ब्याज का भुगतान बंद कर दिया गया था।
  (ii) जो अनुपात आम तौर पर उच्च पक्ष में हुआ करता था, वह 2003 में काफी घटकर 4.5 प्रतिशत हो गया था।
  (iii) 2007 में एक बड़ा विकास तब हुआ जब एक संशोधन ( RBI अधिनियम, 1949 में ), सरकार सीआरआर पर निचली छत (जिसे 'मंजिल' कहा जाता है)  को समाप्त कर दिया और इस अनुपात को ठीक करने में आरबीआई को अधिक लचीलापन दिया।

वैधानिक तरलता

• देश में कार्यरत अनुपात बैंक दो प्रकार के 'आरक्षित अनुपात' को बनाए रखने के लिए नियामक दायित्व के तहत हैं, जिनमें से एक वैधानिक तरलता अनुपात (दूसरा 'नकद आरक्षित अनुपात') है।
• इसके तहत, देश में संचालित सभी अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों को अपने कुल जमा (यानी, अपने NDTL) का एक हिस्सा गैर-नकद रूप में (यानी, 'तरल संपत्ति' में) बनाए रखना चाहिए - अनुपात द्वारा तय किया जा सकता है आरबीआई 25 से 40 फीसदी के बीच है।

बैंक दर

• आरबीआई अपनी लंबी अवधि के उधार पर जो ब्याज दर लेता है, उसे बैंक दर के रूप में जाना जाता है।
• इस मार्ग से उधार लेने वाले ग्राहक भारत सरकार, राज्य सरकारें, बैंक, वित्तीय संस्थान, सहकारी बैंक, NBFC, आदि हैं।
• भारतीय वित्तीय प्रणाली में सक्रिय संबंधित उधार निकायों की दीर्घकालिक उधार गतिविधियों पर इस दर का सीधा प्रभाव पड़ता है।

रेपो दर

• भारतीय रिजर्व बैंक अपने अल्पकालिक उधार पर अपने ग्राहकों से ब्याज दर लेता है जो भारत में रेपो दर है। मूल रूप से, यह  'पुनर्खरीद की दर' का संक्षिप्त रूप है और पश्चिमी अर्थव्यवस्थाओं में इसे 'छूट की दर' के रूप में जाना जाता है ।
• व्यवहार में इसे ब्याज दर नहीं कहा जाता है, लेकिन दिनांकित सरकारी प्रतिभूतियों पर छूट माना जाता है, जो कि संस्था द्वारा अल्पावधि के लिए उधार लेने के लिए जमा किए जाते हैं।
• जब वे अपनी प्रतिभूतियों को आरबीआई से जारी करते हैं, तो प्रतिभूतियों का मूल्य वर्तमान रेपो दर की राशि से खो जाता है।

दीर्घावधि

• बढ़ाया उधार को बढ़ावा देने और बैंकों के लिए अल्पकालिक निधियों की लागत में कटौती, अपनी तरह के एक प्रथम में, फरवरी 2020 में करने के लक्ष्य रेपो (6 द्वि-मासिक मौद्रिक 2019-20 की नीति) , भारतीय रिजर्व बैंक की पेशकश करने की घोषणा की लंबी अवधि रेपो ऑपरेशन (LTRO)  3: 1.50 लाख करोड़ रुपए एक निश्चित दर (यानी, रेपो रेट पर)।
• LTRO का कार्यकाल एक से तीन साल का होगा।
• इसका उद्देश्य वित्तीय प्रणाली में स्थायी और गहरी तरलता सुनिश्चित करना था, साथ ही बैंकों के लिए निधियों की लागत में कटौती करके (उन्हें सस्ता ऋण देने में सक्षम) उधार देना भी बढ़ाया।

रेपो का उलटा

• दर वह ब्याज दर है जो RBI अपने ग्राहकों को देता है जो इसे अल्पकालिक ऋण प्रदान करते हैं।
• वर्तमान में (मार्च 2020) यह दर 4.00 प्रतिशत है। यह रेपो दर से उलट है और यह आरबीआई द्वारा तरलता समायोजन सुविधा (एलएएफ) के हिस्से के रूप में नवंबर 1996 में शुरू किया गया था ।
• व्यवहार में, भारत में कार्यरत वित्तीय संस्थान अल्पावधि अवधि के लिए भारतीय रिजर्व बैंक के साथ अपने अधिशेष धन को पार्क करते हैं और पैसा कमाते हैं।
• बैंकों और वित्तीय संस्थानों द्वारा उनके विभिन्न प्रकार के ऋणों पर लगाए गए ब्याज दरों पर इसका सीधा असर पड़ता है।

सीमांत स्थायी सुविधा (MSF)

• MSF अपनी मौद्रिक नीति, 2011-12 में RBI द्वारा घोषित एक नई योजना है जो मई, 2011 से लागू हुई।
• इस योजना के तहत, बैंक आरबीआई से अपनी शुद्ध मांग और समय देनदारियों (NDTL) के 1 प्रतिशत तक रातोंरात उधार ले सकते हैं , ब्याज दर पर 1% (100 आधार अंक) वर्तमान रेपो दर से अधिक है।
• रुपये को मजबूत करने और इसकी गिरती विनिमय दर की जाँच करने के प्रयास में, RBI ने 'रेपो' और MSF के बीच अंतर को 3 प्रतिशत (जुलाई 2013 के अंत से) बढ़ाया ।

अन्य उपकरण 
उपरोक्त दिए गए उपकरणों के अलावा, आरबीआई कुछ अन्य महत्वपूर्ण का उपयोग करता है, यह भी सही तरह के क्रेडिट और मौद्रिक नीति को सक्रिय करने के लिए-

• कॉल मनी मार्केट: कॉल मनी मार्केट मनी मार्केट का एक महत्वपूर्ण सेगमेंट है जहां रात के आधार पर उधार लेना और फंड देना होता है। भारत में कॉल मनी बाजार में भाग लेने वालों में वर्तमान में अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक ( SCB ) - क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों को छोड़कर), सहकारी बैंक (भूमि विकास बैंकों के अलावा), बीमा शामिल हैं। इन संस्थाओं में से प्रत्येक के लिए कॉल मनी मार्केट में बकाया उधार और उधार लेनदेन दोनों के संबंध में विवेकपूर्ण सीमाएं, आरबीआई द्वारा निर्दिष्ट हैं।
• ओपन मार्केट ऑपरेशंस (OMO): RBI द्वारा सरकारी प्रतिभूतियों (G-Sec) की बिक्री / खरीद के माध्यम से बाजार से रुपये की तरलता की स्थिति को संशोधित करने के प्राथमिक उद्देश्य के साथ OMO का संचालन किया जाता है। ओएमओ आरबीआई के शस्त्रागार में एक प्रभावी मात्रात्मक नीति उपकरण हैं, लेकिन एक समय में इसके साथ उपलब्ध सरकारी प्रतिभूतियों के स्टॉक से विवश हैं।
• तरलता समायोजन सुविधा (एलएएफ):  एलएएफ आरबीआई की मौद्रिक नीति संचालन ढांचे में प्रमुख तत्व है (जून 2000 में पेश किया गया)। दैनिक आधार पर, RBI निश्चित ब्याज दरों (रेपो और रिवर्स रेपो दरों) के अनुसार, समय की आवश्यकता के अनुसार बैंकिंग प्रणाली से धन उधार लेने या उधार लेने के लिए तैयार रहता है। बैंकों के फंड-मिसमैच को मॉडरेट करने के साथ, एलएएफ ऑपरेशंस आरबीआई को ब्याज दर के संकेतों को प्रभावी रूप से बाजार तक पहुंचाने में मदद करते हैं।
• मार्केट स्टेबलाइजेशन स्कीम (MSS):  मौद्रिक प्रबंधन के लिए यह उपकरण 2004 में पेश किया गया था। अधिक स्थायी प्रकृति की अधिशेष तरलता बड़े पूंजी प्रवाह से बढ़ रही है, जिसे लघु-दिनांकित सरकारी प्रतिभूतियों और ट्रेजरी बिलों की बिक्री के माध्यम से अवशोषित किया जाता है। जुटाए गए कैश को रिजर्व बैंक के साथ एक अलग सरकारी खाते में रखा जाता है। इस प्रकार साधन में एसएलआर और सीआरआर दोनों की विशेषताएं हैं।
• स्थायी जमा सुविधा योजना (एसडीएफएस):  नई योजना केंद्रीय बजट 2018-19 द्वारा प्रस्तावित की गई है। ऐसा उपकरण आरबीआई ने नवंबर 2015 में ही प्रस्तावित किया था। इस योजना का उद्देश्य RBI को तरलता को बेहतर तरीके से प्रबंधित करने में मदद करना है, खासकर तब जब अर्थव्यवस्था अतिरिक्त धन के साथ बह रही हो।

आधार दर

• आधार दर वह ब्याज दर है जिसके नीचे अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक (SCB) अपने ग्राहकों को कोई ऋण नहीं देंगे- इसका अर्थ यह है कि यह प्रधान उधार दर (PLR) और अतीत की बेंच मार्क प्रधान उधार दर (BPLR) की तरह है और मूल रूप से एक है ब्याज की मंजिल दर।
• इसने 1 जुलाई 2010 को BPLR के मौजूदा विचार को बदल दिया।
• 2003 में शुरू की गई BPLR प्रणाली (जबकि मौजूदा प्रणाली PLR की थी), उधार दरों में पारदर्शिता लाने के अपने मूल उद्देश्य से कम हो गई।
• यह मुख्य रूप से था क्योंकि इस प्रणाली के तहत, बैंक BPLR से नीचे ऋण दे सकते थे।
• इसने उधारकर्ता द्वारा बैंक के साथ सौदेबाजी की जिससे अंततः एक उधारकर्ता को दूसरे की तुलना में सस्ता ऋण मिल गया, और उधार कारोबार में पारदर्शिता लाने के प्रयासों को धुंधला कर दिया।
• इसी कारण से, रिज़र्व बैंक की नीति दरों (यानी रेपो दर, रिवर्स रेपो दर, बैंक दर) के प्रसारण के लिए बैंकों की ऋण दरों का आकलन करना भी मुश्किल था। बेस रेट प्रणाली का उद्देश्य बैंकों की ऋण दरों में पारदर्शिता को बढ़ाना और मौद्रिक नीति के प्रसारण के बेहतर मूल्यांकन को सक्षम करना है।

MCLR

वित्तीय वर्ष 2016 से - 17 (अर्थात, 1 अप्रैल, 2016 से), देश के बैंकों ने अपनी उधार दर की गणना करने के लिए एक नई पद्धति में बदलाव किया है। नई पद्धति- MCLR (मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट) - जिसे दिसंबर 2015 में RBI द्वारा स्पष्ट किया गया था। MCLR की मुख्य विशेषताएं हैं-
(i) यह एक टेनॉर लिंक्ड इंटरनल बेंचमार्क होगा, जिसे वार्षिक रूप से रीसेट किया जाएगा। आधार।
(ii) MCLR में प्रसार को जोड़कर वास्तविक उधार दरें तय की जाएंगी।
(iii) पूर्व घोषित तिथि पर हर महीने समीक्षा की जानी चाहिए।
(iv) मौजूदा उधारकर्ताओं के पास इसे स्थानांतरित करने का विकल्प होगा।
(v) बैंक 'आधार दर' की समीक्षा और प्रकाशन जारी रखेंगे।

मौद्रिक प्रसारण

• वित्तीय प्रणाली से धन के आवंटन में मौद्रिक नीति बहुत महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। इसके लिए, बैंकों द्वारा तय की गई ऋण दरें केंद्रीय बैंक द्वारा घोषित नीतिगत दरों (यानी, रेपो, रिवर्स रेपो, एमएसएफ और बैंक दर) के  प्रति संवेदनशील होनी चाहिए - जिसे 'मौद्रिक संचरण' के रूप में जाना जाता है।
• अप्रैल 2020 तक, अपनी उधार दरें तय करने के लिए बैंकों पर MCLR और बाहरी एल बेंचमार्क लागू करने जैसे कदम RBI द्वारा उठाए गए हैं। लेकिन 2019 में भी मौद्रिक संचरण कमजोर रहा है- तीनों खातों पर, अर्थात् - दर संरचना, ऋण की मात्रा और शब्द संरचना।

दायित्व प्रबंधन फ्रेमवर्क

• एक तरलता प्रबंधन ढांचे (LMF)  को 2014 में RBI द्वारा  इंटर-बैंक कॉल मनी मार्केट (CMM) में अस्थिरता की जांच करने और बैंकों को अल्पकालिक पूंजी की उनकी जरूरतों को प्रबंधित करने की अनुमति देने का प्रावधान किया गया था ।
• ऋण बाजार में अधिक 'स्थिरता' और बेहतर 'ब्याज दर सिग्नलिंग' लाने के लिए, आरबीआई बैंकों को अपने कार्यों में दीर्घावधि में सोचने के लिए प्रेरित करने की कोशिश कर रहा है। बैंकों को विवेकपूर्ण मानदंडों का पालन करने के उद्देश्य से, बेसल III मानदंडों ने बैंकिंग उद्योग के बाद लघु-अवधिवाद पर एक स्पष्ट जांच भी रखी है।

भारत में बैंकिंग का राष्ट्रीयकरण और विकास

एसबीआई का उद्भव

• एसबीआई अधिनियम, 1955 के अधिनियमन के साथ भारत सरकार ने आंशिक रूप से तीन इंपीरियल बैंकों का राष्ट्रीयकरण किया और उन्हें भारतीय स्टेट बैंक नाम दिया - भारत में सार्वजनिक क्षेत्र का पहला बैंक उभरा।
• इस आंशिक राष्ट्रीयकरण में RBI ने 92 प्रतिशत शेयर खरीदे थे। इस प्रयोग से संतुष्ट होकर, सरकार को एसबीआई (एसोसिएट्स) अधिनियम, 1959 के माध्यम से आंशिक रूप से राष्ट्रीयकृत आठ और निजी बैंकों (अच्छी क्षेत्रीय उपस्थिति के साथ) में रखा गया है और उन्हें एसबीआई के एसोसिएट्स के रूप में नामित किया गया है - आरबीआई ने 92 प्रति शेयर हिस्सेदारी का अधिग्रहण किया था कुएं में।

राष्ट्रीयकृत बैंकों का उद्भव

• आंशिक राष्ट्रीयकरणों में सफल प्रयोग के बाद सरकार ने पूर्ण राष्ट्रीयकरण का निर्णय लिया। बैंकिंग राष्ट्रीयकरण अधिनियम, 1969 की मदद से ।
• बैंकों के राष्ट्रीयकरण ने सरकार को निजी क्षेत्र में बैंकों को खोलना बंद कर दिया, हालांकि कुछ विदेशी निजी बैंकों को देश में बाहरी मुद्रा ऋण प्रदान करने के लिए काम करने की अनुमति दी गई थी।
• भारत में आर्थिक सुधारों के युग की शुरुआत के बाद, सरकार ने 1992-93 के वित्तीय वर्ष में एक व्यापक बैंकिंग प्रणाली सुधार शुरू किया ।
• एक सामान्य सिद्धांत के रूप में, सार्वजनिक क्षेत्र और राष्ट्रीयकृत बैंकों को निजी क्षेत्र की संस्थाओं में परिवर्तित किया जाना है।
• बैंक समेकन की नीति अभी भी सरकार द्वारा पालन की जा रही है, ताकि ये बैंक अपने पूंजी आधार को व्यापक बना सकें और वैश्विक बैंकिंग प्रतियोगिता में महत्वपूर्ण खिलाड़ी बन सकें।