रमेश सिंह: भारत में बैंकिंग का सारांश - भाग - 3 | भारतीय अर्थव्यवस्था (Indian Economy) for UPSC CSE in Hindi PDF Download

न्यूनतम रिज़र्व
आरबीआई को अपने साथ स्वर्ण और विदेशी मुद्रा में 200 करोड़ रुपये के बराबर आरक्षित रखने की आवश्यकता है, जिसमें से should 115 करोड़ रुपये सोने में होने चाहिए। इस रिजर्व के खिलाफ, आरबीआई को किसी भी हद तक मुद्रा जारी करने का अधिकार है। 1957 से इसका पालन किया जा रहा है और इसे  न्यूनतम रिजर्व सिस्टम (MRS) के रूप में जाना जाता है। 

रिजर्व मनी
किसी भी समय निम्न छह सेगमेंट की सकल राशि को अर्थव्यवस्था या सरकार के लिए रिजर्व मनी (आरएम) के रूप में जाना जाता है:

• सरकार को RBI का शुद्ध ऋण;
• बैंकों को RBI का शुद्ध ऋण;
• वाणिज्यिक बैंकों को RBI का शुद्ध ऋण;
• RBI के साथ नेट फॉरेक्स रिजर्व;
• जनता के लिए सरकार की मुद्रा दायित्व;
• आरबीआई की शुद्ध गैर-मौद्रिक देनदारियां। आरएम = 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6

मनी मल्टीप्लायर
मार्च 2014 के अंत में, सीआरआर में संचयी 125 आधार बिंदु कमी के कारण मनी मल्टीप्लायर (एम से एम का अनुपात) मार्च 2015 के अंत से अधिक था। 2015-16 के दौरान, मनी मल्टीप्लायर आम तौर पर फिर से उच्च परावर्तन पर रहा, सीआरआर में कटौती हुई। 31 दिसंबर, 2018 तक, पिछले वर्ष की इसी तारीख (आरबीआई के अनुसार) पर 5.5 के साथ मनी मल्टीप्लायर 6.0 था।

क्रेडिट परामर्श
अपने कर्ज के बोझ को दूर करने और पैसे प्रबंधन कौशल में सुधार करने के लिए उधारकर्ताओं को सलाह देना क्रेडिट परामर्श है। पहली ऐसी प्रसिद्ध एजेंसी संयुक्त राज्य अमेरिका में बनाई गई थी जब क्रेडिट देने वालों ने 1951 में नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग (NFCC) बनाया। भारत का संप्रभु ऋण आमतौर पर दुनिया की छह प्रमुख संप्रभु क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों (SCRAs) द्वारा मूल्यांकित किया जाता है जो हैं:
( i) फिच रेटिंग,
(ii) मूडीज इन्वेस्टर्स सर्विस,
(iii) स्टैंडर्ड एंड पूअर्स (S & P),
(iv) डोमिनियन बॉन्ड रेटिंग सर्विस (DBRS),
(v) जापानी क्रेडिट रेटिंग एजेंसी (JCRA)
(vi) रेटिंग और निवेश सूचना इंक, टोक्यो (आर एंड आई)।

क्रेडिट रेटिंग 
एक ऋणदाता की ऋण योग्यता (क्रेडिट रिकॉर्ड, अखंडता, क्षमता) का आकलन करने के लिए (ऋण) दायित्वों को पूरा करने के लिए उधारकर्ता होगा। आज यह व्यक्तियों, कंपनियों और यहां तक कि देशों के मामलों में किया जाता है। कुछ विश्व प्रसिद्ध एजेंसियां हैं जैसे मूडीज, एसएंडपी। अवधारणा को पहली बार यूएसए (1909) में जॉन मूडी द्वारा पेश किया गया था। आमतौर पर इक्विटी शेयर को यहां रेट नहीं किया जाता है। मुख्य रूप से, रेटिंग एक निवेशक सेवा है।

गैर-जिम्मेदार भारतीय विभाग

• विदेशी मुद्रा प्रबंधन (जमा) विनियम, 2000 गैर-निवासी भारतीयों (NRI)  को प्राधिकृत डीलरों के साथ और भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा अधिकृत बैंकों के पास जमा खाते रखने की अनुमति देता है, जिसमें शामिल हैं:
  (i) विदेशी मुद्रा अनिवासी (बैंक) ) खाता [एफसीएन आर (बी] खाता]
  (ii) गैर-निवासी बाहरी खाता (एनआरई खाता)
  (iii) गैर-निवासी साधारण रुपया खाता (एनआरओ खाता)
• एफसीएनआर (बी) खाते एनआरआई और विदेशी कॉर्पोरेट निकाय (ओसीबी) द्वारा एक अधिकृत डीलर के साथ खोले जा सकते हैं  । खाते सावधि जमा के रूप में खोले जा सकते हैं। पाउंड स्टर्लिंग, यूएस डॉलर, जापानी येन और यूरो में धनराशि जमा करने की अनुमति है। इन खातों पर लागू ब्याज दर RBI द्वारा समय-समय पर जारी निर्देशों के अनुसार होती है।
• ऑपरेशन में दो और एनआरआई डिपॉजिट अकाउंट्स थे, नॉन-इंसिडेंट (नॉन रेपिट्रीएबल] रुपे डिपॉजिट अकाउंट और नॉन-रेजिडेंट (स्पेशल) रुपी अकाउंट- फॉरेन एक्सचेंज मैनेजमेंट (डिपॉजिट) रेगुलेशन में संशोधन।
• एफसीएन आर (बी) और एनआरई खातों में धन की प्रत्यावर्तन की अनुमति है। इसलिए, इन खातों में जमा राशि भारत के बाहरी ऋण बकाया में शामिल है। जबकि एनआरओ डिपॉजिट्स का प्रिंसिपल गैर-प्रत्यावर्तनीय है, वर्तमान आय और ब्याज कमाई प्रत्यावर्तनीय है।

निधि

• निधि कंपनी के रूप में केंद्र सरकार। वे मुख्य रूप से अपने सदस्यों के बीच बचत और बचत की आदत पैदा करने के लिए बनाए गए हैं।
•  निधि व्यवसाय करने वाली कंपनियाँ , सदस्यों से उधार लेना और केवल सदस्यों को ऋण देना, निधि, स्थायी निधि, लाभ निधि, म्युचुअल बेनिफिट फ़ंड और म्यूचुअल बेनेफिट कंपनी जैसे विभिन्न नामों से जानी जाती हैं।
• निधी दक्षिण भारत में अधिक लोकप्रिय हैं और उच्च स्थानीय एकल कार्यालय संस्थान हैं।
• वे परस्पर लाभकारी समाज हैं, क्योंकि उनका व्यवहार केवल सदस्यों तक ही सीमित है; और सदस्यता व्यक्तियों तक सीमित है। धन का प्रमुख स्रोत सदस्यों से योगदान है।
• निधियां कंपनी अधिनियम, 1956 के तहत पंजीकृत कंपनियाँ हैं और इन्हें कॉरपोरेट मामलों के मंत्रालय (MCA) द्वारा विनियमित किया जाता है ।
• निधियों को एनबीएफसी की परिभाषा में भी शामिल किया गया है, जो मुख्य रूप से असंगठित मुद्रा बाजार में काम करते हैं ।
• मार्च 2000 में केंद्र सरकार ने निधि कंपनियों के कामकाज के विभिन्न पहलुओं की जांच के लिए एक समिति का गठन किया। 'निधि' शब्द को परिभाषित करने वाली कोई सरकारी अधिसूचना नहीं थी।
• सबनयागम समिति ने अपनी रिपोर्ट में और कंपनी मामलों के विभाग (DCA) द्वारा निगमित किए बिना उनके नाम में 'निधि' शब्द का उपयोग करने वाले भद्दे व्यक्तियों को रोकने और फिर भी निधि व्यवसाय करने के लिए, समिति ने निधी के बाद की परिभाषा का सुझाव दिया।

चैड फ़ाउंड

• कोलकाता के शारदा चिट फंड घोटाले के सामने आने के बाद चिट फंड खबरों के केंद्र में था। अधिकांश मीडिया के लोग भारत में 'चिट्स' के विचार से संबंधित 'बारीक' बिंदुओं के बारे में बहुत स्पष्ट नहीं थे, लेकिन वे इस घोटाले की रिपोर्ट करने के लिए आवश्यक चिठ्ठियों को उजागर करते रहे।
• चिट फंड अनिवार्य रूप से संस्थानों को बचा रहे हैं। वे विभिन्न रूपों के हैं और किसी भी मानकीकृत रूप का अभाव है। चिट फंड में नियमित सदस्य होते हैं जो फंड को समय-समय पर सदस्यता देते हैं।
• चिट फंड व्यवसाय को केंद्रीय चिट फंड अधिनियम, 1982 के तहत विनियमित किया जाता है और इस उद्देश्य के लिए विभिन्न राज्य सरकारों द्वारा इस अधिनियम के तहत बनाए गए नियम। केंद्र सरकार ने उनके लिए संचालन के किसी भी नियम को तैयार नहीं किया है।
• चिट फंड दुनिया भर में पाए जाने वाले 'रोटेटिंग सेविंग्स एंड क्रेडिट एसोसिएशन' के भारतीय संस्करण हैं ।
• के रूप में चिट फंड अधिनियम, 1982 के अनुसार, चिट का अर्थ है "एक सौदे के लिए कि क्या चिट कहा जाता है, चिट फंड, Chitty, kurior किसी अन्य नाम से या जिसके तहत एक व्यक्ति व्यक्तियों की एक निर्धारित संख्या के साथ एक समझौते में प्रवेश करती है उनमें से हर एक होगा कि एक निश्चित अवधि में समय-समय पर किस्तों के माध्यम से एक निश्चित राशि की सदस्यता लें और यह कि प्रत्येक ग्राहक की बारी में, नीलामी द्वारा या निविदा या ऐसे अन्य तरीके से निर्धारित किया जाए जो चिट समझौते में निर्दिष्ट किया जा सकता है, पुरस्कार राशि के हकदार हो "।

लघु और भुगतान बैंक
जुलाई 2014 के मध्य तक, RBI ने छोटे बैंकों और भुगतान बैंकों की स्थापना के लिए दिशानिर्देश जारी किए। दिशानिर्देशों में कहा गया है कि दोनों वित्तीय समावेशन को आगे बढ़ाने के सामान्य उद्देश्य के साथ 'आला' या 'विभेदित' बैंक हैं। यह केंद्रीय बजट 2014-15 में की गई घोषणा के अनुसरण में है।
छोटे बैंक

• छोटे बैंकों का उद्देश्य जमा और ऋण की आपूर्ति जैसे बुनियादी बैंकिंग उत्पादों का एक पूरा सूट प्रदान करना होगा, लेकिन एक सीमित ऑपरेशन में।
• लघु बैंकों का उद्देश्य जनसंख्या के कम-सेवा वाले और अनारक्षित वर्गों के लिए बचत वाहनों के प्रावधान द्वारा वित्तीय समावेशन को बढ़ाना, छोटे किसानों, सूक्ष्म और लघु उद्योगों को ऋण की आपूर्ति, और उच्च प्रौद्योगिकी कम लागत वाले अभियानों के माध्यम से अन्य असंगठित क्षेत्र की संस्थाओं को देना। ।
• बैंकिंग और वित्त, कंपनियों और सोसायटी में 10 साल के अनुभव वाले निवासी व्यक्ति छोटे बैंकों की स्थापना के लिए प्रमोटर के रूप में पात्र होंगे। NFBC, माइक्रो फाइनेंस इंस्टीट्यूशंस (MFI), और लोकल एरिया बैंक (LABS) अपने ऑपरेशन को छोटे बैंक में बदल सकते हैं। स्थानीय फोकस और छोटे ग्राहकों की सेवा करने की क्षमता ऐसे बैंकों को लाइसेंस देने में एक महत्वपूर्ण मानदंड होगी।
• परिचालन का क्षेत्र आम तौर पर राज्यों या केंद्र शासित प्रदेशों के समरूप समूह में समीपवर्ती जिलों तक सीमित रहेगा, ताकि स्मॉल बैंक में 'स्थानीय भावना' और संस्कृति हो। हालांकि, यदि आवश्यक हो, तो यह उचित भौगोलिक निकटता के साथ एक या एक से अधिक राज्यों में ऑपरेशन के अपने क्षेत्र का विस्तार करने की अनुमति होगी।
• प्रमोटरों की अन्य वित्तीय और गैर-वित्तीय सेवा गतिविधियाँ, यदि कोई हों, तो विशिष्ट रूप से रिंग होनी चाहिए - बैंकिंग व्यवसाय के साथ सह-संबंध नहीं होना चाहिए।
• एक मजबूत जोखिम प्रबंधन ढांचे की आवश्यकता है और बैंक सभी विवेकपूर्ण मानदंडों और RBI नियमों के अधीन होंगे जो मौजूदा वाणिज्यिक बैंकों पर लागू होते हैं, जिनमें CRR और SLR का रखरखाव शामिल है।
• एकल / समूह उधारकर्ताओं / जारीकर्ताओं के लिए अधिकतम ऋण आकार और निवेश सीमा एक्सपोजर पूंजीगत निधि के 15 प्रतिशत तक सीमित होगा।

पेमेंट्स बैंक

• भुगतान बैंकों का उद्देश्य छोटे बचत खातों, प्रवासी श्रमिकों को भुगतान / प्रेषण सेवा, कम आय वाले घरों, छोटे व्यवसायों, अन्य असंगठित क्षेत्र की संस्थाओं और अन्य उपयोगकर्ताओं को जमा और भुगतान में उच्च मात्रा-कम मूल्य के लेनदेन को सक्षम करके वित्तीय समावेशन को बढ़ाना है। एक सुरक्षित प्रौद्योगिकी संचालित वातावरण में / प्रेषण सेवाएं।
• जो भुगतान बैंकों को बढ़ावा दे सकते हैं वे एक गैर-बैंक पीपीआई, एनबीएफसी, कॉर्पोरेट, मोबाइल टेलीफोन कंपनियां, सुपर मार्केट चेन, रियल सेक्टर सहकारी कंपनियां और सार्वजनिक क्षेत्र की संस्थाएं हो सकती हैं। यहां तक कि बैंक पेमेंट्स बैंकों में भी इक्विटी ले सकते हैं।
• भुगतान बैंक मांग जमा (केवल चालू खाता और बचत खाते) स्वीकार कर सकते हैं। वे शुरू में प्रति ग्राहक be 100,000 का अधिकतम संतुलन रखने के लिए प्रतिबंधित होंगे। प्रदर्शन के आधार पर, RBI इस सीमा को बढ़ा सकता है।
• बैंक भुगतान और प्रेषण सेवा, प्रीपेड भुगतान उपकरण जारी करना, इंटरनेट बैंकिंग, अन्य बैंकों के लिए व्यापार संवाददाता के रूप में कार्य कर सकते हैं।
• भुगतान बैंक एनबीएफसी व्यवसाय शुरू करने के लिए सहायक कंपनियों की स्थापना नहीं कर सकते।

वित्तीय समावेश
वित्तीय समावेशन सरकार की एक महत्वपूर्ण प्राथमिकता है। इसका उद्देश्य बहिष्कृत वर्गों, यानी कमजोर वर्गों और निम्न आय समूहों को सुनिश्चित करना है, विभिन्न वित्तीय सेवाओं जैसे बुनियादी बचत बैंक खाता, आवश्यकता-आधारित ऋण, प्रेषण सुविधा, बीमा और पेंशन।
: सरकार ने हाल ही वित्तीय समावेशन-पीएमजेडीवाई के कारण को बढ़ावा देने के लिए एक प्रभावी योजना शुरू की है
प्रधानमंत्री लैन-धन योजना  :

• देश की बड़ी हिथरो अनारक्षित आबादी के लिए वित्तीय सेवाओं का विस्तार करके वित्तीय समावेशन के उद्देश्य को प्राप्त करने और इसकी विकास क्षमता को अनलॉक करने के लिए, प्रधान मंत्री जन-धन योजना (पीएमजेडीवाई) 28 अगस्त 2014 को शुरू की गई थी। योजना की परिकल्पना की गई थी।
• हर घर के लिए कम से कम एक बुनियादी बैंकिंग खाते के साथ बैंकिंग सुविधाओं की सार्वभौमिक पहुंच।
• वित्तीय साक्षरता, क्रेडिट और बीमा तक पहुंच।
• इसके अलावा, उन लोगों के लिए, 30,000 का जीवन बीमा कवर है, जिन्होंने 15 अगस्त 2014 और 26 जनवरी 2015 के बीच पहली बार अपना बैंक खाता खोला और योजना की अन्य पात्रता शर्तों को पूरा किया।
• इस योजना ने वित्तीय अभियान के हिस्से के रूप में 23 अगस्त, 2014 से सप्ताह के दौरान अधिकांश बैंक खाते खोलने के लिए गिनीज वर्ल्ड रिकॉर्ड में प्रवेश किया था ।

स्वर्ण निवेश योजनाएं
नवंबर 2015 तक भारत सरकार द्वारा दो नई स्वर्ण निवेश योजनाएं शुरू की गईं- सॉवरेन गोल्ड बांड्स और गोल्ड मोनेटाइजेशन स्कीम। योजनाओं का उद्देश्य दोहरे उद्देश्यों से है:
1. भौतिक सोने की मांग को कम करना।
2. वित्तीय बचत में निवेश के प्रयोजनों के लिए हर साल आयात किए गए सोने के एक हिस्से को स्थानांतरित करना।

सॉवरेन गोल्ड बांड्स

आरबीआई द्वारा रुपये में गोल की ओर से जारी किए जाते हैं और सोने के ग्राम में मूल्यवर्ग और केवल निवासी भारतीय संस्थाओं के लिए डीमैट और पेपर दोनों रूपों में बिक्री के लिए प्रतिबंधित है। न्यूनतम और अधिकतम निवेश सीमा क्रमशः वित्तीय वर्ष में प्रति व्यक्ति दो ग्राम और 500 ग्राम सोना है।

स्वर्ण मुद्रीकरण योजना

• BIS (भारतीय मानक ब्यूरो) प्रमाणित CPTC (संग्रह, शुद्धता परीक्षण केंद्र)  बैंकों की ओर से ग्राहक से सोना एकत्र करते हैं। सोने (बुलियन या ज्वैलरी) की न्यूनतम मात्रा जिसे जमा किया जा सकता है, 30 ग्राम है और अधिकतम जमा की कोई सीमा नहीं है।
• गोल्ड सेविंग अकाउंट किसी भी नामित बैंक के साथ खोला जा सकता है और 1-3 साल की अल्पावधि अवधि के लिए सोने की ग्राम में संप्रदाय, 5-7 साल की मध्यम अवधि और 12-15 साल की लंबी अवधि के लिए खोला जा सकता है। सीपीटीसी रिफाइनर को सोना हस्तांतरित करता है। रिफाइनर और CPTC के साथ बैंकों का एक त्रिपक्षीय /  द्विदलीय कानूनी समझौता होगा।
• अल्पावधि के लिए नकदी / स्वर्ण में और मध्यम और दीर्घकालिक जमा के लिए नकद में मोचन किया जाता है। सरकार के लिए मौजूदा उधार लागत और मध्यम / दीर्घकालिक जमा के तहत सरकार द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर के बीच अंतर को गोल्ड रिजर्व फंड में जमा किया जाएगा।

मुद्रा बैंक

• भारत सरकार के अनुसार, बड़े उद्योग देश में केवल १.२५ करोड़ लोगों को रोजगार प्रदान करते हैं, जबकि सूक्ष्म इसके १२ करोड़ लोगों को रोजगार देते हैं।
• इन ५. .५ करोड़ स्व-नियोजित लोगों (सूक्ष्म इकाइयों के मालिकों) पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है जो with ११ लाख करोड़ के फंड का उपयोग करते हैं, प्रति यूनिट औसत of 17,000 के ऋण के साथ। पूंजी छोटे उद्यमियों की कुंजी है।
• ये उद्यमी अपनी धन आवश्यकताओं के लिए स्थानीय मुद्रा उधारदाताओं पर बहुत अधिक निर्भर करते हैं।
• भारत सरकार ने इन अप्रभावित गैर-कॉर्पोरेट उद्यमों को वित्तपोषित करने के उद्देश्य से  माइक्रो यूनिट्स डेवलपमेंट एंड रिफाइनेंस एजेंसी बैंक (MUDRA Bank) का शुभारंभ (अप्रैल 2015) किया । इसे पीएमएमवाई (प्रधान मंत्री मुद्रा योजना) के रूप में लॉन्च किया गया था ।
• मार्च 2020, योजना के लॉन्च के बाद से कुल 22.53 करोड़ ऋण स्वीकृत किए गए - कुल ऋण लगभग of 11.51 लाख करोड़ है। इस योजना के तहत लगभग 70 प्रतिशत ऋण लाभार्थी महिलाएं हैं।
• इस बीच, मुद्रा ऋण के मामले में गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों में वृद्धि सरकार और आरबीआई के लिए समान रूप से चिंता का विषय रही है। वित्त मंत्रालय के अनुसार, अप्रैल-दिसंबर 2019 के बीच मुद्रा ऋण के तहत शुद्ध एनपीए बढ़कर 2.88 प्रतिशत हो गया।