आपदा जोखिम बीमा | आंतरिक सुरक्षा और आपदा प्रबंधन for UPSC CSE in Hindi PDF Download

1. आपदा जोखिम बीमा क्या है?

• आपदा जोखिम बीमा शमन उपाय के रूप में उपलब्ध वित्तीय साधनों में से एक है।
• यह आपदा होने पर बीमाकर्ता द्वारा भुगतान को ट्रिगर करता है, उदाहरण के लिए जब सुनामी हिट या वर्षा एक निश्चित सीमा से नीचे गिरती है।
• अपने सबसे बुनियादी स्तर पर, बीमा एक व्यक्ति या संस्था को नियमित अंतराल (प्रीमियम) पर एक सामान्य फंड (योजना) में एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए प्रतिबद्ध करता है, जिससे पूर्वनिर्धारित से उत्पन्न होने वाले नुकसान की भरपाई के लिए धन की वसूली (पे-आउट) की जाती है। घटना (कवरेज)।
• आपदा जोखिम बीमा भूवैज्ञानिक, मौसम विज्ञान, जल विज्ञान, जलवायु विज्ञान, समुद्री, जैविक, और तकनीकी / मानव निर्मित घटनाओं, या उनके संयोजन से उत्पन्न होने वाले खतरों को कवर करता है।
• प्राकृतिक खतरों में भूकंप, बाढ़, तूफान, सुनामी, सूखा और ठंड शामिल हैं।
• वायु/जल/मृदा प्रदूषण, परमाणु विकिरण, विषाक्त अपशिष्ट, बांध की विफलता, परिवहन दुर्घटनाएं, कारखाने में विस्फोट, आग और रसायन सहित मानव निर्मित खतरों का भी बीमा किया जा सकता है।

• लाभार्थी/बीमित संस्था/पार्टी: व्यक्तियों, परिवारों या कंपनियों को एक निश्चित आपदा घटना के घटित होने के बाद बीमा भुगतान प्राप्त होता है।
• सरकार/नियामक: अंतिम उपाय का बीमाकर्ता होने के अलावा, सरकारें सार्वजनिक और निजी बीमा योजनाओं को बढ़ावा (और प्रोत्साहन) दे सकती हैं। वे बीमा उद्योग पर कानूनी ढांचा और निगरानी प्रदान करने के लिए भी जिम्मेदार हैं।
• बीमा / पुनर्बीमा उद्योग  (जैसे बैंक, क्रेडिट यूनियन, विकास वित्त संस्थान): बीमाकर्ता उपभोक्ता बाजार को बीमा समाधान प्रदान करते हैं जबकि पुनर्बीमाकर्ता (जैसे री-स्विस, म्यूनिख पुनर्बीमा कंपनी) स्वयं बीमाकर्ताओं को वित्तीय उत्पाद प्रदान करते हैं। पुनर्बीमाकर्ता प्राकृतिक आपदाओं में अनुमानित 55-65% बीमाकृत नुकसान को कवर करते हैं, जबकि शेष बीमा पॉलिसी के आधार पर बीमाकर्ताओं और बीमित व्यक्ति को श्रेय दिया जाता है।
• दाता/सुविधाकर्ता: आपदा से संबंधित बीमा योजनाओं के बारे में जागरूकता बढ़ाने और उन्हें लागू करने के लिए तकनीकी सहायता और आधिकारिक विकास सहायता प्रदान करना।

• बीमा आजीविका की वसूली और पुनर्निर्माण के लिए विश्वसनीय और समय पर वित्तीय राहत प्रदान करता है, आपदा के बाद की अवधि में सुरक्षा प्रदान करता है। नतीजतन, यह लोगों को गरीबी और अभाव में गिरने से रोक सकता है, या आजीविका बहाल करने के लिए आवश्यक तरलता प्रदान कर सकता है।
• बीमा व्यक्ति, संस्थानों और सरकार के लिए निश्चितता और स्थिरता का स्थान बनाने में मदद करता है जिसके भीतर निवेश और योजना बनाई जा सकती है। यह, उदाहरण के लिए, जलवायु-संवेदनशील क्षेत्रों जैसे पर्यटन और कृषि के साथ-साथ रोजगार सृजन और बाजार विकास में जलवायु-लचीला निवेश की अनुमति देता है। अपेक्षाकृत कम समय में गरीब और कमजोर समुदायों की पहुंच भी सुरक्षित की जा सकती है।
• सैटेलाइट इमेजिंग और मोबाइल फोन जैसे तकनीकी नवाचारों ने दूरस्थ और गरीब क्षेत्रों और इस प्रकार बीमा उत्पादों में दावों के मूल्यांकन की लागत को काफी हद तक कम कर दिया है। इससे ऐसे लोगों की संख्या में काफी वृद्धि हुई है जिन्हें इस तरह के बीमा के तहत कवर किया जा सकता है।
• एक विस्तृत भौगोलिक स्पेक्ट्रम पर पूलिंग जोखिम जोखिम विविधीकरण की अनुमति देता है: परिणामस्वरूप जोखिम प्रीमियम को काफी कम किया जा सकता है, इस प्रकार कई देशों (जैसे भारत, उदाहरण के लिए) के लिए वहनीयता सुनिश्चित करता है जो अन्यथा बीमा कवरेज तक पहुंचने में सक्षम नहीं हो सकता है।
• कर राजस्व का अस्थायी नुकसान और पुनर्निर्माण के लिए सार्वजनिक व्यय में अचानक वृद्धि आसानी से कमजोर देशों को नीचे की ओर राजकोषीय और व्यापक आर्थिक सर्पिल की निंदा कर सकती है। आपदा जोखिम बीमा-विशेष रूप से एकत्रित तंत्र-इन व्यापक आर्थिक झटकों से निपटने में देशों की मदद कर सकते हैं।

• बीमा व्यक्तियों और देशों को आपदाओं से उबरने और तैयारियों को प्रोत्साहित करने में मदद कर सकता है, लेकिन न तो जोखिमों को रोक सकता है और न ही जीवन और संपत्ति के नुकसान को रोक सकता है।
• इस प्रकार अपने आप में बीमा पर्याप्त नहीं होगा। बीमा योजनाओं को अन्य आपदा-जोखिम न्यूनीकरण रणनीतियों के साथ पूरक करने की आवश्यकता है, जैसे कि आपदा जोखिम को विकास योजना में एकीकृत करना, डेटा का संग्रह, प्रारंभिक चेतावनी प्रणाली स्थापित करना, जागरूकता बढ़ाना, आकस्मिक योजना, आदि।
• आपदा जोखिम बीमा अन्य आपदा जोखिम न्यूनीकरण उपायों की तुलना में तुलनात्मक रूप से महंगा हो सकता है।
• कुछ मामलों में, गरीब या सबसे गरीब देशों के लिए बीमा प्रीमियम बहुत अधिक निर्धारित किया जा सकता है। वहनीयता सार्वजनिक प्रोत्साहन की उपलब्धता या दाताओं से अनुदान पर निर्भर करती है।
• अधिक लगातार और प्रभावशाली चरम मौसम की घटनाओं के आलोक में बीमा योजनाओं की सामर्थ्य को बनाए रखना अवास्तविक हो सकता है। उदाहरण के लिए, समुद्र के स्तर में वृद्धि और मरुस्थलीकरण के कारण पारंपरिक बीमा योजनाएं अनुपयुक्त हो सकती हैं।

• विश्वसनीय जानकारी तक पहुंच: जोखिम मूल्यांकन के लिए विश्वसनीय डेटा और संस्थागत जोखिम मूल्यांकन क्षमताओं की आवश्यकता होती है, जो अभी भी कई देशों में सीमित है।
• अभिगम्यता:  यह महत्वपूर्ण है कि बीमा योजनाएं शामिल सभी लाभार्थियों और हितधारकों की जरूरतों को पूरा करें ताकि कवरेज को अधिकतम किया जा सके।
• वहनीयता: कम आय वाले परिवारों के लिए प्रीमियम वहनीय नहीं हो सकता है।
• योजना की वित्तीय स्थिरता: प्रत्यक्ष बीमा योजनाएं केवल व्यावसायिक रूप से व्यवहार्य हो सकती हैं यदि भविष्य के भुगतानों को कवर करने के लिए बड़े पैमाने पर प्रीमियम आय की एक स्थिर धारा हो।
• चरम मौसम की घटनाओं की बढ़ती आवृत्ति और परिमाण से जुड़ी गैर-बीमा योग्यता: उपलब्ध प्रीमियम के पूल के लिए जोखिम बहुत अधिक होने के कारण बीमाकर्ता बाजारों से हट सकते हैं।

• मनोसामाजिक हस्तक्षेप के अलावा आपदा प्रबंधन दृष्टिकोण के लिए प्रशासनिक सहायता और चिकित्सा हस्तक्षेप की आवश्यकता होती है।
• जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने और आर्थिक और सामाजिक लागतों को कम करने के लिए सरकारी नीतिगत ढांचे में सुधार सबसे महत्वपूर्ण आवश्यकता है। सरकारों को आपदा के झटके से पहले और बाद में अच्छी व्यापक आर्थिक नीतियां भी बनानी होंगी।
• हमें ऐसे झटकों की संभावना का अनुमान लगाने और स्थानीय कमजोरियों की पहचान करने और इन्हें आकस्मिकताओं के लिए योजनाओं में एकीकृत करने, जोखिम में कमी, बीमा, स्व-बीमा और आपदा प्रतिक्रिया में निवेश करने में सक्षम होना चाहिए।
• बजट में आपातकालीन खर्च के लिए एक प्रावधान होना चाहिए जो संकट शमन, समाधान और बीमा कवरेज में मदद करता है। एक कम सार्वजनिक ऋण सरकारी खर्च को बढ़ा सकता है और राहत कार्य के लिए इसके लचीलेपन को बढ़ा सकता है, खासकर अगर पुनर्निर्माण की जरूरत होती है।
• जोखिम कम करने में सार्वजनिक निवेश होना चाहिए। जरूरत पड़ने पर खर्च की तेजी से पुनर्नियोजन की अनुमति देने के लिए कर और खर्च करने की नीतियों को लचीला बनाने की आवश्यकता है।
• आपदा हमलों से पहले विदेशी भागीदारों के साथ समन्वय जोखिम कम करने के लिए बाहरी सहायता जुटा सकता है, जो इस तथ्य के बाद आपातकालीन सहायता की तुलना में अधिक लाभ अर्जित करने की संभावना है।

देश में आपदाओं के टोल को कम करने के लिए एक सक्रिय रुख के लिए एक अधिक व्यापक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है जिसमें आपदा पूर्व जोखिम में कमी और आपदा के बाद की वसूली दोनों शामिल हैं। इस तरह के दृष्टिकोण में गतिविधियों के निम्नलिखित सेट शामिल होने चाहिए:

• लोगों और विकास निवेशों के साथ-साथ उनके परिमाण द्वारा सामना किए जाने वाले जोखिमों के प्रकारों की पहचान करने के लिए जोखिम विश्लेषण;
• भेद्यता के संरचनात्मक स्रोतों को संबोधित करने के लिए रोकथाम और शमन;
• समय के साथ और विभिन्न अभिनेताओं के बीच वित्तीय जोखिमों को फैलाने के लिए जोखिम हस्तांतरण;
• किसी आपात स्थिति से शीघ्रता और प्रभावी ढंग से निपटने के लिए देश की तत्परता बढ़ाने के लिए आपातकालीन तैयारी और प्रतिक्रिया;
• आपदा के बाद पुनर्वास और पुनर्निर्माण प्रभावी वसूली का समर्थन करने और भविष्य की आपदाओं से बचाव के लिए।

• भारत को एक मजबूत आपदा प्रबंधन एजेंसी की जरूरत है। नृवंशविज्ञान संबंधी समझ को बनाए रखते हुए आपदा की तैयारी को तत्काल आकस्मिकता को पूरा करने, एक वैचारिक, दीर्घकालिक पुनर्वास रणनीति को लागू करने पर ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए। इसे अग्रिम शासन पर बनाया जाना चाहिए, ऐसे अध्ययनों पर जोर देना चाहिए जो दूरदर्शिता और नागरिक जागरूकता को बढ़ावा देते हैं।
• एनडीआरएफ (राष्ट्रीय आपदा राहत बल) को अपने कर्मियों के स्थानान्तरण और तैनाती पर बेहतर नियंत्रण देते हुए अपने रिक्त विशेषज्ञ पदों को भरना होगा। इस तरह के सुधारों के बिना, केवल भारतीय सेना और अर्धसैनिक बल ही पहले प्रतिक्रियाकर्ता रह सकते हैं, और राज्य राहत के लिए चिल्लाते रहेंगे।
• इसलिए, यह समय केवल प्राकृतिक आपदा आपात स्थितियों के प्रबंधन पर ध्यान केंद्रित करने से लेकर लचीलेपन में सुधार करने पर ध्यान केंद्रित करने का है।

(i)  राहत एवं पुनर्वास पैकेज पर अत्यधिक निर्भरता एक ऐसी व्यवस्था निर्मित करती है जहां जोखिम न्यूनीकरण के उपायों को अपनाने हेतु कोई प्रोत्साहन नहीं होता है। बीमा, आपदा-प्रवण क्षेत्रों में संभावित रूप से महत्वपूर्ण शमन उपाय है क्योंकि यह अवसंरचना व सजगता में गुणवत्ता तथा सुरक्षा व रोकथाम की संस्कृति उत्पन्न करता है। आपदा बीमा प्रायः 'जितना अधिक जोखिम, उतना अधिक प्रीमियम' के सिद्धांत के आधार पर काम करता है। इस प्रकार, यह सभेद्य क्षेत्रों के प्रति जागरूकता उत्पन्न करता है तथा लोगों को अपेक्षाकृत सुरक्षित क्षेत्रों में बसने के लिए प्रेरित करता है।

(ii)  ग्रामीण विकास के लिए सूक्ष्म-ऋण की सफलता के बाद सूक्ष्म-बीमा, प्रत्याशित जोखिम प्रबंधन के एक उपकरण के रूप में उभरने लगा है। वास्तव में, सूक्ष्म-ऋण एवं सूक्ष्म-बीमा एक-दूसरे का समर्थन करते हैं। बीमा उपकरणों को नीतिगत उपायों तथा वित्तीय प्रोत्साहनों के माध्यम से आकर्षक बनाया जाना चाहिए।