रमेश सिंह का सारांश: भारत में बीमा - 1 | Famous Books for UPSC CSE (Summary & Tests) in Hindi PDF Download

परिभाषा
आर्थिक दृष्टिकोण से, बीमा किसी भी ऐसे उपाय को संदर्भित करता है जिसे जोखिम को कम करने के लिए लिया जाता है। सामान्य भाषा में, बीमा बीमा कंपनियों द्वारा प्रदान किया जाता है, जो या तो किसी व्यक्ति के जीवन (जीवन बीमा) के लिए या संपत्ति या संपत्ति के नुकसान के लिए (गैर-जीवन या सामान्य बीमा) कवरेज प्रदान करते हैं। बीमा पॉलिसियाँ निश्चित प्रीमियम के साथ खरीदी जाती हैं।

बीमा उद्योग

LIC
देश में जीवन बीमा व्यवसाय/उद्योग को भारत सरकार द्वारा 1956 में राष्ट्रीयकृत किया गया और एक पूरी तरह से सरकारी स्वामित्व वाली कंपनी, भारतीय जीवन बीमा निगम (LIC) की स्थापना की गई। उस समय निजी जीवन बीमा कंपनियों के उद्घाटन पर रोक लगा दी गई थी। LIC को सरकार द्वारा एक निवेश संस्था कहा गया। राष्ट्रीयकरण का उद्देश्य दोहरे थे—पहला, जीवन बीमा का संदेश फैलाना ताकि सामाजिक सुरक्षा बढ़ सके और दूसरा, लोगों की बचत (जो प्रीमियम के रूप में एकत्र की जाती है) को राष्ट्र निर्माण के लिए जुटाना। LIC सबसे बड़ा निवेशक रहा है सरकारी योजनाओं में, सरकारी प्रतिभूतियाँ (G-Secs) और बड़े सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों (PSUs) के शेयर खरीदकर।

GIC
1971 में, सरकार ने सामान्य बीमा खंड में काम कर रही निजी क्षेत्र की कंपनियों (107 भारतीय और विदेशी कंपनियाँ) का राष्ट्रीयकरण किया और 1972 में एक सरकारी कंपनी, भारतीय सामान्य बीमा निगम (GIC) का गठन किया। GIC ने 1 जनवरी, 1973 को अपने चार होल्डिंग कंपनियों के साथ संचालन शुरू किया: (i) नेशनल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड, (ii) न्यू इंडिया एश्योरेंस कंपनी लिमिटेड, (iii) ओरिएंटल फायर और इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड, (iv) यूनाइटेड इंडिया इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड। आर्थिक सुधारों के युग में, इस क्षेत्र में दो मुख्य परिवर्तन हुए— (i) नवंबर 2000 में, GIC को भारतीय पुनर्बीमाकार के रूप में अधिसूचित किया गया (ii) मार्च 2002 में GIC को चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों के होल्डिंग कंपनी की स्थिति से हटा दिया गया।

AICIL
सरकारी क्षेत्र की बीमा कंपनी, एग्रीकल्चर इंश्योरेंस कंपनी ऑफ इंडिया लिमिटेड (AICIL) को भारत सरकार द्वारा दिसंबर 2002 में स्थापित किया गया (इसने अप्रैल 2003 में अपना व्यवसाय शुरू किया)। यह एक समर्पित कृषि-बीमा कंपनी है और इसका उद्देश्य "किसानों की जरूरतों को बेहतर तरीके से पूरा करना और एक सतत अधिव्यवसायिक शासन की ओर बढ़ना" है। यह कंपनी राष्ट्रीय कृषि बीमा योजना (NAIS) की देखरेख करने के लिए जिम्मेदार थी, जिसे 1999 में लॉन्च किया गया था। जनवरी 2016 से, यह कंपनी नई लॉन्च हुई PMFBY (प्रधान मंत्री फसल बीमा योजना) की देखरेख कर रही है, जिसने मौजूदा कृषि-बीमा योजनाओं—NAIS और संशोधित NAIS (2010) को समाहित किया है। AICIL को सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनियों और विकास वित्तीय संस्थानों द्वारा संयुक्त रूप से प्रायोजित किया गया है—GIC (35 प्रतिशत) और NABARD (30 प्रतिशत) के पास अधिकांश शेयर हैं जबकि चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों के पास 8.75 प्रतिशत का स्वामित्व है।

बीमा सुधार
आर्थिक सुधारों की प्रक्रिया के तहत, एक बीमा सुधार समिति (IRC) अप्रैल 1993 में पूर्व RBI गवर्नर R.N. मल्होत्रा की अध्यक्षता में स्थापित की गई। समिति ने अपनी रिपोर्ट (जनवरी 1994) सौंपी।

IRDA
बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) की स्थापना 2000 में की गई (अधिनियम 1999 में पारित हुआ) जिसमें एक अध्यक्ष और पांच सदस्य (दो पूर्णकालिक और तीन अंशकालिक सदस्य) नियुक्त और नामित किए गए। यह प्राधिकरण भारतीय बीमा उद्योग के नियमन, विकास और पर्यवेक्षण के लिए जिम्मेदार है। आज, भारत में 57 बीमा कंपनियाँ कार्यरत हैं जिनमें से 24 जीवन खंड में और 33 गैर-जीवन खंड में हैं—1 सार्वजनिक क्षेत्र का जीवन बीमा प्रदाता (LIC), 4 सार्वजनिक क्षेत्र के सामान्य बीमा प्रदाता, 2 विशेष बीमाकर्ता (AICIL और ECGC), 1 सार्वजनिक क्षेत्र का पुनर्बीमाकर्ता (GICRe) और 4 विदेशी पुनर्बीमाकर्ता। भारत ने स्वचालित मार्ग के तहत बीमा क्षेत्र में 49 प्रतिशत FDI की अनुमति दी है (2020 की शुरुआत में, सरकार इसे 100 प्रतिशत करने पर विचार कर रही थी)। 2019 के अंत तक, सरकार ने बीमा मध्यस्थों में 100 प्रतिशत FDI की अनुमति दी।

पुनर्बीमा
जब बीमा कंपनियाँ अपने ग्राहकों को बीमा प्रदान करती हैं, तो वे स्वयं बहुत उच्च वित्तीय जोखिमों का सामना करती हैं। पुनर्बीमा व्यापार इसी वास्तविकता से उभरा। जब एक बीमा कंपनी अपने बीमा व्यवसाय के लिए बीमा कवरेज खरीदती है, तो एक नया खंड अस्तित्व में आता है, अर्थात्, पुनर्बीमा। विशेषज्ञों का मानना है कि पुनर्बीमा के बिना, किसी देश में बीमा उद्योग सामाजिक आवश्यकताओं के स्तर पर नहीं बढ़ेगा—क्योंकि बीमा कंपनियाँ कई क्षेत्रों में बीमा कवरेज प्रदान नहीं करेंगी या वे जो पॉलिसियाँ प्रदान करेंगी, उनके लिए बहुत उच्च प्रीमियम चार्ज करेंगी। भारत में पुनर्बीमा उद्योग की पैठ बहुत कम है। प्रतिस्पर्धा की कमी को इसके पीछे का एक प्रमुख कारक बताया गया है—इसमें अभी एक ही खिलाड़ी है। प्रतिस्पर्धा और जीवंतता को बढ़ावा देने के लिए IRDA ने (2015 के अंत में) विदेशी कंपनियों के प्रवेश के लिए उद्योग को खोलने की घोषणा की। मार्च 2016 में, IRDA ने चार विदेशी पुनर्बीमा कंपनियों को प्रारंभिक स्वीकृति दी।

डिपॉजिट बीमा और क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन (DICGC)
DICGC की स्थापना 1978 में डिपॉजिट बीमा कॉर्पोरेशन (1962) और क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन (1971) के विलय के द्वारा की गई। जबकि भारत में डिपॉजिट बीमा की शुरुआत जमाकर्ताओं की सुरक्षा, वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने, बैंकिंग प्रणाली में विश्वास जगाने और जमाओं को जुटाने के लिए की गई थी, क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन की स्थापना मुख्य रूप से सकारात्मक कार्रवाई के क्षेत्र में की गई थी ताकि उन क्षेत्रों और कमजोर वर्गों की क्रेडिट आवश्यकताओं को पूरा किया जा सके जो अब तक उपेक्षित रहे। विलय के बाद, DICGC का ध्यान क्रेडिट गारंटी पर केंद्रित हो गया। इसका एक हिस्सा इस तथ्य से भी संबंधित था कि अधिकांश बड़े बैंक राष्ट्रीयकृत थे।

निर्यात क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन (ECGC)
ECGC वाणिज्य और उद्योग मंत्रालय के तहत, मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात के लिए है। लेकिन अपनी सीमाओं के कारण, कभी-कभी ECGC के लिए दीर्घकालिक ऋणों, बड़े अनुबंधों के मूल्य, आयातित देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक परिस्थितियों जैसे मुद्दों में शुद्ध वाणिज्यिक जोखिमों को कवर करना कठिन होता है, साथ ही इस तथ्य के कारण कि ऐसे परियोजनाओं के लिए पुनर्बीमा कवरेज आमतौर पर उपलब्ध नहीं है। कई बार ऐसे परियोजनाएं भारत के प्रस्तावित आयात देश के साथ आर्थिक और राजनीतिक संबंधों को ध्यान में रखते हुए आवश्यक लगती हैं। इसका मतलब है कि क्रेडिट बीमा कवरेज की अनुपस्थिति में, भारतीय निर्यातकों की ऐसे निर्यात परियोजनाओं में जाने की क्षमता बाधित होती है। यह ध्यान देने योग्य है कि कई विकसित अर्थव्यवस्थाओं में ऐसे परियोजनाओं को सरकार के खाते पर वसूला और अधिव्यवस्थित किया जाता है।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)
ECGC की सेवाओं को सुविधाजनक बनाने के लिए, भारत सरकार ने मार्च 2006 में राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA) की स्थापना की ताकि ECGC के द्वारा समर्थित नहीं की जा सकने वाली परियोजनाओं में क्रेडिट बीमा सहायता प्रदान की जा सके। NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं: (i) परियोजना अपने आप में व्यावसायिक रूप से व्यवहार्य होनी चाहिए; (ii) परियोजना भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होनी चाहिए, आयातित देश के साथ भारत के आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के संदर्भ में; (iii) निर्यातक को अनुबंध का निष्पादन करने में सक्षम होना चाहिए, जैसा कि उनके पिछले ट्रैक रिकॉर्ड से स्पष्ट है। NEIA के उपयोग और लाभों को इसके लाभार्थियों के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इस बीच, कई निर्यात परियोजनाएँ, जो इंडोनेशिया, वियतनाम, ईरान, सूडान आदि से संबंधित हैं, चल रही हैं। NEIA संभावित परियोजना निर्यातकों को अंतरराष्ट्रीय व्यापार क्षेत्र में प्रवेश करने की सुविधा प्रदान करेगा, जैसा कि इसकी अपेक्षा की जाती है।

आगे की चुनौतियाँ
विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमा योग्य भारतीय जनसंख्या का जीवन बीमा है; भारत का वैश्विक जीवन बीमा में हिस्सा केवल 0.66 प्रतिशत है; और वर्तमान में देश में जीवन बीमा की पैठ 2.53 प्रतिशत (2004) है। जीवन बीमा का संदेश विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में जनसंख्या के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इसके अतिरिक्त, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं को उन गरीब वर्गों को कवर करने के लिए विस्तारित किया जाना चाहिए, जिनमें प्रीमियम भुगतान की क्षमता नहीं है। विशेषज्ञों का सुझाव है कि स्वास्थ्य बीमा यदि एक केंद्रित तरीके से और एक क्रियान्वयन योजना के माध्यम से बढ़ाया जाए तो यह देश में मानव विकास सुधार के लिए सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक उभर सकता है। यह अनुमान लगाया गया है कि भारतीय जनसंख्या का लगभग 15 प्रतिशत कुछ रूपों में स्वास्थ्य देखभाल के लिए पूर्व-भुगतान की योजना के तहत कवर किया गया है, जिसमें कर्मचारी और लाभार्थी शामिल हैं जो ESIS, CGHS, सशस्त्र बल, केंद्रीय पुलिस संगठनों, रेलवे और नियोक्ता द्वारा स्व-निधि योजनाओं के अंतर्गत आते हैं। सामान्य बीमा उद्योग के निजी क्षेत्र की भागीदारी के लिए खोले जाने के बाद (2000), अनुभव सकारात्मक रहा है। इसका विकास कई अन्य उभरते बाजारों के साथ तुलना में अच्छा है और यह जीडीपी में वृद्धि के वैश्विक मानक के अनुसार दो से तीन गुना वृद्धि में है।

लोगों के जीवन में वित्तीय कठिनाइयाँ आती हैं जो पूरे परिवार को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं, यह भारत में गरीब वर्गों के बारे में अधिक सच है। इसी कारण से विशेषज्ञों ने सूक्ष्म बीमा की व्यवस्था का सुझाव दिया। सूक्ष्म बीमा एक अपेक्षाकृत नया विचार है, जो आज सूक्ष्म वित्त के लाभार्थियों को वित्तीय राशि के लिए कवर प्रदान करता है, जिससे ग्राहकों और सूक्ष्म वित्त संस्थानों (MFIs) का जोखिम कम होता है। भारत में लगभग सभी निजी बीमा कंपनियों ने यह मांग की है कि सरकारी बीमा कंपनियों को निजी क्षेत्र की कंपनियों में परिवर्तित किया जाए। उनके तर्क तार्किक हैं, क्योंकि सरकारी बीमा कंपनियों की तुलना में निजी कंपनियाँ हमेशा अत्यधिक आकर्षक और लाभकारी बीमा योजनाओं के साथ तैयार रहती हैं, लेकिन वे अपने लिए ग्राहकों को आकर्षित करने में असफल रही हैं।

बीमा पैठ और घनत्व
बीमा क्षेत्र में विकास का अंतरराष्ट्रीय स्तर पर माप बीमा पैठ के मानक के आधार पर किया जाता है। बीमा पैठ को किसी दिए गए वर्ष में लिखी गई प्रीमियम का जीडीपी (सकल घरेलू उत्पाद) के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। इसी तरह, बीमा घनत्व एक और अच्छी तरह से मान्यता प्राप्त मानक है और इसे किसी दिए गए वर्ष में लिखी गई प्रीमियम का कुल जनसंख्या के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया गया है। भारतीय बीमा व्यवसाय पहले कम विकसित रहा है जिसमें बीमा पैठ के निम्न स्तर हैं।

बीमा के अविकसित होने के कारण:
IRDA और अन्य सरकारी दस्तावेजों द्वारा प्रकाशित वार्षिक रिपोर्टों के विभिन्न संस्करणों के अनुसार, देश में बीमा पैठ और घनत्व के अविकसित होने के कई कारण हैं—

• जटिल और देरी से दावा निपटान प्रक्रियाएँ;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और असंगत;
• जनता में शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या के निम्न आय स्तर;
• सामाजिक-सांस्कृतिक कारक;
• उद्योग में समान स्तर का खेल न होना;
• नियामक ढांचे में कम जीवंतता।

नीति पहलों
बीमा उद्योग को विस्तार और मजबूत करने के लिए (मल्होत्रा समिति रिपोर्ट, 1993 की सिफारिशों के अनुसार), भारत सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीति पहलों को लिया है:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के हिस्से के रूप में कई सक्रिय कदम उठा रहा है।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा विनियमों ने सूक्ष्म बीमा के प्रचार में एक बढ़ावा प्रदान किया है। सूक्ष्म बीमा विनियमों के तहत अपनाई गई सकारात्मक और सहयोगात्मक दृष्टिकोण के साथ, यह अपेक्षित है कि सभी बीमा कंपनियाँ एक प्रगतिशील व्यावसायिक दृष्टिकोण के साथ आगे आएँगी और सभी वर्गों में बीमा पैठ बढ़ाएँगी।

नए सुधार पहलों
बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) ने अधिक प्रभावी नियमन को सक्षम करने और भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा को बढ़ाने के लिए भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ, सरकार ने 2015 में बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम को लागू किया। अधिनियम ने बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में प्रमुख सुधार संबंधी संशोधनों का मार्ग प्रशस्त किया। यह IRDAI को अधिक शक्तियाँ प्रदान करता है जिसके द्वारा बीमा नियामक ढाँचा अधिक लचीला, प्रभावी और कुशल बन सके। अधिनियम के अनुसार प्रमुख परिवर्तन निम्नलिखित हैं:

• (i) विदेशी निवेश को बढ़ावा: भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की अनुमति 26 प्रतिशत से बढ़ाकर 49 प्रतिशत कर दी गई है, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• (ii) सरकारी कंपनियों में पूंजी की आवश्यकता: सार्वजनिक क्षेत्र की चार सामान्य बीमा कंपनियों को, जिन्हें 1972 के सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम के अनुसार 100 प्रतिशत सरकारी स्वामित्व की आवश्यकता थी, अब पूंजी जुटाने की अनुमति दी गई है।
• (iii) उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों को बेहतर तरीके से सेवा प्रदान करने को सक्षम करेगा।
• (iv) IRDAI का सशक्तिकरण: यह अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमाकर्ताओं को देगा और उनके पात्रता, योग्यताओं को विनियमित करने के लिए IRDAI को प्रदान करेगा।
• (v) स्वास्थ्य बीमा: यह अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' को परिभाषित करता है जिसमें यात्रा और व्यक्तिगत दुर्घटना कवरेज शामिल है।
• (vi) भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है।
• (vii) उद्योग परिषदों का सशक्तिकरण: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को अब स्व-नियामक निकाय बना दिया गया है।
• (viii) मजबूत अपील प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपील करने के लिए SAT को प्राथमिकता दी जाएगी।
• (ix) पूंजी बाजार सुधार: मार्च 2019 में, IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए पुन: डिज़ाइन किए गए प्रारंभिक सार्वजनिक प्रस्ताव (IPO) दिशानिर्देशों की घोषणा की।

परिभाषा

आर्थिक दृष्टिकोण से, बीमा किसी भी ऐसे उपाय को संदर्भित करता है जिसका उद्देश्य जोखिम को कम करना है। सामान्य भाषा में, बीमा बीमा कंपनियों द्वारा प्रदान किया जाता है, जो या तो किसी व्यक्ति के जीवन (जीवन बीमा) या संपत्ति या संपत्तियों के नुकसान (गैर-जीवन या सामान्य बीमा) के लिए कवरेज प्रदान करते हैं। बीमा नीतियाँ निश्चित प्रीमियम के साथ खरीदी जाती हैं।

बीमा उद्योग

LIC

देश में जीवन बीमा व्यवसाय/उद्योग को भारत सरकार द्वारा 1956 में राष्ट्रीयकरण किया गया और एक पूरी तरह से सरकारी स्वामित्व वाली कंपनी, भारतीय जीवन बीमा निगम (LIC) की स्थापना की गई। उस समय निजी जीवन बीमा कंपनियों के उद्घाटन पर प्रतिबंध था। सरकार ने LIC को एक निवेश संस्था कहा। राष्ट्रीयकरण का उद्देश्य दोहरा था— पहले, जीवन बीमा के संदेश को फैलाना और सामाजिक सुरक्षा को बढ़ाना और दूसरे, लोगों की बचत को (जो प्रीमियम के रूप में एकत्रित की गई) राष्ट्र निर्माण के लिए जुटाना। LIC सरकार के नियोजित विकास की प्रक्रिया में सबसे बड़ा निवेशक रहा है, जिसने सरकारी प्रतिभूतियों (G-Secs.) और बड़े सार्वजनिक क्षेत्र की उपक्रमों (PSUs) के शेयर खरीदे।

GIC

1971 में, सरकार ने सामान्य बीमा क्षेत्र में काम कर रही निजी क्षेत्र की कंपनियों (107 भारतीय और विदेशी कंपनियाँ) का राष्ट्रीयकरण किया और 1972 में एक सरकारी कंपनी, भारतीय सामान्य बीमा निगम (GIC) की स्थापना की। GIC ने 1 जनवरी 1973 को अपने चार होल्डिंग कंपनियों के साथ संचालन शुरू किया: (i) नेशनल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड (ii) न्यू इंडिया एश्योरेंस कंपनी लिमिटेड (iii) ओरिएंटल फायर एंड इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड (iv) यूनाइटेड इंडिया इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड। आर्थिक सुधारों के युग में, इस क्षेत्र में दो प्रमुख परिवर्तन हुए— (i) नवंबर 2000 में, GIC को भारतीय पुनर्बीमा कंपनी के रूप में अधिसूचित किया गया (ii) मार्च 2002 में GIC को चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों के होल्डिंग कंपनी के रूप में वापस ले लिया गया।

AICIL

सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनी, कृषि बीमा कंपनी ऑफ इंडिया लिमिटेड (AICIL) को भारत सरकार द्वारा दिसंबर 2002 में स्थापित किया गया (इसने अप्रैल 2003 में अपना व्यवसाय शुरू किया)। यह एक समर्पित कृषि-बीमा कंपनी है और इसका उद्देश्य “किसानों की आवश्यकताओं को बेहतर तरीके से पूरा करना और एक सतत अभ्यस्त प्रणाली की ओर बढ़ना” है। यह कंपनी राष्ट्रीय कृषि बीमा योजना (NAIS) की देखरेख के लिए जिम्मेदार थी, जिसे 1999 में लॉन्च किया गया था। जनवरी 2016 से, कंपनी ने नए लॉन्च किए गए PMFBY (प्रधान मंत्री फसल बीमा योजना) की देखरेख की है, जिसने मौजूदा कृषि बीमा योजनाओं—NAIS और संशोधित NAIS (2010) को समाहित किया है। यदि AICIL स्थापित नहीं किया गया होता, तो कृषि-बीमा की जिम्मेदारी सरकार द्वारा सामान्य बीमा निगम (GIC) द्वारा देखी जा रही थी। AICIL को सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनियों और विकासात्मक वित्तीय संस्थानों द्वारा संयुक्त रूप से बढ़ावा दिया गया है—मुख्य शेयर GIC (35 प्रतिशत) और NABARD (30 प्रतिशत) द्वारा और चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियाँ इसमें 8.75 प्रतिशत प्रत्येक की हिस्सेदारी रखती हैं।

बीमा सुधार

आर्थिक सुधारों की प्रक्रिया के तहत बीमा सुधार समिति (IRC) को अप्रैल 1993 में पूर्व RBI गवर्नर R.N. मल्होत्रा की अध्यक्षता में स्थापित किया गया। समिति ने अपनी रिपोर्ट (जनवरी 1994) सौंपी।

IRDA

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) की स्थापना 2000 में की गई (कानून 1999 में पारित हुआ) जिसमें एक अध्यक्ष और पांच सदस्य (दो पूर्णकालिक और तीन अंशकालिक सदस्य) नियुक्त और नामित किए गए। यह प्राधिकरण भारतीय बीमा उद्योग के नियमन, विकास और पर्यवेक्षण के लिए जिम्मेदार है। आज, भारत में 57 बीमा कंपनियाँ कार्यरत हैं जिनमें से 24 जीवन खंड में हैं जबकि 33 गैर-जीवन खंड में— 1 सार्वजनिक क्षेत्र का जीवन बीमाकर्ता (LIC), 4 सार्वजनिक क्षेत्र के सामान्य बीमाकर्ता, 2 विशेष बीमाकर्ता (AICIL और ECGC), 1 सार्वजनिक क्षेत्र का पुनर्बीमाकर्ता (GICRe) और 4 विदेशी पुनर्बीमाकर्ता। भारत में बीमा क्षेत्र में 49 प्रतिशत FDI की अनुमति है (2020 की शुरुआत तक, सरकार इसे 100 प्रतिशत तक बढ़ाने पर विचार कर रही थी)। 2019 के अंत तक, सरकार ने बीमा मध्यस्थों में 100 प्रतिशत FDI की अनुमति दी।

पुनर्बीमा

जब बीमा कंपनियाँ अपने ग्राहकों को बीमा प्रदान करती हैं, तो वे खुद भी बहुत अधिक वित्तीय जोखिमों के प्रति संवेदनशील हो जाती हैं। पुनर्बीमा व्यवसाय इस वास्तविकता से उभरा है। जब एक बीमा कंपनी अपने बीमा व्यवसाय के लिए बीमा कवरेज खरीदती है, तो एक नया खंड उत्पन्न होता है, यानी पुनर्बीमा। विशेषज्ञों का मानना है कि पुनर्बीमा के बिना, किसी देश में बीमा उद्योग सामाजिक आवश्यकताओं के स्तर तक नहीं बढ़ेगा—क्योंकि बीमा कंपनियाँ कई क्षेत्रों में बीमा कवरेज प्रदान नहीं करेंगी या वे जो नीतियाँ पेश करेंगी, उनके प्रीमियम बहुत अधिक होंगे। भारत में पुनर्बीमा उद्योग की पैठ बहुत कम है। प्रतिस्पर्धा की कमी को इसके पीछे एक प्रमुख कारक के रूप में उद्धृत किया गया है—अभी केवल एक ही खिलाड़ी है। प्रतिस्पर्धा और जीवंतता को बढ़ावा देने के लिए IRDA ने (2015 के अंत में) विदेशी कंपनियों की प्रवेश की अनुमति देने की घोषणा की। मार्च 2016 में, IRDA ने चार विदेशी पुनर्बीमा कंपनियों को प्रारंभिक मंजूरी दी।

जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम (DICGC)

DICGC का गठन 1978 में जमा बीमा निगम (1962) और क्रेडिट गारंटी निगम (1971) के विलय से किया गया। जबकि भारत में जमा बीमा को जमा धारकों की सुरक्षा, वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने, बैंकिंग प्रणाली में विश्वास पैदा करने और जमा को जुटाने के लिए पेश किया गया था, क्रेडिट गारंटी निगम की स्थापना मुख्य रूप से उन क्षेत्रों और कमजोर वर्गों की क्रेडिट आवश्यकताओं को सुनिश्चित करने के लिए सकारात्मक कार्रवाई के क्षेत्र में की गई थी जिन्हें अब तक नजरअंदाज किया गया था। मुख्य चिंता यह थी कि बैंकों को उन ग्राहकों को क्रेडिट उपलब्ध कराने के लिए राजी किया जाए जो इतने क्रेडिट योग्य नहीं थे। विलय के बाद, DICGC का ध्यान क्रेडिट गारंटी पर केंद्रित हो गया। इसका एक हिस्सा इस तथ्य के कारण था कि अधिकांश बड़े बैंक राष्ट्रीयकृत थे।

निर्यात क्रेडिट गारंटी निगम (ECGC)

(ECGC) वाणिज्य और उद्योग मंत्रालय के तहत, मध्यम और दीर्घकालिक निर्यातों के लिए कार्य करता है। लेकिन अपनी सीमाओं के कारण, कई बार ECGC के लिए लंबे समय तक भुगतान की अवधि, अनुबंधों का बड़ा मूल्य, आयात करने वाले देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक परिस्थितियों जैसे मामलों में शुद्ध वाणिज्यिक जोखिमों को कवर करना कठिन होता है, साथ ही यह तथ्य कि ऐसे परियोजनाओं के लिए सामान्यतः पुनर्बीमा कवरेज उपलब्ध नहीं होता। कई बार ऐसे परियोजनाएँ आवश्यक लगती हैं, भारत के प्रस्तावित आयात करने वाले देश के साथ आर्थिक और राजनीतिक संबंधों को देखते हुए। इसका अर्थ है कि क्रेडिट बीमा कवरेज की अनुपस्थिति में, भारतीय निर्यातकों की ऐसे निर्यात परियोजनाओं में जाने की क्षमता बाधित होती है। यह ध्यान रखना चाहिए कि कई विकसित अर्थव्यवस्थाओं में ऐसे परियोजनाओं को सरकारी खाते पर पुनर्प्राप्त और अंडरराइट किया गया है।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)

ECGC की सेवा को सुगम बनाने के लिए (जो ऊपर चर्चा की गई), भारत सरकार ने मार्च 2006 में राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA) की स्थापना की ताकि ECGC द्वारा क्रेडिट बीमा सहायता प्रदान की जा सके जहाँ ECGC अपने आप में क्रेडिट कवर प्रदान करने में असमर्थ था। NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं: (i) परियोजना स्वयं में व्यावसायिक रूप से व्यवहार्य होनी चाहिए; (ii) परियोजना भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होनी चाहिए, आयात करने वाले देश के साथ भारत के आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के संदर्भ में; (iii) निर्यातक को अनुबंध को निष्पादित करने में सक्षम होना चाहिए, जैसा कि उसके पिछले रिकॉर्ड से स्पष्ट है। NEIA के उपयोग और लाभों को इसके लाभार्थियों के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इस बीच, कई निर्यात परियोजनाएँ इंडोनेशिया, वियतनाम, ईरान, सूडान आदि से संबंधित चल रही हैं। NEIA संभावित परियोजना निर्यातकों को अंतरराष्ट्रीय व्यापार क्षेत्र में प्रवेश करने में सुविधा प्रदान करेगा, क्योंकि इसकी अपेक्षा की जा रही है।

आगे की चुनौतियाँ

विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमा योग्य भारतीय जनसंख्या का जीवन बीमा किया गया है; वैश्विक जीवन बीमा में भारत का हिस्सा केवल 0.66 प्रतिशत है; और वर्तमान में जीवन बीमा पैठ देश में 2.53 प्रतिशत (2004) है। जीवन बीमा का संदेश जनसंख्या के बीच, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में, प्रचारित करने की आवश्यकता है। इसके अलावा, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं का विस्तार किया जाना चाहिए ताकि गरीब वर्गों को कवर किया जा सके जिनके पास प्रीमियम चुकाने की क्षमता नहीं है। विशेषज्ञों का सुझाव है कि स्वास्थ्य बीमा यदि एक केंद्रित तरीके से और एक कार्य योजना के माध्यम से बढ़ाया जाए तो यह देश में मानव विकास में सुधार करने वाले सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक बन सकता है। अनुमान है कि लगभग 15 प्रतिशत भारतीय जनसंख्या किसी न किसी रूप में स्वास्थ्य देखभाल पर पूर्व-भुगतान के तहत है, जिसमें कर्मचारी और लाभार्थी शामिल हैं जो ESIS, CGHS, सशस्त्र बलों, केंद्रीय पुलिस संगठनों, रेलवे, और नियोक्ता द्वारा स्व-वित्तपोषित योजनाओं के अंतर्गत कवर किए गए हैं।

सामान्य बीमा उद्योग को निजी क्षेत्र की भागीदारी के लिए खोले जाने के बाद (2000), अनुभव सकारात्मक रहा है। इसकी वृद्धि कई अन्य उभरते बाजारों के साथ प्रतिस्पर्धा करती है और यह वैश्विक मानक के अनुसार GDP की वृद्धि से दो से तीन गुना अधिक है। लोगों को अपने जीवन में वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है जो पूरे परिवार को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है, यह भारत के गरीब वर्गों के बारे में अधिक सच है। इसीलिए विशेषज्ञों ने सूक्ष्म बीमा के प्रावधान की सिफारिश की। एक अपेक्षाकृत नया सिद्धांत, सूक्ष्म बीमा आज सूक्ष्म वित्त के लाभार्थियों को प्रदान किया जा रहा है जो वित्तीय राशि को कवर करता है, ग्राहकों और सूक्ष्म वित्त संस्थानों (MFIs) के जोखिम को कम करता है।

भारत में लगभग सभी निजी बीमा कंपनियों ने मांग की है कि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों को निजी क्षेत्र की कंपनियों में परिवर्तित किया जाना चाहिए। उनके तर्क तार्किक हैं क्योंकि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों की तुलना में, निजी कंपनियाँ हमेशा अत्यधिक आकर्षक और लाभदायक बीमा योजनाओं के साथ तैयार रहती हैं, लेकिन वे अपने लिए ग्राहकों को आकर्षित करने में असमर्थ रही हैं।

बीमा पैठ और घनत्व

बीमा क्षेत्र में वृद्धि को अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा पैठ के मानक के आधार पर मापा जाता है। बीमा पैठ को किसी दिए गए वर्ष में अंडरराइटेड प्रीमियम का सकल घरेलू उत्पाद (GDP) के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। इसी प्रकार, बीमा घनत्व एक और अच्छी तरह से मान्यता प्राप्त मानक है और इसे किसी दिए गए वर्ष में अंडरराइटेड प्रीमियम का कुल जनसंख्या के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। भारतीय बीमा व्यवसाय अतीत में कम विकसित रहा है जिसमें बीमा पैठ के निम्न स्तर हैं।

बीमा के अविकास के कारण:

• जटिल और विलंबित दावा निपटान प्रक्रियाएँ;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और बेतुके;
• जनता में शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या के आय स्तर कम;
• सामाजिक-सांस्कृतिक कारक;
• उद्योग में समान स्तर का खेल न होना;
• नियामक ढांचे में कम जीवंतता।

नीति पहलकदमी

बीमा उद्योग को बढ़ाने और मजबूत करने के लिए (मल्होत्रा समिति रिपोर्ट, 1993 की सिफारिशों के अनुसार), भारत सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीति पहलकदमी की हैं:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई सक्रिय कदम उठा रहा है।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा नियमों ने सूक्ष्म बीमा को एक वैचारिक मुद्दे के रूप में प्रचारित करने में मदद की है।

नई सुधार पहलकदमी

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) ने अधिक प्रभावी नियमन सक्षम करने और भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश सीमा को बढ़ाने के लिए, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ, सरकार ने बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया। इस अधिनियम ने बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में प्रमुख सुधार संबंधित संशोधनों का मार्ग प्रशस्त किया। यह IRDAI को अधिक शक्तियाँ प्रदान करता है जिसके द्वारा बीमा नियामक ढांचा अधिक लचीला, प्रभावी और कुशल होना चाहिए। अधिनियम के अनुसार प्रमुख परिवर्तन निम्नलिखित हैं:

• (i) विदेशी निवेश को बढ़ावा: एक भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की सीमा 49 प्रतिशत (26 प्रतिशत से) बढ़ा दी गई है, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• (ii) सरकारी कंपनियों में पूंजी की आवश्यकता: सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों (चार), जिन्हें वर्तमान में सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 के अनुसार 100 प्रतिशत सरकारी स्वामित्व वाला होना आवश्यक था, अब पूंजी जुटाने की अनुमति है।
• (iii) उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों को बेहतर तरीके से सेवा देने में सक्षम करेगा, जैसे कि मध्यस्थों/बीमा कंपनियों पर दुराचार के लिए दंड लगाने की धाराएँ और बीमा उत्पादों की बहु-स्तरीय विपणन की अनुमति न देकर मिससेलिंग के प्रथाओं को कम करने के लिए।
• (iv) IRDAI का अधिकार: अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमा कंपनियों पर सौंपता है और उनकी पात्रता, योग्यताओं को विनियमित करने के लिए IRDAI को प्रदान करता है।
• (v) स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' को यात्रा और व्यक्तिगत दुर्घटना कवरेज सहित परिभाषित करता है और गंभीरता से न खेलने वाले खिलाड़ियों को हतोत्साहित करता है।
• (vi) भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है और 'पुनर्बीमा' को परिभाषित करता है।
• (vii) उद्योग परिषदों की मजबूती: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को अब स्व-नियामक निकाय बना दिया गया है।
• (viii) मजबूत अपील प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपीलों को SAT में की जानी है।
• (ix) पूंजी बाजार सुधार: मार्च 2019 में, IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए पुनः डिज़ाइन की गई प्रारंभिक सार्वजनिक पेशकश (IPO) दिशानिर्देशों की घोषणा की।

तीसरे पक्ष का बीमा

बीमा उद्योग LIC

देश में जीवन बीमा व्यवसाय/उद्योग को 1956 में भारत सरकार द्वारा राष्ट्रीयकरण किया गया और एक पूरी तरह से सरकारी स्वामित्व वाली कंपनी, भारतीय जीवन बीमा निगम (LIC) की स्थापना की गई। उस समय निजी जीवन बीमा कंपनियों के खुलने पर प्रतिबंध था। LIC को सरकार द्वारा एक निवेश संस्थान कहा गया। राष्ट्रीयकरण का उद्देश्य दोहरा था - पहला, जीवन बीमा का संदेश फैलाना ताकि सामाजिक सुरक्षा बढ़ सके और दूसरा, लोगों की बचत (जो प्रीमियम के रूप में इकट्ठा की गई) को राष्ट्र निर्माण के लिए जुटाना। LIC सरकारी योजनाबद्ध विकास की प्रक्रिया में सबसे बड़ा निवेशक रहा है, जिसने सरकारी प्रतिभूतियाँ (G-Secs) और बड़े सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों (PSUs) के शेयर खरीदे।

GIC

1971 में, सरकार ने सामान्य बीमा खंड में कार्यरत निजी क्षेत्र की कंपनियों (107 भारतीय और विदेशी कंपनियों) का राष्ट्रीयकरण किया और 1972 में एक सरकारी कंपनी, जनरल बीमा निगम (GIC) का गठन किया गया। GIC ने 1 जनवरी 1973 को अपनी चार होल्डिंग कंपनियों के साथ संचालन शुरू किया: (i) राष्ट्रीय बीमा कंपनी लिमिटेड, (ii) न्यू इंडिया एश्योरेंस कंपनी लिमिटेड, (iii) ओरिएंटल फायर और बीमा कंपनी लिमिटेड, (iv) यूनाइटेड इंडिया बीमा कंपनी लिमिटेड। आर्थिक सुधारों के युग में, इस क्षेत्र में दो बड़े बदलाव हुए— (i) नवंबर 2000 में, GIC को भारतीय पुनर्बीमाकर्ता के रूप में अधिसूचित किया गया। (ii) मार्च 2002 में, GIC को चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों की होल्डिंग कंपनी की स्थिति से हटा दिया गया।

AICIL

सरकारी क्षेत्र की बीमा कंपनी, एग्रीकल्चर इंश्योरेंस कंपनी ऑफ इंडिया लिमिटेड (AICIL) की स्थापना भारत सरकार द्वारा दिसंबर 2002 में की गई (इसने अप्रैल 2003 में अपने व्यवसाय की शुरुआत की)। यह एक समर्पित कृषि बीमा कंपनी है और इसका उद्देश्य "किसानों की आवश्यकताओं को बेहतर तरीके से सेवा प्रदान करना और एक स्थायी एक्ट्यूरियल व्यवस्था की ओर बढ़ना" है। यह कंपनी राष्ट्रीय कृषि बीमा योजना (NAIS) की देखरेख के लिए जिम्मेदार थी, जिसे 1999 में लॉन्च किया गया था। जनवरी 2016 से, यह कंपनी नई लॉन्च की गई पीएमFBY (प्रधान मंत्री फसल बीमा योजना) की देखरेख कर रही है, जिसने मौजूदा कृषि बीमा योजनाओं—NAIS और संशोधित NAIS (2010) को समाहित कर लिया। AICIL की स्थापना से पहले, कृषि बीमा की जिम्मेदारी सरकार द्वारा जनरल इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (GIC) द्वारा देखी जा रही थी। AICIL को सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनियों और विकास वित्तीय संस्थानों द्वारा संयुक्त रूप से बढ़ावा दिया गया है—GIC (35 प्रतिशत) और NABARD (30 प्रतिशत) के पास बहुसंख्यक शेयर हैं, जबकि चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों के पास इसमें 8.75 प्रतिशत का स्वामित्व है।

बीमा सुधार

आर्थिक सुधारों की प्रक्रिया के तहत एक बीमा सुधार समिति (IRC) अप्रैल 1993 में पूर्व RBI गवर्नर R.N. मल्होत्रा की अध्यक्षता में स्थापित की गई। समिति ने अपनी रिपोर्ट (जनवरी 1994) सौंपी।

IRDA

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) को 2000 में स्थापित किया गया (कानून 1999 में पारित हुआ) जिसमें एक अध्यक्ष और पांच सदस्य (दो पूर्णकालिक और तीन अंशकालिक सदस्य) को सरकार द्वारा नियुक्त और नामांकित किया गया। यह प्राधिकरण भारतीय बीमा उद्योग के नियमन, विकास और पर्यवेक्षण के लिए जिम्मेदार है। आज, भारत में 57 बीमा कंपनियाँ कार्यरत हैं, जिनमें से 24 जीवन खंड में और 33 गैर-जीवन खंड में हैं—1 सार्वजनिक क्षेत्र का जीवन बीमाकर्ता (LIC), 4 सार्वजनिक क्षेत्र के सामान्य बीमाकर्ता, 2 विशेष बीमाकर्ता (AICIL और ECGC), 1 सार्वजनिक क्षेत्र का पुनर्बीमाकर्ता (GICRe) और 4 विदेशी पुनर्बीमाकर्ता। भारत में बीमा क्षेत्र में 49 प्रतिशत FDI की अनुमति है (2020 की शुरुआत में, सरकार इसे 100 प्रतिशत तक बढ़ाने पर विचार कर रही थी)। 2019 के अंत तक, सरकार ने बीमा मध्यस्थों में 100 प्रतिशत FDI की अनुमति दी।

पुनर्बीमा

जब बीमा कंपनियाँ अपने ग्राहकों को बीमा प्रदान करती हैं, तो वे स्वयं उच्च वित्तीय जोखिमों का सामना करती हैं। पुनर्बीमा व्यवसाय इसी वास्तविकता से उभरा। जब एक बीमा कंपनी अपने बीमा व्यवसाय के लिए बीमा कवर खरीदती है, तो एक नया खंड बनता है यानी पुनर्बीमा। विशेषज्ञों का मानना है कि पुनर्बीमा के बिना, किसी देश में बीमा उद्योग सामाजिक आवश्यकताओं के स्तर तक नहीं बढ़ेगा—क्योंकि बीमा कंपनियाँ या तो कई क्षेत्रों में बीमा कवर प्रदान नहीं करेंगी या वे जो पॉलिसियाँ प्रदान करेंगी, उनके लिए बहुत उच्च प्रीमियम लेंगी। पुनर्बीमा उद्योग भारत में बहुत कम पैठ रखता है। प्रतिस्पर्धा की कमी को इसके पीछे एक प्रमुख कारण बताया गया है—वर्तमान में इसमें केवल एक खिलाड़ी है। प्रतिस्पर्धा और जीवंतता को बढ़ावा देने के लिए IRDA ने (2015 के अंत में) उद्योग को विदेशी कंपनियों के प्रवेश के लिए खोलने की घोषणा की। मार्च 2016 में, IRDA ने चार विदेशी पुनर्बीमा कंपनियों को प्रारंभिक स्वीकृति दी।

जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम (DICGC)

DICGC का गठन 1978 में जमा बीमा निगम (1962) और क्रेडिट गारंटी निगम (1971) का विलय करके किया गया। जबकि जमा बीमा भारत में जमाकर्ताओं की सुरक्षा, वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने, बैंकिंग प्रणाली में विश्वास पैदा करने और जमा जुटाने के उद्देश्य से पेश किया गया था, क्रेडिट गारंटी निगम की स्थापना मुख्य रूप से उन क्षेत्रों और कमजोर वर्गों की क्रेडिट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सकारात्मक कार्रवाई के क्षेत्र में की गई थी जो अब तक अनदेखा रहे थे। आवश्यक चिंता यह थी कि बैंकों को कम信用 योग्य ग्राहकों को क्रेडिट उपलब्ध कराने के लिए प्रेरित किया जाए। विलय के बाद, DICGC का ध्यान क्रेडिट गारंटी पर केंद्रित हो गया। इसका एक हिस्सा इस तथ्य के कारण था कि अधिकांश बड़े बैंक राष्ट्रीयकृत थे।

निर्यात क्रेडिट गारंटी निगम (ECGC)

ECGC वाणिज्य और उद्योग मंत्रालय के तहत, मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात के लिए है। लेकिन इसकी अपनी सीमाओं के कारण, कई बार ECGC के लिए ऐसे मामलों में शुद्ध व्यावसायिक जोखिमों को कवर करना कठिन होता है जैसे लंबी पुनर्भुगतान अवधि, अनुबंधों का बड़ा मूल्य, आयात करने वाले देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक परिस्थितियाँ, साथ ही यह तथ्य कि ऐसे परियोजनाओं के लिए सामान्यतः पुनर्बीमा कवर उपलब्ध नहीं होता है। अक्सर ऐसे परियोजनाएँ आवश्यक लगती हैं, जो भारत के प्रस्तावित आयात करने वाले देश के साथ आर्थिक और राजनीतिक संबंधों को ध्यान में रखकर होती हैं। इसका अर्थ यह है कि क्रेडिट बीमा कवर की अनुपस्थिति में, भारतीय निर्यातकों की ऐसी निर्यात परियोजनाओं पर जाने की क्षमता बाधित होती है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि कई विकसित अर्थव्यवस्थाओं में ऐसे परियोजनाओं को सरकारी खाता पर पुनर्प्राप्त और अंडरराइट किया जाता है।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)

ECGC की सेवा को सुविधाजनक बनाने के लिए (जो ऊपर चर्चा की गई), भारत सरकार ने मार्च 2006 में राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA) स्थापित किया ताकि ECGC द्वारा अपनी ओर से क्रेडिट कवर प्रदान नहीं किए जाने के मामलों में मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात को बढ़ावा दिया जा सके। NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं: (i) परियोजना स्वयं व्यावसायिक रूप से व्यवहार्य होनी चाहिए; (ii) परियोजना भारत के लिए आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के संदर्भ में रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होनी चाहिए; (iii) निर्यातक को अनुबंध को निष्पादित करने में सक्षम होना चाहिए, जैसा कि उसके पिछले ट्रैक रिकॉर्ड से स्पष्ट है। NEIA के उपयोग और लाभों को इसके लाभार्थियों के बीच प्रचारित किया जाना चाहिए। इस बीच, कई निर्यात परियोजनाएँ इंडोनेशिया, वियतनाम, ईरान, सूडान आदि से संबंधित चल रही हैं। NEIA संभावित परियोजना निर्यातकों को अंतरराष्ट्रीय व्यापार क्षेत्र में प्रवेश करने में सुविधा प्रदान करेगा, क्योंकि इसकी अपेक्षा है।

आगे की चुनौती

विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमा योग्य भारतीय जनसंख्या जीवन बीमित है; वैश्विक जीवन बीमा में भारत का हिस्सा केवल 0.66 प्रतिशत है; और वर्तमान में देश में जीवन बीमा की पैठ 2.53 प्रतिशत (2004) है। जीवन बीमा का संदेश जनसंख्या के बीच प्रचारित किया जाना चाहिए, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में। इसके अलावा, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं का विस्तार करना चाहिए ताकि गरीब जनता जो प्रीमियम चुकाने की क्षमता नहीं रखती, को कवर किया जा सके। विशेषज्ञों का सुझाव है कि स्वास्थ्य बीमा यदि केंद्रित तरीके से और एक कार्य योजना के माध्यम से विस्तारित किया जाए तो यह देश में मानव विकास को सुधारने में सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक बन सकता है। अनुमान है कि भारतीय जनसंख्या का लगभग 15 प्रतिशत किसी न किसी रूप में स्वास्थ्य देखभाल पर पूर्व-भुगतान के तहत कवर है, जिसमें कर्मचारी और लाभार्थी शामिल हैं जो ESIS, CGHS, सशस्त्र बल, केंद्रीय पुलिस संगठनों, रेलवे, और नियोक्ता द्वारा स्व-वित्त पोषित योजनाओं के तहत कवर हैं। जब सामान्य बीमा उद्योग (2000) को निजी क्षेत्र की भागीदारी के लिए खोला गया, तो अनुभव सकारात्मक रहा। इसका विकास कई अन्य उभरते बाजारों की तुलना में अनुकूल है और यह वैश्विक मानक से दो से तीन गुना वृद्धि के अनुरूप है।

लोगों को अपने जीवन में वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है जो पूरे परिवार पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकती हैं, यह भारत में गरीब जनता के लिए और भी सच है। यही कारण है कि विशेषज्ञों ने सूक्ष्म बीमा की व्यवस्था का सुझाव दिया है। सूक्ष्म बीमा एक अपेक्षाकृत नया अवधारणा है, जो आज माइक्रो फाइनेंस के लाभार्थियों को वित्त राशि को कवर करते हुए प्रदान किया जा रहा है, जो ग्राहकों और सूक्ष्म-वित्त संस्थानों (MFIs) के जोखिम को कम करता है। भारत में लगभग सभी निजी बीमा कंपनियाँ इस बात की मांग कर रही हैं कि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों को निजी क्षेत्र की कंपनियों में परिवर्तित किया जाए। उनके तर्क तार्किक हैं क्योंकि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों की तुलना में निजी कंपनियाँ हमेशा अत्यधिक आकर्षक और लाभकारी बीमा योजनाएँ तैयार करती हैं, लेकिन वे अपने लिए ग्राहकों को आकर्षित करने में सक्षम नहीं रही हैं।

बीमा पैठ और घनत्व

बीमा क्षेत्र में वृद्धि को अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा पैठ के मानक के आधार पर मापा जाता है। बीमा पैठ को किसी दिए गए वर्ष में अंडरराइटेड प्रीमियम का सकल घरेलू उत्पाद (GDP) के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। इसी तरह, बीमा घनत्व एक और अच्छी तरह से मान्यता प्राप्त मानक है और इसे किसी दिए गए वर्ष में अंडरराइटेड प्रीमियम का कुल जनसंख्या के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। भारतीय बीमा व्यवसाय अतीत में कम विकसित रहा है, जिसमें बीमा पैठ का स्तर कम है।

बीमा के अविकास के कारण:

• जटिल और विलंबित दावा निपटान प्रक्रियाएँ;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और अव्यवहारिक;
• जनता में शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या के आय स्तर कम;
• सामाजिक-सांस्कृतिक कारक;
• उद्योग में समान अवसर की कमी;
• नियामक ढांचे में कम जीवंतता।

नीतिगत पहलकदमी

बीमा उद्योग को विस्तार और सुदृढ़ करने के लिए (मल्होत्रा समिति की रिपोर्ट, 1993 की सिफारिशों के अनुसार), भारत सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीतिगत पहलकदमी की है:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई सक्रिय कदम उठा रहा है।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा विनियमों ने सूक्ष्म बीमा को एक वैचारिक मुद्दे के रूप में बढ़ावा दिया है। सूक्ष्म बीमा विनियमों के तहत अपनाए गए सकारात्मक और सहायक दृष्टिकोण के साथ, यह अपेक्षित है कि सभी बीमा कंपनियाँ एक प्रगतिशील व्यावसायिक दृष्टिकोण के साथ सामने आएँगी और सभी वर्गों में बीमा पैठ का विस्तार करेंगी।

नए सुधार पहलकदमी

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) को अधिक प्रभावी नियमन सक्षम करने और भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा को बढ़ाने के लिए, सरकार ने बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया है। यह अधिनियम बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में महत्वपूर्ण सुधारों से संबंधित संशोधनों का रास्ता प्रशस्त करता है। यह IRDAI को अधिक शक्तियाँ प्रदान करता है, जिसके द्वारा बीमा नियामक ढांचा अधिक लचीला, प्रभावी और कुशल होने की अपेक्षा है।

अधिनियम के अनुसार प्रमुख परिवर्तन निम्नलिखित हैं:

• विदेशी निवेश को बढ़ावा: भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की हिस्सेदारी 26 प्रतिशत से बढ़ाकर 49 प्रतिशत की गई है, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• सरकारी कंपनियों में पूंजी की आवश्यकता: चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों को अब पूंजी जुटाने की अनुमति है, जो पहले सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 के अनुसार 100 प्रतिशत सरकारी स्वामित्व की आवश्यकता थी।
• उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों को बेहतर ढंग से सेवा प्रदान करने में सक्षम बनाएगा, जैसे कि मध्यस्थों/बीमा कंपनियों के लिए दुराचार के लिए दंड लगाने और बीमा उत्पादों के बहु-स्तरीय विपणन पर प्रतिबंध लगाना ताकि मिससेलिंग के अभ्यास को कम किया जा सके।
• IRDAI का सशक्तिकरण: अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमा कंपनियों को सौंपता है और उनके पात्रता, योग्यताओं को विनियमित करने के लिए IRDAI को प्रदान करता है।
• स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' को यात्रा और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर सहित परिभाषित करता है और स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के लिए पूंजी आवश्यकताओं को =tl100 करोड़ के स्तर पर बनाए रखकर गैर-गंभीर खिलाड़ियों को हतोत्साहित करता है, इस प्रकार स्वास्थ्य बीमा को एक अलग सेक्टर के रूप में बढ़ावा देने का मार्ग प्रशस्त करता है।
• भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है और 'पुनर्बीमा' को परिभाषित करता है, जिसका अर्थ है 'एक बीमाकर्ता के जोखिम के एक भाग का दूसरे बीमाकर्ता द्वारा बीमा जो आपसी सहमति के लिए एक स्वीकार्य प्रीमियम के लिए जोखिम स्वीकार करता है'।
• उद्योग परिषदों का सुदृढ़ीकरण: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को अब स्व-नियामक निकायों के रूप में बनाया गया है, जिससे उन्हें चुनावों, बैठकों और शुल्क लगाने और इकट्ठा करने के लिए नियम बनाने का अधिकार प्राप्त हुआ है।
• मजबूत अपीलीय प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपीलें SAT में की जाएँगी, क्योंकि संशोधित कानून किसी भी बीमाकर्ता या बीमा मध्यस्थ को IRDAI द्वारा किए गए किसी भी आदेश के खिलाफ अपील करने की अनुमति देता है।
• पूंजी बाजार सुधार: मार्च 2019 में, IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए पुन: डिज़ाइन किए गए प्रारंभिक सार्वजनिक पेशकश (IPO) दिशानिर्देशों की घोषणा की, जो IPO मार्ग के माध्यम से इक्विटी को विभाजित करने की योजना बना रही थीं।

तीसरे पक्ष का बीमा

LIC

देश में जीवन बीमा व्यवसाय/उद्योग को 1956 में भारत सरकार द्वारा राष्ट्रीयकरण किया गया और एक पूर्ण सरकारी स्वामित्व वाली कंपनी, लाइफ इंश्योरेंस कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (LIC) की स्थापना की गई। उस समय निजी जीवन बीमा कंपनियों के उद्घाटन पर प्रतिबंध था। LIC को सरकार द्वारा एक निवेश संस्थान कहा गया। राष्ट्रीयकरण के पीछे दो उद्देश्य थे—पहला, जीवन बीमा का संदेश फैलाना ताकि सामाजिक सुरक्षा बढ़ सके और दूसरा, लोगों की बचत (जो प्रीमियम के रूप में एकत्रित की गई) को राष्ट्र निर्माण के लिए जुटाना। LIC सरकारी योजनाओं की प्रक्रिया में सबसे बड़ा निवेशक रहा है, जो सरकारी प्रतिभूतियों (G-Secs.) और बड़े परिसंपत्ति सार्वजनिक क्षेत्र उपक्रमों (PSUs) के शेयरों को खरीदता है।

GIC

1971 में, सरकार ने सामान्य बीमा खंड में काम कर रही निजी क्षेत्र की कंपनियों (107 भारतीय और विदेशी कंपनियों) का राष्ट्रीयकरण किया और 1972 में एक सरकारी कंपनी, जनरल इंश्योरेंस कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (GIC) का गठन किया। GIC ने 1 जनवरी 1973 को अपने चार होल्डिंग कंपनियों के साथ संचालन शुरू किया: (i) नेशनल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड (ii) न्यू इंडिया एश्योरेंस कंपनी लिमिटेड (iii) ओरिएंटल फायर और इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड (iv) यूनाइटेड इंडिया इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड। आर्थिक सुधारों के युग में, इस क्षेत्र में दो प्रमुख परिवर्तन हुए— (i) नवंबर 2000 में, GIC को भारतीय पुनर्बीमाकर्ता के रूप में अधिसूचित किया गया (ii) मार्च 2002 में GIC को चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों की होल्डिंग कंपनी की स्थिति से हटा दिया गया।

AICIL

सरकारी क्षेत्र की बीमा कंपनी, एग्रीकल्चर इंश्योरेंस कंपनी ऑफ इंडिया लिमिटेड (AICIL) की स्थापना भारत सरकार द्वारा दिसंबर 2002 में की गई (जिसने अप्रैल 2003 में अपने व्यवसाय की शुरुआत की)। यह एक समर्पित कृषि-बीमा कंपनी है और इसका उद्देश्य “किसानों की जरूरतों को बेहतर ढंग से पूरा करना और एक सतत अधिशेष प्रणाली की ओर बढ़ना” है। यह कंपनी राष्ट्रीय कृषि बीमा योजना (NAIS) की देखरेख के लिए जिम्मेदार थी, जिसे 1999 में शुरू किया गया था। जनवरी 2016 से, कंपनी नए शुरू की गई पीएमएफबीवाई (प्रधान मंत्री फसल बीमा योजना) की देखरेख कर रही है, जिसने मौजूदा कृषि-बीमा योजनाओं—NAIS और संशोधित NAIS (2010) को समाहित कर लिया। AICIL की स्थापना से पहले, कृषि-बीमा की जिम्मेदारी सरकार द्वारा जनरल इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (GIC) द्वारा देखी जा रही थी। AICIL को सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनियों और विकासात्मक वित्तीय संस्थानों द्वारा संयुक्त रूप से बढ़ावा दिया गया है—GIC (35 प्रतिशत) और NABARD (30 प्रतिशत) द्वारा अधिकांश शेयरों का स्वामित्व है, जबकि चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों के पास इसमें 8.75 प्रतिशत शेयर हैं।

बीमा सुधार

आर्थिक सुधारों की प्रक्रिया के तहत, अप्रैल 1993 में बीमा सुधार समिति (IRC) का गठन पूर्व RBI गवर्नर R.N. माल्होत्रा की अध्यक्षता में किया गया। समिति ने अपनी रिपोर्ट (जनवरी 1994) सौंपी।

IRDA

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) की स्थापना 2000 में हुई (कानून 1999 में पारित किया गया) जिसमें एक अध्यक्ष और पांच सदस्य (दो पूर्णकालिक और तीन अंशकालिक सदस्य) नियुक्त और नामित किए गए हैं। प्राधिकरण भारतीय बीमा उद्योग के नियमन, विकास और पर्यवेक्षण के लिए जिम्मेदार है। आज, भारत में 57 बीमा कंपनियाँ काम कर रही हैं जिनमें से 24 जीवन खंड में और 33 गैर-जीवन खंड में हैं—1 सार्वजनिक क्षेत्र का जीवन बीमाकर्ता (LIC), 4 सार्वजनिक क्षेत्र के सामान्य बीमाकर्ता, 2 विशेष बीमाकर्ता (AICIL और ECGC), 1 सार्वजनिक क्षेत्र का पुनर्बीमाकर्ता (GICRe) और 4 विदेशी पुनर्बीमाकर्ता। भारत में बीमा क्षेत्र में 49 प्रतिशत FDI की अनुमति है (2020 की शुरुआत में, सरकार इसे 100 प्रतिशत तक बढ़ाने पर विचार कर रही थी)। 2019 के अंत तक, सरकार ने बीमा मध्यस्थों में 100 प्रतिशत FDI की अनुमति दी।

पुनर्बीमा

बीमा कंपनियाँ अपने ग्राहकों को बीमा प्रदान करती हैं, लेकिन वे स्वयं बहुत उच्च वित्तीय जोखिमों का सामना करती हैं। पुनर्बीमा व्यवसाय इसी वास्तविकता से उभरा। जब एक बीमा कंपनी अपने बीमा व्यवसाय के लिए बीमा कवर खरीदती है, तो एक नया खंड उत्पन्न होता है, अर्थात् पुनर्बीमा। विशेषज्ञों का मानना है कि पुनर्बीमा के बिना, किसी देश में बीमा उद्योग सामाजिक आवश्यकताओं के स्तर तक नहीं बढ़ेगा—क्योंकि बीमा कंपनियाँ कई क्षेत्रों में बीमा कवर प्रदान नहीं करेंगी या वे जो नीतियाँ पेश करेंगी, उनके लिए बहुत उच्च प्रीमियम चार्ज करेंगी। भारत में पुनर्बीमा उद्योग का प्रवेश बहुत कम है। प्रतिस्पर्धा की कमी को इसके पीछे एक प्रमुख कारक बताया गया है—इसमें अभी केवल एक खिलाड़ी है। प्रतिस्पर्धा और जीवंतता को बढ़ावा देने के लिए IRDA ने (2015 के अंत में) विदेशी कंपनियों के प्रवेश के लिए उद्योग को खोलने की घोषणा की। मार्च 2016 में, IRDA ने चार विदेशी पुनर्बीमा कंपनियों को प्रारंभिक स्वीकृति प्रदान की।

डिपॉजिट इंश्योरेंस और क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन (DICGC)

DICGC की स्थापना 1978 में डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (1962) और क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन (1971) का विलय करके की गई। जबकि डिपॉजिट इंश्योरेंस का परिचय भारत में जमा धारकों की सुरक्षा, वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने, बैंकिंग प्रणाली में विश्वास जगाने और जमा जुटाने के लिए किया गया था, क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन की स्थापना मुख्य रूप से उन क्षेत्रों और कमजोर वर्गों की क्रेडिट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सकारात्मक कार्रवाई के क्षेत्र में की गई थी जो पहले उपेक्षित थे। मुख्य चिंता यह थी कि बैंकों को उन ग्राहकों को क्रेडिट उपलब्ध कराने के लिए प्रेरित किया जाए जो उतने क्रेडिट योग्य नहीं थे। विलय के बाद, DICGC का ध्यान क्रेडिट गारंटी पर केंद्रित हो गया। यह आंशिक रूप से इस तथ्य के कारण था कि अधिकांश बड़े बैंक राष्ट्रीयकृत थे।

निर्यात क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन (ECGC)

(ECGC) वाणिज्य और उद्योग मंत्रालय के तहत, मध्य-और दीर्घकालिक निर्यातों के लिए। लेकिन अपनी सीमाओं के कारण, कई बार ECGC के लिए दीर्घकालिक भुगतान अवधि, संविदा के बड़े मूल्य, आयातक देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक परिस्थितियों जैसे मुद्दों में शुद्ध वाणिज्यिक जोखिमों को कवर करना कठिन होता है, साथ ही यह तथ्य कि ऐसे परियोजनाओं के लिए सामान्यतः पुनर्बीमा कवर उपलब्ध नहीं होता है। कई बार ऐसी परियोजनाएँ आवश्यक लगती हैं क्योंकि भारत के प्रस्तावित आयातक देश के साथ आर्थिक और राजनीतिक संबंध होते हैं। इसका मतलब है कि क्रेडिट बीमा कवर की अनुपस्थिति में, भारतीय निर्यातकों की ऐसी निर्यात परियोजनाओं पर जाने की क्षमता प्रभावित होती है। यह ध्यान रखना चाहिए कि कई विकसित अर्थव्यवस्थाओं में ऐसी परियोजनाएँ सरकार के खाते में पुनर्प्राप्त और अंडरराइट की जाती हैं।

नेशनल एक्सपोर्ट इंश्योरेंस अकाउंट (NEIA)

ECGC की सेवा को सुविधाजनक बनाने के लिए (ऊपर चर्चा की गई), भारत सरकार ने मार्च 2006 में नेशनल एक्सपोर्ट इंश्योरेंस अकाउंट (NEIA) की स्थापना की ताकि ECGC के मामलों में क्रेडिट बीमा सहायता प्रदान की जा सके जहाँ ECGC अपने दम पर क्रेडिट कवर प्रदान करने में असमर्थ था। NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं: (i) परियोजना स्वंय में व्यावसायिक रूप से व्यवहार्य होनी चाहिए; (ii) परियोजना भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होनी चाहिए, आयातक देश के साथ भारत के आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के संदर्भ में; (iii) निर्यातक को अनुबंध को निष्पादित करने में सक्षम होना चाहिए, जैसा कि उनके पिछले ट्रैक रिकॉर्ड से स्पष्ट है। NEIA के उपयोग और लाभों को इसके लाभार्थियों के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इस बीच, इंडोनेशिया, वियतनाम, ईरान, सूडान आदि से संबंधित कई निर्यात परियोजनाएँ चल रही हैं। NEIA संभावित परियोजना निर्यातकों को अंतरराष्ट्रीय व्यापार क्षेत्र में प्रवेश करने में सहायता करेगा, जैसा कि इसकी अपेक्षा की जाती है।

चुनौतियाँ

विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमा योग्य भारतीय जनसंख्या जीवन बीमित है; वैश्विक जीवन बीमा में भारत का हिस्सा केवल 0.66 प्रतिशत है; और वर्तमान में जीवन बीमा की पैठ 2.53 प्रतिशत (2004) है। जीवन बीमा का संदेश विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में जनसंख्या के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इसके अतिरिक्त, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं का विस्तार किया जाना चाहिए ताकि गरीब वर्गों को कवर किया जा सके जो प्रीमियम चुकाने की क्षमता नहीं रखते। विशेषज्ञों का सुझाव है कि स्वास्थ्य बीमा मानव विकास में सुधार के सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक के रूप में उभर सकता है यदि इसे एक केंद्रित तरीके से और एक कार्य योजना के माध्यम से विस्तारित किया जाए। अनुमान है कि लगभग 15 प्रतिशत भारतीय जनसंख्या किसी प्रकार की स्वास्थ्य देखभाल के लिए पूर्व-भुगतान के तहत कवर की गई है, जिसमें कर्मचारी और लाभार्थी शामिल हैं जो ESIS, CGHS, सशस्त्र बलों, केंद्रीय पुलिस संगठनों, रेलवे, नियोक्ता स्व-निर्मित योजनाओं के तहत कवर किए गए हैं। सामान्य बीमा उद्योग के निजी क्षेत्र में भागीदारी के लिए खुलने के बाद (2000), अनुभव सकारात्मक रहा है। इसकी वृद्धि कई अन्य उभरते बाजारों की तुलना में अनुकूल है और यह वैश्विक मानक के अनुसार GDP में वृद्धि के दो से तीन गुना है।

लोगों के जीवन में वित्तीय कठिनाइयाँ आती हैं जो पूरे परिवार को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं, यह विशेष रूप से भारत के गरीब वर्गों के लिए सत्य है। यही कारण है कि विशेषज्ञों ने सूक्ष्म बीमा की व्यवस्था की सिफारिश की है। सूक्ष्म बीमा एक अपेक्षाकृत नया अवधारणा है, जो आज माइक्रो फाइनेंस के लाभार्थियों को वित्त की राशि को कवर करते हुए प्रदान किया जाता है, जिससे ग्राहकों और सूक्ष्म वित्त संस्थानों (MFIs) के जोखिम को कम किया जा सके। भारत में लगभग सभी निजी बीमा कंपनियाँ यह मांग कर रही हैं कि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों को निजी क्षेत्र की कंपनियों में परिवर्तित किया जाना चाहिए। उनके तर्क तार्किक हैं क्योंकि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों की तुलना में, निजी कंपनियाँ हमेशा अत्यधिक आकर्षक और लाभकारी बीमा योजनाओं के साथ तैयार रहती हैं, लेकिन वे अपने लिए ग्राहकों को आकर्षित करने में सक्षम नहीं हो पाई हैं।

बीमा पैठ और घनत्व

बीमा क्षेत्र में वृद्धि को अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा पैठ के मानक के अनुसार मापा जाता है। बीमा पैठ को एक दिए गए वर्ष में अंडरराइट प्रीमियम के अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है जो कुल घरेलू उत्पाद (GDP) के साथ संबंधित होता है। इसी तरह, बीमा घनत्व एक और अच्छी तरह से मान्यता प्राप्त मानक है और इसे एक दिए गए वर्ष में अंडरराइट प्रीमियम के अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है जो कुल जनसंख्या के साथ संबंधित होता है। भारतीय बीमा व्यवसाय अतीत में कम विकसित रहा है, जिसमें बीमा पैठ के निम्न स्तर हैं।

बीमा के विकास के कारण

IRDA और अन्य सरकारी दस्तावेजों द्वारा प्रकाशित वार्षिक रिपोर्टों के विभिन्न संस्करणों के अनुसार, देश में बीमा पैठ और घनत्व के विकास के लिए कई कारण जिम्मेदार रहे हैं—

• जटिल और विलंबित दावा निपटान प्रक्रियाएँ;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और समझने में कठिन;
• जनता में शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या के आय स्तर कम;
• सामाजिक-संस्कृतिक कारक;
• उद्योग में समान स्तर का खेल का मैदान का अभाव;
• नियामक ढाँचे में कम जीवंतता।

नीति पहलकदमियाँ

बीमा उद्योग को बढ़ावा देने और मजबूत करने के लिए (1993 में माल्होत्रा समिति की सिफारिशों के अनुसार), भारत सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीति पहलकदमियाँ की हैं:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) ने स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई प्रगतिशील कदम उठाए हैं।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा विनियमों ने सूक्ष्म बीमा को एक वैचारिक मुद्दे के रूप में प्रचारित करने के लिए प्रोत्साहन दिया है। सूक्ष्म बीमा विनियमों के तहत अपनाए गए सकारात्मक और सहायक दृष्टिकोण के साथ, यह अपेक्षित है कि सभी बीमा कंपनियाँ एक प्रगतिशील व्यापार दृष्टिकोण के साथ आगे आएँगी और बीमा पैठ को समाज के सभी वर्गों तक बढ़ाएँगी।

नए सुधार पहलकदमियाँ

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) को अधिक प्रभावी नियमन सक्षम करने और एक भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा बढ़ाने के लिए भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ, सरकार ने 2015 में बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम को लागू किया। यह अधिनियम बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में प्रमुख सुधार से संबंधित संशोधनों के लिए रास्ता खोला। यह IRDAI को अधिक शक्तियाँ प्रदान करता है जिससे बीमा नियामक ढाँचा अधिक लचीला, प्रभावी और कुशल बनने की उम्मीद है। अधिनियम के अनुसार प्रमुख परिवर्तन निम्नलिखित हैं:

• विदेशी निवेश का प्रोत्साहन: भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की सीमा 49 प्रतिशत (26 प्रतिशत से) बढ़ाई गई है, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• सरकारी कंपनियों में पूंजी आवश्यकता: सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियाँ (चार), जिन्हें वर्तमान में सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 के अनुसार 100 प्रतिशत सरकारी स्वामित्व का होना आवश्यक था, अब पूंजी जुटाने की अनुमति है।
• उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों को बेहतर ढंग से सेवा देने में सक्षम बनाएगा, जैसे कि मध्यस्थों/बीमा कंपनियों के लिए दुरुपयोग के लिए दंड लगाने और बीमा उत्पादों के बहु-स्तरीय विपणन को प्रतिबंधित करने के प्रावधानों के माध्यम से।
• IRDAI का सशक्तिकरण: अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमाकर्ताओं को सौंपता है और उनकी पात्रता, योग्यता को विनियमित करने के लिए IRDAI को प्रदान करता है।
• स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' की परिभाषा देता है जिसमें यात्रा और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर शामिल होता है और गैर-गंभीर खिलाड़ियों को हतोत्साहित करता है, जिससे स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के लिए पूंजी आवश्यकताओं को =tl100 करोड़ के स्तर पर बनाए रखा जाता है, जिससे स्वास्थ्य बीमा को एक अलग वर्टिकल के रूप में बढ़ावा मिलने की संभावना होती है।
• भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा देना: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है और 'पुनर्बीमा' को परिभाषित करता है जिसका अर्थ है 'एक बीमाकर्ता के जोखिम का एक भाग दूसरे बीमाकर्ता द्वारा बीमा करना जो एक आपसी सहमति के अनुसार प्रीमियम स्वीकार करता है'।
• उद्योग परिषदों का सशक्तिकरण: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को अब स्व-नियामक संस्थाएँ बना दिया गया है, जिससे उन्हें चुनावों, बैठकों और शुल्क संग्रह के लिए आचार संहिता बनाने का अधिकार प्राप्त होता है।
• मजबूत अपीली प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपीलों को SAT में प्रस्तुत किया जाना है क्योंकि संशोधित कानून IRDAI द्वारा किए गए किसी भी आदेश से प्रभावित किसी भी बीमाकर्ता या बीमा

जीआईसी

1971 में, सरकार ने सामान्य बीमा क्षेत्र में काम कर रही निजी क्षेत्र की कंपनियों (107 भारतीय और विदेशी कंपनियों) का राष्ट्रीयकरण किया और 1972 में भारत की सामान्य बीमा निगम (GIC) का गठन किया गया। GIC ने 1 जनवरी 1973 को अपने चार होल्डिंग कंपनियों के साथ संचालन शुरू किया:

• (i) राष्ट्रीय बीमा कंपनी लिमिटेड।
• (ii) न्यू इंडिया एश्योरेंस कंपनी लिमिटेड।
• (iii) ओरिएंटल फायर एंड इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड।
• (iv) यूनाइटेड इंडिया इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड।

आर्थिक सुधारों के दौर में, इस क्षेत्र में दो बड़े परिवर्तन हुए—

• (i) नवंबर 2000 में, GIC को भारतीय पुनर्बीमाकर्ता के रूप में अधिसूचित किया गया।
• (ii) मार्च 2002 में GIC को चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों की होल्डिंग कंपनी की स्थिति से हटा दिया गया।

AICIL

सरकारी क्षेत्र की बीमा कंपनी, एग्रीकल्चर इंश्योरेंस कंपनी ऑफ इंडिया लिमिटेड (AICIL) का गठन भारत सरकार द्वारा दिसंबर 2002 में किया गया (जिसने अप्रैल 2003 में अपना व्यवसाय शुरू किया)। यह एक समर्पित कृषि-बीमा कंपनी है और इसका उद्देश्य “किसानों की जरूरतों को बेहतर तरीके से सेवा करना और एक सतत एक्चुरीयल प्रणाली की ओर बढ़ना” है। यह कंपनी राष्ट्रीय कृषि बीमा योजना (NAIS) की देखरेख करने के लिए जिम्मेदार थी, जिसे 1999 में शुरू किया गया था। जनवरी 2016 से, यह कंपनी नई शुरू की गई PMFBY (प्रधान मंत्री फसल बीमा योजना) की देखरेख कर रही है, जिसने मौजूदा कृषि-बीमा योजनाओं—NAIS और संशोधित NAIS (2010) को समाहित किया। यदि AICIL का गठन नहीं किया गया होता, तो सरकार की कृषि-बीमा की जिम्मेदारी सामान्य बीमा निगम (GIC) द्वारा देखी जा रही थी।

AICIL का संयुक्त रूप से प्रचार सरकारी क्षेत्र की बीमा कंपनियों और विकास वित्तीय संस्थानों द्वारा किया गया है—GIC (35 प्रतिशत) और NABARD (30 प्रतिशत) के पास अधिकांश शेयर हैं जबकि चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों के पास इसमें 8.75 प्रतिशत प्रत्येक का मालिकाना हक है।

बीमा सुधार

आर्थिक सुधार की प्रक्रिया के तहत, अप्रैल 1993 में एक बीमा सुधार समिति (IRC) का गठन किया गया था, जिसकी अध्यक्षता पूर्व RBI गवर्नर R.N. मल्होत्रा ने की। समिति ने अपनी रिपोर्ट जनवरी 1994 में प्रस्तुत की।

IRDA

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) का गठन 2000 में किया गया (यह अधिनियम 1999 में पारित हुआ) जिसमें एक अध्यक्ष और पांच सदस्य (दो पूर्णकालिक और तीन अंशकालिक सदस्य) थे, जिन्हें सरकार द्वारा नियुक्त और नामित किया गया था। यह प्राधिकरण भारतीय बीमा उद्योग के नियमन, विकास और पर्यवेक्षण के लिए जिम्मेदार है। आज, भारत में 57 बीमा कंपनियाँ संचालित हो रही हैं जिनमें से 24 जीवन बीमा क्षेत्र में हैं जबकि 33 गैर-जीवन क्षेत्र में हैं—1 सार्वजनिक क्षेत्र का जीवन बीमाकर्ता (LIC), 4 सार्वजनिक क्षेत्र के सामान्य बीमाकर्ता, 2 विशेष बीमाकर्ता (AICIL और ECGC), 1 सार्वजनिक क्षेत्र का पुनर्बीमाकर्ता (GICRe) और 4 विदेशी पुनर्बीमाकर्ता। भारत बीमा क्षेत्र में स्वचालित मार्ग के तहत 49 प्रतिशत एफडीआई की अनुमति देता है (2020 की शुरुआत तक, सरकार इसे 100 प्रतिशत बढ़ाने पर विचार कर रही थी)। 2019 के अंत तक, सरकार ने बीमा मध्यस्थों में 100 प्रतिशत एफडीआई की अनुमति दी।

पुनर्बीमा

जब बीमा कंपनियाँ अपने ग्राहकों को बीमा प्रदान करती हैं, तो वे स्वयं बहुत उच्च वित्तीय जोखिम का सामना करती हैं। पुनर्बीमा व्यवसाय इस वास्तविकता से उभरा है। जब एक बीमा कंपनी अपने बीमा व्यवसाय के लिए बीमा कवर खरीदती है, तो एक नया क्षेत्र अस्तित्व में आता है, अर्थात्, पुनर्बीमा।

विशेषज्ञों का मानना है कि पुनर्बीमा की अनुपस्थिति में, किसी देश में बीमा उद्योग सामाजिक आवश्यकताओं के स्तर तक नहीं बढ़ेगा—क्योंकि बीमा कंपनियाँ कई क्षेत्रों में बीमा कवर प्रदान नहीं करेंगी या वे जो पॉलिसियाँ पेश करेंगी, उनके लिए बहुत उच्च प्रीमियम वसूल करेंगी।

भारत में पुनर्बीमा उद्योग की penetration बहुत कम है। प्रतिस्पर्धा की कमी को इसके प्रमुख कारक के रूप में उद्धृत किया गया है—अभी तक इसमें केवल एक ही खिलाड़ी है। प्रतिस्पर्धा और प्रगति को बढ़ावा देने के लिए, IRDA ने (2015 के अंत में) विदेशी कंपनियों के प्रवेश के लिए उद्योग को खोलने की घोषणा की। मार्च 2016 में, IRDA ने चार विदेशी पुनर्बीमा कंपनियों को प्रारंभिक स्वीकृति दी।

डिपॉजिट बीमा और क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन (DICGC)

DICGC का गठन 1978 में डिपॉजिट बीमा कॉर्पोरेशन (1962) और क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन (1971) के विलय द्वारा किया गया। जबकि डिपॉजिट बीमा भारत में जमा धारकों की सुरक्षा, वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने, बैंकिंग प्रणाली में विश्वास स्थापित करने और जमा को जुटाने के लिए पेश किया गया था, क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन की स्थापना मुख्य रूप से उन क्षेत्रों और कमजोर वर्गों की क्रेडिट आवश्यकताओं को सुनिश्चित करने के लिए सकारात्मक कार्रवाई के क्षेत्र में की गई थी।

मुख्य चिंता बैंक को ऐसे ग्राहकों को क्रेडिट उपलब्ध कराने के लिए प्रेरित करना थी जो उतने योग्य नहीं थे। विलय के बाद, DICGC का ध्यान क्रेडिट गारंटी पर केंद्रित हो गया। यह आंशिक रूप से इस तथ्य के कारण था कि अधिकांश बड़े बैंक राष्ट्रीयकृत थे।

एक्सपोर्ट क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन (ECGC)

ECGC को वाणिज्य और उद्योग मंत्रालय के तहत, मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात के लिए स्थापित किया गया। लेकिन अपनी सीमाओं के कारण, कभी-कभी ECGC के लिए लंबे भुगतान अवधि, अनुबंधों का बड़ा मूल्य, आयातक देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक परिस्थितियों जैसे मुद्दों में शुद्ध वाणिज्यिक जोखिम को कवर करना कठिन होता है, साथ ही यह तथ्य कि ऐसे प्रोजेक्ट्स के लिए पुनर्बीमा कवर सामान्यतः उपलब्ध नहीं है।

कई बार ऐसे प्रोजेक्ट्स आवश्यक लगते हैं, भारत के प्रस्तावित आयातक देश के साथ आर्थिक और राजनीतिक संबंधों को देखते हुए। इसका मतलब है कि क्रेडिट बीमा कवर की अनुपस्थिति में, भारतीय निर्यातकों की ऐसे निर्यात प्रोजेक्ट्स में जाने की क्षमता बाधित होती है। यह ध्यान रखना चाहिए कि कई विकसित अर्थव्यवस्थाओं में ऐसे प्रोजेक्ट्स सरकार के खाते पर वसूले जाते हैं और अंडरराइट किए जाते हैं।

नेशनल एक्सपोर्ट इंश्योरेंस अकाउंट (NEIA)

ECGC की सेवा को सुगम बनाने के लिए, भारत सरकार ने मार्च 2006 में NEIA की स्थापना की ताकि ECGC द्वारा स्वयं क्रेडिट कवर प्रदान नहीं किए जाने के मामलों में मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात को बढ़ावा दिया जा सके। NEIA उन प्रोजेक्ट्स को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करते हैं:

• (i) प्रोजेक्ट स्वयं व्यावसायिक रूप से व्यवहार्य होना चाहिए;
• (ii) प्रोजेक्ट भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होना चाहिए, आयातक देश के साथ भारत के आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के संदर्भ में;
• (iii) निर्यातक को अनुबंध को निष्पादित करने की क्षमता होनी चाहिए, जैसा कि उनके पिछले ट्रैक रिकॉर्ड से स्पष्ट है।

NEIA के उपयोग और लाभों को इसके लाभार्थियों के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इस बीच, कई निर्यात प्रोजेक्ट्स जो इंडोनेशिया, वियतनाम, ईरान, सूडान आदि से संबंधित हैं, वर्तमान में चल रहे हैं। NEIA संभावित प्रोजेक्ट निर्यातकों को अंतरराष्ट्रीय व्यापार क्षेत्र में प्रवेश करने में सुविधा प्रदान करेगा, क्योंकि इसकी अपेक्षा की जा रही है।

भविष्य की चुनौतियाँ

विभिन्न आकलनों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमा योग्य भारतीय जनसंख्या जीवन बीमित है; भारत की वैश्विक जीवन बीमा में हिस्सेदारी केवल 0.66 प्रतिशत है; और वर्तमान में जीवन बीमा की penetration देश में 2.53 प्रतिशत (2004) है। जीवन बीमा का संदेश जनसंख्या में प्रचारित करने की आवश्यकता है, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में। इसके अतिरिक्त, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं को उन गरीब वर्गों को कवर करने के लिए विस्तारित करना चाहिए जिनमें प्रीमियम चुकाने की क्षमता नहीं है।

विशेषज्ञों का सुझाव है कि स्वास्थ्य बीमा यदि ध्यान केंद्रित तरीके से और एक कार्य योजना के माध्यम से विस्तारित किया जाए तो यह देश में मानव विकास में सुधार के लिए सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक बन सकता है। अनुमान है कि लगभग 15 प्रतिशत भारतीय जनसंख्या कुछ प्रकार की पूर्व-भुगतान स्वास्थ्य सेवा में कवर है जिसमें कर्मचारी और लाभार्थी शामिल हैं जो ESIS, CGHS, सशस्त्र बलों, केंद्रीय पुलिस संगठनों, रेलवे, नियोक्ता द्वारा स्व-फंडेड योजनाओं के तहत कवर किए जाते हैं।

जब सामान्य बीमा उद्योग को (2000) निजी क्षेत्र के भागीदारों के लिए खोला गया, तो अनुभव सकारात्मक रहा। इसकी वृद्धि कई अन्य उभरते बाजारों की तुलना में अच्छी है और यह वैश्विक मानक के अनुसार GDP की वृद्धि में दो से तीन गुना के बराबर है।

लोगों के जीवन में ऐसे वित्तीय संकट आते हैं जो पूरे परिवार को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं, यह भारत के गरीब वर्गों के लिए और भी सच है। यही कारण है कि विशेषज्ञों ने सूक्ष्म बीमा की प्रावधान की सिफारिश की। एक अपेक्षाकृत नया सिद्धांत, सूक्ष्म बीमा आज सूक्ष्म वित्त के लाभार्थियों को वित्त की राशि को कवर करता है, जिससे ग्राहकों और सूक्ष्म वित्त संस्थानों (MFIs) के जोखिम को कम किया जाता है।

भारत में लगभग सभी निजी बीमा कंपनियाँ यह मांग कर रही हैं कि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों को निजी क्षेत्र की कंपनियों में परिवर्तित किया जाना चाहिए। उनके तर्क तार्किक हैं क्योंकि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों की तुलना में, निजी कंपनियाँ हमेशा आकर्षक और लाभकारी बीमा योजनाओं के साथ तैयार रहती हैं, लेकिन वे अपने लिए ग्राहकों को आकर्षित करने में असमर्थ रही हैं।

बीमा penetration और घनत्व

बीमा क्षेत्र की वृद्धि को अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा penetration के मानक के आधार पर मापा जाता है। बीमा penetration को एक दिए गए वर्ष में अंडरराइट किए गए प्रीमियम का सकल घरेलू उत्पाद (GDP) के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया गया है। इसी प्रकार, बीमा घनत्व एक और अच्छी तरह से पहचानी गई मानक है और इसे एक दिए गए वर्ष में अंडरराइट किए गए प्रीमियम का कुल जनसंख्या के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया गया है।

भारतीय बीमा व्यवसाय अतीत में निम्न स्तर की बीमा penetration के साथ अविकसित रहा है।

बीमा के अविकास के कारण: IRDA द्वारा जारी वार्षिक रिपोर्टों और अन्य सरकारी दस्तावेजों के अनुसार, देश में बीमा penetration और घनत्व के अविकास के पीछे कई कारण रहे हैं—

• जटिल और विलंबित दावा निपटान प्रक्रियाएँ;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और अव्यवहारिक;
• जनता में शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या के आय स्तर का कम होना;
• सामाजिक-सांस्कृतिक कारक;
• उद्योग में समान स्तर का खेल का मैदान की कमी;
• नियामक ढांचे में कम जीवंतता।

नीति पहलकदमी

बीमा उद्योग को देश में विस्तारित और सशक्त बनाने के लिए (1993 में मल्होत्रा समिति की सिफारिशों के बाद), भारत सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीति पहलकदमी की हैं:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई सक्रिय कदम उठा रहा है।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा विनियमों ने सूक्ष्म बीमा के प्रचार को एक वैचारिक मुद्दे के रूप में प्रोत्साहन दिया है। सूक्ष्म बीमा विनियमों के तहत अपनाई गई सकारात्मक और सहायक दृष्टिकोण के साथ, यह अपेक्षित है कि सभी बीमा कंपनियाँ एक प्रगतिशील व्यवसाय दृष्टिकोण के साथ आगे आएँगी और विनियमों की भावना को आगे बढ़ाएँगी जिससे समाज के सभी वर्गों में बीमा penetration बढ़े।

नए सुधार पहल

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) ने अधिक प्रभावी नियमन सक्षम करने और भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा को बढ़ाने के लिए, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ, सरकार ने बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया।

यह अधिनियम बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में प्रमुख सुधार से संबंधित संशोधनों का मार्ग प्रशस्त करता है। यह IRDAI को अधिक शक्तियाँ प्रदान करता है जिससे बीमा नियामक ढांचा अधिक लचीला, प्रभावी और कार्यकारी बन सके।

• (i) विदेशी निवेश का प्रचार: भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की सीमा को 26 प्रतिशत से बढ़ाकर 49 प्रतिशत किया गया है, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• (ii) सरकारी कंपनियों में पूंजी की आवश्यकता: सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों (चार), जिन्हें वर्तमान में सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 के अनुसार 100 प्रतिशत सरकारी स्वामित्व की आवश्यकता थी, अब पूंजी जुटाने की अनुमति है।
• (iii) उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों को बेहतर सेवा देने में सक्षम बनाएगा, जैसे कि मध्यस्थों/बीमा कंपनियों पर misconduct के लिए दंड लगाने की व्यवस्था और बीमा उत्पादों की मल्टी-लेवल मार्केटिंग को समाप्त करना ताकि misselling की प्रथा को नियंत्रित किया जा सके।
• (iv) IRDAI का सशक्तिकरण: अधिनियम बीमाकर्ताओं को बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी सौंपता है और उनकी पात्रता, योग्यता के लिए IRDAI को विनियमित करने का प्रावधान करता है।
• (v) स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम में 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' की परिभाषा में यात्रा और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर शामिल है और स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के लिए पूंजी की आवश्यकताओं को 100 करोड़ रुपये के स्तर पर बनाए रखने के साथ गैर-गंभीर खिलाड़ियों को हतोत्साहित करता है, जिससे स्वास्थ्य बीमा को एक अलग क्षेत्र के रूप में बढ़ावा दिया जा सके।
• (vi) भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा देना: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है और 'पुनर्बीमा' की परिभाषा देता है, जिसका अर्थ है 'एक बीमाकर्ता के जोखिम का एक भाग दूसरे बीमाकर्ता द्वारा बीमा करना जो एक पारस्परिक रूप से स्वीकार्य प्रीमियम के लिए जोखिम स्वीकार करता है।'
• (vii) उद्योग परिषदों का सशक्तिकरण: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को अब स्व-नियामक निकाय बना दिया गया है, जिससे उन्हें चुनावों, बैठकों और शुल्क लगाने और संग्रह करने के लिए नियम बनाने का अधिकार मिलता है।
• (viii) मजबूत अपीली प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपीलों को SAT में प्रस्तुत किया जाना है क्योंकि संशोधित कानून किसी भी बीमाकर्ता या बीमा मध्यस्थ को IRDAI द्वारा किए गए किसी भी आदेश से प्रभावित होने पर अपील करने की अनुमति देता है।
• (ix) पूंजी बाजार सुधार: मार्च 2019 में, IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए IPO मार्ग के माध्यम से इक्विटी divest करने के लिए पुन: डिज़ाइन किए गए प्रारंभिक सार्वजनिक प्रस्ताव (IPO) दिशा-निर्देशों की घोषणा

बीमा सुधार

आर्थिक सुधारों की प्रक्रिया के तहत, अप्रैल 1993 में पूर्व आरबीआई गवर्नर आर.एन. मल्होत्रा की अध्यक्षता में एक बीमा सुधार समिति (IRC) का गठन किया गया। समिति ने अपनी रिपोर्ट जनवरी 1994 में प्रस्तुत की।

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA)

आईआरडीए का गठन 2000 में किया गया (अधिनियम 1999 में पारित हुआ) जिसमें एक अध्यक्ष और पांच सदस्य (दो पूर्णकालिक और तीन अंशकालिक सदस्य) सरकार द्वारा नियुक्त और नामित किए गए। यह प्राधिकरण भारतीय बीमा उद्योग के नियमन, विकास और पर्यवेक्षण के लिए जिम्मेदार है।

आज, भारत में 57 बीमा कंपनियाँ कार्यरत हैं, जिनमें से 24 जीवन बीमा क्षेत्र में हैं जबकि 33 गैर-जीवन बीमा क्षेत्र में— 1 सार्वजनिक क्षेत्र की जीवन बीमा कंपनी (LIC), 4 सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियाँ, 2 विशेष बीमा कंपनियाँ (AICIL और ECGC), 1 सार्वजनिक क्षेत्र की पुनर्बीमा कंपनी (GICRe) और 4 विदेशी पुनर्बीमा कंपनियाँ हैं। भारत में बीमा क्षेत्र में 49 प्रतिशत FDI की अनुमति है (2020 की शुरुआत तक, सरकार इसे बढ़ाकर 100 प्रतिशत करने पर विचार कर रही थी)। 2019 के अंत तक, सरकार ने बीमा मध्यस्थों में 100 प्रतिशत FDI की अनुमति दी।

पुनर्बीमा

जब बीमा कंपनियाँ अपने ग्राहकों को बीमा प्रदान करती हैं, तो वे भी बहुत उच्च वित्तीय जोखिमों का सामना करती हैं। इसी वास्तविकता के कारण पुनर्बीमा व्यवसाय उभरा। जब एक बीमा कंपनी अपने बीमा व्यवसाय के लिए बीमा कवरेज खरीदती है, तो एक नया क्षेत्र बनता है, अर्थात् पुनर्बीमा।

• विशेषज्ञों का मानना है कि पुनर्बीमा के बिना किसी देश में बीमा उद्योग सामाजिक आवश्यकताओं के स्तर तक नहीं बढ़ेगा—क्योंकि बीमा कंपनियाँ कई क्षेत्रों में बीमा कवरेज प्रदान नहीं करेंगी या जो नीतियाँ पेश करेंगी, उनके लिए बहुत उच्च प्रीमियम चार्ज करेंगी।
• भारत में पुनर्बीमा उद्योग की पहुँच बहुत कम है। प्रतिस्पर्धा की कमी को इसके पीछे एक प्रमुख कारण बताया गया है—अब तक इसमें केवल एक खिलाड़ी है।
• प्रतिस्पर्धा और जीवंतता को बढ़ावा देने के लिए, IRDA ने (2015 के अंत में) इस उद्योग को विदेशी कंपनियों के लिए खोलने की घोषणा की।
• मार्च 2016 में, IRDA ने चार विदेशी पुनर्बीमा कंपनियों को प्रारंभिक स्वीकृति दी।

जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम (DICGC)

DICGC का गठन 1978 में जमा बीमा निगम (1962) और क्रेडिट गारंटी निगम (1971) के विलय से किया गया। जबकि जमा बीमा भारत में जमा धारकों की सुरक्षा के लिए लागू किया गया था, क्रेडिट गारंटी निगम की स्थापना मुख्य रूप से उन क्षेत्रों और कमजोर वर्गों की क्रेडिट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए की गई थी जिन्हें पहले नजरअंदाज किया गया था।

DICGC का ध्यान अब क्रेडिट गारंटियों पर केंद्रित हो गया है।

निर्यात क्रेडिट गारंटी निगम (ECGC)

व्यापार और उद्योग मंत्रालय के अंतर्गत ECGC मध्य और दीर्घकालिक निर्यात के लिए कार्य करता है। हालांकि, अपनी सीमाओं के कारण, कई बार ECGC के लिए दीर्घकालिक ऋण, बड़े अनुबंधों की मात्रा, आयातक देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक परिस्थितियों के कारण शुद्ध वाणिज्यिक जोखिमों को कवर करना मुश्किल होता है।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)

ECGC की सेवाओं को सुगम बनाने के लिए, भारत सरकार ने मार्च 2006 में NEIA की स्थापना की। NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंड पूरा करती हैं:

• परियोजना स्वयं व्यापारिक रूप से व्यवहार्य होनी चाहिए;
• परियोजना भारत के लिए रणनीतिक महत्व रखती हो;
• निर्यातक को अनुबंध को निष्पादित करने में सक्षम होना चाहिए।

आगे की चुनौतियाँ

विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमा योग्य भारतीय जनसंख्या का जीवन बीमा है; भारत का वैश्विक जीवन बीमा में हिस्सा केवल 0.66 प्रतिशत है; और जीवन बीमा की पैठ वर्तमान में 2.53 प्रतिशत (2004) है।

• जीवन बीमा का संदेश विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में जनसंख्या के बीच प्रचारित किया जाना चाहिए।
• स्वास्थ्य बीमा मानव विकास में सुधार के लिए सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक बन सकता है यदि इसे केंद्रित तरीके से और एक कार्य योजना के माध्यम से बढ़ाया जाए।

बीमा पैठ और घनत्व

बीमा क्षेत्र में वृद्धि का अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा पैठ के मानक के आधार पर मापा जाता है। बीमा पैठ को उस वर्ष में अंडरराइटेड प्रीमियम का सकल घरेलू उत्पाद (GDP) से अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है।

भारत में बीमा उद्योग पिछले कुछ वर्षों में कम विकसित रहा है, जिसमें बीमा पैठ का स्तर भी कम है।

• बीमा के विकास के पीछे विभिन्न कारण हैं, जैसे कि:
• जटिल और विलंबित दावा निपटान प्रक्रियाएँ;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और अव्यवहारिक हैं;
• जनता के बीच शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• आबादी के निम्न आय स्तर;
• सामाजिक-संस्कृतिक कारक;
• उद्योग में समान प्रतिस्पर्धात्मक स्थिति की कमी;

नीति पहल

मल्होत्रा समिति रिपोर्ट (1993) की सिफारिशों के अनुसार, भारत सरकार ने हाल के वर्षों में बीमा उद्योग को विस्तार और सशक्त बनाने के लिए कई नीति पहलों को अपनाया है:

• स्वास्थ्य बीमा: IRDA ने स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई सक्रिय कदम उठाए हैं।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी किए गए सूक्ष्म बीमा नियमों ने सूक्ष्म बीमा को बढ़ावा देने में मदद की है।

नए बीमा योजनाएँ

PMSBY (प्रधान मंत्री सुरक्षा बीमा योजना): यह 18 से 70 वर्ष के सभी बैंक खाता धारकों के लिए एक साल का अक्षय दुर्घटना मृत्यु-समेत विकलांगता कवर प्रदान करती है।

PMITBY (प्रधान मंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना): यह 18 से 50 वर्ष के सभी बैंक खाता धारकों के लिए एक साल का जीवन कवर प्रदान करती है।

NHPS (राष्ट्रीय स्वास्थ्य सुरक्षा योजना): सितंबर 2018 में, सरकार ने NHPS की शुरुआत की, जो 50 करोड़ कमजोर परिवारों को 5 लाख तक का कवरेज प्रदान करती है।

भविष्य की दिशा

जीवन बीमा उद्योग के लिए भविष्य उज्ज्वल दिखता है, जिसमें कई नियामक ढांचे में बदलाव होंगे जो उद्योग के व्यवसाय करने और अपने ग्राहकों के साथ संलग्न होने के तरीके में बदलाव लाएंगे:

• वर्तमान में (2018 के लिए नवीनतम), भारत का वैश्विक बीमा बाजार में हिस्सा 2 प्रतिशत है, जबकि भारत में कुल बीमा प्रीमियम में 10.4 प्रतिशत की वृद्धि हुई है।
• भारत का बीमा उद्योग 2020 तक 280 अरब अमेरिकी डॉलर तक पहुँचने की उम्मीद है।

पुनर्बीमा

बीमा कंपनियाँ अपने ग्राहकों को बीमा प्रदान करती हैं, लेकिन वे स्वयं बहुत उच्च वित्तीय जोखिमों के प्रति उजागर हो जाती हैं। पुनर्बीमा व्यवसाय इसी वास्तविकता से उभरा है। जब एक बीमा कंपनी अपने बीमा व्यवसाय के लिए बीमा कवर खरीदती है, तो एक नया खंड अस्तित्व में आता है, अर्थात् पुनर्बीमा।

विशेषज्ञों का मानना है कि पुनर्बीमा की अनुपस्थिति में, किसी देश में बीमा उद्योग सामाजिक आवश्यकताओं के स्तर तक नहीं बढ़ेगा—क्योंकि बीमा कंपनियाँ कई क्षेत्रों में बीमा कवर प्रदान नहीं करेंगी या वे पेश किए गए पॉलिसियों पर बहुत उच्च प्रीमियम चार्ज करेंगी।

भारत में पुनर्बीमा उद्योग की बहुत कम पैठ है। इसके पीछे प्रतियोगिता की कमी को एक प्रमुख कारक के रूप में बताया गया है—इसमें अब तक केवल एक खिलाड़ी है। प्रतिस्पर्धा और जीवंतता को बढ़ावा देने के लिए, IRDA ने (2015 के अंत में) विदेशी कंपनियों के प्रवेश के लिए उद्योग खोलने की घोषणा की। मार्च 2016 में, IRDA ने चार विदेशी पुनर्बीमा कंपनियों को प्रारंभिक मंजूरी दी।

जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम (DICGC)

DICGC की स्थापना 1978 में जमा बीमा निगम (1962) और क्रेडिट गारंटी निगम (1971) के विलय से की गई थी। जबकि जमा बीमा को भारत में जमाकर्ताओं की सुरक्षा, वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने, बैंकिंग प्रणाली में विश्वास जगाने और जमा को संचालित करने के लिए पेश किया गया था, क्रेडिट गारंटी निगम की स्थापना मुख्य रूप से उन क्षेत्रों और कमजोर वर्गों की क्रेडिट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सकारात्मक कार्रवाई के क्षेत्र में थी जो अब तक अनदेखी रह गए थे।

मुख्य चिंता यह थी कि बैंकों को उन ग्राहकों को क्रेडिट उपलब्ध कराने के लिए राजी किया जाए जो इतना क्रेडिट योग्य नहीं थे। विलय के बाद, DICGC का ध्यान क्रेडिट गारंटी पर स्थानांतरित हो गया। इसका एक भाग इस तथ्य के कारण था कि अधिकांश बड़े बैंक राष्ट्रीयकरण किए गए थे।

निर्यात क्रेडिट गारंटी निगम (ECGC)

(ECGC) वाणिज्य और उद्योग मंत्रालय के तहत, मध्य-और दीर्घकालिक निर्यात के लिए। लेकिन अपनी सीमाओं के कारण, कभी-कभी ECGC के लिए दीर्घकालिक पुनर्भुगतान अवधि, अनुबंधों का बड़ा मूल्य, आयातक देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक परिस्थितियों जैसे मुद्दों में शुद्ध व्यावसायिक जोखिमों को कवर करना मुश्किल होता है, यह देखते हुए कि ऐसे परियोजनाओं के लिए पुनर्बीमा कवर आमतौर पर उपलब्ध नहीं होता है।

कई बार ऐसे परियोजनाएँ आवश्यक लगती हैं, जब भारत का प्रस्तावित आयातक देश के साथ आर्थिक और राजनीतिक संबंधों को ध्यान में रखा जाता है। इसका मतलब है कि क्रेडिट बीमा कवर की अनुपस्थिति में, भारतीय निर्यातकों की ऐसी निर्यात परियोजनाओं में जाने की क्षमता प्रभावित होती है। यह ध्यान रखना चाहिए कि कई विकसित अर्थव्यवस्थाओं में, ऐसी परियोजनाओं को सरकार के खाते पर पुनर्प्राप्त और अंडरराइट किया जाता है।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)

ECGC की सेवा को सुविधाजनक बनाने के लिए (उपर्युक्त चर्चा की गई), भारत सरकार ने मार्च 2006 में राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA) स्थापित किया ताकि ECGC के मामलों में मध्यम-और दीर्घकालिक निर्यात को बढ़ावा दिया जा सके, जहाँ ECGC स्वयं क्रेडिट कवर प्रदान करने में असमर्थ थी।

NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं:

• (i) परियोजना स्वयं को व्यावसायिक रूप से व्यवहार्य होना चाहिए;
• (ii) परियोजना भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होनी चाहिए, आयातक देश के साथ भारत के आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के संदर्भ में;
• (iii) निर्यातक को अनुबंध को कार्यान्वित करने में सक्षम होना चाहिए, जैसा कि उसके पिछले ट्रैक रिकॉर्ड से स्पष्ट है।

NEIA के उपयोग और लाभों को इसके लाभार्थियों के बीच प्रचारित किया जाना चाहिए। इस बीच, इंडोनेशिया, वियतनाम, ईरान, सूडान आदि से संबंधित कई निर्यात परियोजनाएँ underway हैं। NEIA संभावित परियोजना निर्यातकों को अंतरराष्ट्रीय व्यापार क्षेत्र में प्रवेश करने में मदद करेगा, जैसा कि अपेक्षित है।

आगे की चुनौती

विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमा योग्य भारतीय जनसंख्या जीवन बीमित है; भारत का वैश्विक जीवन बीमा में हिस्सा केवल 0.66 प्रतिशत है; और वर्तमान में जीवन बीमा की पैठ 2.53 प्रतिशत (2004) है।

जीवन बीमा का संदेश जनसंख्या के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में। इसके अलावा, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं का विस्तार उन गरीब वर्गों को कवर करने के लिए किया जाना चाहिए जिनमें प्रीमियम चुकाने की क्षमता नहीं है।

विशेषज्ञों का सुझाव है कि स्वास्थ्य बीमा देश में मानव विकास में सुधार के सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक बन सकता है यदि इसे केंद्रित तरीके से और क्रियान्वयन योजना के माध्यम से बढ़ाया जाए।

अनुमानित है कि भारतीय जनसंख्या का लगभग 15 प्रतिशत कुछ प्रकार के पूर्व-भुगतान के तहत स्वास्थ्य सेवा कवर में है, जिसमें ESIS, CGHS, सशस्त्र बल, केंद्रीय पुलिस संगठन, रेलवे, नियोक्ता के स्वयं-निर्मित योजनाओं के तहत कवर किए गए कर्मचारी और लाभार्थी शामिल हैं।

जब सामान्य बीमा उद्योग (2000) में निजी क्षेत्र की भागीदारी के लिए खोला गया, तो अनुभव सकारात्मक रहा। इसकी वृद्धि कई अन्य उभरते बाजारों की तुलना में अनुकूल है और यह जीडीपी में वृद्धि के वैश्विक मानक के अनुसार दो से तीन गुना है।

लोगों के जीवन में वित्तीय कठिनाइयाँ होती हैं जो पूरे परिवार पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकती हैं, यह भारत में गरीब वर्गों के बारे में और अधिक सच है। इसीलिए विशेषज्ञों ने सूक्ष्म बीमा के प्रावधान का सुझाव दिया। सूक्ष्म बीमा एक अपेक्षाकृत नया सिद्धांत है, आज इसे सूक्ष्म वित्त के लाभार्थियों को वित्त की राशि, ग्राहकों के जोखिम को कम करने और सूक्ष्म-फाइनेंस संस्थानों (MFIs) को कवर करने के लिए प्रदान किया जाता है।

भारत में लगभग सभी निजी बीमा कंपनियाँ यह मांग कर रही हैं कि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों को निजी क्षेत्र की कंपनियों में परिवर्तित किया जाए। उनके तर्क तार्किक हैं क्योंकि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों की तुलना में, निजी कंपनियाँ हमेशा अत्यधिक आकर्षक और लाभकारी बीमा योजनाओं के साथ तैयार रहती हैं, लेकिन वे अपने लिए ग्राहकों को आकर्षित करने में असमर्थ रही हैं।

बीमा पैठ और घनत्व

बीमा क्षेत्र में वृद्धि का अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा पैठ के मानक के आधार पर मापा जाता है। बीमा पैठ को किसी दिए गए वर्ष में अंडरराइट किए गए प्रीमियम का सकल घरेलू उत्पाद (GDP) के अनुपात के रूप में परिभाषित किया गया है।

इसी प्रकार, बीमा घनत्व एक और अच्छी तरह से मान्यता प्राप्त मानक है और इसे किसी दिए गए वर्ष में अंडरराइट किए गए प्रीमियम का कुल जनसंख्या के अनुपात के रूप में परिभाषित किया गया है। भारतीय बीमा व्यवसाय अतीत में निम्न स्तर की बीमा पैठ के साथ अविकसित रहा है।

बीमा के अविकास के कारण:

• क्लेम निपटान प्रक्रियाएँ जटिल और विलंबित हैं;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और अप्रवृत्त हैं;
• जनता के बीच शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या के आय स्तर कम हैं;
• सामाजिक-संस्कृतिक कारक;
• उद्योग में समान स्तर का खेल का मैदान की कमी;
• नियामक ढाँचे में कम जीवंतता।

नीति पहलों

बीमा उद्योग को विस्तारित और मजबूत करने के लिए (1993 में मल्होत्रा समिति की रिपोर्ट की सिफारिशों के अनुसार), भारत सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीति पहलों को लिया है:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के भाग के रूप में कई सक्रिय कदम उठा रहा है।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा विनियमों ने सूक्ष्म बीमा को एक वैकल्पिक मुद्दे के रूप में प्रचारित करने में मदद की है।

नई सुधार पहलों

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) को अधिक प्रभावी विनियमन सक्षम करने और भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा को बढ़ाने के लिए, भारत सरकार ने बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया है।

इस अधिनियम ने बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में महत्वपूर्ण सुधार संबंधित संशोधनों का मार्ग प्रशस्त किया। यह IRDAI को अधिक शक्तियाँ प्रदान करता है जिससे बीमा नियामक ढाँचा अधिक लचीला, प्रभावी और कुशल बन सके।

अधिनियम के अनुसार प्रमुख परिवर्तन:

• (i) विदेशी निवेश को बढ़ावा: एक भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की सीमा 26 प्रतिशत से बढ़ाकर 49 प्रतिशत कर दी गई है, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• (ii) सरकारी कंपनियों में पूंजी आवश्यकता: सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियाँ (चार), जिन्हें सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 के अनुसार 100 प्रतिशत सरकारी स्वामित्व वाली होना आवश्यक था, अब पूंजी जुटाने की अनुमति दी गई है।
• (iii) उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों की बेहतर सेवा करने में सक्षम बनाएगा, जैसे कि मध्यस्थों/बीमा कंपनियों पर अनुशासनात्मक कार्रवाई की अनुमति देने वाले प्रावधान और बीमा उत्पादों की मल्टी-लेवल मार्केटिंग पर रोक लगाना।
• (iv) IRDAI का सशक्तिकरण: अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमाकर्ताओं को सौंपता है और उनकी पात्रता, योग्यता को विनियमित करने के लिए IRDAI को प्रदान करता है।
• (v) स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' को यात्रा और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर सहित परिभाषित करता है और स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के लिए पूंजी आवश्यकताओं को 100 करोड़ रुपये के स्तर पर बनाए रखता है।
• (vi) भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है और 'पुनर्बीमा' को परिभाषित करता है।
• (vii) उद्योग परिषदों का सशक्तिकरण: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को अब स्व-नियामक निकाय बना दिया गया है।
• (viii) मजबूत अपीली प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपीलों को SAT में प्रस्तुत किया जाएगा।
• (ix) पूंजी बाजार सुधार: मार्च 2019 में, IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए पुनः डिज़ाइन की गई प्रारंभिक सार्वजनिक पेशकश (IPO) दिशानिर्देशों की घोषणा की।

तीसरे पक्ष का बीमा

'तीसरे पक्ष' का बीमा गैर-जीवन बीमा कंपनियों द्वारा वाहनों पर प्रदान किया जाता है। यह बीमा उन जोखिमों को कवर करता है जो बीमा नीति में शामिल 'दो पक्षों' के अलावा अन्य होती हैं।

यह नीति बीमित को कोई लाभ प्रदान नहीं करती है; हालाँकि, यह बीमित की कानूनी जिम्मेदारी को तीसरे पक्ष की मृत्यु/अक्षमता या तीसरे पक्ष की संपत्ति को नुकसान के लिए कवर करती है। इस बीमा को 'एक्ट केवल' कवर भी कहा जाता है। भारत में, यह सभी नए दो पहिया वाहनों के लिए पाँच वर्ष के तीसरे पक्ष के बीमा और कारों और वाणिज्यिक वाहनों के लिए तीन वर्ष के तीसरे पक्ष के बीमा के लिए अनिवार्य है (मोटर वाहन संशोधन अधिनियम, 2019 के तहत)।

नए बीमा योजनाएँ

• PMSBY (प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना): यह 18 से 70 वर्ष की आयु के सभी बैंक खाता धारकों को एक वर्ष के लिए नवीकरणीय आकस्मिकता मृत्यु-परमानेंट विकलांग कवर प्रदान करता है, जिसका प्रीमियम ₹12 प्रति वर्ष प्रति सदस्य है।
• PMITBY (प्रधानमंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना): यह 18 से 50 वर्ष की आयु के सभी बैंक खाता धारकों को ₹2 लाख की एक वर्ष की नवीकरणीय टर्म जीवन कवर प्रदान करता है।
• NHPS (राष्ट्रीय स्वास्थ्य सुरक्षा योजना): सितंबर 2018 में, सरकार ने आयुष्मान भारत के तहत NHPS लॉन्च किया, जो 50 करोड़ कमजोर परिवारों (10 करोड़ परिवार) को ₹5 लाख तक की कवरेज प्रदान करेगा।

आगे का रास्ता

जीवन बीमा उद्योग के लिए भविष्य आशाजनक नजर आता है, कई नियामक ढाँचे में परिवर्तन होंगे जो उद्योग के व्यवसाय करने के तरीके और अपने ग्राहकों के साथ संपर्क स्थापित करने में वृद्धि करेंगे:

• (i) वर्तमान में (2018 के लिए नवीनतम), भारत का वैश्विक बीमा बाजार में हिस्सा 2 प्रतिशत है, जबकि भारत में कुल बीमा प्रीमियम में 10.4 प्रतिशत की वृद्धि हुई है जबकि वैश्विक बीमा प्रीमियम में केवल 1.4 प्रतिशत की वृद्धि हुई है।
• (ii) भारत का बीमा उद्योग 2020 तक 280 अरब अमेरिकी डॉलर तक पहुँचने की उम्मीद है—जीवन बीमा और गैर-जीवन बीमा उद्योग अगले पांच वर्षों में क्रमशः 13 प्रतिशत और 10 प्रतिशत की वार्षिक वृद्धि की उम्मीद की जाती है।

जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम (DICGC)

DICGC की स्थापना 1978 में जमा बीमा निगम (1962) और क्रेडिट गारंटी निगम (1971) के विलय के द्वारा की गई थी।

जबकि भारत में जमा बीमा की शुरुआत जमा करने वालों के संरक्षण, वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने, बैंकिंग प्रणाली में विश्वास जगाने और जमा को जुटाने के लिए की गई थी, क्रेडिट गारंटी निगम की स्थापना मुख्य रूप से उन क्षेत्रों और कमजोर वर्गों की क्रेडिट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सकारात्मक कार्रवाई के क्षेत्र में हुई थी, जिन्हें पहले नजरअंदाज किया गया था।

मुख्य चिंता यह थी कि बैंकों को कम क्रेडिट योग्य ग्राहकों के लिए क्रेडिट उपलब्ध कराने के लिए प्रेरित किया जाए। विलय के बाद, DICGC का ध्यान क्रेडिट गारंटियों पर स्थानांतरित हो गया। यह इस तथ्य के कारण था कि अधिकांश बड़े बैंक राष्ट्रीयकृत हो गए थे।

निर्यात क्रेडिट गारंटी निगम (ECGC)

व्यापार और उद्योग मंत्रालय के अधीन, ECGC मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात के लिए कार्य करता है। लेकिन इसकी अपनी सीमाओं के कारण, कई बार ECGC के लिए दीर्घकालिक पुनर्भुगतान अवधि, अनुबंधों का बड़ा मूल्य, आयातक देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक स्थितियों जैसी समस्याओं में शुद्ध वाणिज्यिक जोखिमों को कवर करना कठिन हो जाता है।

कई बार ऐसे परियोजनाएं आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के कारण आवश्यक लगती हैं। इसका मतलब यह है कि क्रेडिट बीमा कवरेज के अभाव में भारतीय निर्यातकों की ऐसी निर्यात परियोजनाओं में भाग लेने की क्षमता बाधित होती है। यह ध्यान रखना चाहिए कि कई विकसित अर्थव्यवस्थाओं में ऐसी परियोजनाओं को सरकारी खाता पर पुनर्प्राप्त और अंडरराइट किया गया है।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)

ECGC की सेवा के लिए, भारत सरकार ने मार्च 2006 में राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA) की स्थापना की ताकि ऐसी स्थिति में मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात को बढ़ावा दिया जा सके जब ECGC अपने आप क्रेडिट कवरेज प्रदान करने में असमर्थ हो।

NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं:

• (i) परियोजना स्वयं वाणिज्यिक रूप से व्यावहारिक होनी चाहिए;
• (ii) परियोजना भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होनी चाहिए, आयातक देश के साथ भारत के आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के संदर्भ में;
• (iii) निर्यातक को अनुबंध को निष्पादित करने में सक्षम होना चाहिए, जैसा कि उसके पिछले ट्रैक रिकॉर्ड से स्पष्ट है।

NEIA के उपयोग और लाभों को इसके लाभार्थियों के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इस बीच, इंडोनेशिया, वियतनाम, ईरान, सूडान आदि से संबंधित कई निर्यात परियोजनाएं चल रही हैं। NEIA संभावित परियोजना निर्यातकों को अंतरराष्ट्रीय व्यापार क्षेत्र में प्रवेश करने में सहायता करेगा, जैसा कि अपेक्षित है।

आगे की चुनौती

विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमाकृत भारतीय जनसंख्या जीवन बीमा में शामिल है; भारत का वैश्विक जीवन बीमा में हिस्सा केवल 0.66 प्रतिशत है; और वर्तमान में जीवन बीमा पैठ देश में 2.53 प्रतिशत (2004) है।

जीवन बीमा का संदेश विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में जनसंख्या के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इसके अलावा, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं का विस्तार करना चाहिए ताकि गरीब वर्ग को शामिल किया जा सके जो प्रीमियम चुकाने की क्षमता नहीं रखते।

विशेषज्ञों का सुझाव है कि स्वास्थ्य बीमा देश में मानव विकास में सुधार के लिए सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक बन सकता है, यदि इसे एक केंद्रित तरीके से और एक क्रियान्वयन योजना के माध्यम से बढ़ाया जाए।

अनुमान है कि भारतीय जनसंख्या का लगभग 15 प्रतिशत किसी न किसी रूप में स्वास्थ्य देखभाल पर पूर्व-भुगतान के तहत कवर है, जिसमें ESIS, CGHS, सशस्त्र बलों, केंद्रीय पुलिस संगठनों, रेलवे, नियोक्ता द्वारा स्व-वित्तपोषित योजनाओं के तहत कर्मचारी और लाभार्थी शामिल हैं।

जब सामान्य बीमा उद्योग को (2000) निजी क्षेत्र की भागीदारी के लिए खोला गया, तो अनुभव सकारात्मक रहा। इसकी वृद्धि कई अन्य उभरते बाजारों की तुलना में अच्छी है और यह वैश्विक मानक के अनुसार GDP की वृद्धि के दो से तीन गुना के साथ मेल खाती है।

लोगों को उनके जीवन में वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है जो पूरे परिवार पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकती हैं, यह भारत में गरीब वर्ग के बारे में अधिक सच है। इसलिए विशेषज्ञों ने सूक्ष्म बीमा की व्यवस्था का सुझाव दिया। सूक्ष्म बीमा एक अपेक्षाकृत नया अवधारणा है, जो आज सूक्ष्म वित्त के लाभार्थियों को वित्तीय राशि को कवर करने के लिए प्रदान किया जाता है, जो ग्राहकों और सूक्ष्म वित्त संस्थानों (MFIs) के जोखिम को कम करता है।

भारत में निजी बीमा कंपनियों में से लगभग सभी ने मांग की है कि सरकारी बीमा कंपनियों को निजी क्षेत्र की कंपनियों में परिवर्तित किया जाना चाहिए। उनके तर्क तार्किक हैं क्योंकि सरकारी बीमा कंपनियों की तुलना में निजी कंपनियां हमेशा अत्यधिक आकर्षक और लाभकारी बीमा योजनाओं के साथ तैयार रहती हैं, लेकिन वे अपने लिए ग्राहकों को आकर्षित करने में असमर्थ रही हैं।

बीमा पैठ और घनत्व

बीमा क्षेत्र में वृद्धि अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा पैठ के मानक के आधार पर मापी जाती है। बीमा पैठ को एक दिए गए वर्ष में अंडरराइट किए गए प्रीमियम का सकल घरेलू उत्पाद (GDP) के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है।

इसी तरह, बीमा घनत्व एक और अच्छी तरह से मान्यता प्राप्त मानक है और इसे एक दिए गए वर्ष में अंडरराइट किए गए प्रीमियम का कुल जनसंख्या के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। भारत का बीमा व्यवसाय अतीत में कम विकसित रहा है, जिसमें बीमा पैठ के निम्न स्तर हैं।

बीमा के अविकास के कारण:

• जटिल और विलंबित दावा निपटान प्रक्रियाएँ;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और समझने में कठिन;
• जनता में शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या के निम्न आय स्तर;
• सामाजिक- सांस्कृतिक कारक;
• उद्योग में समान स्तर का खेल का मैदान नहीं होना;
• नियामक ढांचे में कम सक्रियता।

नीतिगत पहलकदमी

बीमा उद्योग को विस्तारित और मजबूत करने के लिए (मल्होत्रा समिति रिपोर्ट, 1993 की सिफारिशों के अनुसार), भारत सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीतिगत पहलकदमी की हैं:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई सक्रिय कदम उठा रहा है।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा विनियमों ने सूक्ष्म बीमा के प्रचार को एक वैचारिक मुद्दे के रूप में प्रोत्साहित किया है।

नई सुधार पहलकदमी

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) को अधिक प्रभावी नियमन सक्षम करने, और एक भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी पूंजी निवेश की सीमा को बढ़ाने के लिए, सरकार ने बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया।

यह अधिनियम बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में बड़े सुधार संबंधित संशोधनों के लिए मार्ग प्रशस्त करता है।

अधिनियम के अनुसार प्रमुख परिवर्तन निम्नलिखित हैं:

• (i) विदेशी निवेश के प्रोत्साहन: भारतीय बीमा कंपनी में बढ़कर 49 प्रतिशत (26 प्रतिशत से) हो गया है, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• (ii) सरकारी कंपनियों में पूंजी की आवश्यकता: सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों (चार), जिन्हें सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 के अनुसार 100 प्रतिशत सरकारी स्वामित्व की आवश्यकता थी, अब पूंजी जुटाने की अनुमति है।
• (iii) उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों को बेहतर तरीके से सेवा प्रदान करने में सक्षम करेगा जैसे मध्यस्थों/बीमा कंपनियों पर दुराचार के लिए दंड लगाना और बीमा उत्पादों की मल्टी-लेवल मार्केटिंग को प्रतिबंधित करना ताकि गलत बिक्री की प्रथा को कम किया जा सके।
• (iv) IRDAI का सशक्तिकरण: अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमाकर्ताओं को सौंपेगा और उनकी पात्रता, योग्यताओं को विनियमित करने के लिए IRDAI को प्रदान करेगा।
• (v) स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' को परिभाषित करता है जिसमें यात्रा और व्यक्तिगत दुर्घटना कवरेज शामिल है और स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के लिए पूंजी आवश्यकताओं को 100 करोड़ रुपये के स्तर पर बनाए रखते हुए गैर-गंभीर खिलाड़ियों को हतोत्साहित करता है।
• (vi) भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा देना: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएं स्थापित करने की अनुमति देता है और 'पुनर्बीमा' को परिभाषित करता है।
• (vii) उद्योग परिषदों का सशक्तिकरण: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को अब स्व-नियामक निकाय बना दिया गया है।
• (viii) मजबूत अपील प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपीलें SAT के पास की जाएंगी।
• (ix) पूंजी बाजार में सुधार: मार्च 2019 में, IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए प्रारंभिक सार्वजनिक प्रस्ताव (IPO) के दिशानिर्देशों की पुन: डिज़ाइन की।

तीसरे पक्ष का बीमा

'तीसरे पक्ष' का बीमा गैर-जीवन बीमा कंपनियों द्वारा वाहनों पर प्रदान किया जाता है। यह बीमा उन 'दो पक्षों' के अलावा अन्य जोखिमों को कवर करता है जो बीमा पॉलिसी में शामिल होते हैं।

यह पॉलिसी बीमित को कोई लाभ नहीं देती; हालाँकि, यह तीसरे पक्ष की संपत्ति को नुकसान या तीसरे पक्ष की मृत्यु/अक्षमता के लिए बीमित की कानूनी जिम्मेदारी को कवर करती है। इस बीमा को 'केवल अधिनियम' कवर के रूप में भी जाना जाता है। भारत में, सभी नए दो पहिया वाहनों के लिए पांच साल का तीसरे पक्ष का बीमा होना अनिवार्य है (मोटर वाहन संशोधन अधिनियम, 2019 के तहत) और कारों और वाणिज्यिक वाहनों के लिए तीन साल का तीसरे पक्ष का बीमा होना अनिवार्य है।

नई बीमा योजनाएं

• PMSBY (प्रधान मंत्री सुरक्षा बीमा योजना): यह 18 से 70 वर्ष की आयु के सभी बैंक खाता धारकों को ₹12 वार्षिक प्रीमियम पर एक नवीकरणीय एक वर्ष की दुर्घटना मृत्यु और अक्षमता कवर प्रदान करता है।
• PMITBY (प्रधान मंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना): यह योजना 18 से 50 वर्ष की आयु के सभी बैंक खाता धारकों को ₹2 लाख का नवीकरणीय एक वर्ष का जीवन कवर प्रदान करती है।
• NHPS (राष्ट्रीय स्वास्थ्य संरक्षण योजना): सितंबर 2018 में, सरकार ने आयुष्मान भारत के तहत NHPS लॉन्च किया, जिससे 50 करोड़ से अधिक कमजोर परिवारों (10 करोड़ परिवारों) को ₹5 लाख तक का कवरेज प्रदान किया गया।

आगे का रास्ता

जीवन बीमा उद्योग के लिए भविष्य आशाजनक दिखाई देता है क्योंकि नियामक ढांचे में कई परिवर्तन होंगे जो उद्योग के अपने व्यवसाय को संचालित करने और ग्राहकों के साथ जुड़ने के तरीके में आगे बढ़ेंगे:

• (i) वर्तमान में (2018 के लिए नवीनतम), भारत का वैश्विक बीमा बाजार में हिस्सा 2 प्रतिशत है; हालाँकि, भारत में कुल बीमा प्रीमियम 10.4 प्रतिशत बढ़ गया है जबकि वैश्विक बीमा प्रीमियम केवल 1.4 प्रतिशत बढ़ा है।
• (ii) भारत का बीमा उद्योग 2020 तक $280 बिलियन तक पहुँचने की उम्मीद है—जीवन बीमा और गैर-जीवन बीमा उद्योगों की वार्षिक वृद्धि अगले पांच वर्षों के लिए क्रमशः 13 प्रतिशत और 10 प्रतिशत होने की उम्मीद है।

निर्यात क्रेडिट गारंटी निगम (ECGC)

यह वाणिज्य और उद्योग मंत्रालय के तहत मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात के लिए है। लेकिन अपनी सीमाओं के कारण, कई बार ECGC के लिए शुद्ध वाणिज्यिक जोखिमों को कवर करना मुश्किल होता है जैसे कि लंबी पुनर्भुगतान अवधि, अनुबंधों का बड़ा मूल्य, आयात करने वाले देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक स्थितियाँ, साथ ही यह तथ्य कि ऐसे परियोजनाओं के लिए पुनर्बीमा कवर सामान्यतः उपलब्ध नहीं होता।

कई बार, ऐसे परियोजनाएँ भारत और प्रस्तावित आयातक देश के बीच आर्थिक और राजनीतिक संबंधों को ध्यान में रखते हुए आवश्यक लगती हैं। इसका मतलब है कि क्रेडिट बीमा कवर की अनुपस्थिति में, भारतीय निर्यातकों की इन निर्यात परियोजनाओं में जाने की क्षमता बाधित होती है। यह ध्यान देने योग्य है कि कई विकसित अर्थव्यवस्थाओं में ऐसे परियोजनाएँ सरकारी खाते पर पुनर्प्राप्त और अंडरराइट की जाती हैं।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)

ECGC की सेवा को सुविधाजनक बनाने के लिए, भारत सरकार ने मार्च 2006 में राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA) स्थापित किया था ताकि मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात को बढ़ावा दिया जा सके और उन मामलों में क्रेडिट बीमा समर्थन प्रदान किया जा सके जहाँ ECGC स्वयं क्रेडिट कवर प्रदान करने में असमर्थ था।

NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं:

• (i) परियोजना स्वयं वाणिज्यिक रूप से व्यावहारिक होनी चाहिए;
• (ii) परियोजना भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होनी चाहिए, आयात करने वाले देश के साथ आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के संदर्भ में;
• (iii) निर्यातक को अनुबंध को निष्पादित करने में सक्षम होना चाहिए, जैसा कि उनके पिछले ट्रैक रिकॉर्ड से स्पष्ट है।

NEIA के उपयोग और लाभों को इसके लाभार्थियों के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इस बीच, इंडोनेशिया, वियतनाम, ईरान, सूडान आदि से संबंधित कई निर्यात परियोजनाएँ चल रही हैं। NEIA संभावित परियोजना निर्यातकों को अंतरराष्ट्रीय व्यापार क्षेत्र में प्रवेश करने में मदद करेगी।

आगामी चुनौती

विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमा योग्य भारतीय जनसंख्या जीवन बीमित है; भारत का वैश्विक जीवन बीमा में हिस्सा केवल 0.66 प्रतिशत है; और वर्तमान में जीवन बीमा प्रवेश 2.53 प्रतिशत (2004) है। जीवन बीमा का संदेश विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में जनसंख्या के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इसके अलावा, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं को उन गरीब जनसंख्या को कवर करने के लिए विस्तारित किया जाना चाहिए जिनके पास प्रीमियम चुकाने की क्षमता नहीं है।

विशेषज्ञों का सुझाव है कि यदि स्वास्थ्य बीमा को केंद्रित तरीके से और एक कार्य योजना के माध्यम से विस्तारित किया जाए, तो यह देश में मानव विकास में सुधार का एक महत्वपूर्ण कारक बन सकता है।

अनुमानित है कि लगभग 15 प्रतिशत भारतीय जनसंख्या किसी न किसी रूप में स्वास्थ्य देखभाल पर पूर्व-भुगतान के तहत कवर की गई है जिसमें कर्मचारी और लाभार्थी शामिल हैं जो ESIS, CGHS, सशस्त्र बलों, केंद्रीय पुलिस संगठनों, रेलवे, नियोक्ता स्वयं-फंडेड योजनाओं के तहत हैं।

जब सामान्य बीमा उद्योग (2000) के लिए निजी क्षेत्र की भागीदारी खोली गई, तो अनुभव सकारात्मक रहा। इसका विकास कई अन्य उभरते बाजारों की तुलना में अच्छा है और यह वैश्विक मानक के अनुसार GDP में वृद्धि के दो से तीन गुना के साथ मेल खाता है।

लोगों को उनके जीवन में वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है जो पूरे परिवार को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती है, यह भारत में गरीब जनसंख्या के लिए और भी अधिक सच है। यही कारण है कि विशेषज्ञों ने माइक्रो बीमा की व्यवस्था का सुझाव दिया। एक अपेक्षाकृत नया सिद्धांत, आज माइक्रो वित्त के लाभार्थियों को वित्तीय राशि को कवर करते हुए माइक्रो बीमा प्रदान किया जा रहा है, जिससे ग्राहकों और माइक्रो-फाइनेंस संस्थानों (MFIs) का जोखिम कम होता है।

भारत में लगभग सभी निजी बीमा कंपनियां मांग कर रही हैं कि सरकारी बीमा कंपनियों को निजी क्षेत्र की कंपनियों में परिवर्तित किया जाए। उनके कारण तार्किक हैं क्योंकि सरकारी बीमा कंपनियों की तुलना में, निजी कंपनियां हमेशा आकर्षक और लाभकारी बीमा योजनाओं के साथ तैयार रहती हैं, लेकिन वे उनके लिए ग्राहकों को आकर्षित करने में असमर्थ रही हैं।

बीमा प्रवेश और घनत्व

बीमा क्षेत्र में वृद्धि को अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा प्रवेश के मानक के आधार पर मापा जाता है। बीमा प्रवेश को किसी दिए गए वर्ष में अंडरराइटेड प्रीमियम का सकल घरेलू उत्पाद (GDP) के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है।

इसी तरह, बीमा घनत्व एक और मान्यता प्राप्त मानक है और इसे किसी दिए गए वर्ष में अंडरराइटेड प्रीमियम का कुल जनसंख्या के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है।

भारतीय बीमा व्यवसाय पिछले में कम विकसित रहा है जिसमें बीमा प्रवेश के निम्न स्तर हैं।

बीमा के अविकास के कारण

• जटिल और विलंबित दावा निपटान प्रक्रियाएँ;
• बीमा कंपनियों की अस्पष्ट और समझने में कठिन नियम और विनियम;
• जनता के बीच शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या के निम्न आय स्तर;
• सामाजिक-सांस्कृतिक कारक;
• उद्योग में बराबरी की स्थिति की कमी;
• नियामक ढांचे में कम जीवंतता।

नीति पहलकदमियाँ

बीमा उद्योग को विस्तारित और मजबूत करने के लिए (1993 में मल्होत्रा समिति की सिफारिशों के अनुसार), भारत सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीति पहलकदमियाँ उठाई हैं:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई सक्रिय कदम उठा रहा है।
• माइक्रो बीमा: IRDA द्वारा जारी माइक्रो बीमा विनियमों ने माइक्रो बीमा को एक वैचारिक मुद्दे के रूप में प्रचारित करने में मदद की है।

नए सुधार पहल

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) को अधिक प्रभावी नियमन सक्षम करने और भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा बढ़ाने के लिए, सरकार ने बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया है।

यह अधिनियम बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में प्रमुख सुधार संबंधित संशोधनों के लिए मार्ग प्रशस्त करता है।

• (i) विदेशी निवेश को बढ़ावा: भारतीय बीमा कंपनी में 49 प्रतिशत (26 प्रतिशत से) बढ़ा दिया गया है, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• (ii) सरकारी कंपनियों में पूंजी की आवश्यकता: सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों (चार), जिन्हें सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 के अनुसार 100 प्रतिशत सरकारी स्वामित्व में होना आवश्यक था, अब पूंजी जुटाने की अनुमति है।
• (iii) उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों को बेहतर सेवा देने में सक्षम बनाएगा, जैसे कि मध्यस्थों/बीमा कंपनियों पर अनुशासनात्मक कार्रवाई के प्रावधानों के माध्यम से।
• (iv) IRDAI का सशक्तिकरण: अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमा कंपनियों को सौंपेगा और उनकी पात्रता, योग्यता को विनियमित करने के लिए IRDAI की शक्ति प्रदान करेगा।
• (v) स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' को परिभाषित करता है जिसमें यात्रा और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर शामिल है।
• (vi) भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा देना: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है।
• (vii) उद्योग परिषदों की मजबूती: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को अब स्व-नियामक निकाय बना दिया गया है।
• (viii) मजबूत अपीली प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपीलें SAT में की जानी चाहिए।
• (ix) पूंजी बाजार सुधार: मार्च 2019 में, IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए प्रारंभिक सार्वजनिक प्रस्ताव (IPO) के लिए नए दिशा-निर्देश घोषित किए।

तीसरी पार्टी बीमा

'तीसरी पार्टी' बीमा गैर-जीवन बीमा कंपनियों द्वारा वाहनों पर प्रदान की जाती है। यह बीमा 'दो पक्षों' के अलावा अन्य के लिए जोखिम को कवर करता है जो बीमा पॉलिसी में शामिल होते हैं। यह पॉलिसी बीमित को कोई लाभ नहीं देती है; हालाँकि, यह तीसरे पक्ष की मृत्यु/अक्षम्यता या तीसरे पक्ष की संपत्ति को नुकसान के लिए बीमित की कानूनी जिम्मेदारी को कवर करती है।

इस बीमा को 'केवल कार्य' कवर भी कहा जाता है। भारत में, सभी नए दो पहिया वाहनों के लिए पांच साल की तीसरी पार्टी बीमा और कारों और वाणिज्यिक वाहनों के लिए तीन साल की तीसरी पार्टी बीमा अनिवार्य है (मोटर वाहन संशोधन अधिनियम, 2019 के तहत)।

नए बीमा योजनाएँ

• पीएमएसबीवाई (प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना): यह सभी पंजीकृत बैंक खाता धारकों को 18 से 70 वर्ष की आयु के लिए एक वर्षीय दुर्घटना मृत्यु और विकलांग कवर प्रदान करता है।
• पीएमजेजीबीवाई (प्रधानमंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना): यह योजना 18 से 50 वर्ष की आयु के सभी पंजीकृत बैंक खाता धारकों को दो लाख रुपये का एक वर्षीय टर्म जीवन कवर प्रदान करती है।
• एनएचपीएस (राष्ट्रीय स्वास्थ्य सुरक्षा योजना): सितंबर 2018 में, सरकार ने आयुष्मान भारत के अंतर्गत 50 करोड़ कमजोर परिवारों के लिए 5 लाख रुपये तक की कवरेज प्रदान करने के लिए NHPS लॉन्च किया।

आगे का रास्ता

जीवन बीमा उद्योग के लिए भविष्य आशाजनक दिखता है क्योंकि नियामक ढांचे में कई बदलाव होंगे जो उद्योग के व्यापार करने के तरीके और ग्राहकों के साथ जुड़ने के तरीके में आगे बदलाव लाएंगे:

• (i) वर्तमान में (2018 के लिए नवीनतम), भारत का वैश्विक बीमा बाजार में हिस्सा 2 प्रतिशत है।
• (ii) भारत की बीमा उद्योग 2020 तक 280 अरब डॉलर तक पहुँचने की उम्मीद है।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)

ECGC (ऊपर चर्चा की गई) की सेवा को सुगम बनाने के लिए, भारत सरकार ने मार्च 2006 में राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA) की स्थापना की, जिसका उद्देश्य मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात को बढ़ावा देना है। यह तब होता है जब ECGC स्वयं क्रेडिट कवरेज प्रदान करने में असमर्थ होता है।

• NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं:
• (i) परियोजना स्वयं व्यावसायिक रूप से व्यवहार्य होनी चाहिए;
• (ii) परियोजना भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होनी चाहिए, जो भारत और आयातक देश के आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के संदर्भ में हो;
• (iii) निर्यातक को अनुबंध को निष्पादित करने में सक्षम होना चाहिए, जैसा कि उनके पिछले ट्रैक रिकॉर्ड से स्पष्ट है।
• NEIA के उपयोग और लाभों को इसके लाभार्थियों के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इस बीच, इंडोनेशिया, वियतनाम, ईरान, सूडान आदि से संबंधित कई निर्यात परियोजनाएं चल रही हैं। NEIA संभावित परियोजना निर्यातकों को अंतरराष्ट्रीय व्यापार क्षेत्र में प्रवेश करने में सहायता करेगा, जैसा कि अपेक्षित है।

आगे की चुनौती

विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमा योग्य भारतीय जनसंख्या जीवन बीमा में कवर है; भारत की वैश्विक जीवन बीमा में हिस्सेदारी केवल 0.66 प्रतिशत है; और वर्तमान में जीवन बीमा का प्रवेश 2.53 प्रतिशत (2004) है।

• जीवन बीमा का संदेश जनसंख्या, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में, प्रचारित किया जाना चाहिए।
• इसके अलावा, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं को उन गरीब लोगों को कवर करने के लिए विस्तारित किया जाना चाहिए जिनके पास प्रीमियम चुकाने की क्षमता नहीं है।
• विशेषज्ञों का सुझाव है कि स्वास्थ्य बीमा एक महत्वपूर्ण कारक के रूप में उभर सकता है जो मानव विकास में सुधार में सहायक होगा यदि इसे एक केंद्रित तरीके से और एक कार्य योजना के माध्यम से विस्तारित किया जाए।
• अनुमान है कि लगभग 15 प्रतिशत भारतीय जनसंख्या किसी न किसी प्रकार की पूर्व-भुगतान स्वास्थ्य देखभाल में कवर है, जिसमें कर्मचारी और ESIS, CGHS, सशस्त्र बल, केंद्रीय पुलिस संगठनों, रेलवे, नियोक्ता स्वयं-फंडेड योजनाओं के तहत लाभार्थी शामिल हैं।

जब सामान्य बीमा उद्योग (2000) को निजी क्षेत्र की भागीदारी के लिए खोला गया, तो अनुभव सकारात्मक रहा। इसका विकास अन्य उभरते बाजारों की तुलना में बेहतर है और यह वैश्विक मानक के साथ जीडीपी में वृद्धि के दो से तीन गुना के अनुरूप है।

लोगों को अपने जीवन में वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है जो परिवार पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकती हैं, यह भारत के गरीब वर्ग के बारे में अधिक सच है। इसीलिए विशेषज्ञों ने सूक्ष्म बीमा की व्यवस्था के लिए सुझाव दिए। सूक्ष्म बीमा एक अपेक्षाकृत नया概念 है जो आज सूक्ष्म वित्त के लाभार्थियों को वित्तीय राशि को कवर करते हुए प्रदान किया जा रहा है, जिससे ग्राहकों और सूक्ष्म-फाइनेंस संस्थानों (MFIs) का जोखिम कम होता है।

भारत में लगभग सभी निजी बीमा कंपनियों ने मांग की है कि सरकारी बीमा कंपनियों को निजी क्षेत्र की कंपनियों में बदल दिया जाना चाहिए। उनके तर्क तार्किक हैं क्योंकि सरकारी बीमा कंपनियों की तुलना में, निजी कंपनियां हमेशा आकर्षक और लाभकारी बीमा योजनाओं के साथ तैयार रहती हैं, लेकिन वे अपने लिए ग्राहकों को आकर्षित नहीं कर पाती हैं।

बीमा प्रवेश और घनत्व

बीमा क्षेत्र में वृद्धि का अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा प्रवेश के मानक के आधार पर मापा जाता है। बीमा प्रवेश को एक दिए गए वर्ष में अधिसूचित प्रीमियम का सकल घरेलू उत्पाद (GDP) के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है।

इसी प्रकार, बीमा घनत्व एक अन्य मान्यता प्राप्त मानक है और इसे एक दिए गए वर्ष में अधिसूचित प्रीमियम और कुल जनसंख्या के अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। भारत का बीमा व्यवसाय पहले कम विकसित रहा है और बीमा प्रवेश के निम्न स्तरों के साथ।

बीमा के अविकास के कारण

IRDA द्वारा प्रकाशित वार्षिक रिपोर्टों और अन्य सरकारी दस्तावेजों के अनुसार, देश में बीमा प्रवेश और घनत्व के अविकास के लिए कई कारण जिम्मेदार हैं:

• जटिल और देरी से दावा निपटान प्रक्रियाएं;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और अव्याख्येय;
• जनसंख्या के बीच शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या की आय स्तर कम;
• सामाजिक- सांस्कृतिक कारक;
• उद्योग में समान खेलने का मैदान का अभाव;
• नियामक ढांचे में कम जीवंतता।

नीति पहलों

बीमा उद्योग को व्यापक और मजबूत बनाने के लिए (1993 में मल्होत्रा समिति की सिफारिशों के अनुसरण में), भारत सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीति पहलों को लिया है:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) ने स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई सक्रिय कदम उठाए हैं।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा विनियमों ने सूक्ष्म बीमा को एक वैचारिक मुद्दे के रूप में प्रचारित करने में सहायता की है।

नए सुधार पहलों

बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 के कार्यान्वयन के साथ, भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी संपत्ति निवेश की सीमा बढ़ाई गई है जबकि भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा की गई है।

• विदेशी निवेश को बढ़ावा देना: भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की सीमा 26 प्रतिशत से 49 प्रतिशत तक बढ़ाई गई है।
• सरकारी कंपनियों में पूंजी आवश्यकता: सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों को अब पूंजी जुटाने की अनुमति दी गई है।
• उपभोक्ता कल्याण: उपभोक्ताओं के हितों की बेहतर सेवा के लिए नियमों में बदलाव किया गया है।
• IRDAI का सशक्तिकरण: IRDAI को बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी दी गई है।
• स्वास्थ्य बीमा: कानून स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय को परिभाषित करता है।
• भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा देना: यह विदेशी पुनर्बीमा कंपनियों को भारत में शाखाएं स्थापित करने की अनुमति देता है।
• उद्योग परिषदों की मजबूती: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को आत्म-नियामक निकायों के रूप में बनाया गया है।
• मजबूत अपील प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपील SAT में की जा सकती है।
• पूंजी बाजार सुधार: मार्च 2019 में IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए पुन: डिज़ाइन किए गए प्रारंभिक सार्वजनिक प्रस्ताव (IPO) दिशा-निर्देशों की घोषणा की।

तीसरे पक्ष का बीमा

'तीसरे पक्ष' का बीमा गैर-जीवन बीमा कंपनियों द्वारा वाहनों पर प्रदान किया जाता है। यह बीमा उन 'दो पक्षों' के अलावा के जोखिम को कवर करता है जो बीमा पॉलिसी में शामिल होते हैं।

• यह पॉलिसी बीमित को कोई लाभ नहीं देती; हालाँकि, यह तीसरे पक्ष की संपत्ति के नुकसान या तीसरे पक्ष की मृत्यु/असामर्थ्यता के लिए बीमित की कानूनी जिम्मेदारी को कवर करती है।
• भारत में, यह अनिवार्य है (मोटर वाहन संशोधन अधिनियम, 2019 के तहत) कि सभी नए दो पहिया वाहनों के पास पांच साल का तीसरे पक्ष का बीमा और कारों तथा व्यावसायिक वाहनों के पास तीन साल का तीसरे पक्ष का बीमा होना चाहिए।

नए बीमा योजनाएं

• PMSBY (प्रधान मंत्री सुरक्षा बीमा योजना): यह 18 से 70 वर्ष के सभी बैंक खाता धारकों को एक साल के लिए नवीकरणीय आकस्मिक मृत्यु-समेत विकलांगता कवर प्रदान करता है।
• PMJBY (प्रधान मंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना): यह योजना 18 से 50 वर्ष के सभी बैंक खाता धारकों को ₹2 लाख का नवीकरणीय एक साल का जीवन कवर प्रदान करती है।
• NHPS (राष्ट्रीय स्वास्थ्य सुरक्षा योजना): सितंबर 2018 में, सरकार ने आयुष्मान भारत के तहत NHPS लॉन्च किया, जो 50 करोड़ कमजोर परिवारों (10 करोड़ परिवारों) को ₹5 लाख तक का कवर प्रदान करेगा।

आगे का रास्ता

जीवन बीमा उद्योग के लिए भविष्य आशाजनक दिखता है, विभिन्न नियामक ढांचे में बदलावों के साथ जो उद्योग के व्यापार संचालन और इसके ग्राहकों के साथ जुड़ने के तरीके में और परिवर्तन लाएंगे:

• वर्तमान में (2018 के लिए नवीनतम), भारत का वैश्विक बीमा बाजार में हिस्सा 2 प्रतिशत है, जबकि भारत में कुल बीमा प्रीमियम 10.4 प्रतिशत बढ़ा है जबकि वैश्विक बीमा प्रीमियम केवल 1.4 प्रतिशत बढ़ा है।
• भारत का बीमा उद्योग 2020 तक $280 बिलियन तक पहुंचने की उम्मीद है—जीवन बीमा और गैर-जीवन बीमा उद्योग अगले पांच वर्षों के लिए क्रमशः 13 प्रतिशत और 10 प्रतिशत की वार्षिक वृद्धि की उम्मीद है।

बीमा प्रवेश और घनत्व

बीमा क्षेत्र में वृद्धि का अंतरराष्ट्रीय स्तर पर माप बीमा प्रवेश के मानक के आधार पर किया जाता है। बीमा प्रवेश को एक दिए गए वर्ष में अंतर्विभाजित प्रीमियम का सकल घरेलू उत्पाद (GDP) के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। इसी तरह, बीमा घनत्व एक और प्रमुख मानक है और इसे एक दिए गए वर्ष में अंतर्विभाजित प्रीमियम का कुल जनसंख्या के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। भारतीय बीमा व्यवसाय अतीत में बीमा प्रवेश के निम्न स्तरों के साथ अविकसित रहा है।

बीमा के अविकास के कारण:

• कठिन और विलंबित दावा निपटान प्रक्रियाएँ;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और समझने में कठिन;
• जनता के बीच शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या के निम्न आय स्तर;
• सामाजिक-सांस्कृतिक कारक;
• उद्योग में समान अवसरों की कमी;
• नियामक ढांचे में कम सक्रियता।

नीति पहलकदमी

बीमा उद्योग को विस्तारित और मजबूत करने के लिए (मल्होत्रा समिति रिपोर्ट, 1993 की सिफारिशों का पालन करते हुए), भारत सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीति पहलकदमी की है:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) ने स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई सक्रिय कदम उठाए हैं।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा नियमों ने सूक्ष्म बीमा को एक वैचारिक मुद्दे के रूप में प्रचारित करने में मदद की है।

नई सुधार पहलकदमी

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) ने अधिक प्रभावी नियमन सक्षम करने और भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा बढ़ाने के लिए बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया है।

इस अधिनियम ने 1938 के बीमा अधिनियम, 1972 के सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम और 1999 के बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम में प्रमुख सुधार संबंधी संशोधनों के लिए मार्ग प्रशस्त किया। यह IRDAI को अधिक शक्तियाँ प्रदान करता है, जिससे बीमा नियामक ढाँचा अधिक लचीला, प्रभावी और कुशल बन सके।

अधिनियम के अनुसार प्रमुख परिवर्तन:

• विदेशी निवेश को बढ़ावा: भारतीय बीमा कंपनी में 26 प्रतिशत से 49 प्रतिशत तक बढ़ा दिया गया है, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• सरकारी कंपनियों में पूंजी आवश्यकता: सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों को अब पूंजी जुटाने की अनुमति दी गई है।
• उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों को बेहतर सेवा देने में सक्षम बनाएगा।
• IRDAI का सशक्तिकरण: अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमाकर्ताओं को सौंपता है।
• स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' को परिभाषित करता है।
• भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा: यह विदेशी पुनर्बीमा कंपनियों को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है।
• उद्योग परिषदों की मजबूती: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को स्व-नियामक निकाय बना दिया गया है।
• मजबूत अपीलीय प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपील SAT के पास की जा सकती है।
• पूंजी बाजार सुधार: मार्च 2019 में IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए प्रारंभिक सार्वजनिक पेशकश (IPO) नियमों की पुनः डिज़ाइन की घोषणा की।

तीसरे पक्ष का बीमा

'तीसरे पक्ष' का बीमा गैर-जीवन बीमा कंपनियों द्वारा वाहनों पर प्रदान किया जाता है। यह बीमा उन 'दो पक्षों' के अलावा जोखिम को कवर करता है जो बीमा पॉलिसी में शामिल हैं। यह पॉलिसी बीमित को कोई लाभ नहीं देती; हालाँकि, यह तीसरे पक्ष की मृत्यु/अक्षमता के लिए बीमित की कानूनी जिम्मेदारी को कवर करती है। यह बीमा 'कार्य केवल' कवर के रूप में भी जाना जाता है। भारत में, नए दोपहिया वाहनों के लिए पांच साल का तीसरे पक्ष का बीमा अनिवार्य है।

नई बीमा योजनाएँ

• PMSBY (प्रधान मंत्री सुरक्षा बीमा योजना): यह 18 से 70 वर्ष की आयु के सभी बैंक खाता धारकों को एक वर्ष का नवीकरणीय आकस्मिक मृत्यु-और-अक्षमता कवर प्रदान करता है।
• PMITBY (प्रधान मंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना): यह 18 से 50 वर्ष की आयु के सभी बैंक खाता धारकों को दो लाख रुपये का नवीकरणीय एक वर्ष का जीवन कवर प्रदान करता है।
• NHPS (राष्ट्रीय स्वास्थ्य संरक्षण योजना): सितंबर 2018 में, सरकार ने इस योजना को लॉन्च किया।

आगे का रास्ता

जीवन बीमा उद्योग के लिए भविष्य आशाजनक दिखता है, जिसमें नियामक ढांचे में कई परिवर्तन होंगे जो उद्योग के व्यवसाय करने और अपने ग्राहकों के साथ जुड़ने के तरीके में और परिवर्तन लाएंगे:

• वर्तमान में, भारत का वैश्विक बीमा बाजार में हिस्सेदारी 2 प्रतिशत है।
• भारत के बीमा उद्योग के 2020 तक 280 अरब अमेरिकी डॉलर तक पहुँचने की उम्मीद है।

नए सुधार पहलों

बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) ने अधिक प्रभावी विनियमन की सुविधा के लिए और भारतीय बीमा कंपनियों में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा को बढ़ाने के लिए, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ, सरकार ने 2015 में बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम लागू किया। यह अधिनियम 1938 के बीमा अधिनियम, 1972 के सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम और 1999 के बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम में प्रमुख सुधारों से संबंधित संशोधनों के लिए मार्ग प्रशस्त करता है। यह IRDAI को अधिक शक्तियाँ प्रदान करता है जिससे बीमा विनियामक ढांचा अधिक लचीला, प्रभावी और कुशल बनने की अपेक्षा की जा रही है।

• विदेशी निवेश को बढ़ावा: एक भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की सीमा 49 प्रतिशत (26 प्रतिशत से) तक बढ़ाई गई है, जिसमें भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा है।
• सरकारी कंपनियों में पूंजी की आवश्यकता: सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों (चार), जिन्हें 1972 के सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम के अनुसार 100 प्रतिशत सरकारी स्वामित्व की आवश्यकता थी, अब पूंजी जुटाने की अनुमति है।
• उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों की बेहतर सेवा करने में सक्षम बनाएगा, जैसे कि बिचौलियों/बीमा कंपनियों पर दुराचार के लिए दंड लगाने और बीमा उत्पादों की बहु-स्तरीय विपणन पर रोक लगाना ताकि मिससेलिंग की प्रथा को कम किया जा सके।
• IRDAI का सशक्तिकरण: यह अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमाकर्ताओं को सौंपेगा और IRDAI को उनकी पात्रता और योग्यताओं को विनियमित करने की अनुमति देगा।
• स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' को परिभाषित करता है जिसमें यात्रा और व्यक्तिगत दुर्घटना कवरेज शामिल है और गैर-गंभीर खिलाड़ियों को हतोत्साहित करता है, स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के लिए पूंजी आवश्यकताओं को 100 करोड़ रुपये के स्तर पर बनाए रखकर, जिससे स्वास्थ्य बीमा को एक अलग क्षेत्र के रूप में बढ़ावा देने का मार्ग प्रशस्त होता है।
• भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है और 'पुनर्बीमा' को परिभाषित करता है, जिसका अर्थ है 'एक बीमाकर्ता के जोखिम के एक हिस्से का बीमा दूसरे बीमाकर्ता द्वारा, जो सहमति से प्रीमियम के लिए जोखिम स्वीकार करता है'।
• उद्योग परिषदों की मजबूती: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद अब स्व-नियामक निकायों के रूप में बनाए गए हैं, जिन्हें चुनावों, बैठकों और शुल्क वसूलने के लिए नियम बनाने का अधिकार दिया गया है।
• मजबूत अपीलीय प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपीलों को SAT में प्रस्तुत किया जाना है, क्योंकि संशोधित कानून किसी भी बीमाकर्ता या बीमा बिचौलिये को IRDAI द्वारा किए गए किसी भी आदेश के खिलाफ अपील प्रस्तुत करने की अनुमति देता है।
• पूंजी बाजार सुधार: मार्च 2019 में, IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए redesigned प्रारंभिक सार्वजनिक पेशकश (IPO) दिशानिर्देशों की घोषणा की, जो IPO मार्ग के माध्यम से इक्विटी को divest करने की योजना बना रही हैं।

तीसरे पक्ष का बीमा

तीसरे पक्ष का बीमा गैर-जीवन बीमा कंपनियों द्वारा वाहनों पर प्रदान किया जाता है। यह बीमा उन 'दो पक्षों' के अलावा जोखिम को कवर करता है जो बीमा नीति में शामिल होते हैं। यह नीति बीमित को कोई लाभ प्रदान नहीं करती है; हालाँकि, यह तीसरे पक्ष की संपत्ति के नुकसान या क्षति के लिए बीमित की कानूनी जिम्मेदारी को कवर करती है। इस बीमा को 'केवल अधिनियम' कवरेज के रूप में भी जाना जाता है। भारत में, यह अनिवार्य है (मोटर वाहन संशोधन अधिनियम, 2019 के तहत) कि सभी नए दो पहिया वाहनों के पास पांच साल का तीसरे पक्ष का बीमा होना चाहिए और कारों और वाणिज्यिक वाहनों के पास तीन साल का तीसरे पक्ष का बीमा होना चाहिए।

नए बीमा योजनाएँ

• PMSBY (प्रधान मंत्री सुरक्षा बीमा योजना): यह 18 से 70 वर्ष की आयु के सभी बैंक खाता धारकों को ₹12 प्रति वर्ष के प्रीमियम पर एक साल का नवीकरणीय आकस्मिक मृत्यु-सह-अक्षमता कवरेज प्रदान करता है। आकस्मिक मृत्यु और स्थायी पूर्ण विकलांगता के लिए जोखिम कवरेज ₹2 लाख और स्थायी आंशिक विकलांगता के लिए ₹1 लाख होगा, एक वर्ष की अवधि के लिए जो 1 जून से 31 मई तक चलेगी।
• PMITBY (प्रधान मंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना): यह योजना 18 से 50 वर्ष की आयु के सभी बैंक खाता धारकों को ₹2 लाख का एक साल का नवीकरणीय जीवन कवरेज प्रदान करती है।
• NHPS (राष्ट्रीय स्वास्थ्य सुरक्षा योजना): सितंबर 2018 में, सरकार ने आयुष्मान भारत के तहत NHPS लॉन्च किया, जिसका उद्देश्य 50 करोड़ से अधिक संवेदनशील परिवारों (10 करोड़ परिवारों) को ₹5 लाख तक का कवरेज प्रदान करना है। इस योजना से भारत में स्वास्थ्य बीमा का проникण 34 प्रतिशत से 50 प्रतिशत तक बढ़ने की उम्मीद है।

आगे का रास्ता

जीवन बीमा उद्योग के लिए भविष्य आशाजनक दिखता है, क्योंकि नियामक ढांचे में कई बदलाव होंगे, जो उद्योग के व्यवसाय करने के तरीके और अपने ग्राहकों के साथ संलग्न होने के तरीके में बदलाव लाएंगे:

• वर्तमान में (2018 के लिए नवीनतम), भारत का वैश्विक बीमा बाजार में हिस्सा 2 प्रतिशत है, जबकि भारत में कुल बीमा प्रीमियम 10.4 प्रतिशत बढ़ा है, जबकि वैश्विक बीमा प्रीमियम केवल 1.4 प्रतिशत बढ़ा है।
• भारत का बीमा उद्योग 2020 तक 280 अरब अमेरिकी डॉलर तक पहुँचने की उम्मीद है—देश में जीवन बीमा और गैर-जीवन बीमा उद्योग अगले पांच वर्षों के लिए क्रमशः 13 प्रतिशत और 10 प्रतिशत की वार्षिक वृद्धि की उम्मीद है।