संसद टीवी: दृष्टिकोण - आरबीआई: डिजिटल लेंडिंग नियम | राज्यसभा टीवी / RSTV (अब संसद टीवी) का सारांश - UPSC PDF Download

परिचय भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने डिजिटल ऋण के लिए व्यापक दिशा-निर्देश जारी किए हैं, जिसमें डिजिटल ऋणों को सीधे उधारकर्ताओं के बैंक खातों में जमा करने की आवश्यकता पर जोर दिया गया है, बिना किसी तीसरे पक्ष को शामिल किए। RBI ने यह भी स्पष्ट किया है कि डिजिटल ऋण संस्थाओं को, ना कि उधारकर्ताओं को, ऋण मध्यस्थता प्रक्रिया में लेंडिंग सर्विस प्रोवाइडर्स से संबंधित शुल्क या खर्चों को वहन करना चाहिए। इन दिशा-निर्देशों का जारी होना मुख्य रूप से तीसरे पक्ष की अत्यधिक भागीदारी, गलत बिक्री, डेटा गोपनीयता का उल्लंघन, अनुचित व्यावसायिक प्रथाओं, अत्यधिक ब्याज दरों और अनैतिक ऋण वसूली विधियों से संबंधित चिंताओं द्वारा प्रेरित है।

परिचय

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने डिजिटल लेंडिंग के लिए व्यापक दिशानिर्देश जारी किए हैं, जिसमें यह आवश्यक बताया गया है कि डिजिटल ऋण सीधे उधारकर्ताओं के बैंक खातों में जमा किए जाएं, बिना किसी तीसरे पक्ष को शामिल किए। RBI ने यह भी स्पष्ट किया है कि डिजिटल लेंडिंग संस्थाओं को, न कि उधारकर्ताओं को, ऋण मध्यस्थता प्रक्रिया में लेंडिंग सेवा प्रदाताओं से संबंधित शुल्क या लागत वहन करनी चाहिए। इन दिशानिर्देशों का जारी होना मुख्य रूप से तीसरे पक्ष की अत्यधिक भागीदारी, गलत बिक्री, डेटा गोपनीयता का उल्लंघन, अनुचित व्यापार प्रथाओं, अत्यधिक ब्याज दरों, और अनैतिक ऋण वसूली विधियों से संबंधित चिंताओं के कारण है।

डिजिटल लेंडिंग

• फाइनेंशियल स्टेबिलिटी बोर्ड (FSB) ने फिनटेक को इस प्रकार परिभाषित किया है: "वित्तीय सेवाओं में तकनीकी रूप से सक्षम नवाचार जो नए व्यापार मॉडल, अनुप्रयोगों, प्रक्रियाओं, या उत्पादों की ओर ले जा सकता है, जो वित्तीय बाजारों, संस्थानों, और वित्तीय सेवाओं की उपलब्धता को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करता है।"
• जबकि "डिजिटल लेंडिंग" की एक सार्वभौमिक रूप से स्वीकृत परिभाषा उपलब्ध नहीं है, FSB की "फिनटेक क्रेडिट" की अवधारणा निकट है, जिसमें उन क्रेडिट गतिविधियों को शामिल किया गया है जो इलेक्ट्रॉनिक प्लेटफार्मों के माध्यम से सीधे उधारकर्ताओं और उधारदाताओं को जोड़ती हैं।
• यह परिभाषा व्यापक रूप से मार्केटप्लेस लेंडिंग को कवर करती है, जो मुख्य रूप से थोक स्रोतों के माध्यम से वित्तपोषित होती है, और गैर-ऋण दायित्व जैसे कि इनवॉइस ट्रेडिंग।
• इसके अतिरिक्त, FSB "पीयर-टू-पीयर लेंडिंग" और "ऋण-आधारित क्राउडफंडिंग" को फिनटेक क्रेडिट के मुख्य घटकों के रूप में पहचानता है।

अवश्यकता का समय

भारत में डिजिटल लेंडिंग

• भारत में डिजिटल लेंडिंग में वेब प्लेटफार्मों या मोबाइल ऐप के माध्यम से लोन का वितरण और पुनर्प्राप्ति शामिल है, जो तेजी से धन वितरण और लागत में कमी की सुविधा प्रदान करता है।
• Lending Service Providers (LSPs) गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFCs) के साथ सहयोग करते हैं ताकि अपने प्लेटफार्मों के माध्यम से ग्राहकों को क्रेडिट उपलब्ध करा सकें।
• हालांकि, ये प्लेटफार्म कभी-कभी ऐसे अनुचित प्रथाओं में संलग्न होते हैं जिनमें उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता से अधिक लोन प्रदान किया जाता है।

नए दिशानिर्देश

• सभी लोन वितरण और पुनर्भुगतान सीधे उधारकर्ता के बैंक खाते और लेंडिंग संस्था के बीच होना चाहिए, LSP के नोडल पास-थ्रू या पूल खाते की भागीदारी को समाप्त करते हुए।
• लेंडर्स को उधारकर्ताओं को सभी शुल्क, चार्ज और वार्षिक प्रतिशत दर (APR) के बारे में स्पष्ट और मानकीकृत जानकारी प्रदान करनी होगी।
• क्रेडिट मध्यस्थता प्रक्रिया के दौरान LSPs को भुगतान किए जाने वाले चार्ज सीधे बैंक द्वारा किए जाने चाहिए, न कि उधारकर्ता द्वारा।
• उधारकर्ता की स्पष्ट सहमति के बिना क्रेडिट सीमाओं में स्वचालित वृद्धि पर प्रतिबंध है।
• डिजिटल लेंडिंग ऐप द्वारा एकत्रित डेटा आवश्यकता आधारित होना चाहिए, उधारकर्ता की पूर्व सहमति के साथ, और यदि आवश्यक हो तो ऑडिट के अधीन।
• बैंक और उनके संबंधित LSPs को फिनटेक या डिजिटल लेंडिंग से संबंधित शिकायतों को संभालने के लिए एक नामित नोडल शिकायत निवारण अधिकारी नियुक्त करने की आवश्यकता है।
• यदि बैंक 30 दिनों के भीतर शिकायतों का समाधान करने में विफल रहते हैं, तो उधारकर्ता अपनी शिकायतों को RBI के एकीकृत लोकपाल योजना में बढ़ा सकते हैं।
• नियामित संस्थाओं को डिजिटल लेंडिंग ऐप के माध्यम से किए गए सभी लेंडिंग की जानकारी क्रेडिट सूचना कंपनियों (CICs) को रिपोर्ट करनी होगी।
• बाय नाउ पे लेटर (BNPL) मोड के माध्यम से लेंडिंग को भी CICs को रिपोर्ट किया जाना चाहिए।

डिजिटल लेंडिंग के लाभ

डिजिटल उधारी का उद्देश्य वित्तीय उत्पादों और सेवाओं तक पहुँच को लोकतांत्रिक बनाना है, जिससे उन्हें अधिक समान, कुशल और समावेशी बनाया जा सके। फिनटेक (FinTech) द्वारा संचालित नवाचार ने वित्तीय उत्पादों और सेवाओं के डिज़ाइन, मूल्य निर्धारण और वितरण में एक केंद्रीय भूमिका ग्रहण की है।

• डिजिटल उधारी का उद्देश्य वित्तीय उत्पादों और सेवाओं तक पहुँच को लोकतांत्रिक बनाना है, जिससे उन्हें अधिक समान, कुशल और समावेशी बनाया जा सके।

डिजिटल उधारी ऐप्स से संबंधित मुद्दे

अनधिकृत डिजिटल उधारी प्लेटफार्मों और मोबाइल अनुप्रयोगों से जुड़े चुनौतियों में शामिल हैं:

• अत्यधिक ब्याज दरें और छिपी हुई शुल्कों की वसूली।
• अस्वीकृत और आक्रामक ऋण वसूली तकनीकों का उपयोग।
• उधारकर्ताओं के मोबाइल फोन डेटा को एक्सेस करने के लिए अनुबंधों का दुरुपयोग।

आगे का रास्ता

• आरबीआई (RBI) द्वारा डिजिटल उधारी संस्थाओं (DLEs) द्वारा डेटा संग्रह और रखरखाव की निगरानी उपभोक्ता हितों की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है, जिससे डेटा उल्लंघनों, अत्यधिक ब्याज दरों, डिजिटल उधारी धोखाधड़ी, और अन्य संभावित दुरुपयोगों से रक्षा की जा सके।
• ये दिशानिर्देश तीसरे पक्ष की भागीदारी को कम करने और डेटा के दुरुपयोग या अपहरण को रोकने के उद्देश्य से हैं।

नियामक निकाय डिजिटल उधारी पारिस्थितिकी तंत्र की जिम्मेदार और सतत वृद्धि को सुनिश्चित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है, जबकि उपभोक्ताओं के हितों की सुरक्षा करता है।