कृषि वित्त | भारतीय अर्थव्यवस्था (Indian Economy) UPSC CSE के लिए PDF Download

राष्ट्रीय नीति कृषि ऋण के प्रति प्रमुख नीति इसकी प्रगतिशील संस्थागतकरण रही है, जिसके निम्नलिखित उद्देश्य हैं–

• कृषि क्षेत्र में ऋण का समय पर और बढ़ा हुआ प्रवाह;
• ग्रामीण क्षेत्र से धन उधारकर्ताओं का धीरे-धीरे समाप्त होना;
• देश के सभी क्षेत्रों में ऋण सुविधाओं का उपलब्ध कराना ताकि क्षेत्रीय असंतुलन को कम किया जा सके; और
• विशेष कार्यक्रमों जैसे कि दाल विकास परियोजना से प्रभावित क्षेत्रों को बड़े ऋण समर्थन की व्यवस्था।

वित्त की आवश्यकता

• भारतीय कृषि को आवश्यक वित्त/ऋण को दो कारकों के आधार पर वर्गीकृत किया जा सकता है–

समय के आधार पर– यह तीन प्रकार का होता है– अल्पकालिक, मध्यमकालिक और दीर्घकालिक।

• अल्पकालिक वित्त/ऋण सामान्यतः उत्पादन की वर्तमान गतिविधियों के लिए आवश्यक होता है, जैसे बीज, उर्वरक, चारा, कृषि उत्पाद का विपणन, मजदूरी, कर, किराया और विभिन्न उपभोग और गैर-उत्पादक उद्देश्यों के लिए। ये ऋण 15 महीनों तक की अवधि के होते हैं और आमतौर पर किसानों की वर्तमान आय से पूरी तरह चुकाए जाते हैं।
• मध्यमकालिक ऋण आमतौर पर मवेशियों की खरीद, भूमि में सुधार, कुओं और उपकरणों की मरम्मत आदि के लिए आवश्यक होते हैं। ये ऋण 15 महीनों से लेकर पांच वर्षों तक की अवधि के होते हैं और इनकी चुकौती, ब्याज सहित, भी पांच वर्षों तक फैली होती है। ये ऋण आमतौर पर धन उधारकर्ताओं, किसानों के रिश्तेदारों, सहकारी समितियों और वाणिज्यिक बैंकों द्वारा प्रदान किए जाते हैं।
• दीर्घकालिक ऋण उन गतिविधियों के लिए उपयोग किए जाते हैं जो कई वर्षों तक कृषि उत्पादन में योगदान करते हैं, जैसे नए भूमि का पुनः दावा करना, ट्यूबवेल खुदाई करना, ट्रैक्टर, हार्वेस्टर आदि जैसी मशीनों की खरीद करना, और पुराने ऋणों की चुकौती। ये ऋण पांच वर्षों से अधिक की अवधि के होते हैं और 15-20 वर्षों या उससे अधिक तक हो सकते हैं, और उनकी चुकौती भी लंबे समय में फैली होती है। ये ऋण आमतौर पर भूमि विकास बैंकों (LDBs) द्वारा प्रदान किए जाते हैं।

उद्देश्य के आधार पर– इसे तीन प्रकारों में वर्गीकृत किया गया है – उत्पादक, उपभोग की आवश्यकताएँ और गैर-उत्पादक।

• उत्पादक आवश्यकताओं वाले ऋण वे होते हैं जो सीधे कृषि उत्पादकता को प्रभावित करते हैं। ऐसे ऋण बीज, उर्वरक, खाद, मशीनों, मवेशियों, कुएँ खुदाई, मजदूरी का भुगतान आदि की खरीद के लिए उपयोग होते हैं।
• उपभोग ऋण में सूखे, बाढ़, उत्पाद विपणन और अगले फसल की कटाई के बीच आवश्यकताओं के लिए ऋण शामिल होते हैं।
• गैर-उत्पादक उद्देश्यों वाले ऋण में मुकदमे, शादियाँ, सामाजिक समारोह आदि के लिए ऋण शामिल होते हैं।
• उपभोग और गैर-उत्पादक उद्देश्यों के लिए ऋण संस्थागत एजेंसियों द्वारा प्रदान नहीं किए जाते हैं, इसलिए किसान धन उधारकर्ताओं से सहायता मांगते हैं। इन दोनों प्रकार के ऋणों की चुकौती कठिन होती है क्योंकि ये किसी भी किसान की उत्पादकता में योगदान नहीं करते हैं।

वित्त के स्रोत कृषि वित्त के स्रोत निम्नलिखित हो सकते हैं– गैर-संस्थानिक स्रोत

धन उधारदाताओं, रिश्तेदारों, व्यापारियों, कमीशन एजेंटों और ज़मींदारों का समावेश है।

संस्थागत स्रोत– इसमें शामिल हैं:

• सहकारी समितियाँ,
• अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक, और
• क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRBs)।

राज्य सरकारें किसानों को 'तक्कवी ऋण' भी प्रदान करती हैं, इसके अलावा राज्य सहकारी बैंकों (SCBs) और भूमि विकास बैंकों (LDBs) को वित्तीय सहायता प्रदान करती हैं। प्राथमिक कृषि ऋण समितियाँ (PACs) मुख्य रूप से लघु और मध्यम अवधि के ऋण प्रदान करती हैं और LDBs दीर्घकालिक ऋण प्रदान करते हैं। वाणिज्यिक बैंक, जिसमें RRBs भी शामिल हैं, कृषि और संबंधित गतिविधियों के लिए लघु और मध्यम अवधि के ऋण दोनों प्रदान करते हैं। राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (NABARD), कृषि ऋण के लिए राष्ट्रीय स्तर पर सर्वोच्च संस्था, उपरोक्त एजेंसियों को पुनर्वित्त प्रदान करती है। भारत का रिजर्व बैंक देश का केंद्रीय बैंक होने के नाते ग्रामीण ऋण को समग्र दिशा प्रदान करता है और NABARD को इसके कार्य के लिए वित्तीय सहायता देता है।

• राज्य सरकारें किसानों को 'तक्कवी ऋण' भी प्रदान करती हैं, इसके अलावा राज्य सहकारी बैंकों (SCBs) और भूमि विकास बैंकों (LDBs) को वित्तीय सहायता प्रदान करती हैं। प्राथमिक कृषि ऋण समितियाँ (PACs) मुख्य रूप से लघु और मध्यम अवधि के ऋण प्रदान करती हैं और LDBs दीर्घकालिक ऋण प्रदान करते हैं।
• राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (NABARD), कृषि ऋण के लिए राष्ट्रीय स्तर पर सर्वोच्च संस्था, उपरोक्त एजेंसियों को पुनर्वित्त प्रदान करती है।

सहकारी ऋण समितियाँ

• भारत में सहकारी आंदोलन की शुरुआत 1904 में सहकारी ऋण समितियों की स्थापना के साथ हुई। ये समितियाँ ग्रामीण लोगों को कर्ज से राहत देने और बचत को बढ़ावा देने के लिए बनाई गई हैं, और ये ग्रामीण ऋण का सबसे सस्ता और सर्वोत्तम स्रोत हैं।
• भारत में सहकारी समितियों की तीन स्तर की संरचना है—
• निम्नतम स्तर– गांव स्तर पर प्राथमिक कृषि ऋण समितियाँ (PACs);
• मध्य स्तर– जिला केंद्रीय सहकारी बैंक (DCCBs) जिला स्तर पर; और
• उच्चतम स्तर– राज्य सहकारी बैंक (SCBs) राज्य स्तर पर। ये समितियाँ आमतौर पर उत्पादक उद्देश्यों के लिए ऋण प्रदान करती हैं।

SCBs DCCBs को ऋण प्रदान करते हैं, जो फिर PACs को ऋण प्रदान करते हैं, जो सीधे किसानों के संपर्क में होते हैं। SCBs RBI और धन बाजार के बीच लिंक भी प्रदान करते हैं।

राष्ट्रीय सहकारी बैंक ऑफ इंडिया

1993 में, राष्ट्रीय सहकारी बैंक ऑफ इंडिया (NCBI), खुरसो समिति द्वारा अनुशंसित, बहु-राज्य सहकारी समाजों के तहत पंजीकृत हुआ। यह बैंक, जो सहकारी ऋण समितियों के स्वामित्व और संचालन में है, सभी सहकारी संस्थाओं के लिए एक राष्ट्रीय शीर्ष संस्था के रूप में कार्य करता है और मुख्य रूप से राज्य शीर्ष संस्थाओं को बैंकिंग संचालन के क्षेत्र में नेतृत्व प्रदान करता है। इसके अलावा, यह उन सभी प्रकार के बैंकिंग व्यवसाय करता है, जिनमें विदेशी मुद्रा शामिल है, ऋण और अग्रिम प्रदान करता है, राष्ट्रीय स्तर पर एक शीर्ष सहकारी बैंक के रूप में कार्य करता है और सहकारी हितों के सभी मामलों में नेतृत्व प्रदान करता है, जिसमें विकास और प्रचार गतिविधियाँ शामिल हैं। यह सहकारी प्रणाली के लिए एक राष्ट्रीय डेटा क्लियरिंग केंद्र के रूप में भी कार्य करता है।

• यह बैंक, जो सहकारी ऋण समितियों के स्वामित्व और संचालन में है, सभी सहकारी संस्थाओं के लिए एक राष्ट्रीय शीर्ष संस्था के रूप में कार्य करता है और मुख्य रूप से राज्य शीर्ष संस्थाओं को बैंकिंग संचालन के क्षेत्र में नेतृत्व प्रदान करता है।
• इसके अलावा, यह उन सभी प्रकार के बैंकिंग व्यवसाय करता है, जिनमें विदेशी मुद्रा शामिल है, ऋण और अग्रिम प्रदान करता है, राष्ट्रीय स्तर पर एक शीर्ष सहकारी बैंक के रूप में कार्य करता है और सहकारी हितों के सभी मामलों में नेतृत्व प्रदान करता है, जिसमें विकास और प्रचार गतिविधियाँ शामिल हैं।

भूमि विकास बैंक (LDBs) दीर्घकालिक ऋण प्रदान करने के लिए स्थापित किए गए थे:

• भूमि विकास बैंक (LDBs) दीर्घकालिक ऋण प्रदान करने के लिए स्थापित किए गए थे:
• भूमि में स्थायी सुधार करने के लिए (जैसे, बंजर भूमि को कृषि के लिए उपयुक्त बनाना, कुएँ या ट्यूबवेल खुदवाना आदि);
• कृषि उपकरण खरीदने के लिए; और
• पुराने ऋण चुकाने के लिए। 1919 में शुद्ध भूमि बंधक बैंकिंग के साथ शुरू होकर, LDBs अब कृषि और ग्रामीण विकास बैंकों में परिवर्तित हो गए हैं और उनकी सहायता प्रदान करने में भूमिका और भागीदारी बढ़ गई है।
• LDBs अब ग्रामीण क्षेत्रों में ग्रामीण कुटीर उद्योगों और छोटे उद्यमों की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए भी ऋण प्रदान करते हैं; अर्थात्, गैर-कृषि गतिविधियाँ।

LDBs द्वारा दिए गए ऋण सामान्यतः कृषि संपत्तियों की सुरक्षा के खिलाफ प्रदान किए जाते हैं। देश में LDB की संरचना असमान है। इसमें सामान्यतः केंद्रीय भूमि विकास बैंक (हर राज्य के लिए एक सामान्यतः) और प्राथमिक भूमि विकास बैंक (PLDBs) शामिल होते हैं।

• LDBs द्वारा दिए गए ऋण सामान्यतः कृषि संपत्तियों की सुरक्षा के खिलाफ प्रदान किए जाते हैं। LDB की संरचना देश में असमान है।

वाणिज्यिक बैंक

वाणिज्यिक बैंकों की ग्रामीण ऋण में हिस्सेदारी 1951-52 में केवल 0.9% और 1961-62 में 0.7% थी। यह दिखाता है कि वाणिज्यिक बैंक किसानों की ऋण आवश्यकताओं के प्रति उदासीन रहे। इसी स्थिति के समाधान के लिए 1969 में 14 प्रमुख वाणिज्यिक बैंकों का राष्ट्रीयकरण किया गया। इसके बाद 1980 में छह और बैंकों का राष्ट्रीयकरण किया गया।

• वाणिज्यिक बैंक अब कृषि के लिए ऋण सीधे और अप्रत्यक्ष रूप से दोनों तरीके से प्रदान करते हैं।
• प्रत्यक्ष ऋण किसानों को उर्वरकों, अन्य इनपुट आदि के वितरण के लिए अग्रिम प्रदान करके और प्राथमिक कृषि ऋण समितियों को वित्तपोषण करके दिया जाता है।
• कृषि में निवेश का वित्तपोषण बैंकों की प्रमुख कृषि ऋण गतिविधियों में से एक है।
• ग्रामीण ऋण के लिए बैंकों ने अब एक नई रणनीति अपनाई है जिसे 'सेवा क्षेत्र दृष्टिकोण' कहा जाता है।
• वे आरआरबी को छोटे और सीमांत किसानों तथा ग्रामीण कारीगरों को ऋण देने के लिए प्रायोजित करते हैं ताकि उन्हें साहूकारों के चंगुल से बचाया जा सके।
• वाणिज्यिक बैंक पूरे देश में चल रहे एकीकृत ग्रामीण विकास कार्यक्रम (IRDP) का वित्तपोषण कर रहे हैं।
• ये बैंक छोटे किसानों की पहचान करने और सुनिश्चित करने के लिए स्थापित छोटे किसानों के विकास एजेंसियों (SFDA) योजना में भाग ले रहे हैं कि उन्हें इनपुट, सेवाएं और ऋण की आवश्यकताएं प्रदान की जाएं।

क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक

क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRBs) की स्थापना पहली बार 1975 में की गई थी। RRBs का मुख्य उद्देश्य व्यावसायिक बैंकों और सहकारी समितियों के प्रयासों को समर्थन देना है ताकि ग्रामीण समुदाय के कमजोर वर्गों – छोटे और सीमांत किसानों, कृषि श्रमिकों, कारीगरों और छोटे साधनों वाले अन्य ग्रामीण निवासियों – को ऋण और अन्य सुविधाएं उपलब्ध कराई जा सकें, ताकि ग्रामीण क्षेत्रों में कृषि, व्यापार, वाणिज्य, उद्योग और अन्य उत्पादनात्मक गतिविधियों का विकास हो सके। NABARD की जिम्मेदारी RRBs की स्थापना, नीतियों की स्थापना, उनके प्रदर्शन की निगरानी, पुनर्वित्त सुविधाएं प्रदान करना और उनकी समस्याओं का समाधान करना है। RRBs, हालांकि मूलतः निर्धारित व्यावसायिक बैंकों के रूप में कार्य करते हैं, निम्नलिखित पहलुओं में उनसे भिन्न होते हैं:

• क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRBs) की स्थापना पहली बार 1975 में की गई थी।
• RRBs, हालांकि मूलतः निर्धारित व्यावसायिक बैंक हैं, निम्नलिखित पहलुओं में उनसे भिन्न होते हैं:
• RRB का क्षेत्र विशेष क्षेत्र तक सीमित होता है जिसमें किसी राज्य के एक या दो जिले शामिल होते हैं;
• RRBs केवल छोटे और सीमांत किसानों, कृषि श्रमिकों, ग्रामीण कारीगरों आदि को सीधे ऋण प्रदान करते हैं;
• RRBs की उधारी दरें किसी विशेष राज्य में सहकारी समितियों की प्रचलित दरों से कम होती हैं; और
• प्रायोजक बैंक और RBI RRBs को प्रबंधन और वित्तीय सहायता जैसे कई सहायता और छूट प्रदान करते हैं और प्रायोजक बैंकों से RRBs के उधारी पर कम ब्याज दरें प्रदान करते हैं।

संगठनात्मक समस्याएं अधिकांश समस्याएं RRBs की अवधारणा और संरचना से उत्पन्न हुई हैं।

बहु-एजेंसी नियंत्रण ने RRBs के संचालन में असमानता का योगदान दिया है। इसके परिणामस्वरूप राज्य सरकार से समर्थन की कमी और प्रायोजक बैंकों द्वारा उचित निगरानी का अभाव हुआ है;

• RRB के अवधारणा में सीमित संचालन क्षेत्र और सीमित ग्राहक, यानी विशिष्ट लक्षित समूहों की बाधा निहित है;
• उचित प्रणाली और प्रक्रियाओं की कमी, जो शुरू से ही बकाया की संभावना को बचा या कम कर सकती थी;
• शहरी और समृद्ध वर्ग के प्रति पक्षपाती नजरिया RRB स्टाफ में प्रकट होता है, जिससे ग्रामीणों में विश्वास नहीं बना है;
• राज्य सरकार के दबाव में इन बैंकों की अनियोजित और अविवेकपूर्ण वृद्धि से संगठनात्मक समस्याएं बढ़ जाती हैं।

उपचार समस्याएं RRBs की ऋण वसूली स्थिति खराब है। वसूली में कमी के विभिन्न कारण हैं— दोषपूर्ण ऋण नीति;

• कमजोर निगरानी और पर्यवेक्षण;
• वसूली के प्रति उदासीनता;
• विकास से उधारी को जोड़ने में असफलता और भूमि का उचित उपयोग सुनिश्चित करना;
• राजनीतिक हस्तक्षेप;
• जानबूझकर डिफ़ॉल्ट;
• सूखे और बाढ़; और
• ऋण वसूली में राज्य सरकारों से कानूनी और प्रशासनिक समर्थन की कमी।

बढ़ती हानियों के कारण गैर-व्यवसायिकता इसके कारण हैं—

• RRBs इस तरह से संरचित हैं कि वे कमजोर वर्गों को ऋण देने पर मजबूर हैं जहाँ ऋण पर ब्याज सबसे कम होता है;
• लीड मार्जिन के साथ छोटे खातों की बड़ी संख्या को सेवा देने की लागत, हानियों में जोड़ती है;
• उच्च रिटर्न देने वाले ऋणों की अनुपस्थिति में, RRBs के पास क्रॉस सब्सिडीकरण की कोई संभावना नहीं है;
• हर साल RRB शाखाओं का उद्घाटन, बिना आय में समानुपातिक वृद्धि के ओवरहेड लागत को बढ़ाता है;
• योग्य और प्रशिक्षित स्टाफ की अनुपलब्धता;
• कई RRB शाखाओं का आर्थिक वातावरण संतोषजनक नहीं है।

राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (NABARD), जो जुलाई 1982 में स्थापित हुआ, ने RBI से ग्रामीण ऋण के क्षेत्र में सभी कार्यों को अपने हाथ में ले लिया। NABARD अब ग्रामीण ऋण के लिए सर्वोच्च बैंक है। कृषि पुनर्वित्त और विकास निगम (ARDC), जिसे 1963 में ग्रामीण क्षेत्रों की दीर्घकालिक ऋण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए स्थापित किया गया था, को भी 1982 में NABARD के साथ विलीन कर दिया गया। NABARD का अधिकृत शेयर पूंजी ₹500 करोड़ है और चुकता पूंजी ₹100 करोड़ है (जो RBI और GOI द्वारा समान रूप से योगदान दिया गया है)।

• NABARD का कार्य— एक शीर्ष संस्थान के रूप में (जिसकी भूमिका RBI से विरासत में मिली) और एक पुनर्वित्त संस्थान के रूप में (जिसकी भूमिका ARDC से विरासत में मिली) सभी बैंकों और वित्तीय संस्थानों को कृषि और ग्रामीण विकास के लिए ऋण देने की पुनर्वित्त सुविधाएं प्रदान करना। NABARD के मुख्य कार्य हैं—

• एक शीर्ष निकाय ग्रामीण ऋण आवश्यकताओं की देखरेख करता है।

• इसके पास सहकारी क्षेत्र के कार्यों की देखरेख करने की अधिकारिता है, जो इसके कृषि ऋण विभाग के माध्यम से होती है।

• यह मौसमी कृषि कार्यों (फसल ऋण), फसलों की मार्केटिंग, खादों की खरीद और वितरण, और सहकारी शुगर फैक्ट्रियों की कार्यशील पूंजी आवश्यकताओं के लिए SCBs को छोटे अवधि (18 महीनों तक) के लिए ऋण प्रदान करता है।

• यह SCBs और RRBs को स्वीकृत कृषि उद्देश्यों, प्रसंस्करण समितियों के शेयरों की खरीद, और प्राकृतिक आपदाओं से प्रभावित क्षेत्रों में छोटे अवधि के ऋणों को मध्यम अवधि के ऋणों में परिवर्तित करने के लिए मध्यम अवधि (18 महीनों से 7 वर्षों तक) का ऋण प्रदान करता है।

• यह SCBs, LDBs (जो अब राज्य सहकारी कृषि और ग्रामीण विकास बैंकों के रूप में जाने जाते हैं), RRBs और वाणिज्यिक बैंकों के लिए योजनाबद्ध ऋण के तहत कृषि में निवेश के लिए मध्यम और दीर्घकालिक ऋण (25 वर्षों से अधिक नहीं) प्रदान करता है।

• यह सहकारी ऋण संस्थानों की शेयर पूंजी में योगदान के लिए राज्य सरकारों को दीर्घकालिक सहायता के रूप में ऋण (20 वर्षों से अधिक नहीं) प्रदान करता है।

• जिले और राज्य सहकारी बैंकों और RRBs का निरीक्षण करता है।

• कृषि और ग्रामीण विकास में अनुसंधान को बढ़ावा देने के लिए एक अनुसंधान और विकास कोष बनाए रखता है।

• 1995 में स्थापित ग्रामीण अवसंरचना विकास कोष (RIDF) का रखरखाव करता है, ताकि चल रहे ग्रामीण अवसंरचना परियोजनाओं को जल्दी पूरा किया जा सके।

• राष्ट्रीय बैंक विभिन्न कार्यों को सुचारू और प्रभावी ढंग से कर रहा है। ARDC की तरह, NABARD ने कम विकसित/कम बैंकिंग वाले राज्यों में कृषि क्षेत्र में निवेश को बढ़ावा देने के लिए अपने प्रयासों को सक्रियता से जारी रखा है।

• यह देश में सहकारी संरचना को मजबूत और पुनर्गठित कर रहा है।

• यह पुनर्गठित समाजों के भविष्य के विकास की योजना बनाने के लिए दिशा-निर्देशों का एक सेट तैयार किया है। यह सहकारी ऋण संस्थानों के प्रभावी एकीकरण की दिशा में भी काम कर रहा है।

• यह लगातार उन केंद्रीय सहकारी बैंकों (CCBs) के पुनर्वास कार्यक्रम की समीक्षा कर रहा है जिन्हें कमजोर के रूप में पहचाना गया है और जिन्हें पुनर्वास में मदद की जा रही है।

• यह राज्य विकास बैंक और प्राथमिक भूमि विकास बैंकों के संगठन में सुधार और पुनर्वास में भी मदद कर रहा है।

• NABARD सीधे किसानों और अन्य ग्रामीण लोगों के साथ नहीं है, बल्कि उन्हें सहकारी बैंकों, RRBs आदि के माध्यम से सहायता प्रदान करता है।

• यह दो कोष बनाए रखता है: राष्ट्रीय ग्रामीण ऋण (दीर्घकालिक संचालन) कोष और राष्ट्रीय ग्रामीण ऋण (स्थिरीकरण) कोष। केंद्रीय और राज्य सरकारें इन कोषों में योगदान करती हैं।