The Hindi Editorial Analysis - 15 September 2022 | Current Affairs (Hindi): Daily, Weekly & Monthly - UPSC PDF Download

डिजिटल ऋण पर आरबीआई के दिशानिर्देश

चर्चा में क्यों?

• भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) ने उपभोक्ताओं को डेटा गोपनीयता के उल्लंघन, अनुचित व्यापार आचरण, अत्यधिक ब्याज दरों के प्रभार और फिनटेक खिलाड़ियों द्वारा अनैतिक वसूली प्रथाओं से बचाने के लिए विनियमित संस्थाओं / आरई (बैंकों और एनबीएफसी) के लिए "डिजिटल लेंडिंग पर दिशानिर्देश" जारी किए हैं।

दिशा-निर्देशों की मुख्य विशेषताएं

ऋण संवितरण, सर्विसिंग और पुनर्भुगतान

• आरई यह सुनिश्चित करेगा कि सभी ऋण सर्विसिंग, पुनर्भुगतान, आदि उधारकर्ता द्वारा सीधे आरई के बैंक खाते में किसी भी तीसरे पक्ष के खाते / पूल खाते के बिना निष्पादित किए जाएंगे।

कूलिंग ऑफ पीरियड

• उधारकर्ताओं को इस अवधि के दौरान बिना किसी जुर्माने के मूलधन और आनुपातिक वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) का भुगतान करके डिजिटल ऋण से बाहर निकलने के लिए कूलिंग ऑफ / लुक-अप अवधि दी जानी चाहिए।
• सात दिन या उससे अधिक अवधि वाले ऋणों के लिए यह अवधि तीन दिन से कम नहीं होनी चाहिए और सात दिनों से कम अवधि वाले ऋणों के लिए एक दिन से कम नहीं होनी चाहिए।

फोन डेटा तक पहुंच

• आरई को यह सुनिश्चित करना होगा कि उनके डिजिटल लेंडिंग ऐप (डीएलए) और उनके उधार सेवा प्रदाताओं (एलएसपी) द्वारा डेटा का कोई भी संग्रह आवश्यकता-आधारित हो और ऑडिट ट्रेल वाले उधारकर्ता की पूर्व और स्पष्ट सहमति के साथ हो।
• डीएलए उधारकर्ता के मोबाइल फोन संसाधनों तक नहीं पहुंच सकते हैं और क्रेडिट सीमा को स्वचालित रूप से नहीं बढ़ा सकते हैं।

व्यापक गोपनीयता नीति

• आरई को उधारकर्ताओं को विशिष्ट डेटा के उपयोग के लिए सहमति देने या अस्वीकार करने, तीसरे पक्ष को प्रकटीकरण को प्रतिबंधित करने, डेटा प्रतिधारण, व्यक्तिगत डेटा एकत्र करने के लिए पहले से दी गई सहमति को रद्द करने और यदि आवश्यक हो, तो ऐप को डेटा को हटाने का विकल्प प्रदान करना होगा।
• इसके अलावा, डीएलए को फाइलों और मीडिया, संपर्क सूचियों, कॉल लॉग, टेलीफोनी कार्यों आदि जैसे मोबाइल फोन संसाधनों तक पहुंचने से बचना होगा।
• उधारकर्ता की स्पष्ट सहमति से केवल ऑन-बोर्डिंग/केवाईसी आवश्यकताओं के प्रयोजन के लिए आवश्यक कैमरा, माइक्रोफोन, स्थान या किसी अन्य सुविधा के लिए एकबार ही पहुंच ली जा सकती है।

साख

• आरई से कहा गया है कि वे अपने स्वयं के डीएलए और/या एलएसपी के माध्यम से किसी भी ऋण का विस्तार करने से पहले आयु, व्यवसाय, आय इत्यादि को कवर करने वाले उधारकर्ताओं की आर्थिक प्रोफाइल को कैप्चर करें, ताकि उधारकर्ता की साख का लेखा परीक्षा योग्य तरीके से आकलन किया जा सके।

डेटा भंडारण और स्थानीयकरण

• ग्राहक की व्यक्तिगत जानकारी की डेटा गोपनीयता और सुरक्षा के बारे में जिम्मेदारी आरई की होगी, जिन्हें यह सुनिश्चित करने के लिए भी निर्देशित किया गया है कि सभी डेटा केवल भारत के भीतर स्थित सर्वरों में संग्रहीत किए जाएं।

इन दिशानिर्देशों के पीछे क्या औचित्य है?

• जबकि डिजिटल क्रेडिट वितरण में वृद्धि देखी गई है, जिससे बैंकों के लिए लागत कम करने सहित कई लाभ हुए हैं, अवैध और असुरक्षित उधार देने वाले ऐप का खतरा भी कई गुना बढ़ गया है और इसलिए, नियामकों को ध्यान देने की आवश्यकता है।
• डिजिटल उधारदाताओं की घातीय वृद्धि के परिणामस्वरूप अवैध संस्थाओं द्वारा छोटे ऋणों की आवश्यकता वाले निर्दोष ग्राहकों को धोखा देने की बढ़ती घटनाएं हुई हैं।
• ये इकाइयां अत्यधिक ब्याज दरें वसूलती हैं, ऋण में देरी या गैर-भुगतान पर ग्राहकों को परेशान करती हैं और ग्राहक डेटा का दुरुपयोग करती हैं।
• ये बैंकिंग या गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों के रूप में पंजीकृत नहीं हैं और विनियमन से बहुत दूर हैं।
• महामारी के दौरान भारी नौकरी के नुकसान और वित्तीय आपात स्थितियों ने कई ग्राहकों को अवैध डिजिटल उधारदाताओं के लिए प्रेरित किया, जिसके परिणामस्वरूप क्रेडिट स्कोर और जीवन को अपरिवर्तनीय क्षति हुई है।

डिजिटल लेंडिंग क्या है?

• डिजिटल लेंडिंग में वेब प्लेटफॉर्म या मोबाइल ऐप के माध्यम से उधार देना, प्रमाणीकरण और क्रेडिट मूल्यांकन के लिए प्रौद्योगिकी का उपयोग करना शामिल है।
• यह संभावित उधारकर्ताओं को किसी भी विश्वव्यापी स्थान से किसी भी इंटरनेट-सक्षम डिवाइस से ऋण उत्पादों के लिए आवेदन करने में सक्षम बनाता है।

डिजिटल लेंडिंग के क्या फायदे हैं?

• तत्काल ऋण वितरण: ऋण आवेदन से लेकर क्रेडिट मूल्यांकन तक पूरी ऋण वितरण प्रक्रिया को डिजिटल बनाने से डिजिटल ऋणदाताओं को टर्नअराउंड समय को कम करने में मदद मिली है। इसके अतिरिक्त, वास्तविक समय केवाईसी का लाभ उठाने के लिए वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र में सहयोग ने ग्राहक प्रमाणीकरण में खोए गए समय को काफी कम कर दिया है।
• अधिक पहुंच और समावेश: ग्राहकों को अक्सर संपार्श्विक, सभ्य क्रेडिट स्कोर की कमी या क्रेडिट के लिए नया होने के कारण वित्तीय सेवाओं के औपचारिक दायरे से बाहर रखा जाता है। नतीजतन, एमएसएमई, ग्रामीण आबादी और कम आय वाले समूह अनौपचारिक साहूकारों और ऋण शार्क का शिकार हो जाते हैं। नए जमाने की फिनटेक कंपनियां एक मजबूत डिजिटल लेंडिंग इकोसिस्टम का निर्माण करके वंचित और बैंक योग्य आबादी के लिए इस क्रेडिट गैप को पाट रही हैं।
• घर्षण रहित ग्राहक अनुभव: डिजिटल उधार देने वाले ऐप्स भौतिक उधार प्रक्रिया के माध्यम से समय लेने वाली और दुर्गम उधार प्रक्रिया को सरल बनाने के लिए बनाए गए हैं जो उधार प्रक्रिया को घर्षण रहित, सुलभ और समावेशी बनाते हैं।
• कम समय की खपत: डिजिटल रूप से सुलभ वित्तीय और अन्य आवश्यक डेटा वाले व्यवसाय के पास डिजिटल ऋण प्राप्त करने का बेहतर मौका है।
• कम लागत: चूंकि सब कुछ ऑनलाइन है, इसलिए व्यवसाय और डिजिटल उधारदाताओं के बीच का अंतर कम हो जाता है। इसका मतलब यह भी है कि डिजिटल ऋणदाता को भौतिक या अन्य बुनियादी ढांचे में निवेश करने की आवश्यकता नहीं है। यह उधारदाताओं के लिए लागत-बचत कारक बन जाता है। यह बदले में, उन्हें अपने ग्राहकों को किसी भी मौद्रिक या अन्य लाभ का लाभ उठाने में मदद करता है और व्यवसायों को बेहतर सेवा मिलती है।
• नए व्यवसायों के लिए अवसर: डिजिटल उधारदाता क्रेडिट स्कोरिंग प्रक्रियाओं के एक अलग सेट पर भरोसा करते हैं। यह सफल होने के लिए नए विचारों और उचित योजना वाले व्यवसायों के लिए डिजिटल उधार को एक अच्छा विकल्प बना सकता है लेकिन पारंपरिक क्रेडिट स्कोर पर कम पड़ सकता है। डिजिटल उधारदाताओं द्वारा उपयोग की जाने वाली यह क्रेडिट स्कोरिंग तकनीक उन्हें अधिक आवेदकों को ऋण वितरित करने में सक्षम बनाती है।

भारत में डिजिटल ऋण देने की संभावनाएं

• पीडब्ल्यूसी की एक रिपोर्ट के अनुसार, भारत में डिजिटल उधार बाजार में 2023 तक 48% की वृद्धि होगी।
• भारत में फिनटेक की स्वीकार्यता को दुनिया में सबसे अधिक दर्जा दिया गया है।
• आने वाले वर्षों में भारत में आशाजनक डिजिटल विकास के साथ, भारतीय व्यवसाय एआई एल्गोरिदम जैसी तकनीकी प्रगति की उम्मीद कर सकते हैं जो डिजिटल उधारदाताओं को हर तरह के वित्तपोषण तक पहुंचने में सक्षम बनाता है।
• वीडियो-केवाईसी, आधार-आधारित केवाईसी जैसी सेवाओं और अत्याधुनिक कार्यक्षमताओं के साथ वेबसाइटों और अनुप्रयोगों के साथ, ऋण आवेदन प्रक्रियाएं अधिक कुशल और कम बोझिल हो जाएंगी।
• इसके अतिरिक्त, पारंपरिक क्रेडिट अंडरराइटिंग प्रक्रिया एक कड़े परिवर्तन से गुजरेगी।
• वैकल्पिक क्रेडिट स्कोरिंग को सक्षम बनाने वाली तकनीक के साथ, उधारदाता अधिक संख्या में व्यक्तियों को ऋण दे सकते हैं, जिससे वित्तीय समावेशन को आगे बढ़ाया जा सकता है।
• वित्तीय ऋण देने वाले संस्थान छोटे, मध्यम और बड़े उद्यमों के लिए डिजिटल उधार का लाभ उठाने के लिए काम कर रहे हैं।

निष्कर्ष

• डिजिटल उधार देने के लाभ प्रतिबंधों से कहीं अधिक हैं। इसलिए, डिजिटल उधार समाज के वंचित वर्गों को ऋण वितरण का नया मानदंड बन सकता है, बशर्ते वे बारीकी से विनियमित हों और उपभोक्ता विवेक का प्रयोग करें।
• सरकार द्वारा रेखांकित, आरबीआई द्वारा विनियमित और ग्राहकों द्वारा अपनाया गया, डिजिटल उधार, ग्राहक पिरामिड के निचले हिस्से के लिए भी वित्तीय समावेशन का मार्ग प्रशस्त कर सकता है।