रमेश सिंह: भारत में बैंकिंग का सारांश - भाग - 2 | भारतीय अर्थव्यवस्था (Indian Economy) for UPSC CSE in Hindi PDF Download

क्षेत्रीय रेल बैंक (आरआरबीएस)

• क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी) को पहली बार 2 अक्टूबर, 1975 (संख्याओं में केवल 5) पर स्थापित किया गया था, जिसका उद्देश्य विशेष रूप से दूरदराज के ग्रामीण जनता के लिए बैंकिंग सेवाओं को लेना है, जैसे कि जुड़वां सेवाओं के साथ बैंकिंग सेवाओं तक पहुंच नहीं है। कर्तव्यों को पूरा करने के लिए।
• ब्याज की रियायती दर पर समाज के कमजोर वर्गों को ऋण प्रदान करने के लिए जो पहले निजी धन उधार पर निर्भर थे।
• ग्रामीण क्षेत्रों में उत्पादक गतिविधियों को समर्थन देने के लिए ग्रामीण बचत जुटाना और उन्हें चैनलाइज करना।
  (i) गोल, संबंधित राज्य सरकार और प्रायोजक राष्ट्रीयकृत बैंक आरआरबी की शेयर पूंजी में क्रमशः 50 प्रतिशत, 15 प्रतिशत और 35 प्रतिशत के अनुपात में योगदान करते हैं।
  (ii) अप्रैल २०२० तक, आरबीआई के अनुसार, देश में ५३ आरआरबी चल रहे थे (उनमें से १३ से अधिक अपने माता-पिता पीएसबी के साथ समामेलन की प्रक्रिया में थे) - आने वाले समय में लघु बैंकों द्वारा पूरी तरह से प्रतिस्थापित किया जाएगा।

CO-OPERATIVE बैंक्स

ग्रामीण ऋण, विशेष रूप से मनी लेंडर्स के पचाने वाले स्रोतों में स्थापित करने के लिए, आज वे ज्यादातर कृषि और संबद्ध गतिविधियों, ग्रामीण-आधारित उद्योगों और कुछ हद तक शहरी केंद्रों में व्यापार और उद्योग की जरूरतों को पूरा करते हैं।
सहकारी बैंकों की एक दो स्तरीय संरचना है-
(i) यूसीबी: शहरी क्षेत्रों में प्राथमिक क्रेडिट सोसाइटी (पीसीएस)  जो निश्चित मानदंडों को पूरा करती हैं, एक बैंकिंग लाइसेंस के लिए आरबीआई को शहरी सहकारी बैंकों (यूसीबी) के रूप में संचालित करने के लिए आवेदन कर सकती हैं । वे संबंधित राज्यों के सहकारी समितियों अधिनियमों के तहत पंजीकृत और शासित हैं और बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 द्वारा कवर किए गए हैं- इस प्रकार दोहरे नियामक नियंत्रण में हैं। इन बैंकों के प्रबंधकीय पहलुओं- पंजीकरण, प्रबंधन, प्रशासन, भर्ती, समामेलन, परिसमापन, आदि को राज्य सरकारों द्वारा नियंत्रित किया जाता है, जबकि बैंकिंग से संबंधित मामलों को RBI द्वारा विनियमित किया जाता है।
(ii) DCCB और SCB: जैसा कि उनके नाम से पता चलता है, वे जिला और राज्य स्तर पर काम करते हैं। एक जिले में कई DCCB के साथ एक से अधिक DCCB नहीं हो सकते हैं जो SCB को रिपोर्ट करते हैं। वे आरबीआई की निगरानी में थे- बाद में इस समारोह को नाबार्ड को सौंप दिया गया।

वित्तीय क्षेत्र के संदर्भ

• 1991 में शुरू किए गए आर्थिक सुधारों की प्रक्रिया ने अर्थव्यवस्था में सरकार की भूमिका को फिर से परिभाषित किया- आने वाले समय में अर्थव्यवस्था अपने विकास के लिए अधिक से अधिक निजी भागीदारी पर निर्भर होगी।
• विकास के लिए इस तरह के एक बदले हुए दृष्टिकोण की आवश्यकता अर्थव्यवस्था के निवेश ढांचे में अधिक पड़ने से है। अब निजी क्षेत्र वित्तीय प्रणाली से बाहर उच्च निवेश योग्य पूंजी की मांग करने जा रहा था। इस प्रकार, भारत की संपूर्ण वित्तीय प्रणाली के पुनर्गठन के लिए एक आकस्मिक आवश्यकता महसूस की गई।
• वित्तीय प्रणाली की संरचना, संगठन, कार्य और प्रक्रियाओं से संबंधित सभी पहलुओं की जांच करने के लिए 14 अगस्त, 1991 को वित्तीय प्रणाली (सीएफएस) पर एक उच्च स्तरीय समिति का गठन किया गया था - इसकी सिफारिशों के आधार पर, बैंकिंग प्रणाली का व्यापक सुधार पेश किया गया था। वित्तीय वर्ष 1992-93 में।
• सीएफएस कुछ मान्यताओं पर अपनी सिफारिशें आधारित हैं जो बैंकिंग उद्योग के लिए बुनियादी हैं। और समिति के सुझाव इस धारणा के आलोक में तार्किक हो गए, इसके बारे में कोई दूसरी राय नहीं है।

बैंकिंग क्षेत्र सुधार
सरकार ने  1991 में CFS की सिफारिशों के बाद 1992-93 में वित्तीय प्रणाली में एक व्यापक सुधार प्रक्रिया शुरू की । दिसंबर
1997 में सरकार ने एम। नरसिम्हम की अध्यक्षता में बैंकिंग क्षेत्र सुधार पर एक और समिति का गठन किया ।

नरसिम्हम समिति -II (जिसे भारत सरकार द्वारा लोकप्रिय कहा जाता है) ने अप्रैल 1998 में अपनी रिपोर्ट सौंपी।

• DRI:  ब्याज की अंतर दर (DRI)  अप्रैल 1972 में सरकार द्वारा शुरू किया गया एक उधार कार्यक्रम है, जो इसे भारत के सभी सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के लिए अनिवार्य बनाता है कि पूर्ववर्ती वर्ष के कुल उधार का 1 प्रतिशत सबसे गरीब को दिया जाए। गरीबों में 'प्रति वर्ष 4 प्रतिशत की ब्याज दर पर।
• प्राथमिकता क्षेत्र ऋण:  सभी भारतीय बैंकों को प्राथमिकता वाले क्षेत्र ऋण (PSL) के अनिवार्य लक्ष्य का पालन करना होगा । भारत में प्राथमिकता क्षेत्र वर्तमान में हैं - कृषि, लघु और मध्यम उद्यम (एसएमई) , सड़क और जल परिवहन, खुदरा व्यापार, लघु व्यवसाय, लघु आवास ऋण (lakh 10 लाख से अधिक नहीं), सॉफ्टवेयर उद्योग, स्वयं सहायता समूह (SHG) , कृषि-प्रसंस्करण, छोटे और सीमांत किसान, कारीगर, व्यथित शहरी गरीब और गैर-संस्थागत ऋणी के अलावा अनुसूचित जाति, अनुसूचित जनजाति और समाज के अन्य कमजोर वर्गों में।

एनपीएएस और असेंबली सहायता

• नॉन-परफॉर्मिंग एसेट्स (NPA) बैंकों का बैड लोन है। ऐसी परिसंपत्तियों की पहचान करने के मापदंड समय के साथ बदलते रहे हैं।
• अंतरराष्ट्रीय सर्वोत्तम प्रथाओं का पालन करने और अधिक पारदर्शिता सुनिश्चित करने के लिए, आरबीआई ने 2004 में वर्तमान नीति को स्थानांतरित कर दिया।
• इसके तहत, एक ऋण को एनपीए माना जाता है यदि यह एक अवधि (यानी, 90 दिन) के लिए सेवित नहीं किया गया है। यह '90 दिन 'अतिदेय मानदंड के रूप में जाना जाता है।

हाल ही में अपसर्ज

• 2019-20 के दौरान, विशेष रूप से, बैंकिंग क्षेत्र,  सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों  (PSB) का प्रदर्शन लगातार कम होता रहा।
• आर्थिक सर्वेक्षण 2019 -20 के अनुसार, एससीबी का सकल एनपीए अनुपात मार्च और सितंबर 2019 के बीच 9.1 प्रतिशत पर अपरिवर्तित रहा।
• एससीबी के लिए शुद्ध एनपीए का आकार लगभग 12.2 प्रतिशत बना हुआ है।
• सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक एनपीए संकट के साथ अधिकतम प्रभावित हुए हैं जिसने अर्थव्यवस्था में सामान्य ऋण विस्तार को प्रभावित किया है।

एनपीए का समाधान

• 5/25 पुनर्वित्त:  इस योजना ने बुनियादी ढांचा क्षेत्रों और 8 मुख्य उद्योगों में तनावग्रस्त परिसंपत्तियों के पुनरुद्धार के लिए एक बड़ी खिड़की की पेशकश की। इस योजना के तहत ऋणदाताओं को प्रत्येक 5 वर्षों में समायोजित ब्याज दरों के साथ ऋणों के कार्यकाल को 2 5 साल तक बढ़ाने की अनुमति दी गई थी, इसलिए ऋणों का कार्यकाल क्षेत्रों में लंबी अवधि की अवधि से मेल खाता है।
• ARCs (एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी): ARPA को भारत में SARFAESI अधिनियम (2002) के तहत पेश किया गया था, क्योंकि NPA के बोझ को हल करने के लिए विशेषज्ञों के रूप में। लेकिन एआरसी (अधिकांश निजी स्वामित्व वाली) को अपने द्वारा खरीदे गए एनपीए को हल करना मुश्किल हो रहा है, आज केवल कम कीमतों पर ऐसे ऋण खरीदने के लिए तैयार हैं।
• एसडीआर (स्ट्रैटेजिक डेट रिस्ट्रक्चरिंग): जून 2015 में, आरबीआई एसडीआर योजना के साथ आया, जो बैंकों को कंपनियों के ऋण को बदलने का अवसर प्रदान करता है (जिनकी स्ट्रेस्ड परिसंपत्तियों का पुनर्गठन किया गया था, लेकिन जो अंततः इस तरह के पुनर्गठन से जुड़ी शर्तों को पूरा नहीं कर सका) इक्विटी और उन्हें उच्चतम बोलीदाताओं को बेचते हैं- स्वामित्व परिवर्तन इसमें होता है।
• AQR (एसेट क्वालिटी रिव्यू): खराब परिसंपत्तियों की समस्या के समाधान के लिए ऐसी परिसंपत्तियों की ध्वनि पहचान की आवश्यकता होती है। इसलिए, RBI ने AQR पर बल दिया, यह सत्यापित करने के लिए कि बैंक RBI ऋण वर्गीकरण नियमों के अनुसार ऋण का आकलन कर रहे थे। ऐसे नियमों से किसी भी विचलन को मार्च 2016 तक ठीक किया जाना था।
• S4A (स्ट्रेस्ड एसेट्स की स्थायी संरचना के लिए योजना): जून 2016 में पेश किया गया था, इसमें एक स्वतंत्र एजेंसी को बैंकों द्वारा काम पर रखा जाता है जो यह निर्णय लेता है कि किसी कंपनी का स्ट्रेस्ड ऋण कितना 'सक्षम' है। बाकी ('अनस्टेबल') इक्विटी और प्रिफरेंस शेयरों में बदल जाता है। एसडीआर व्यवस्था के विपरीत, इसमें कंपनी के स्वामित्व में कोई बदलाव नहीं है।

सार्वजनिक क्षेत्र की भर्ती एजेंसी एजेंसी (PARA)

• Sheet बैलेंस शीट सिंड्रोम ’की जुड़वां समस्याओं को हल करने के लिए, आर्थिक सर्वेक्षण 2016-17 ने सरकार को 'सिंड्रोम’ के सबसे बड़े और सबसे जटिल मामलों के साथ सार्वजनिक क्षेत्र की संपत्ति पुनर्वास एजेंसी (PARA) स्थापित करने का सुझाव दिया है । इस तरह की पहल सफलतापूर्वक 'ट्विन बैलेंस शीट' (टीबीएस) को संभालने में सक्षम थी
• 1990 के दशक के मध्य में दक्षिण पूर्व मुद्रा संकट से प्रभावित देशों में समस्याएँ।
• सर्वेक्षण ने PARA की स्थापना के लिए अपने सुझाव के समर्थन में सात कारणों को रेखांकित किया है - जो नीचे दिए गए हैं:
  (i) यह केवल बैंकों के बारे में नहीं है, यह कंपनियों के बारे में बहुत कुछ है।
  (ii) यह एक आर्थिक समस्या है, न कि नैतिकता का खेल।
  (iii) तनावग्रस्त ऋण बड़ी कंपनियों में केंद्रित है।
  (iv) इनमें से कई कंपनियां ऋण के मौजूदा स्तर पर अस्थिर हैं, जिनमें से कई मामलों में ऋण की आवश्यकता होती है।
  (v) बैंकों को इन मामलों को हल करने में मुश्किल हो रही है, योजनाओं के प्रसार के बावजूद उन्हें मदद करने के लिए।
  (vi) विलंब महंगा है।
  (vii) प्रगति को PARA की आवश्यकता हो सकती है।

INSOLVENCY और BANKRUPTCY

• ऋणदाता (बैंक) और उधारकर्ता (निजी कॉर्पोरेट क्षेत्र) दोनों ही देश की जटिल और दिवालिया होने की प्रक्रिया और दिवालियापन प्रक्रिया की उच्च वित्तीय लागत का भुगतान करते रहे हैं।
• नया इन्सॉल्वेंसी एंड बैंकरप्सी कोड, 2016 (IBC) सरकार द्वारा नवंबर 2017 में संशोधित और लागू किया गया था।
• इस संबंध में महत्वपूर्ण प्रगति हुई है - कॉरपोरेट इनसॉल्वेंसी रिजॉल्यूशन प्रोसेस (CIRP) के  लिए पूरा तंत्र लगा दिया गया है। काम करने की प्रक्रिया के लिए आवश्यक संस्थानों और पेशेवरों को बनाने के लिए कई नियमों और विनियमों को अधिसूचित किया गया है। बड़ी संख्या में मामलों ने दिवालिया प्रक्रिया में प्रवेश किया है।
• नए कोड की प्रभावशीलता के पीछे एक प्रमुख कारक न्यायपालिका द्वारा किया गया निर्णय है - यह इसके तहत विभिन्न प्रक्रियाओं के लिए सख्त समय सीमा निर्धारित करता है। पूरे भारत में एनसीएलटी बेंचों को मामलों की बड़ी आमद के बावजूद, ये बेंचें कुछ देरी के साथ सीआईआरपी प्रवेश के लिए आवेदन स्वीकार या अस्वीकार करने में सक्षम रही हैं।
• इसके अलावा,  एनसीएलएटी, उच्च न्यायालयों और उच्चतम न्यायालय सहित अपीलीय अदालतों ने भी अपील को जल्दी और निर्णायक रूप से निपटाया है। इस प्रक्रिया में, एक समृद्ध मामला-कानून विकसित हुआ है, जो भविष्य की कानूनी अनिश्चितता को कम करता है।
• CIRP में, लेनदारों की समिति (CoC) रिज़ॉल्यूशन आवेदकों से रिज़ॉल्यूशन प्लान आमंत्रित करती है, और इनमें से किसी एक प्लान का चयन कर सकती है।

SARFAESI अधिनियम। 2002

• गोल ने अंततः विलफुल डिफॉल्टर्स पर सिक्योरिटाइजेशन एंड रिकंस्ट्रक्शन ऑफ फाइनेंशियल एसेट्स एंड एनफोर्समेंट ऑफ सिक्योरिटी इंटरेस्ट (SARFAESI) एक्ट, 2002 पारित कर दिया।
• अधिनियम एनपीए के संबंध में बैंकों / एफआई को बहुत अधिक अधिकार देता है:
  1. बैंक / एफआई के पास उधारकर्ता द्वारा बकाया राशि का 75 प्रतिशत बकाया है, जो एनपीए होने वाले खाते की स्थिति में निम्नलिखित पर सामूहिक रूप से आगे बढ़ सकता है:
  (i) जारी सूचना 60 दिनों के भीतर बकाया राशि के लिए पूछ उधारकर्ताओं के लिए डिफ़ॉल्ट।
  (ii) चुकाने के लिए उधारकर्ता की विफलता पर:
  (ए) सुरक्षा का अधिकार लें।
  (b) उधार की चिंता का प्रबंधन संभालना।
  (c) किसी व्यक्ति को चिंता का प्रबंधन करने के लिए नियुक्त करें।
  (iii) यदि मामला पहले से ही बीआईएफआर से पहले है, तो कार्यवाही को रोक दिया जा सकता है यदि बकाया राशि के बकाया के तहत बकाया वसूलने के लिए बैंकों / एफआई के 75 प्रतिशत शेयर बकाया हैं।
  2. बैंक / FI सिक्योरिटी को सिक्योरिटाइजेशन या बेच भी सकते हैंअध्यादेश के प्रावधानों के तहत स्थापित एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी (ARC) ।

विलफुल डिफाल्टर

• कई लोग और संस्थाएं हैं जो उधार देने वाले संस्थानों से पैसा लेते हैं लेकिन चुकाने में असफल रहते हैं। हालांकि, उनमें से सभी को विलफुल डिफॉल्टर्स नहीं कहा जाता है। जैसा कि नाम में अंतर्निहित है, एक विलफुल डिफॉल्टर वह है जो ऋण या देयता नहीं चुकाता है, लेकिन इसके अलावा अन्य चीजें हैं जो विलफुल डिफॉल्टर को परिभाषित करती हैं।
• RBI के अनुसार, एक विलफुल डिफॉल्टर वह है जो
  (i) वित्तीय रूप से चुकाने में सक्षम है और फिर भी ऐसा नहीं करता है;
  (ii) वह व्यक्ति जो निधि का लाभ उठाने के अलावा अन्य उद्देश्यों के लिए धन को परिवर्तित करता है;
  (iii) जिनके पास धन संपत्ति के रूप में उपलब्ध नहीं है, क्योंकि निधियों को निकाल दिया गया है;
  (iv) जिसने उस संपत्ति को बेचा या उसका निपटान किया है जो ऋण प्राप्त करने के लिए सुरक्षा के रूप में उपयोग की जाती थी।

पूंजी पर्याप्तता अनुपात

• उन्होंने पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर) मानदंड को बैंकों को इस तरह से विनियमित करने के क्षेत्र में उभरने का अंतिम प्रावधान है कि वे उधार के संभावित जोखिमों और अनिश्चितताओं को बनाए रख सकते हैं।
• यह 1988 में था कि विकसित अर्थव्यवस्थाओं के केंद्रीय बैंकिंग निकायों ने इस तरह के प्रावधान पर सहमति व्यक्त की, सीएआर को बेसल समझौते के रूप में भी जाना जाता है। बैंक ऑफ इंटरनेशनल सेटलमेंट्स (BIS) की बैठक में स्विट्जरलैंड के बेसल में समझौते पर सहमति बनी ।
• यह इस समय था कि पूंजी पर्याप्तता अनुपात के बेसल- I मानदंडों पर सहमति व्यक्त की गई थी - बैंकों को अपनी संपत्ति (यानी, ऋण और निवेश) द्वारा एक निश्चित राशि मुक्त पूंजी (यानी अनुपात) बनाए रखने के लिए लगाया गया था। बैंकों) निवेश और ऋण में संभावित नुकसान के खिलाफ एक तकिया के रूप में। 1988 में, यह अनुपात पूंजी 8 प्रतिशत होना तय किया गया था।
• इसका अर्थ है कि यदि बैंक द्वारा कुल निवेश और ऋण, 100 की राशि के लिए अग्रेषित किए जाते हैं, तो बैंक को उस विशेष समय में time 8 की मुक्त पूंजी बनाए रखने की आवश्यकता होती है।
• पूँजी पर्याप्तता अनुपात कुल पूँजी का प्रतिशत कुल जोखिम-भारित संपत्ति है।
• कार, बैंक की पूंजी का एक माप है, जिसे बैंक के जोखिम भारित क्रेडिट जोखिम के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है:
  CAR = टियर 1 और टियर 2 राजधानियों का कुल * जोखिम भारित परिसंपत्तियाँ 
• ' कैपिटल टू रिस्क वेटेड एसेट्स रेशियो (सीआरएआर) ' इस अनुपात का उपयोग जमाकर्ताओं की सुरक्षा और दुनिया भर में वित्तीय प्रणालियों की स्थिरता और दक्षता को बढ़ावा देने के लिए किया जाता है। बेसल II मानदंडों के अनुसार दो प्रकार की पूंजी को मापा गया था: टियर 1 पूंजी, जो व्यापार को रोकने के लिए आवश्यक बैंक के बिना नुकसान को अवशोषित कर सकती है, और टियर 2 पूंजी, जो एक घुमावदार-अप की स्थिति में नुकसान को अवशोषित कर सकती है और इसी तरह प्रदान करती है जमाकर्ताओं को संरक्षण की कम डिग्री। नए मानदंडों (बेसल III) ने पूंजी की तीसरी श्रेणी, यानी टियर 3 पूंजी को तैयार किया है।
• भारतीय रिज़र्व बैंक ने 1992 में बीआईएस के मानकों के अनुसार वित्तीय क्षेत्र में सुधार के लिए पूंजीगत जोखिम-भारित संपत्ति अनुपात (CRAR) प्रणाली भारत में संचालित की। आने वाले वर्षों में बेसल मानदंडों को टर्म-लेंडिंग संस्थानों, प्राथमिक डीलरों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) तक भी बढ़ा दिया गया था।

बेसल समझौते

• बेसल समझौते (यानी, बेसल I, II और अब III), बैंक पर्यवेक्षण (बीसीबीएस) पर बेसल समिति द्वारा निर्धारित समझौतों का एक सेट है , जो पूंजी जोखिम, बाजार जोखिम और परिचालन जोखिम के संबंध में बैंकिंग नियमों पर सिफारिशें प्रदान करता है।
• लहजे का उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि वित्तीय संस्थानों के पास दायित्वों को पूरा करने और अप्रत्याशित नुकसान को अवशोषित करने के लिए पर्याप्त पूंजी है। वे बैंकिंग दुनिया के लिए सबसे महत्वपूर्ण हैं और वर्तमान में दुनिया भर में 100 से अधिक देशों द्वारा लागू किया जाता है।
• बीआईएस समझौते बैंकों के ऋण जोखिम के लिए विवेकपूर्ण पूंजी मानकों में अधिक अंतरराष्ट्रीय एकरूपता के लिए प्रयास करने के लिए एक लंबी-खींची पहल का परिणाम थे।
• बासेल कैपिटल अडेसिटी रिस्क-रिलेटेड एग्रीमेंट ऑफ़ 1988 (यानी, बेसल I) एक कानूनी दस्तावेज नहीं था। यह बेसल समिति के सदस्य देशों के अंतरराष्ट्रीय स्तर पर सक्रिय बैंकों पर लागू करने के लिए डिज़ाइन किया गया था , जो स्विट्जरलैंड के बेसेल में बीआईएस के बैंकिंग पर्यवेक्षण (बीसीबीएस) पर है। लेकिन इसके कार्यान्वयन का विवरण राष्ट्रीय विवेक पर छोड़ दिया गया था। यही कारण है कि बेसल मैंने ग्लॉसेन्ट्रिक देखा।
• टियर 1 कैपिटल: पूंजी की पर्याप्तता का वर्णन करने के लिए इस्तेमाल किया जाने वाला एक शब्द- बैंक का व्यापार बंद करने के लिए आवश्यक बैंक के बिना घाटे को अवशोषित कर सकता है। यह एक नियामक के दृष्टिकोण से बैंक की वित्तीय ताकत का मुख्य उपाय है (यह पूंजी का सबसे विश्वसनीय रूप है)। इसमें वित्तीय पूंजी के प्रकार शामिल हैं जिन्हें सबसे विश्वसनीय और तरल माना जाता है, मुख्य रूप से स्टॉकहोल्डर्स की इक्विटी और बैंक के प्रकटीकृत भंडार- इक्विटी कैपिटल को धारक के विकल्प पर भुनाया नहीं जा सकता है और खुलासा भंडार बैंक के पास उपलब्ध तरल संपत्ति हैं अपने आप।
• टियर 2 कैपिटल:  किसी बैंक की पूंजी की पर्याप्तता का वर्णन करने के लिए इस्तेमाल किया जाने वाला शब्द- यह घुमावदार होने की स्थिति में नुकसान को अवशोषित कर सकता है और इसलिए जमाकर्ताओं को सुरक्षा की कम डिग्री प्रदान करता है। टियर II कैपिटल सेकेंडरी बैंक कैपिटल है। यह टीयर 1 कैपिटल से संबंधित है। यह पूंजी एक नियामक की दृष्टि से बैंक की वित्तीय ताकत का एक पैमाना है। इसमें संचित आय के कर-पश्चात संचित, अचल संपत्तियों के पुनर्मूल्यांकन भंडार और इक्विटी प्रतिभूतियों के दीर्घकालिक होल्डिंग्स, सामान्य ऋण-हानि भंडार, हाइब्रिड (ऋण / इक्विटी) पूंजीगत साधन, और अधीनस्थ ऋण और अघोषित भंडार शामिल हैं।
• टीयर 3 कैपिटल: एक शब्द जिसका इस्तेमाल बैंकों की पूंजी पर्याप्तता का वर्णन करने के लिए किया जाता है- को बैंकों की तृतीयक पूंजी माना जाता है जो बाजार के जोखिम, वस्तुओं के जोखिम और विदेशी मुद्रा जोखिम को पूरा करने / समर्थन करने के लिए उपयोग किया जाता है। इसमें टियर 1 और टियर 2 राजधानियों के अलावा कई तरह के कर्ज शामिल हैं। टियर 3 पूंजी ऋण में टियर 2 पूंजी की तुलना में अधिक से अधिक अधीनस्थ मुद्दे, अघोषित भंडार और सामान्य हानि भंडार शामिल हो सकते हैं। टियर 3 पूंजी के रूप में अर्हता प्राप्त करने के लिए, परिसंपत्तियों को बैंक की टियर 1 पूंजी के 250 प्रतिशत तक सीमित होना चाहिए, असुरक्षित, अधीनस्थ होना चाहिए और दो साल की न्यूनतम परिपक्वता होनी चाहिए।
• बेसल III प्रावधान: बेसल III प्रावधानों ने बैंकों की पूंजी को अलग-अलग तरीके से परिभाषित किया है। वे आम इक्विटी को मानते हैं और कमाई को पूँजी के प्रमुख घटक के रूप में रखते हैं, लेकिन वे ऐसी वस्तुओं को शामिल करने पर रोक लगाते हैं, जो वित्तीय संस्थानों में स्थगित कर संपत्ति, बंधक-सेवा अधिकार और निवेश आम इक्विटी घटक के 15 प्रतिशत से अधिक नहीं हैं। इन नियमों का उद्देश्य पूंजी की मात्रा और गुणवत्ता में सुधार करना है।

बेसेल III PSBS और RRBS का अनुपालन

• भारत के अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों के भारित संपत्ति अनुपात (CRAR) को जोखिम में डालने की पूंजी मार्च 2014 तक 13.02 प्रतिशत थी (बेसल-बीमार) सितंबर 2014 तक घटकर 12.75 प्रतिशत हो गई।
• 2015 के लिए CRAR की विनियामक आवश्यकता 9 प्रतिशत है। कुल स्तर पर पूंजी की स्थिति में गिरावट, हालांकि, PSB के पूंजी पदों में गिरावट के कारण थी।
• हालांकि सितंबर 2014 में अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों (SCB) का CRAR 12.75 प्रतिशत पर संतोषजनक था, बैंकिंग क्षेत्र को आगे बढ़ाते हुए, विशेष रूप से PSB को अतिरिक्त पूंजीगत बफ़र्स के संबंध में नियामक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त पूंजी की आवश्यकता होगी।
• पीएसबी और आरआरबी को बेसल III मानदंडों के अनुरूप बनाने के लिए, सरकार 2011-12 से उनके लिए पुनर्पूंजीकरण कार्यक्रम का पालन कर रही है।
• इस मुद्दे पर एक उच्च स्तरीय समिति भी सरकार द्वारा स्थापित की गई थी जिसने संसद के एक विशेष अधिनियम के तहत ' नॉन-ऑपरेटिंग होल्डिंग कंपनी ' (होल्डको) के विचार का सुझाव दिया है ।

धन का भंडार

• हर अर्थव्यवस्था में केंद्रीय बैंक के लिए आवश्यक है कि वह अर्थव्यवस्था में उपलब्ध धन के स्टॉक (राशि / स्तर) को जाने तभी वह उपयुक्त प्रकार के ऋण और मौद्रिक नीति के लिए जा सकता है। बस एक अर्थव्यवस्था की साख और मौद्रिक नीति, आर्थिक प्रणाली में बहने वाले धन के स्तर को बदलने के बारे में है। लेकिन यह तभी किया जा सकता है जब हम पैसे के वास्तविक प्रवाह को जानते हैं। इसलिए पहले अर्थव्यवस्था में धन प्रवाह के स्तर का आकलन करना आवश्यक है।
• इन घटकों में भिन्न तरल पदार्थों का पैसा होता है:
• M मुद्रा और सिक्के + बैंकों के लोगों की डिमांड डिपॉजिट (चालू और बचत खाते) = RBI के अन्य डिपॉजिट।
  (i) M = M + डाकघरों की डिमांड डिपॉजिट (यानी बचत योजनाओं का पैसा)।
  (ii) M = M + समय / बैंकों की सावधि जमा (यानी आवर्ती जमा और सावधि जमा में पड़े हुए पैसे)।
  (iii) एम = एम + डाकघरों की कुल जमा (दोनों, मांग और अवधि / समय जमा)।

पैसे की तरलता
जैसे-जैसे हम एम से एम तक बढ़ते जाते हैं पैसे की तरलता (जड़ता, स्थिरता, खर्च) कम होती जाती है और विपरीत दिशा में चल रही तरलता बढ़ती जाती है।

संकीर्ण धन
बैंकिंग शब्दावली में, M को संकीर्ण धन कहा जाता है क्योंकि यह अत्यधिक तरल है और बैंक इस धन से अपने उधार कार्यक्रम नहीं चला सकते हैं।

व्यापक धन
मुद्रा घटक M को बैंकिंग शब्दावली में व्यापक धन कहा जाता है। इस पैसे से (जो ज्ञात अवधि के लिए बैंकों के साथ है) बैंक अपना उधार कार्यक्रम चलाते हैं।

पैसे की आपूर्ति

• व्यापक धन अर्थात मनी सप्लाई की वृद्धि दर न केवल भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा निर्धारित सांकेतिक वृद्धि से कम थी, बल्कि यह पिछली 7 तिमाहियों में निरंतर और अनुक्रमिक मंदी देखी गई और दिसंबर 2012 तक 11.2 प्रतिशत तक सीमित रही।
• बैंकों के पास कुल जमा राशि लगभग स्थिर रहे शेष 85 प्रतिशत से अधिक के लिए व्यापक धन गणना के प्रमुख घटक थे।
• व्यापक धन के स्रोत सरकार और वाणिज्यिक क्षेत्र के लिए शुद्ध बैंक ऋण हैं। इन दोनों को मिलाकर 2012-13 में व्यापक धन का लगभग 100 प्रतिशत था, जबकि 2009-10 में यह 89 प्रतिशत था।

हाई पावर मनी

• सभी देशों के केंद्रीय बैंकों को मुद्रा जारी करने का अधिकार है।
• केंद्रीय बैंक द्वारा जारी मुद्रा को 'उच्च शक्ति धन' कहा जाता है क्योंकि यह आम तौर पर 'भंडार' का समर्थन करके समर्थित होता है और इसका मूल्य सरकार द्वारा गारंटी दी जाती है और यह धन के अन्य सभी रूपों का स्रोत है।
• केंद्रीय बैंक द्वारा जारी मुद्रा वास्तव में केंद्रीय बैंक और सरकार की देनदारी है। सामान्य तौर पर, इस देयता को मुख्य रूप से सोने और विदेशी मुद्रा भंडार वाली संपत्तियों के बराबर मूल्य द्वारा समर्थित किया जाना चाहिए।
• व्यवहार में, हालांकि, अधिकांश देशों ने 'न्यूनतम आरक्षित प्रणाली' को अपनाया है।
• हाई पावर मनी सप्लाई के दो स्रोत हैं:
  1. RBI
  2. भारत सरकार।