कृषि वित्त, अर्थव्यवस्था पारंपरिक - UPSC PDF Download

राष्ट्रीय नीति
कृषि उद्देश्यों के लिए प्रमुख नीति निम्नलिखित उद्देश्यों के साथ इसका प्रगतिशील संस्थागतकरण है-

1. कृषि क्षेत्र में ऋण का समय पर और बढ़ा हुआ प्रवाह;
2. ग्रामीण दृश्य से धन ऋणदाता की कमी और क्रमिक उन्मूलन;
3. क्षेत्रीय असंतुलन को कम करने के लिए देश के सभी क्षेत्रों में ऋण सुविधाएं उपलब्ध कराना; तथा
4. दलहन विकास परियोजना जैसे विशेष कार्यक्रमों से आच्छादित क्षेत्रों को बड़े ऋण सहायता का प्रावधान।

वित्त की आवश्यकता

• भारतीय कृषि के लिए वित्त / ऋण के प्रकारों को दो कारकों के आधार पर वर्गीकृत किया जा सकता है-
• समय के आधार पर- यह तीन प्रकार का होता है- लघु अवधि, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक। 
• उत्पादन, कृषि, विपणन और चारा, कृषि उपज का विपणन, मजदूरी का भुगतान, करों, किराए और विभिन्न प्रकार के उपभोग और अनुत्पादक उद्देश्यों जैसे उत्पादन की वर्तमान गतिविधियों के लिए आम तौर पर अल्पावधि वित्त / ऋण की आवश्यकता होती है। 
• ये ऋण 15 महीने तक की अवधि के होते हैं और आमतौर पर किसानों की वर्तमान आय से पूरी तरह चुकाने होते हैं।
• मवेशियों की खरीद, भूमि में सुधार, कुओं की मरम्मत और औजार आदि के लिए मध्यम अवधि के ऋण की आवश्यकता होती है। 
• ये ऋण 15 महीने से पांच साल तक की अवधि के लिए होते हैं और ब्याज सहित पुनर्भुगतान भी पांच साल तक की अवधि में फैलाया जाता है। 
• ये ऋण आमतौर पर धन उधारदाताओं, किसानों के रिश्तेदारों, सहकारी समितियों और वाणिज्यिक बैंकों द्वारा प्रदान किए जाते हैं।
• दीर्घकालिक ऋण का उपयोग उन गतिविधियों के लिए किया जाता है जो कई वर्षों तक कृषि उत्पादन में योगदान करते हैं जैसे कि नई भूमि को पुनः प्राप्त करना, ट्यूबवेल खोदना, ट्रैक्टर, हार्वेस्टर जैसी मशीनों की खरीद आदि और पुराने ऋणों का पुनर्भुगतान। 
• ये ऋण पांच साल से अधिक की अवधि के होते हैं और ये 15-20 साल या उससे अधिक के हो सकते हैं और इनका पुनर्भुगतान भी लंबी अवधि में होता है। ये ऋण आमतौर पर भूमि विकास बैंकों (एलडीबी) द्वारा प्रदान किए जाते हैं।
• उद्देश्य के आधार पर- इसे तीन प्रकारों में वर्गीकृत किया जाता है - उत्पादक, उपभोग की आवश्यकता और अनुत्पादक। उत्पादक आवश्यकता वाले ऋणों में वे शामिल हैं जो सीधे कृषि उत्पादकता को प्रभावित करते हैं। 
• ऐसे ऋणों का उपयोग बीज, उर्वरक, खाद, मशीन, पशुधन की खरीद, कुओं की खुदाई, मजदूरी के भुगतान आदि के लिए किया जाता है। 
• उपभोग ऋणों में सूखा, बाढ़, उपज के विपणन और अगली फसल की कटाई, उपभोग की जरूरतों के लिए ऋण आदि शामिल हैं। अनुत्पादक उद्देश्यों के ऋणों में मुकदमेबाजी, विवाह, सामाजिक समारोह आदि के लिए ऋण शामिल हैं। 
• उपभोग और अनुत्पादक दोनों तरह के ऋण संस्थागत एजेंसियों द्वारा प्रदान नहीं किए जाते हैं और इसलिए किसान धन उधारदाताओं से सहायता लेते हैं। इन दोनों प्रकार के ऋणों को चुकाना मुश्किल है क्योंकि वे किसान की किसी भी उत्पादकता में योगदान नहीं करते हैं।

कृषि वित्त के स्रोत और वित्त  स्रोत
गैर-संस्थागत स्रोत हो सकते हैं 

• धन उधारदाताओं, रिश्तेदारों, व्यापारियों, कमीशन एजेंटों और जमींदारों का संकलन करता है।

संस्थागत स्रोत- संकलन 

1. सहकारिता, 
2. अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक, और 
3. क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (आरआरबी)।

• राज्य सरकारें राज्य सहकारी बैंकों (एससीबी) और भूमि विकास बैंकों (एलडीबी) को वित्तीय सहायता देने के अलावा किसानों को c टैकवी ऋण ’भी प्रदान करती हैं। प्राथमिक कृषि साख समितियां (पीएसी) मुख्य रूप से लघु और मध्यम अवधि के ऋण और एलडीबी दीर्घकालिक ऋण प्रदान करती हैं। 
• आरआरबी सहित वाणिज्यिक बैंक कृषि और संबद्ध गतिविधियों के लिए अल्प और मध्यम अवधि के ऋण प्रदान करते हैं।
• राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (NABARD), कृषि ऋण के लिए राष्ट्रीय स्तर पर शीर्ष संस्था, उपरोक्त वर्णित एजेंसियों को पुनर्वित्त प्रदान करता है। 
• भारतीय रिजर्व बैंक देश के केंद्रीय बैंक के रूप में ग्रामीण ऋण और इसके कामकाज के लिए नाबार्ड को वित्तीय सहायता के लिए समग्र दिशा देता है।

सहकारी साख समितियां

• सहकारी ऋण समितियों की स्थापना के माध्यम से 1904 में भारत में सहकारी आंदोलन शुरू किया गया था।
• ग्रामीण समाज को ऋणग्रस्तता से मुक्त करने और मितव्ययिता को बढ़ावा देने के लिए गठित ये समाज, ग्रामीण ऋण का सबसे सस्ता और सबसे अच्छा स्रोत है।
• भारत में सहकारी समितियों की तीन स्तरीय संरचना है- 

1.  ग्रामीण स्तर पर सबसे कम स्तरीय प्राथमिक कृषि साख समितियां (पीएसी); 
2.  जिला स्तर पर मध्य स्तरीय जिला सहकारी बैंक (DCCB); तथा 
3. ऊपरवाला राज्य स्तरीय सहकारी बैंक (SCB) राज्य स्तर पर। ये समाज आमतौर पर उत्पादक उद्देश्यों के लिए ऋण प्रदान करते हैं। 

• SCB ने DCCB को ऋण दिया, जो बदले में PAC को ऋण प्रदान करता है जो किसानों के सीधे संपर्क में है। SCB, RBI और मुद्रा बाजार के बीच की कड़ी भी प्रदान करते हैं।

नेशनल को-ऑपरेटिव बैंक ऑफ इंडिया

• 1993 में, खुर्सो समिति द्वारा अनुशंसित नेशनल को-ऑपरेटिव बैंक ऑफ इंडिया (NCBI), मल्टी-स्टेट को-ऑपरेटिव सोसायटीज़ के तहत पंजीकृत किया गया था।
• सहकारी समितियों द्वारा स्वामित्व और संचालित बैंक सभी सहकारी समितियों के लिए एक राष्ट्रीय शीर्ष संस्था के रूप में कार्य करता है और मुख्य रूप से राज्य के शीर्षों को बैंकिंग कार्यों के क्षेत्र में नेतृत्व प्रदान करता है। 
• अखिल भारतीय स्तर पर जमा राशि जुटाने के अलावा, जो राज्य प्रणाली करने की स्थिति में नहीं हैं, यह विदेशी मुद्रा सहित सभी प्रकार के बैंकिंग व्यवसाय करता है, ऋण और अग्रिम बनाता है, राष्ट्रीय स्तर पर एक शीर्ष सहकारी बैंक के रूप में कार्य करता है और नेतृत्व प्रदान करता है। विकास और प्रचार गतिविधियों सहित सहकारी हितों के सभी मामलों में। 
• यह सहकारी प्रणाली के लिए एक राष्ट्रीय डेटा समाशोधन केंद्र के रूप में भी कार्य करता है।

भूमि विकास बैंक

• भूमि विकास बैंक (एलडीबी) की स्थापना के लिए दीर्घकालिक ऋण प्रदान करने के लिए किया गया था: 

1. भूमि में स्थायी सुधार को प्रभावित करना (जैसे खेती के लिए बंजर भूमि को उपयुक्त बनाना, कुओं या नलकूपों को खोदना आदि); 
2. कृषि उपकरणों की खरीद; तथा 
3. पुराने कर्ज चुका रहे हैं। 1919 में शुद्ध भूमि बंधक बैंकिंग के साथ शुरू, एलडीबी अब कृषि और ग्रामीण विकास बैंक बन गए हैं और सहायता प्रदान करने में उनकी भूमिका और भागीदारी बढ़ गई है। 
4. एलडीबी अब ग्रामीण क्षेत्रों में ग्रामीण कुटीर उद्योगों और छोटे उद्यमों की जरूरतों को पूरा करने के लिए भी श्रेय देते हैं; अर्थात, गैर-कृषि गतिविधियाँ।

• LDB द्वारा ऋण आम तौर पर कृषि संपत्तियों की सुरक्षा के खिलाफ दिया जाता है। एलडीबी की संरचना देश में गैर-समान है। 
• इसमें आम तौर पर केंद्रीय भूमि विकास बैंक (आमतौर पर प्रत्येक राज्य के लिए एक) और प्राथमिक भूमि विकास बैंक (PLDBs) होते हैं।

वाणिज्यिक बैंक

• ग्रामीण ऋण में वाणिज्यिक बैंकों की हिस्सेदारी केवल 1951-52 में 0.9% और 1961-62 में 0.7% थी। इससे पता चलता है कि वाणिज्यिक बैंक किसानों की ऋण आवश्यकताओं के प्रति उदासीन रहे। यह आंशिक रूप से इस मामले को मापने के लिए था कि 1969 में 14 प्रमुख वाणिज्यिक बैंकों का राष्ट्रीयकरण किया गया था। 
• इसके बाद 1980 में छह और बैंकों का राष्ट्रीयकरण हुआ।
• वाणिज्यिक बैंक अब प्रत्यक्ष और अप्रत्यक्ष रूप से कृषि के लिए ऋण का विस्तार करते हैं। 
•  उर्वरकों, अन्य आदानों आदि के वितरण के लिए अग्रिम प्रदान करने और प्राथमिक कृषि ऋण समितियों के वित्तपोषण के माध्यम से किसानों को प्रत्यक्ष ऋण दिया जाता है। 
• कृषि में निवेश का वित्तपोषण बैंकों की प्रमुख कृषि ऋण गतिविधियों में से एक है। 
• बैंक बुनियादी ढांचे के लिए भी क्रेडिट प्रदान करते हैं जैसे कि भंडारण, प्रसंस्करण, विपणन, परिवहन और ट्रैक्टरों की मरम्मत आदि के लिए सेवाएं प्रदान करने वाली इकाइयाँ।
• ग्रामीण ऋण देने के लिए बैंकों ने अब एक नई रणनीति अपनाई है जिसे 'सेवा क्षेत्र दृष्टिकोण' कहा जाता है। 
• वे आरआरबी को प्रायोजित करते हैं ताकि वे छोटे और सीमांत किसानों और ग्रामीण कारीगरों के लिए ऋण का विस्तार कर उन्हें धन उधारदाताओं के चंगुल से बचा सकें। वाणिज्यिक बैंक पूरे देश में चल रहे एकीकृत ग्रामीण विकास कार्यक्रम (IRDP) का वित्तपोषण कर रहे हैं। 
• ये बैंक छोटे किसानों की पहचान करने के लिए स्थापित लघु कृषक विकास अभिकरण (SFDA) योजना में भाग ले रहे हैं और यह सुनिश्चित करते हैं कि उन्हें इनपुट, सेवाएं और ऋण की जरूरतें प्रदान की जाएं।

क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक

• क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी) को पहली बार 1975 में स्थापित किया गया था। 
• आरआरबी का मुख्य उद्देश्य ग्रामीण समुदायों के कमजोर वर्गों- छोटे और सीमांत किसानों, खेतिहर मजदूरों, कारीगरों और छोटे साधनों के अन्य ग्रामीण निवासियों के लिए वाणिज्यिक बैंकों और सहकारी संस्थाओं के प्रयासों का पूरक है। ग्रामीण क्षेत्रों में कृषि, व्यापार, वाणिज्य, उद्योग और अन्य उत्पादक गतिविधियों का विकास करना।
• NABARD के पास RRB की स्थापना, नीतियों को बिछाने, उनके प्रदर्शन की देखरेख, पुनर्वित्त सुविधाएं प्रदान करने और उनकी समस्याओं में भाग लेने की जिम्मेदारी है।
• आरआरबी हालांकि मूल रूप से अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक हैं, निम्नलिखित मामलों में बाद वाले से भिन्न हैं: 

1. आरआरबी का क्षेत्र एक राज्य के एक या दो जिलों से युक्त निर्दिष्ट क्षेत्र तक सीमित है; 
2. आरआरबी केवल छोटे और सीमांत किसानों को सीधे ऋण देते हैं। खेतिहर मजदूर, ग्रामीण कारीगर आदि; 
3. आरआरबी की उधार दरें किसी विशेष राज्य में सहकारी समितियों की प्रचलित दरों से कम हैं; तथा 
4. प्रायोजक बैंक और RBI, कई सब्सिडी और रियायतें प्रदान करते हैं जैसे कि RRBs को प्रबंधकीय और वित्तीय सहायता और प्रायोजक बैंकों से RRB की उधारी पर कम ब्याज दर।

संगठनात्मक समस्याओं 
इनमें से अधिकांश RRBs- की संरचना के साथ ही अवधारणा से पैदा हुए हैं 

1. मल्टी-एजेंसी नियंत्रण ने आरआरबी के कामकाज में गैर-एकरूपता में योगदान दिया है। इसके परिणामस्वरूप राज्य सरकार से सहायता की कमी और प्रायोजक बैंकों द्वारा उचित निगरानी की कमी है; 
2. आरआरबी की अवधारणा में निहित ऑपरेशन के प्रतिबंधित क्षेत्र और प्रतिबंधित ग्राहक अर्थात विशिष्ट लक्ष्य समूहों का अवरोध है; 
3. उचित प्रणालियों और प्रक्रियाओं का अभाव जो शुरू से ही ओवरड्यूज के लिए गुंजाइश को टाल या कम कर सकता था; 
4. शहरी और समर्थक-समृद्ध पूर्वाग्रह RRB कर्मचारियों में व्याप्त हैं, जो कि ग्रामीणों में विश्वास पैदा नहीं कर पाए हैं 
5. राज्य सरकार के दबाव में इन बैंकों की अनियोजित और नासमझी वृद्धि से संगठनात्मक समस्याएं जटिल हो जाती हैं।

पुनर्प्राप्ति समस्याएँ 
पुनर्प्राप्ति (ऋण की) आरआरबी की स्थिति खराब है। खराब वसूली के विभिन्न कारण हैं- दोषपूर्ण ऋण नीतियों; 

1. कमजोर निगरानी और पर्यवेक्षण; 
2. वसूली के प्रति उदासीनता; 
3. ऋण देने को विकास के साथ जोड़ने और भूमि के उचित उपयोग को सुनिश्चित करने में विफलता; 
4. राजनीतिक हस्तक्षेप; 
5. विलफुल डिफॉल्ट्स; 
6. सूखा और बाढ़; तथा 
7. ऋण वसूली में राज्य सरकारों से कानूनी और प्रशासनिक सहायता की कमी।

गैर व्यवहार्यता वजह से नुकसान बढ़ते करने के लिए 
इस हैं- के लिए कारण बनता है 

1. आरआरबी को इतना संरचित किया जाता है कि वे अपने ऋण को कमजोर तबके तक सीमित कर सकें जहां ऋण पर अर्जित ब्याज सबसे कम है; 
2. बड़ी संख्या में छोटे खातों की सर्विसिंग की लागत के साथ सीसा मार्जिन, घाटे में जोड़ें; 
3. ऋणों की अनुपस्थिति में, जो उच्च रिटर्न प्राप्त कर सकते थे, आरआरबी के पास क्रॉस सब्सिडी का कोई गुंजाइश नहीं है; 
4. वर्ष के बाद आरआरबी शाखाएं खोलना आय में आनुपातिक वृद्धि के बिना ओवरहेड लागत में जोड़ा गया है; 
5. सक्षम और प्रशिक्षित कर्मचारियों की अनुपलब्धता; 
6. आरआरबी की कई शाखाओं का आर्थिक वातावरण संतोषजनक नहीं है।

नाबार्ड

• जुलाई 1982 में स्थापित नेशनल बैंक फॉर एग्रीकल्चर एंड रूरल डेवलपमेंट (NABARD) ने ग्रामीण ऋण के क्षेत्र में शीर्ष निकाय के रूप में RBI से अपने सभी कार्यों को संभाला। नाबार्ड अब ग्रामीण ऋण के लिए शीर्ष बैंक है। 
• ग्रामीण क्षेत्रों की दीर्घकालिक ऋण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए 1963 में स्थापित कृषि पुनर्वित्त और विकास निगम (एआरडीसी) को भी 1982 में नाबार्ड के साथ मिला दिया गया है। 
• नाबार्ड की अधिकृत शेयर पूंजी रु। 500 करोड़ और चुकता पूंजी 100 करोड़ रुपये (RBI और GOI द्वारा समान रूप से योगदान) है।

कार्य
नाबार्ड दोहरी भूमिका निभाता है- एक शीर्ष संस्था के रूप में (आरबीआई से यह भूमिका विरासत में मिली) और एक पुनर्वित्त संस्थान के रूप में (एआरडीसी से यह भूमिका विरासत में मिली) सभी बैंकों और वित्तीय संस्थानों को कृषि और ग्रामीण विकास को उधार देने की सुविधा प्रदान करता है।
नाबार्ड के मुख्य कार्य हैं-

1. जैसा कि एक शीर्ष निकाय ग्रामीण ऋण आवश्यकता के बाद देखता है।
2. को अपने कृषि ऋण विभाग के माध्यम से सहकारी क्षेत्र के कामकाज की देखरेख करने का अधिकार है।
3. मौसमी कृषि कार्यों (क्रॉप लोन), फसलों के विपणन, उर्वरकों की खरीद और वितरण और सहकारी चीनी कारखानों की कार्यशील पूंजी आवश्यकताओं के लिए एससीबी को अल्पावधि (18 महीने तक) ऋण प्रदान करता है।
4. स्वीकृत कृषि उद्देश्यों के लिए एससीबी और आरआरबी को मध्यम अवधि के ऋण (18 महीने से 7 वर्ष), प्रसंस्करण समितियों के शेयरों की खरीद और प्राकृतिक आपदाओं से प्रभावित क्षेत्रों में अल्पकालिक ऋणों को मध्यम अवधि के ऋण में परिवर्तित करने का प्रावधान है।
5. SCBs, LDBs (अब राज्य सहकारी कृषि और ग्रामीण विकास बैंक), RRB और वाणिज्यिक बैंकों के रूप में योजनाबद्ध उधार के तहत कृषि में निवेश के लिए मध्यम और दीर्घकालिक ऋण (25 वर्ष से अधिक नहीं) प्रदान करता है।
6. राज्य सरकारों को ऋण के रूप में दीर्घकालिक सहायता प्रदान करता है (20 वर्ष से अधिक नहीं) सहकारी ऋण संस्थानों की पूंजी साझा करने के लिए योगदान के लिए।
7. जिला और राज्य सहकारी बैंकों और आरआरबी का निरीक्षण।
8. कृषि और ग्रामीण विकास में अनुसंधान को बढ़ावा देने के लिए एक अनुसंधान और विकास निधि रखता है।
9. एक ग्रामीण इन्फ्रास्ट्रक्चर डेवलपमेंट फंड (RIDF), जो कि 1995 में स्थापित किया गया है, में चल रही ग्रामीण बुनियादी ढाँचा परियोजनाओं को पूरा करने के लिए रखा गया है।
10. नेशनल बैंक विभिन्न कार्यों को सुचारू रूप से और कुशलता से कर रहा है। एआरडीसी की तरह, नाबार्ड ने कम विकसित / कम-बांकी राज्यों में कृषि क्षेत्र में निवेश को बढ़ावा देने के अपने प्रयासों को सख्ती से जारी रखा है।
11.  यह देश में सहकारी संरचना को मजबूत और पुनर्गठित कर रहा है। 
12. इसने चरणबद्ध तरीके से पुनर्गठित समाजों के भविष्य के विकास की योजना बनाने के लिए दिशानिर्देशों का एक समूह तैयार किया है। यह सहकारी ऋण संस्थानों के प्रभावी एकीकरण की दिशा में भी काम कर रहा है। 
13. यह उन केंद्रीय सहकारी बैंकों (CCB) के पुनर्वास कार्यक्रम की लगातार समीक्षा कर रहा है, जिन्हें कमजोर के रूप में पहचाना गया है और जिन्हें स्वयं के पुनर्वास में मदद की जा रही है। 
14. यह राज्य विकास बैंक और प्राथमिक भूमि विकास बैंकों के संगठन में सुधार के साथ-साथ पुनर्वास में भी मदद कर रहा है।
15. नाबार्ड सीधे किसानों और अन्य ग्रामीण लोगों के साथ व्यवहार नहीं करता है, लेकिन सहकारी बैंकों, आरआरबी, आदि के माध्यम से उन्हें सहायता प्रदान करता है। 
16. यह दो निधियों को बनाए रखता है: राष्ट्रीय ग्रामीण ऋण (दीर्घकालिक संचालन) कोष और राष्ट्रीय ग्रामीण ऋण (स्थिरीकरण) कोष। केंद्र और राज्य सरकारें धन में योगदान करती हैं।