पैसा और बैंकिंग (भाग - 1), अर्थव्यवस्था पारंपरिक - UPSC PDF Download

भारतीय बैंकिंग का विकास

• भारतीय रिजर्व बैंक को और अधिक शक्तिशाली बनाने के लिए, भारत सरकार ने जनवरी 1919 को इसका राष्ट्रीयकरण कर दिया।
• भारतीय बैंकिंग के समन्वित विनियमन के उद्देश्य से, मार्च 1949 में भारतीय बैंकिंग अधिनियम पारित किया गया था।
• इस अधिनियम के अनुसार, भारतीय रिज़र्व बैंक को गैर-अनुसूचित बैंकों के निरीक्षण के लिए विस्तारित अधिकार प्रदान किए गए थे। 
• ग्रामीण क्षेत्रों में बैंकिंग सुविधाओं के विकास के लिए 1 जुलाई 1955 को इंपीरियल बैंक ऑफ इंडिया को आंशिक रूप से राष्ट्रीयकृत किया गया था और इसे भारतीय स्टेट बैंक का नाम दिया गया था। 
• बैंकिंग समेकन प्रक्रिया के बाद, 2017-18 तक एसबीआई और उसके सहयोगियों (7+1) को एक बैंक-एसबीआई में मिला दिया गया था।
• वे इस प्रकार हैं:
  • स्टेट बैंक ऑफ बीकानेर एंड जयपुर (शुरुआत में स्टेट बैंक ऑफ बीकानेर एंड स्टेट बैंक ऑफ जयपुर की एक अलग पहचान थी। लेकिन उन्हें विलय कर स्टेट बैंक ऑफ बीकानेर एंड जयपुर नाम दिया गया था)
  • स्टेट बैंक ऑफ हैदराबाद
  • स्टेट बैंक ऑफ इंदौर (एसबीआई के साथ विलय)
  • स्टेट बैंक ऑफ मैसूर
  • स्टेट बैंक ऑफ सौराष्ट्र (एसबीआई के साथ विलय)
  • स्टेट बैंक ऑफ पटियाला
  • स्टेट बैंक ऑफ त्रावणकोर
• दो बैंकों के एकीकरण के बाद- स्टेट बैंक ऑफ सौराष्ट्र और स्टेट बैंक ऑफ इंदौर, स्टेट बैंक ग्रुप में अब केवल भारतीय स्टेट बैंक के अलावा पांच एसोसिएट बैंक हैं।
• बैंकों पर अधिक नियंत्रण रखने के लिए, 14 बड़े वाणिज्यिक बैंक जिनके भंडार रुपये से अधिक थे। 19 जुलाई, 1969 को 50 करोड़ का राष्ट्रीयकरण किया गया।

राष्ट्रीयकृत बैंक इस प्रकार हैं:

1.  सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया
2. बैंक ऑफ इंडिया
3. पंजाब नेशनल बैंक
4. केनरा बैंक
5. संयुक्त वाणिज्यिक बैंक
6. सिंडीकेट बैंक
7. बैंक ऑफ बड़ौदा
8. यूनाइटेड बैंक ऑफ इंडिया
9. यूनियन बैंक ऑफ इंडिया
10. देनाबैंक
11. इलाहाबाद बैंक
12. भारतीय बैंक
13. इंडियन ओवरसीज बैंक
14. बैंक ऑफ महाराष्ट्र

• एक दशक के बाद, 15 अप्रैल, 1980 को, उन 6 निजी क्षेत्र के बैंकों, जिनके भंडार रुपये से अधिक थे। 200 करोड़ प्रत्येक का राष्ट्रीयकरण किया गया। 
• ये बैंक इस प्रकार हैं:
  • आंध्र बैंक
  • पंजाब और सिंध बैंक
  • न्यू बैंक ऑफ इंडिया (पीएनबी के साथ विलय)
  • विजय बंक
  • कॉर्पोरेशन बैंक
  • ओरिएंटल बैंक ऑफ कॉमर्स
• 4 सितंबर, 1993 को सरकार ने पंजाब नेशनल बैंक के साथ न्यू बैंक ऑफ इंडिया का विलय कर दिया और इसके परिणामस्वरूप राष्ट्रीयकृत बैंक की कुल संख्या 20 से घटकर 19 हो गई।
• सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के क्लब में IDBI बैंक के शामिल होने के बाद, देश में राष्ट्रीयकृत बैंकों की संख्या फिर से 19 से 20 तक पहुंच गई।

भारतीय रिजर्व बैंक

• यह देश का सेंट्रल बैंक है। 
• भारतीय रिजर्व बैंक की स्थापना 1935 में रुपये की पूंजी के साथ की गई थी रु 5 करोड़ रु।
• इस पूंजी की रु 5 करोड़ रुपये के 5 लाख इक्विटी शेयरों में विभाजित किया गया था रु 100 प्रत्येक। 
• शुरुआत में लगभग सभी शेयर पूंजी का स्वामित्व गैर-सरकारी शेयरधारकों के पास था।
• कुछ लोगों के हाथों में इक्विटी शेयरों के केंद्रीकरण को रोकने के लिए, भारतीय रिजर्व बैंक का 1,1949 जनवरी को राष्ट्रीयकरण किया गया था।
• RBI के सामान्य प्रशासन और दिशा का प्रबंधन केंद्रीय निदेशक मंडल द्वारा किया जाता है, जिसमें 20 सदस्य होते हैं, जिनमें एक राज्यपाल, चार उप-राज्यपाल, भारत सरकार के आर्थिक जीवन के महत्वपूर्ण स्तरों को प्रतिनिधित्व देने के लिए भारत सरकार के 1 सरकारी अधिकारी शामिल होते हैं। । 
• इसके अलावा, स्थानीय बोर्ड का प्रतिनिधित्व करने के लिए केंद्र सरकार द्वारा चार निदेशकों को नामित किया जाता है।
• केंद्रीय बोर्ड के अलावा चार स्थानीय बोर्ड भी हैं और उनके मुख्य कार्यालय मुंबई, चेन्नई, कोलकाता और नई दिल्ली में स्थित हैं। 
• स्थानीय बोर्ड के पांच सदस्यों को चार साल की अवधि के लिए केंद्र सरकार द्वारा नियुक्त किया जाता है।
• स्थानीय बोर्ड केंद्रीय निदेशक मंडल द्वारा दिए गए इंस्ट्रक्शन-टायन्स और आदेशों के अनुसार काम करते हैं, और समय-समय पर महत्वपूर्ण मामलों पर उपयोगी सलाह देते हैं।
• भारतीय रिजर्व बैंक का प्रधान कार्यालय मुंबई में है।

भारत में प्रतिभूति और खनन का मुद्रण

1. भारत सुरक्षा प्रेस (नासिक रोड) -पोस्टल मटेरियल, पोस्टल स्टैम्प्स, नॉन-पोस्टल स्टैम्प्स, ज्यूडिशियल और नॉन-ज्यूडिशियल स्टैम्प्स। 
2. चेक, बॉन्ड, एनएससी, किसान विकास पत्र, राज्य सरकारों के प्रतिभूति, सार्वजनिक क्षेत्र के उद्यम और वित्तीय निगम।
3. दक्षिणी राज्यों द्वारा डाक सामग्री की मांग को पूरा करने के लिए 1982 में सुरक्षा प्रिंटिंग प्रेस (हैदराबाद)।
4. यह देश में यूनियन I ड्यूटी टिकटों की मांग को भी पूरा करता है।
5. करेंसी नोट प्रेस (नासिक रोड) - J991 के बाद से, यह प्रेस 11, रुपये के करंसी नोट छापती है। रु 2, रु 5, रु 10, रु 50, और रु 100। (पहले 50 रुपये और 100 रुपये के करेंसी नोट की छपाई यहां नहीं हुई थी)।
6. बैंक नोट्स प्रेस (देवास) -C रुपये के नोट 20, रु 50, रु 100 और यहां रु 500 छपे हैं।
7. आधुनिकीकरण मुद्रा नोट प्रेस- मैसूर (कर्नाटक) और सालबोनी (पश्चिम बंगाल) में दो नए आधुनिक मुद्रा नोट प्रेस की स्थापना की जा रही है।
8. सिक्योरिटी पेपर होशंगाबाद (1967-68 में स्थापित) बैंक और करेंसी नोट्स पेपर का उत्पादन करता है।
9. सिक्के चार स्थानों-मुंबई, कोलकाता, हैदराबाद और नोएडा में लगाए जाते हैं।

भारत में बैंकिंग प्रणाली की संरचना

• भारतीय बैंकिंग प्रणाली में सार्वजनिक और निजी क्षेत्र, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (आरआरबी) और सहकारी बैंक दोनों वाणिज्यिक बैंक हैं।
• 31 दिसंबर 2014 को, भारत में वाणिज्यिक बैंकिंग प्रणाली में 123184 अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक शाखाएँ शामिल थीं, जिनमें से SBI शाखाएँ, राष्ट्रीयकृत बैंक शाखाएँ और RRB शाखाएँ क्रमशः 22043,61164 और 19082 थीं। 
• सार्वजनिक क्षेत्र में आरआरबी के अलावा अन्य बैंक शाखाओं में 19 राष्ट्रीयकृत बैंक, एसबीआई समूह में पांच सहयोगी बैंक और आईडीबीआई बैंक लिमिटेड शामिल हैं।
• 31,2014 के अनुसार देश में 314 विदेशी बैंक शाखा नेटवर्क हैं। भारत में विदेशी बैंकों के 45 प्रतिनिधि अधिकारी हैं। देश में गैर-अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक शाखाओं की संख्या 55 है।

भारतीय स्टेट बैंक

1. 1955 में इंपीरियल बैंक ऑफ इंडिया के आंशिक राष्ट्रीयकरण के बाद, इसका नाम भारतीय स्टेट बैंक के रूप में बदल दिया गया। इस तरह, स्टेट बैंक को 1955 में हटा दिया गया था। एसबीआई ने भारत में अपने कारोबार के 200 साल पूरे कर लिए हैं।
2. भारतीय स्टेट बैंक भारत के सार्वजनिक क्षेत्र का सबसे बड़ा वाणिज्यिक बैंक है।
3. अपने सहयोगी बैंकों की अधिकतम शेयर पूंजी एसबीआई के साथ पड़ी है, जो देश में कुल बैंकिंग लेनदेन का 26.2% है। जबकि 31.9% राष्ट्रीयकृत बैंकों द्वारा किया जाता है।
4. सरकारी प्रतिभूतियों को खरीदने और बेचने के लिए स्टेट बैंक ने एक विशेष एजेंसी SBI गिल्ट्स लिमिटेड की स्थापना की है।
5.  सभी वाणिज्यिक सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को RBI द्वारा 31 मार्च, 2000 तक 9% पूंजी पर्याप्तता अनुपात प्राप्त करने के लिए निर्देशित किया गया था। भारतीय स्टेट बैंक ने पहले ही मार्च 1996 (11.6%) में इस लक्ष्य को प्राप्त कर लिया था।

गुप्ता वर्किंग ग्रुप की सिफारिशें

एससी गुप्ता की अध्यक्षता में एक कार्यकारी समूह का गठन भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा मई 2006 में किया गया था ताकि असंगठित क्षेत्र को ऋण विनियमित करने के बारे में सुझाव दिया जा सके।
कार्यदल की महत्वपूर्ण सिफारिश इस प्रकार है:

1. सभी अनौपचारिक ऋण प्रदाताओं का अनिवार्य पंजीकरण।
2. राज्य सरकार द्वारा तय की जाने वाली ब्याज दर की ऊपरी छत।
3. मान्यता प्राप्त ऋण प्रदाताओं (ALPs) की एक नई श्रृंखला का गठन किया जाना है।
4. बैंकों से पैसा मांगने के बाद स्वीकृत ऋण प्रदाताओं द्वारा अपने जोखिम पर वितरित किए जाने वाले ऋण।
5. बैंकों द्वारा अनुमोदित ऋण प्रदाताओं को दिए गए ऋण को निजी क्षेत्र के ऋण के रूप में माना जाना चाहिए।
6. ऋण प्रदाताओं के पंजीकरण और नवीनीकरण की प्रक्रिया को सरल बनाया जाना चाहिए।
7. अनधिकृत ऋण प्रदाताओं के लिए दंड प्रावधान।
8. विवाद निपटान तंत्र विकसित किया जाना चाहिए। 

मौद्रिक और चलनिधि उपाय

वर्तमान और विकासशील वृहद आर्थिक स्थिति के आकलन के आधार पर, आरबीआई ने यह निर्णय लिया: 

1. तरलता समायोजन सुविधा (एलएएफ) के तहत पॉलिसी रेपो दर को 8 प्रतिशत पर अपरिवर्तित रखें;
2. अनुसूचित बैंकों के कैश रिज़र्व रेशो (CRR) को नेट डिमांड और टाइम लायबिलिटी (NDLT) के 4.0 प्रतिशत पर बिना परिवर्तित किए रखें।
3. तत्काल प्रभाव से ईसीआर के तहत चलनिधि की पहुंच में कमी के लिए पूरी तरह से क्षतिपूर्ति करने के लिए एनडीटीएल के 0.25% की एक विशेष सावधि रेपो सुविधा शुरू करना; तथा 
4. बैंकिंग प्रणाली के एनडीटीएल के 0.75% तक के 7-दिवसीय और 14-दिवसीय सावधि रेपो के तहत तरलता प्रदान करना जारी रखें। नतीजतन, एलएएफ के तहत रिवर्स रेपो दर 7.0% पर अपरिवर्तित रहेगी, और सीमांत स्थायी सुविधा (एमएसएफ) दर और बैंक दर 9.0% पर बनी रहेगी।

नतीजतन, एलएएफ के तहत रिवर्स रेपो दर 4.90 प्रतिशत और सीमांत स्थायी सुविधा (एमएसएफ) दर और बैंक दर 5.40 प्रतिशत पर अपरिवर्तित रहेगी।

मैक्रोइकॉनोमिक पैरामीटर्स

1. उपभोक्ता मूल्य सूचकांक (CPI) आधारित मुद्रास्फीति अगस्त, 2015 तक बढ़कर चार प्रतिशत हो गई, जो वर्ष-अंत तक 5.8 प्रतिशत तक पहुंच गई।
2. सीपीआई आधारित मुद्रास्फीति जनवरी 2016 तक 6 प्रतिशत पर लक्षित; 2017-18 के अंत तक चार प्रतिशत पर।
3. 2015-16 के लिए आर्थिक विकास 7.85 प्रतिशत था।

नियामक उपाय

1. बैंकों द्वारा की जाने वाली समीक्षाओं के अनिवार्य कैलेंडर को दूर किया जाएगा और पीजे नायक समिति द्वारा निर्धारित सात महत्वपूर्ण विषयों के साथ प्रतिस्थापित किया जाएगा।
2. बैंक अन्य बैंकों द्वारा अवसंरचना, किफायती आवास के लिए जारी किए गए दीर्घकालिक बांड में निवेश कर सकते हैं।
3. बैंक अपने आधार दर के सीमांत लागत-निधियों-आधारित निर्धारण के लिए समयबद्ध तरीके से आगे बढ़ने के लिए।
4. निजी बैंकों में गैर-कार्यकारी निदेशकों के पारिश्रमिक पर दिशानिर्देश जारी किए जाने हैं।
5. एनबीएफसी-आईडीएफ को उन बुनियादी ढांचा परियोजनाओं के लिए टेक-आउट वित्त प्रदान करने की अनुमति देता है, जिन्होंने त्रिकोणीय विभाजन समझौते के बिना पब्लिक प्राइवेट पार्टनरशिप (पीपीपी) में एक वर्ष का संचालन पूरा किया है।
6. एमएफआई क्षेत्र में उधारकर्ता के कुल ऋणी-नेस से संबंधित सीमाएं ऊपर की ओर संशोधित हैं।
7. अब के लिए काउंटर साइक्लिकल कैपिटल बफ़र्स (CCCB) का कोई अधिरोपण नहीं।

कॉर्पोरेट उपाय

1. भारतीय कॉरपोरेट्स को विदेशी केंद्रों में रुपए बॉन्ड जारी करने के माध्यम से ईसीबी जुटाने के लिए पात्र।
2. भारतीय निर्यातकों और आयातकों को वास्तविक अनुबंधित विदेशी मुद्रा जोखिम के आधार पर कवर किए गए विकल्प लिखने की अनुमति दें।

आर्थिक बाज़ार

1. व्यक्तियों / खुदरा निवेशकों को बांड के लिए प्राथमिक और द्वितीयक बाजार प्लेटफार्मों के लिए सीधी पहुंच प्रदान की जानी चाहिए। 
2. व्यक्तियों को ट्रेजरी बिल में गैर-प्रतिस्पर्धी बोली लगाने की अनुमति देने का प्रस्ताव।

बैंकिंग कानून (संशोधन) अधिनियम, 2012 की मुख्य विशेषताएं

• बैंकिंग कानून (संशोधन) विधेयक, 2011 को बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949, बैंकिंग कंपनियों (अधिग्रहण और अंतरण के अंतरण) अधिनियम, 1970/1980 में संशोधन के लिए पेश किया गया था।
• विधेयक की मुख्य विशेषताएं इस प्रकार हैं:
  • बैंकिंग कंपनियों को RBI द्वारा विनियामक दिशानिर्देशों के अधीन वरीयता शेयर जारी करने में सक्षम बनाना।
  • मतदान के अधिकारों पर प्रतिबंध को 10 प्रतिशत से बढ़ाकर 26 प्रतिशत करने पर।
  • निष्क्रिय जमा खातों का उपयोग करके एक जमाकर्ता शिक्षा और जागरूकता कोष बनाना।
  • किसी भी व्यक्ति द्वारा बैंकिंग कंपनी में 5% या अधिक शेयरों के अधिग्रहण या मतदान के अधिकार के लिए आरबीआई की पूर्व स्वीकृति प्रदान करना और इस तरह की शर्तों को लागू करने के लिए आरबीआई को सशक्त बनाना क्योंकि यह इस संबंध में उपयुक्त है।
  • सूचना एकत्र करने और बैंकिंग कंपनियों के सहयोगी उद्यमों का निरीक्षण करने के लिए RBI को सशक्त बनाना। 

क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक

• क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी) की स्थापना 1975 से आरआरबी अधिनियम 1976 के प्रावधानों के तहत की गई थी ताकि ग्रामीण अर्थव्यवस्था को विकसित करने के साथ-साथ 'संस्थागत ऋण संरचना' के लिए एक वैकल्पिक चैनल बनाया जा सके ताकि इसके लिए पर्याप्त संस्थागत ऋण सुनिश्चित किया जा सके। ग्रामीण और कृषि क्षेत्र। 
• दूसरे शब्दों में, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी) की स्थापना बैंकिंग सेवाओं को ग्रामीण जनता के दरवाजे पर ले जाने के लिए की गई थी, विशेषकर दूरदराज के ग्रामीण क्षेत्रों में बैंकिंग सेवाओं तक पहुंच नहीं थी।
• अप्रैल 2020 तक, आरबीआई के अनुसार, देश में 53 आरआरबी काम कर रहे हैं (उनमें से 13 से अधिक अपने मूल पीएसबी के साथ समामेलन की प्रक्रिया में थे) - आने वाले समय में छोटे बैंकों द्वारा पूरी तरह से प्रतिस्थापित किया जाएगा।

क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (संशोधन) विधेयक, 2014

• लोकसभा ने 23 दिसंबर 2014 को क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (संशोधन) विधेयक, 2014 को पारित कर दिया है, जबकि राज्यसभा ने 28 अप्रैल, 2015 को विधेयक पारित किया।
• यह विधेयक क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक अधिनियम, 1976 में संशोधन करता है और इसका उद्देश्य क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों को मजबूत करना और उनके वित्तीय समावेशन को गहरा करना है। 
• विधेयक के बिंदु निम्नलिखित हैं:
• प्रत्येक क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (आरआरबी) की अधिकृत पूंजी रुपये से बढ़ गई। 5 करोड़ रु। 2000 करोड़ रुपये के पूर्ण रूप से भुगतान किए गए शेयर के 200 करोड़ में विभाजित। 10 प्रत्येक।
• अभिभावक अधिनियम के अनुसार रु। आरआरबी की 5 करोड़ शेयर पूंजी रुपये के 5 लाख शेयरों में विभाजित है। 100 प्रत्येक।
• किसी भी आरआरबी द्वारा जारी अधिकृत पूंजी रुपये से कम नहीं होगी। सभी मामलों में 1 करोड़ रु। 10 प्रत्येक।
• विधेयक केंद्र और राज्य सरकारों के अलावा अन्य स्रोतों से पूंजी जुटाने के लिए आरआरबी को अनुमति देता है और यह प्रायोजक बैंकों को देता है, यह स्वामित्व की मौजूदा संरचना को बदल देगा (केंद्र की 50 प्रतिशत हिस्सेदारी है, प्रायोजक बैंक 35 प्रतिशत और राज्य सरकार 15 प्रति आरआरबी में प्रतिशत हिस्सेदारी।
• कोई भी व्यक्ति जो एक आरआरबी का निदेशक है, दूसरे आरआरबी के निदेशक मंडल में होने के योग्य नहीं है।

बैंकिंग लोकपाल योजना

• RBI ने ग्राहक की शिकायतों के समाधान के लिए 14 जून, 1995 को देश में बैंकिंग लोकपाल योजना शुरू की। 
• पंद्रह लोकपाल पहले ही विभिन्न क्षेत्रों के लिए नियुक्त किए जा चुके हैं। 
• ये क्षेत्र हैं- नई दिल्ली, भोपाल, बैंगलोर, चंडीगढ़, हैदराबाद, मुंबई, पटना, जयपुर, कानपुर, गुवाहाटी और भुवनेश्वर।
• यदि संबंधित बैंक उन्हें संतुष्ट नहीं कर पाते हैं तो बैंक ग्राहक इन शिकायतों को इन लोकपाल को भेज सकते हैं। 
• ये लोकपाल आवश्यक कार्रवाई करते हैं और ग्राहकों को राहत सुनिश्चित करेंगे।
• RBI द्वारा जारी एक परिपत्र के अनुसार, सभी अनुसूचित प्राथमिक सहकारी बैंकों और वाणिज्यिक बैंकों को इस बैंकिंग लोकपाल योजना के दायरे में लाया गया है।
• क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी) को इस योजना के तहत शामिल नहीं किया गया है।
• संबंधित बैंक से अंतिम जवाब मिलने के बाद एक महीने की अवधि के भीतर लोकपाल को दुखी ग्राहक द्वारा मामले की सूचना दी जानी चाहिए।
• लोकपाल इस समय सीमा के बाद प्राप्त होने वाली शिकायतों पर कार्रवाई नहीं करेगा।
• 3 फरवरी, 2009 को RBI द्वारा बैंकिंग लोकपाल योजना 2006 में संशोधन किया गया है। 
• योजना के कवरेज को चौड़ा किया गया है और इसमें शिकायत के नए आधार शामिल हैं।
• बैंकिंग संस्थानों के लिए उल्लिखित पूंजी पर्याप्तता अनुपात निम्नलिखित आरबीएल ने तय किए हैं: