रामेश सिंह सारांश: भारत में बीमा - 1 | भारतीय अर्थव्यवस्था (Indian Economy) UPSC CSE के लिए PDF Download

परिभाषा
आर्थिक रूप से, बीमा का तात्पर्य किसी भी उपाय से है जो जोखिम को कम करता है। सामान्य भाषा में, बीमा बीमा कंपनियों द्वारा प्रदान किया जाता है, जो किसी व्यक्ति के जीवन (जीवन बीमा) या संपत्ति या संपत्ति के नुकसान (गैर-जीवन या सामान्य बीमा) के लिए कवरेज प्रदान करते हैं। बीमा नीतियाँ निश्चित प्रीमियम के साथ खरीदी जाती हैं।

बीमा उद्योग

• LIC
  देश में जीवन बीमा व्यवसाय/उद्योग को 1956 में भारत सरकार द्वारा राष्ट्रीयकरण किया गया और एक पूरी तरह से सरकारी स्वामित्व वाली कंपनी, भारतीय जीवन बीमा निगम (LIC) स्थापित की गई।
• उस समय निजी जीवन बीमा कंपनियों का उद्घाटन प्रतिबंधित था। LIC को सरकार द्वारा एक निवेश संस्था कहा गया।
• राष्ट्रीयकरण के पीछे दो उद्देश्य थे— पहले, जीवन बीमा का संदेश फैलाना और दूसरे, लोगों की बचत (जो प्रीमियम के रूप में एकत्रित होती है) को राष्ट्र निर्माण के लिए जुटाना।
• LIC ने सरकार की योजनाबद्ध विकास प्रक्रिया में सबसे बड़ा निवेशक बनने का कार्य किया, जिसमें सरकारी प्रतिभूतियों (G-Secs.) और बड़े सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों (PSUs) के शेयर खरीदना शामिल था।

GIC
1971 में, सरकार ने सामान्य बीमा खंड में काम कर रही निजी क्षेत्र की कंपनियों (107 भारतीय और विदेशी कंपनियाँ) का राष्ट्रीयकरण किया और 1972 में एक सरकारी कंपनी, भारतीय सामान्य बीमा निगम (GIC) का गठन किया। GIC ने 1 जनवरी 1973 को चार होल्डिंग कंपनियों के साथ संचालन शुरू किया: (i) राष्ट्रीय बीमा कंपनी लिमिटेड (ii) न्यू इंडिया एश्योरेंस कंपनी लिमिटेड (iii) ओरिएंटल फायर और इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड (iv) यूनाइटेड इंडिया इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड।

आर्थिक सुधार के युग में, इस क्षेत्र में दो महत्वपूर्ण परिवर्तन हुए— (i) नवंबर 2000 में, GIC को भारतीय पुनर्बीमाकर्ता के रूप में अधिसूचित किया गया। (ii) मार्च 2002 में, GIC को चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों के होल्डिंग कंपनी के दर्जे से हटा दिया गया।

AICIL
सरकारी क्षेत्र की बीमा कंपनी, कृषि बीमा कंपनी ऑफ इंडिया लिमिटेड (AICIL) की स्थापना भारत सरकार ने दिसंबर 2002 में की (इसने अप्रैल 2003 में अपना व्यवसाय शुरू किया)। यह एक समर्पित कृषि-बीमा कंपनी है और इसका उद्देश्य "किसानों की जरूरतों को बेहतर ढंग से सेवा देना और एक सतत सांख्यिकीय शासन की ओर बढ़ना" है।

इस कंपनी को 1999 में शुरू की गई राष्ट्रीय कृषि बीमा योजना (NAIS) का ध्यान रखने के लिए जिम्मेदार ठहराया गया था। जनवरी 2016 से, कंपनी नए लॉन्च किए गए पीएमएफबीवाई (प्रधान मंत्री फसल बीमा योजना) का ध्यान रख रही है, जिसने मौजूदा कृषि-बीमा योजनाओं— NAIS और संशोधित NAIS (2010) को समाहित किया।

AICIL को सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनियों और विकास वित्तीय संस्थानों द्वारा संयुक्त रूप से बढ़ावा दिया गया है— GIC (35 प्रतिशत) और NABARD (30 प्रतिशत) के पास बहुलता से शेयर हैं जबकि चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों के पास इसमें 8.75 प्रतिशत प्रत्येक का स्वामित्व है।

बीमा सुधार
आर्थिक सुधार की प्रक्रिया के तहत, अप्रैल 1993 में बीमा सुधार समिति (IRC) का गठन पूर्व RBI गवर्नर R.N. मल्होत्रा की अध्यक्षता में किया गया। समिति ने अपनी रिपोर्ट सौंपी (जनवरी 1994)।

IRDA
बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) 2000 में स्थापित किया गया (अधिनियम 1999 में पारित हुआ) जिसमें एक अध्यक्ष और पांच सदस्य (दो पूर्णकालिक और तीन अंशकालिक सदस्य) शामिल हैं जिन्हें सरकार द्वारा नामित किया गया।

यह प्राधिकरण भारतीय बीमा उद्योग के नियमन, विकास और पर्यवेक्षण के लिए जिम्मेदार है। आज, भारत में 57 बीमा कंपनियाँ कार्यरत हैं जिनमें 24 जीवन खंड में और 33 गैर-जीवन खंड में हैं— 1 सार्वजनिक क्षेत्र का जीवन बीमाकर्ता (LIC), 4 सार्वजनिक क्षेत्र के सामान्य बीमाकर्ता, 2 विशेष बीमाकर्ता (AICIL और ECGC), 1 सार्वजनिक क्षेत्र का पुनर्बीमाकर्ता (GICRe) और 4 विदेशी पुनर्बीमाकर्ता।

पुनर्बीमा
जब बीमा कंपनियाँ अपने ग्राहकों को बीमा प्रदान करती हैं, तो वे खुद को उच्च वित्तीय जोखिमों का सामना करने के लिए उजागर करती हैं। इस वास्तविकता से पुनर्बीमा व्यवसाय का उदय हुआ। जब एक बीमा कंपनी अपने बीमा व्यवसाय के लिए बीमा कवर खरीदती है, तो एक नया खंड अस्तित्व में आता है, अर्थात् पुनर्बीमा।

विशेषज्ञों का मानना है कि पुनर्बीमा के बिना, किसी देश में बीमा उद्योग सामाजिक आवश्यकता के स्तर तक नहीं बढ़ेगा— क्योंकि बीमा कंपनियाँ कई क्षेत्रों में बीमा कवर प्रदान नहीं करेंगी या वे जो नीतियाँ पेश करेंगी, उनके लिए बहुत उच्च प्रीमियम चार्ज करेंगी।

भारत में पुनर्बीमा उद्योग की पैठ बहुत कम है। इसकी मुख्य वजह प्रतिस्पर्धा की कमी बताई गई है— वर्तमान में इसमें केवल एक खिलाड़ी है। प्रतिस्पर्धा और जीवंतता को बढ़ावा देने के लिए IRDA ने (2015 के अंत में) इस उद्योग को विदेशी कंपनियों के प्रवेश के लिए खोलने की घोषणा की। मार्च 2016 में, IRDA ने चार विदेशी पुनर्बीमा कंपनियों को प्रारंभिक मंजूरी दी।

जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम (DICGC)
DICGC की स्थापना 1978 में जमाराशि बीमा निगम (1962) और क्रेडिट गारंटी निगम (1971) के विलय से की गई। जबकि जमाराशि बीमा भारत में जमाकर्ताओं की सुरक्षा, वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने, बैंकिंग प्रणाली में विश्वास जगाने और जमा जुटाने में मदद करने के लिए पेश किया गया था, क्रेडिट गारंटी निगम की स्थापना मुख्य रूप से उन क्षेत्रों और कमजोर वर्गों की क्रेडिट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सकारात्मक कार्रवाई के क्षेत्र में थी जो पहले उपेक्षित थे।

महत्वपूर्ण चिंता यह थी कि बैंकों को ऐसे ग्राहकों को क्रेडिट उपलब्ध कराने के लिए राजी किया जाए जो क्रेडिट के लिए कम योग्य थे। विलय के बाद, DICGC का ध्यान क्रेडिट गारंटी पर केंद्रित हो गया। इसका एक हिस्सा इस तथ्य के कारण था कि अधिकांश बड़े बैंक राष्ट्रीयकृत थे।

निर्यात क्रेडिट गारंटी निगम (ECGC)
ECGC, वाणिज्य और उद्योग मंत्रालय के अंतर्गत, मध्य और दीर्घकालिक निर्यात के लिए कार्य करता है। लेकिन अपनी सीमाओं के कारण, कभी-कभी ECGC के लिए लंबे भुगतान की अवधि, अनुबंधों के बड़े मूल्य, आयात करने वाले देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक परिस्थितियों जैसे मुद्दों में शुद्ध वाणिज्यिक जोखिमों को कवर करना कठिन होता है।

कई बार, ऐसे परियोजनाएँ आवश्यक लगती हैं considerando भारत के प्रस्तावित आयात करने वाले देश के साथ आर्थिक और राजनीतिक संबंध। इसका मतलब है कि क्रेडिट बीमा कवर के अभाव में, भारतीय निर्यातकों की ऐसी निर्यात परियोजनाओं के लिए जाने की क्षमता बाधित होती है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि कई विकसित अर्थव्यवस्थाओं में ऐसी परियोजनाएँ सरकारी खाते पर पुनः प्राप्त होती हैं और अंडरराइट की जाती हैं।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)
ECGC (उपर्युक्त चर्चा) की सेवा को सुविधाजनक बनाने के लिए, भारत सरकार ने मार्च 2006 में राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA) की स्थापना की ताकि ECGC के समर्थन का प्रावधान किया जा सके जहाँ ECGC अपने दम पर क्रेडिट कवर प्रदान करने में असमर्थ थी।

NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं: (i) परियोजना अपने आप में वाणिज्यिक रूप से व्यवहार्य होनी चाहिए; (ii) परियोजना भारत के लिए रणनीतिक महत्व की होनी चाहिए, आयात करने वाले देश के साथ भारत के आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के संदर्भ में; (iii) निर्यातक को अनुबंध को कार्यान्वित करने के लिए सक्षम होना चाहिए, जैसा कि उसके पिछले ट्रैक रिकॉर्ड से स्पष्ट है।

NEIA के उपयोग और लाभों को इसके लाभार्थियों के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इस बीच, कई निर्यात परियोजनाएँ इंडोनेशिया, वियतनाम, ईरान, सूडान, आदि से संबंधित चल रही हैं। NEIA संभावित परियोजना निर्यातकों को अंतरराष्ट्रीय व्यापार क्षेत्र में प्रवेश करने की सुविधा प्रदान करेगा, जैसा कि अपेक्षित है।

आगे की चुनौतियाँ
विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमा योग्य भारतीय जनसंख्या का जीवन बीमा है; भारत का वैश्विक जीवन बीमा में हिस्सा केवल 0.66 प्रतिशत है; और जीवन बीमा की पैठ वर्तमान में 2.53 प्रतिशत (2004) है।

जीवन बीमा का संदेश जनसंख्या में प्रचारित करने की आवश्यकता है, विशेषकर ग्रामीण क्षेत्रों में। इसके अलावा, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं को उन गरीब जनसांख्यिकों को कवर करने के लिए विस्तारित किया जाना चाहिए जिनकी प्रीमियम चुकाने की क्षमता नहीं है।

विशेषज्ञों का सुझाव है कि स्वास्थ्य बीमा यदि एक लक्षित तरीके से और एक कार्य योजना के माध्यम से विस्तारित किया जाए तो यह देश में मानव विकास में सुधार के सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक बन सकता है।

अनुमान है कि लगभग 15 प्रतिशत भारतीय जनसंख्या किसी न किसी रूप में स्वास्थ्य देखभाल पर पूर्व-भुगतान के अंतर्गत आती है जिसमें कर्मचारी और लाभार्थी शामिल हैं जो ESIS, CGHS, सशस्त्र बलों, केंद्रीय पुलिस संगठनों, रेलवे, नियोक्ता द्वारा स्व-वित्तपोषित योजनाओं के तहत कवर होते हैं।

जब सामान्य बीमा उद्योग (2000) को निजी क्षेत्र की भागीदारी के लिए खोला गया, तो अनुभव सकारात्मक रहा। इसका विकास कई अन्य उभरते बाजारों की तुलना में अनुकूल है और यह वैश्विक मानक के अनुरूप है जिसमें GDP के विकास की तुलना में 2 से 3 गुना वृद्धि होती है।

लोगों के जीवन में वित्तीय कठिनाइयाँ होती हैं जो पूरे परिवार को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं, यह भारत में गरीब जनसंख्या के लिए और भी सच है। इसलिए विशेषज्ञों ने सूक्ष्म बीमा की प्रावधान की सिफारिश की। यह एक अपेक्षाकृत नया विचार है, आज सूक्ष्म वित्त के लाभार्थियों को सूक्ष्म बीमा प्रदान किया जा रहा है जो वित्तीय राशि को कवर करता है, ग्राहकों के जोखिम को कम करता है और सूक्ष्म वित्त संस्थानों (MFIs) का भी।

भारत में लगभग सभी निजी बीमा कंपनियाँ यह मांग कर रही हैं कि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों को निजी क्षेत्र की कंपनियों में परिवर्तित किया जाए। उनके तर्क तार्किक हैं क्योंकि सरकारी बीमा कंपनियों की तुलना में, निजी कंपनियाँ हमेशा अत्यधिक आकर्षक और लाभकारी बीमा योजनाओं के साथ तैयार रहती हैं, लेकिन वे अपने लिए ग्राहकों को आकर्षित करने में सक्षम नहीं रही हैं।

बीमा पैठ और घनत्व
बीमा क्षेत्र में वृद्धि को अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा पैठ के मानक के आधार पर मापा जाता है। बीमा पैठ को एक दिए गए वर्ष में अंडरराइट किए गए प्रीमियम का सकल घरेलू उत्पाद (GDP) के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया गया है।

इसी तरह, बीमा घनत्व एक अन्य प्रमुख मानक है और इसे एक दिए गए वर्ष में अंडरराइट किए गए प्रीमियम का कुल जनसंख्या के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया गया है। भारतीय बीमा व्यवसाय पिछले में कम विकसित रहा है जिसमें बीमा पैठ के निम्न स्तर हैं।

बीमा के अविकास के कारण:
IRDA और अन्य सरकारी दस्तावेजों द्वारा प्रकाशित वार्षिक रिपोर्टों के विभिन्न संस्करणों के अनुसार, देश में बीमा पैठ और घनत्व के अविकास के पीछे कई कारण रहे हैं—

• जटिल और विलंबित दावा निपटान प्रक्रियाएँ;
• बीमा कंपनियों के नियमों और विनियमों का अस्पष्ट और समझ से परे होना;
• जनता में शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या के आय स्तर का निम्न होना;
• सामाजिक-सांस्कृतिक कारक;
• उद्योग में स्तर का समान खेल क्षेत्र की कमी;
• नियामक ढांचे में कम जीवंतता।

नीति पहलकदमी
बीमा उद्योग को विस्तारित और मजबूत करने के लिए प्रतिबद्ध, भारत सरकार ने हाल के वर्षों में (1993 में मल्होत्रा समिति की रिपोर्ट की सिफारिशों के अनुसार) निम्नलिखित नीति पहलकदमी की है:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई सक्रिय कदम उठा रहा है।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा विनियमों ने सूक्ष्म बीमा को एक वैकल्पिक मुद्दे के रूप में प्रचारित करने में मदद की है।

नए सुधार पहलकदमी
बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) ने अधिक प्रभावी नियमन के लिए, और भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा को बढ़ाने के लिए, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ, सरकार ने बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया।

यह अधिनियम बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में बड़े सुधार संबंधी संशोधनों के लिए मार्ग प्रशस्त करता है। यह IRDAI को अधिक शक्तियाँ प्रदान करता है जिससे बीमा नियामक ढांचा अधिक लचीला, प्रभावी और कुशल बन सके।

अधिनियम के अनुसार प्रमुख परिवर्तन निम्नलिखित हैं:

• विदेशी निवेश को बढ़ावा: भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की सीमा 49 प्रतिशत (26 प्रतिशत से) तक बढ़ाई गई है, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• सरकारी कंपनियों में पूंजी की आवश्यकता: चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों को, जो वर्तमान में सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 के अनुसार 100 प्रतिशत सरकारी स्वामित्व की आवश्यकता है, अब पूंजी जुटाने की अनुमति है।
• उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों को बेहतर तरीके से सेवा देने की अनुमति देगा, जैसे कि मध्यस्थों/बीमा कंपनियों के लिए दुराचार के लिए दंड लगाने की प्रावधान और बीमा उत्पादों की मल्टी-लेवल मार्केटिंग को रोकने के लिए।
• IRDAI का सशक्तिकरण: अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमाकारों को सौंपेगा और उनके पात्रता, योग्यता को विनियमित करने के लिए IRDAI का प्रावधान करेगा।
• स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय को परिभाषित करता है जिसमें यात्रा और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर शामिल हैं और गैर-गंभीर खिलाड़ियों को हतोत्साहित करता है।
• भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है।
• उद्योग परिषदों का सशक्तिकरण: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को अब स्व-नियामक निकाय बना दिया गया है।
• मजबूत अपीलीय प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपील SAT में की जाएगी।
• पूंजी बाजार में सुधार: मार्च 2019 में, IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए पुनः डिज़ाइन की गई प्रारंभिक सार्वजनिक पेशकश (IPO) दिशानिर्देशों की घोषणा की।

परिभाषा

आर्थिक दृष्टि से, बीमा का अर्थ है किसी भी उपाय को अपनाना जो जोखिम को कम करने के लिए किया जाता है। रोज़मर्रा की भाषा में, बीमा बीमा कंपनियों द्वारा प्रदान किया जाता है, जो किसी व्यक्ति के जीवन (जीवन बीमा) या संपत्ति या संपत्ति के नुकसान (गैर-जीवन या सामान्य बीमा) के लिए कवरेज प्रदान करते हैं। बीमा पॉलिसियाँ निश्चित प्रीमियम के साथ खरीदी जाती हैं।

बीमा उद्योग

LIC

देश में जीवन बीमा व्यवसाय/उद्योग को भारत सरकार द्वारा 1956 में राष्ट्रीयकरण किया गया और एक पूरी तरह से सरकारी स्वामित्व वाली कंपनी, भारतीय जीवन बीमा निगम (LIC) की स्थापना की गई। उस समय निजी जीवन बीमा कंपनियों का खुलना प्रतिबंधित था। LIC को सरकार द्वारा एक निवेश संस्थान कहा गया। राष्ट्रीयकरण के पीछे दो उद्देश्य थे— पहले, सामाजिक सुरक्षा के लिए जीवन बीमा का संदेश फैलाना और दूसरे, लोगों की बचत (जो प्रीमियम के रूप में एकत्रित होती है) को राष्ट्र निर्माण के लिए जुटाना। LIC ने सरकार की योजनाबद्ध विकास प्रक्रिया में सबसे बड़ा निवेशक बनकर सरकारी प्रतिभूतियाँ (G-Secs.) और बड़े संपत्ति सार्वजनिक क्षेत्र उपक्रमों (PSUs) के शेयर खरीदे।

GIC

1971 में, सरकार ने सामान्य बीमा खंड में काम कर रही निजी क्षेत्र की कंपनियों (107 भारतीय और विदेशी कंपनियाँ) का राष्ट्रीयकरण किया और 1972 में एक सरकारी कंपनी, जनरल इंश्योरेंस कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (GIC) का गठन किया। GIC ने 1 जनवरी, 1973 को अपने चार होल्डिंग कंपनियों के साथ संचालन शुरू किया: (i) नेशनल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड, (ii) न्यू इंडिया एश्योरेंस कंपनी लिमिटेड, (iii) ओरिएंटल फायर और इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड, (iv) यूनाइटेड इंडिया इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड। आर्थिक सुधारों के युग में, इस क्षेत्र में दो बड़े परिवर्तन हुए— (i) नवंबर 2000 में, GIC को भारतीय पुनर्बीमाकर्ता के रूप में अधिसूचित किया गया (ii) मार्च 2002 में GIC को चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों की होल्डिंग कंपनी के रूप में हटा दिया गया।

AICIL

सरकारी क्षेत्र की बीमा कंपनी, एग्रीकल्चर इंश्योरेंस कंपनी ऑफ इंडिया लिमिटेड (AICIL) की स्थापना भारत सरकार द्वारा दिसंबर 2002 में की गई (इसने अप्रैल 2003 में अपना व्यवसाय शुरू किया)। यह एक समर्पित कृषि-बीमा कंपनी है और इसका उद्देश्य “किसानों की आवश्यकताओं को बेहतर ढंग से सेवा देना और एक स्थायी ऐक्टूरियल व्यवस्था की ओर बढ़ना” है। यह कंपनी राष्ट्रीय कृषि बीमा योजना (NAIS) की देखरेख के लिए जिम्मेदार थी, जिसे 1999 में लॉन्च किया गया था। जनवरी 2016 से, यह कंपनी नई लॉन्च की गई PMFBY (प्रधान मंत्री फसल बीमा योजना) की देखरेख कर रही है, जिसने मौजूदा कृषि बीमा योजनाओं—NAIS और संशोधित NAIS (2010) को समाहित किया। AICIL की स्थापना से पहले, कृषि बीमा की जिम्मेदारी सरकार द्वारा जनरल इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (GIC) द्वारा देखी जा रही थी। AICIL को सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनियों और विकास वित्तीय संस्थानों द्वारा संयुक्त रूप से बढ़ावा दिया गया है—अधिकांश शेयर GIC (35 प्रतिशत) और NABARD (30 प्रतिशत) द्वारा जबकि चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों ने इसमें 8.75 प्रतिशत शेयर रखे हैं।

बीमा सुधार

आर्थिक सुधारों की प्रक्रिया के तहत, अप्रैल 1993 में बीमा सुधार समिति (IRC) की स्थापना की गई, जिसकी अध्यक्षता पूर्व RBI गवर्नर R.N. माल्होत्रा ने की। समिति ने अपनी रिपोर्ट (जनवरी 1994) सौंपी।

IRDA

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) की स्थापना 2000 में की गई (कानून 1999 में पारित हुआ) जिसमें एक अध्यक्ष और पाँच सदस्य (दो पूर्णकालिक और तीन अंशकालिक सदस्य) नियुक्त और नामित किए गए थे। यह प्राधिकरण भारतीय बीमा उद्योग के नियमन, विकास और पर्यवेक्षण के लिए जिम्मेदार है। आज, भारत में 57 बीमा कंपनियाँ कार्यरत हैं जिनमें से 24 जीवन खंड में और 33 गैर-जीवन खंड में हैं— 1 सार्वजनिक क्षेत्र का जीवन बीमाकर्ता (LIC), 4 सार्वजनिक क्षेत्र के सामान्य बीमाकर्ता, 2 विशेष बीमाकर्ता (AICIL और ECGC), 1 सार्वजनिक क्षेत्र का पुनर्बीमाकर्ता (GICRe) और 4 विदेशी पुनर्बीमाकर्ता। भारत बीमा क्षेत्र में स्वचालित मार्ग के तहत 49 प्रतिशत FDI की अनुमति देता है (2020 की शुरुआत तक, सरकार इसे 100 प्रतिशत तक बढ़ाने पर विचार कर रही थी)। 2019 के अंत तक, सरकार ने बीमा मध्यस्थों में 100 प्रतिशत FDI की अनुमति दी।

पुनर्बीमा

बीमा कंपनियाँ अपने ग्राहकों को बीमा प्रदान करती हैं, लेकिन वे स्वयं बहुत उच्च वित्तीय जोखिमों का सामना करते हैं। पुनर्बीमा का व्यवसाय इसी वास्तविकता से उभरा। जब एक बीमा कंपनी अपने बीमा व्यवसाय के लिए बीमा कवरेज खरीदती है, तो एक नया खंड अस्तित्व में आता है, यानी, पुनर्बीमा। विशेषज्ञों का मानना है कि पुनर्बीमा के बिना, किसी देश में बीमा उद्योग उस स्तर तक नहीं बढ़ेगा जो सामाजिक आवश्यकता को पूरा करे— क्योंकि बीमा कंपनियाँ या तो कई क्षेत्रों में बीमा कवरेज प्रदान नहीं करेंगी या वे जो पॉलिसियाँ प्रदान करती हैं, उनके लिए बहुत उच्च प्रीमियम चार्ज करेंगी। भारत में पुनर्बीमा उद्योग की penetration बहुत कम है। प्रतिस्पर्धा की कमी को इसके पीछे एक प्रमुख कारण बताया गया है— वर्तमान में इसमें केवल एक खिलाड़ी है। प्रतिस्पर्धा और जीवंतता को बढ़ावा देने के लिए IRDA ने (2015 के अंत में) उद्योग को विदेशी कंपनियों के प्रवेश के लिए खोलने की घोषणा की। मार्च 2016 में, IRDA ने चार विदेशी पुनर्बीमा कंपनियों को प्रारंभिक स्वीकृति दी।

डिपॉजिट बीमा और क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन (DICGC)

DICGC की स्थापना 1978 में डिपॉजिट बीमा निगम (1962) और क्रेडिट गारंटी निगम (1971) के विलय द्वारा की गई। जबकि डिपॉजिट बीमा का परिचय भारत में जमा धारकों की सुरक्षा, वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने, बैंकिंग प्रणाली में विश्वास जगाने और जमा को जुटाने के लिए किया गया था, क्रेडिट गारंटी निगम की स्थापना मुख्यतः उन सेक्टरों और कमजोर वर्गों की क्रेडिट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सकारात्मक कार्रवाई के क्षेत्र में की गई थी, जिन्हें अब तक नजरअंदाज किया गया था।

एक्सपोर्ट क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन (ECGC)

ECGC, वाणिज्य और उद्योग मंत्रालय के तहत, मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात के लिए। लेकिन अपनी सीमाओं के कारण, कई बार ECGC के लिए लंबे भुगतान अवधि, अनुबंधों के बड़े मूल्य, आयात करने वाले देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक परिस्थितियों जैसे मुद्दों में शुद्ध व्यावसायिक जोखिमों को कवर करना मुश्किल हो जाता है, साथ ही यह भी कि ऐसे परियोजनाओं के लिए पुनर्बीमा कवरेज सामान्यतः उपलब्ध नहीं होता है।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)

ECGC की सेवा को सुगम बनाने के लिए, भारत सरकार ने मार्च 2006 में राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA) स्थापित किया ताकि मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात को बढ़ावा दिया जा सके, जहां ECGC अपनी ओर से क्रेडिट कवरेज प्रदान करने में असमर्थ थी। NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं: (i) परियोजना अपने आप में व्यावसायिक रूप से व्यवहार्य हो; (ii) परियोजना भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण हो, आयात करने वाले देश के साथ भारत के आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के संदर्भ में; (iii) निर्यातक को अनुबंध को निष्पादित करने में सक्षम होना चाहिए, जैसा कि उसके पिछले ट्रैक रिकॉर्ड से स्पष्ट है। NEIA के उपयोग और लाभों को इसके लाभार्थियों के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इस बीच, कई निर्यात परियोजनाएँ जो इंडोनेशिया, वियतनाम, ईरान, सूडान आदि से संबंधित हैं, चल रही हैं। NEIA संभावित परियोजना निर्यातकों को अंतरराष्ट्रीय व्यापार क्षेत्र में प्रवेश करने में सहायता करेगा, जैसा कि अपेक्षित है।

आगे की चुनौती

विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमित भारतीय जनसंख्या का जीवन बीमा है; भारत की वैश्विक जीवन बीमा में हिस्सेदारी केवल 0.66 प्रतिशत है; और वर्तमान में देश में जीवन बीमा की पैठ 2.53 प्रतिशत (2004) है। जीवन बीमा का संदेश जनसंख्या में, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में प्रचारित करने की आवश्यकता है। इसके अलावा, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं को गरीब जनसंख्या को कवर करने के लिए विस्तारित किया जाना चाहिए जो प्रीमियम चुकाने की क्षमता नहीं रखते। विशेषज्ञों का सुझाव है कि स्वास्थ्य बीमा यदि एक केंद्रित तरीके से और एक कार्य योजना के माध्यम से विस्तारित किया जाए तो यह देश में मानव विकास में सुधार के सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक बन सकता है।

यह अनुमान लगाया गया है कि भारतीय जनसंख्या का लगभग 15 प्रतिशत किसी न किसी रूप में स्वास्थ्य देखभाल पर पूर्व-भुगतान के तहत कवर है, जिसमें कर्मचारी और लाभार्थी शामिल हैं जो ESIS, CGHS, सशस्त्र बलों, केंद्रीय पुलिस संगठनों, रेलवे, नियोक्ता स्व-फंडित योजनाओं के तहत कवर किए गए हैं। जब सामान्य बीमा उद्योग को (2000) निजी क्षेत्र की भागीदारी के लिए खोला गया, तो अनुभव सकारात्मक रहा। इसका विकास कई अन्य उभरते बाजारों की तुलना में अनुकूल है और यह वैश्विक मानक के अनुसार GDP में वृद्धि के दो से तीन गुना के अनुरूप है।

लोगों को उनके जीवन में वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है जो पूरे परिवार को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं, यह भारत में गरीब जनसंख्या के बारे में अधिक सच है। इसलिए विशेषज्ञों ने माइक्रो बीमा की व्यवस्था की सिफारिश की। एक अपेक्षाकृत नया विचार, माइक्रो बीमा आज माइक्रो फाइनेंस के लाभार्थियों को वित्तीय राशि कवर करता है, जिससे ग्राहकों और माइक्रो-फाइनेंस संस्थानों (MFIs) का जोखिम कम होता है।

भारत में लगभग सभी निजी बीमा कंपनियाँ मांग कर रही हैं कि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों को निजी क्षेत्र की कंपनियों में परिवर्तित किया जाए। उनके तर्क तार्किक हैं क्योंकि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों की तुलना में निजी कंपनियाँ हमेशा आकर्षक और लाभदायक बीमा योजनाओं के साथ तैयार रहती हैं, लेकिन वे अपने लिए ग्राहकों को आकर्षित करने में असफल रही हैं।

बीमा पैठ और घनत्व

बीमा क्षेत्र में वृद्धि को अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा पैठ के मानक के आधार पर मापा जाता है। बीमा पैठ को एक दिए गए वर्ष में अंडरराइट किए गए प्रीमियम का सकल घरेलू उत्पाद (GDP) के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। इसी तरह, बीमा घनत्व एक और अच्छी तरह से मान्यता प्राप्त मानक है और इसे एक दिए गए वर्ष में अंडरराइट किए गए प्रीमियम का कुल जनसंख्या के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। भारतीय बीमा व्यवसाय अतीत में कम विकसित रहा है और बीमा पैठ के निम्न स्तर के साथ।

बीमा के अविकास के कारण

• जटिल और देर से दावा निपटान प्रक्रिया;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और अव्यवहारिक;
• जनता के बीच शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या के आय स्तर का निम्न होना;
• सामाजिक-संस्कृतिक कारक;
• उद्योग में समान स्तर का खेल न होना;
• नियामक ढांचे में कम जीवंतता।

नीति पहलकदमियाँ

बीमा उद्योग को विस्तार और मजबूत करने के लिए (1993 की माल्होत्रा समिति रिपोर्ट की सिफारिशों के अनुसार), भारत सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीति पहलकदमियाँ उठाई हैं:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई सक्रिय कदम उठा रहा है।
• माइक्रो बीमा: IRDA द्वारा जारी माइक्रो बीमा विनियमों ने माइक्रो बीमा को एक वैचारिक मुद्दे के रूप में प्रचारित करने में सहायता की है।

नई सुधार पहलकदमियाँ

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) ने अधिक प्रभावी नियामक के लिए, और भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा को बढ़ाने के लिए भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ, सरकार ने बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया।

इस अधिनियम ने बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में प्रमुख सुधार संबंधी संशोधनों का मार्ग प्रशस्त किया।

अधिनियम के अनुसार प्रमुख परिवर्तन निम्नलिखित हैं:

• विदेशी निवेश का प्रोत्साहन: एक भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की सीमा 26 प्रतिशत से बढ़ाकर 49 प्रतिशत की गई, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• सरकारी कंपनियों में पूंजी आवश्यकता: चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों को अब पूंजी जुटाने की अनुमति दी गई है।
• उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों की बेहतर सेवा में सक्षम बनाएगा।
• IRDAI को सशक्त बनाना: अधिनियम बीमाकर्ताओं को बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी सौंपेगा और IRDAI को उनकी पात्रता और योग्यता को विनियमित करने की अनुमति देगा।
• स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' को परिभाषित करता है।
• भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा देना: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है।
• उद्योग परिषदों की मजबूती: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को अब स्व-नियामक निकाय बनाया गया है।
• मजबूत अपीलीय प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपील को SAT में प्रस्तुत किया जाएगा।
• पूंजी बाजार में सुधार: मार्च 2019 में, IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए प्रारंभिक सार्वजनिक प्रस्ताव (IPO) दिशा-निर्देशों की पुन: डिजाइन की घोषणा की।

तीसरे पक्ष का बीमा

'तीसरे पक्ष' बीमा गैर-जीवन बीमा कंपनियों द्वारा वाहनों पर प्रदान किया जाता है। यह बीमा उन 'दो पक्षों' के अलावा के जोखिम को कवर करता है जो एक बीमा पॉलिसी में शामिल होते हैं। यह पॉलिसी बीमित को कोई लाभ प्रदान नहीं करती है; हालाँकि, यह बीमित की कानूनी जिम्मेदारी को तीसरे पक्ष की मृत्यु/अक्षमता या तीसरे पक्ष की संपत्ति को नुकसान के लिए कवर करती है। इस बीमा को 'कार्य केवल' कवरेज भी कहा जाता है। भारत में, यह अनिवार्य है (मोटर वाहन संशोधन अधिनियम, 2019 के तहत) कि सभी नए दो पहिया वाहनों के पास पांच साल की तीसरे पक्ष का बीमा होना चाहिए और कारों और वाणिज्यिक वाहनों के लिए तीन साल का तीसरे पक्ष का बीमा होना चाहिए।

नई बीमा योजनाएँ

• PMSBY (प्रधान मंत्री सुरक्षा बीमा योजना): यह सभी बैंक खाता धारकों को 18 से 70 वर्ष की आयु में एक साल की नवीकरणीय आकस्मिक मृत्यु-समेत विकलांगता कवरेज प्रदान करती है, जिसके लिए प्रीमियम ₹12 प्रति वर्ष प्रति सदस्य है।
• PMJBY (प्रधान मंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना): यह

बीमा उद्योग

देश में जीवन बीमा व्यवसाय/उद्योग को भारतीय सरकार द्वारा 1956 में राष्ट्रीयकृत किया गया और एक पूर्ण सरकारी स्वामित्व वाली कंपनी, भारतीय जीवन बीमा निगम (LIC) की स्थापना की गई। उस समय निजी जीवन बीमा कंपनियों के खोलने पर प्रतिबंध था। सरकार द्वारा LIC को एक निवेश संस्था कहा गया। राष्ट्रीयकरण का उद्देश्य दोहरा था—पहला, जीवन बीमा के संदेश को फैलाना ताकि सामाजिक सुरक्षा बढ़ सके और दूसरा, लोगों की बचत (जो प्रीमियम के रूप में एकत्रित की जाती थी) को राष्ट्र निर्माण के लिए संगठित करना। LIC सरकारी योजनाबद्ध विकास की प्रक्रिया में सबसे बड़ा निवेशक रहा, जिसने सरकारी प्रतिभूतियाँ (G-Secs) और बड़े परिसंपत्ति सार्वजनिक क्षेत्र की उपक्रमों (PSUs) के शेयर खरीदे।

GIC

1971 में, सरकार ने सामान्य बीमा खंड में काम कर रही निजी क्षेत्र की कंपनियों (107 भारतीय और विदेशी कंपनियों) को राष्ट्रीयकृत किया और 1972 में एक सरकारी कंपनी, जनरल इंश्योरेंस कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (GIC) का गठन किया। GIC ने 1 जनवरी 1973 को अपने चार होल्डिंग कंपनियों के साथ संचालन शुरू किया:

• राष्ट्रीय बीमा कंपनी लिमिटेड
• न्यू इंडिया एश्योरेंस कंपनी लिमिटेड
• ओरिएंटल फायर एंड इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड
• यूनाइटेड इंडिया इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड

AICIL

सरकारी क्षेत्र की बीमा कंपनी, एग्रीकल्चर इंश्योरेंस कंपनी ऑफ इंडिया लिमिटेड (AICIL) को भारतीय सरकार द्वारा दिसंबर 2002 में स्थापित किया गया (जिसने अप्रैल 2003 में अपना व्यवसाय शुरू किया)। यह एक समर्पित कृषि-बीमा कंपनी है और इसका उद्देश्य “किसानों की आवश्यकताओं को बेहतर सेवा देना और एक सतत अधिशेष प्रणाली की ओर बढ़ना” है। यह कंपनी राष्ट्रीय कृषि बीमा योजना (NAIS) की देखरेख के लिए जिम्मेदार थी, जिसे 1999 में लॉन्च किया गया था। जनवरी 2016 से, यह कंपनी नए लॉन्च किए गए पीएमएफबीवाई (प्रधान मंत्री फसल बीमा योजना) की देखरेख कर रही है, जिसने मौजूदा कृषि-बीमा योजनाओं—NAIS और संशोधित NAIS (2010) को समाहित किया। AICIL की स्थापना से पहले, सरकार की कृषि-बीमा जिम्मेदारी जनरल इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (GIC) द्वारा देखी जा रही थी। AICIL को सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनियों और विकास वित्तीय संस्थानों द्वारा संयुक्त रूप से प्रचारित किया गया है—GIC (35 प्रतिशत) और NABARD (30 प्रतिशत) के पास बहुमत शेयर हैं जबकि चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों के पास इसमें 8.75 प्रतिशत प्रत्येक है।

बीमा सुधार

आर्थिक सुधार की प्रक्रिया के तहत एक बीमा सुधार समिति (IRC) का गठन अप्रैल 1993 में पूर्व RBI गवर्नर R.N. मल्होत्रा की अध्यक्षता में किया गया। समिति ने अपनी रिपोर्ट (जनवरी 1994) सौंप दी।

IRDA

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) की स्थापना 2000 में की गई (यह अधिनियम 1999 में पारित हुआ) जिसमें एक अध्यक्ष और पांच सदस्य (दो पूर्णकालिक और तीन अंशकालिक सदस्य) सरकारी द्वारा नियुक्त और नामित किए गए। यह प्राधिकरण भारतीय बीमा उद्योग का नियमन, विकास और पर्यवेक्षण करने के लिए जिम्मेदार है। आज, भारत में 57 बीमा कंपनियाँ काम कर रही हैं जिनमें से 24 जीवन खंड में हैं जबकि 33 गैर-जीवन खंड में—1 सार्वजनिक क्षेत्र की जीवन बीमा कंपनी (LIC), 4 सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियाँ, 2 विशेष बीमाकर्ता (AICIL और ECGC), 1 सार्वजनिक क्षेत्र का पुनर्बीमाकर्ता (GICRe) और 4 विदेशी पुनर्बीमाकर्ता हैं। भारत बीमा क्षेत्र में स्वचालित मार्ग के तहत 49 प्रतिशत FDI की अनुमति देता है (2020 की शुरुआत तक, सरकार इसे 100 प्रतिशत तक बढ़ाने पर विचार कर रही थी)। 2019 के अंत तक, सरकार ने बीमा मध्यस्थों में 100 प्रतिशत FDI की अनुमति दी।

पुनर्बीमा

जब बीमा कंपनियाँ अपने ग्राहकों को बीमा प्रदान करती हैं, तो वे स्वयं उच्च वित्तीय जोखिमों का सामना करती हैं। पुनर्बीमा व्यवसाय इसी वास्तविकता से उभरा। जब एक बीमा कंपनी अपने बीमा व्यवसाय के लिए बीमा कवर खरीदती है, तो एक नया खंड बनता है यानी पुनर्बीमा। विशेषज्ञों का मानना है कि पुनर्बीमा के बिना, किसी देश में बीमा उद्योग सामाजिक आवश्यकताओं के स्तर तक नहीं बढ़ेगा—क्योंकि बीमा कंपनियाँ कई क्षेत्रों में बीमा कवरेज प्रदान नहीं करेंगी या जो नीतियाँ वे पेश करेंगी, उनके लिए बहुत उच्च प्रीमियम चार्ज करेंगी। भारत में पुनर्बीमा उद्योग का प्रवेश बहुत कम है। प्रतिस्पर्धा की कमी को इसके पीछे एक प्रमुख कारण बताया गया है—अब तक इसमें केवल एक खिलाड़ी है। प्रतिस्पर्धा और जीवंतता को बढ़ावा देने के लिए, IRDA ने (2015 के अंत में) विदेशी कंपनियों के प्रवेश के लिए उद्योग को खोलने की घोषणा की। मार्च 2016 में, IRDA ने चार विदेशी पुनर्बीमा कंपनियों को प्रारंभिक मंजूरी दी।

जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम (DICGC)

DICGC को 1978 में जमा बीमा निगम (1962) और क्रेडिट गारंटी निगम (1971) का विलय करके स्थापित किया गया। जबकि जमा बीमा भारत में जमाकर्ताओं की सुरक्षा, वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने, बैंकिंग प्रणाली में विश्वास स्थापित करने और जमा को संगठित करने के लिए पेश किया गया था, क्रेडिट गारंटी निगम की स्थापना मुख्य रूप से उन कमजोर क्षेत्रों और वर्गों की क्रेडिट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सकारात्मक कार्रवाई के क्षेत्र में की गई थी। आवश्यक चिंता यह थी कि बैंकों को ऐसे ग्राहकों को क्रेडिट उपलब्ध कराने के लिए राजी किया जाए जो इतनी क्रेडिट योग्य नहीं थे। विलय के बाद, DICGC का ध्यान क्रेडिट गारंटी पर केंद्रित हो गया। यह आंशिक रूप से इस तथ्य के कारण था कि अधिकांश बड़े बैंक राष्ट्रीयकृत हो गए थे।

निर्यात क्रेडिट गारंटी निगम (ECGC)

ECGC वाणिज्य और उद्योग मंत्रालय के तहत, मध्यम और दीर्घकालिक निर्यातों के लिए है। लेकिन इसकी अपनी सीमाओं के कारण, कभी-कभी ECGC के लिए लंबी पुनर्भुगतान अवधि, अनुबंधों का बड़ा मूल्य, आयातित देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक परिस्थितियों के मामलों में शुद्ध वाणिज्यिक जोखिम को कवर करना कठिन होता है, साथ ही यह भी कि ऐसे परियोजनाओं के लिए आमतौर पर पुनर्बीमा कवर उपलब्ध नहीं होता है। कई बार, ऐसे परियोजनाएँ आवश्यक लगती हैं जो भारत और प्रस्तावित आयात करने वाले देश के बीच आर्थिक और राजनीतिक संबंधों को देखते हुए। इसका मतलब है कि क्रेडिट बीमा कवर की अनुपस्थिति में, भारतीय निर्यातकों की ऐसी निर्यात परियोजनाओं के लिए जाने की क्षमता बाधित होती है। यह ध्यान रखना चाहिए कि कई विकसित अर्थव्यवस्थाओं में ऐसी परियोजनाएँ सरकारी खाता पर पुनर्प्राप्त और अंडरराइट की जाती हैं।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)

ECGC की सेवा को सुविधाजनक बनाने के लिए, भारतीय सरकार ने मार्च 2006 में राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA) की स्थापना की ताकि मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात को बढ़ावा दिया जा सके, जहाँ ECGC अपने आप क्रेडिट कवर प्रदान करने में असमर्थ थी। NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं:

• परियोजना अपने आप में वाणिज्यिक रूप से व्यवहार्य होनी चाहिए;
• परियोजना भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होनी चाहिए, आयात करने वाले देश के साथ भारत के आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के संबंध में;
• निर्यातक को अनुबंध को निष्पादित करने में सक्षम होना चाहिए, जैसा कि उनके पिछले ट्रैक रिकॉर्ड से स्पष्ट है।

आगामी चुनौतियाँ

विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमा योग्य भारतीय जनसंख्या जीवन बीमा में कवर है; भारत का वैश्विक जीवन बीमा में हिस्सा केवल 0.66 प्रतिशत है; और वर्तमान में जीवन बीमा का प्रवेश देश में 2.53 प्रतिशत (2004) है। जीवन बीमा के संदेश को जनसंख्या के बीच, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में प्रचारित करने की आवश्यकता है। इसके अलावा, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं को गरीब जनसंख्या को कवर करने के लिए विस्तारित किया जाना चाहिए, जिनके पास प्रीमियम चुकाने की क्षमता नहीं है। विशेषज्ञों का सुझाव है कि यदि स्वास्थ्य बीमा को केंद्रित तरीके से और एक कार्य योजना के माध्यम से विस्तारित किया जाए, तो यह देश में मानव विकास को सुधारने में सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक बन सकता है।

इसका अनुमान है कि भारत की जनसंख्या का लगभग 15 प्रतिशत कुछ प्रकार के स्वास्थ्य देखभाल के लिए पूर्व-भुगतान में कवर है, जिसमें कर्मचारी और लाभार्थी शामिल हैं जो ESIS, CGHS, सशस्त्र बलों, केंद्रीय पुलिस संगठनों, रेलवे, नियोक्ता के स्व-फंडेड योजनाओं के तहत कवर हैं। सामान्य बीमा उद्योग के निजी क्षेत्र में भागीदारी के लिए खोले जाने के बाद (2000), अनुभव सकारात्मक रहा है। इसकी वृद्धि कई अन्य उभरते बाजारों के साथ तुलनीय है और यह वैश्विक मानक के अनुसार GDP में वृद्धि के दो से तीन गुना है।

लोगों को उनके जीवन में वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है जो पूरे परिवार को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं, यह भारत के गरीब जनसंख्या के बारे में अधिक सच है। यही कारण है कि विशेषज्ञों ने सूक्ष्म बीमा की व्यवस्था का सुझाव दिया। एक अपेक्षाकृत नया सिद्धांत, सूक्ष्म बीमा आज सूक्ष्म वित्त के लाभार्थियों को प्रदान किया जाता है जो वित्तीय राशि को कवर करता है, ग्राहकों के साथ-साथ सूक्ष्म-फाइनेंस संस्थानों (MFIs) के जोखिम को कम करता है।

भारत में लगभग सभी निजी बीमा कंपनियाँ यह मांग कर रही हैं कि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों को निजी क्षेत्र की कंपनियों में परिवर्तित किया जाए। उनके कारण तार्किक हैं क्योंकि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों की तुलना में, निजी कंपनियाँ हमेशा आकर्षक और लाभकारी बीमा योजनाओं के साथ तैयार रहती हैं, लेकिन वे अपने लिए ग्राहकों को आकर्षित नहीं कर पाई हैं।

बीमा प्रवेश और घनत्व

बीमा क्षेत्र में वृद्धि को अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा प्रवेश के मानक के आधार पर मापा जाता है। बीमा प्रवेश को एक दिए गए वर्ष में अंडरराइटेड प्रीमियम और सकल घरेलू उत्पाद (GDP) के अनुपात के रूप में परिभाषित किया गया है। इसी तरह, बीमा घनत्व एक अन्य अच्छी तरह से मान्यता प्राप्त मानक है और इसे एक दिए गए वर्ष में अंडरराइटेड प्रीमियम और कुल जनसंख्या के अनुपात के रूप में परिभाषित किया गया है। भारतीय बीमा व्यवसाय पहले कम विकसित रहा है जिसमें बीमा प्रवेश के निम्न स्तर हैं।

बीमा के विकास में बाधाओं के कारण: IRDA और अन्य सरकारी दस्तावेजों द्वारा प्रकाशित वार्षिक रिपोर्टों की विभिन्न मात्रा के अनुसार, देश में बीमा प्रवेश और घनत्व के विकास में कई कारण जिम्मेदार रहे हैं—

• जटिल और देरी से दावे निपटान प्रक्रियाएँ;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और अव्यवस्थित;
• जनता में शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या की निम्न आय स्तर;
• सामाजिक-सांस्कृतिक कारक;
• उद्योग में समान खेल के मैदान की कमी;
• नियामक ढाँचे में कम जीवंतता।

नीति पहलों

बीमा उद्योग को देश में विस्तारित और मजबूत करने के लिए (1993 के मल्होत्रा समिति रिपोर्ट की सिफारिशों के बाद), भारतीय सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीति पहलों को अपनाया है:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई सक्रिय कदम उठा रहा है।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा विनियमों ने सूक्ष्म बीमा को एक वैचारिक मुद्दे के रूप में प्रचारित करने के लिए एक प्रोत्साहन प्रदान किया है। सूक्ष्म बीमा विनियमों के तहत अपनाए गए सकारात्मक और सहायक दृष्टिकोण के साथ, यह अपेक्षित है कि सभी बीमा कंपनियाँ एक प्रगतिशील व्यापार दृष्टिकोण के साथ सामने आएँगी और बीमा प्रवेश को समाज के सभी वर्गों तक विस्तारित करेंगी।

नई सुधार पहलों

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) को अधिक प्रभावी नियामक बनाने और भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा को भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ बढ़ाने के लिए, सरकार ने बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया। यह अधिनियम बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में प्रमुख सुधार से संबंधित संशोधनों के लिए मार्ग प्रशस्त करता है। यह IRDAI को अधिक शक्तियाँ प्रदान करता है जिसके द्वारा बीमा नियामक ढाँचा अधिक लचीला, प्रभावी और कुशल बनने की उम्मीद है।

अधिनियम के अनुसार प्रमुख परिवर्तन निम्नलिखित हैं:

• विदेशी निवेश का प्रचार: भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की सीमा 26 प्रतिशत से बढ़ाकर 49 प्रतिशत कर दी गई है, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• सरकारी कंपनियों में पूंजी आवश्यकताएँ: सार्वजनिक क्षेत्र की चार सामान्य बीमा कंपनियाँ, जिन्हें वर्तमान में सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 के अनुसार 100 प्रतिशत सरकारी स्वामित्व वाली होना आवश्यक है, अब पूंजी जुटाने की अनुमति दी गई है।
• उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों की बेहतर सेवा में सक्षम बनाएगा जैसे कि मध्यस्थों/बीमा कंपनियों पर दुराचार के लिए दंड लगाने की अनुमति देना और बीमा उत्पादों की बहु-स्तरीय विपणन की अनुमति नहीं देना ताकि मिससेलिंग की प्रथा को कम किया जा सके।
• IRDAI का सशक्तिकरण: अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमाकर्ताओं को सौंपेगा और उनके पात्रता, योग्यताओं को विनियमित करने के लिए IRDAI को प्रदान करता है।
• स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम ‘स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय’ को यात्रा और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर सहित परिभाषित करता है और स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के लिए पूंजी आवश्यकताओं को 100 करोड़ रुपये के स्तर पर बनाए रखते हुए गैर-गंभीर खिलाड़ियों को हतोत्साहित करता है, जिससे स्वास्थ्य बीमा को एक अलग खंड के रूप में बढ़ावा देने का मार्ग प्रशस्त होता है।
• भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है और ‘पुनर्बीमा’ को परिभाषित करता है कि एक बीमाकर्ता के जोखिम का एक भाग दूसरे बीमाकर्ता द्वारा एक आपसी रूप से स्वीकार्य प्रीमियम पर बीमा किया जाता है।
• उद्योग परिषदों को मजबूत करना: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को अब स्व-नियामक निकाय बना दिया गया है, उन्हें चुनावों, बैठकों और शुल्क लगाने और संग्रह करने के लिए नियम बनाने का अधिकार दिया गया है।
• मजबूत अपील प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपीलों को SAT में दायर किया जाएगा क्योंकि संशोधित कानून किसी भी बीमाकर्ता या बीमा मध्यस्थ द्वारा IRDA

LIC

देश में जीवन बीमा व्यवसाय/उद्योग को भारत सरकार द्वारा 1956 में राष्ट्रीयकृत किया गया और एक पूरी तरह से सरकारी स्वामित्व वाली कंपनी, भारतीय जीवन बीमा निगम (LIC) की स्थापना की गई। उस समय निजी जीवन बीमा कंपनियों के खोलने पर रोक लगा दी गई थी। LIC को सरकार द्वारा एक निवेश संस्था कहा गया। राष्ट्रीयकरण के पीछे दो प्रमुख उद्देश्य थे—पहला, जीवन बीमा का संदेश फैलाना ताकि सामाजिक सुरक्षा बढ़ सके और दूसरा, लोगों की बचत (जो प्रीमियम के रूप में इकट्ठा की गई) को राष्ट्र निर्माण के लिए जुटाना। LIC सरकार की योजनाबद्ध विकास की प्रक्रिया में सबसे बड़ा निवेशक रहा, जिसने सरकारी प्रतिभूतियों (G-Secs.) और बड़े सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों (PSUs) के शेयरों को खरीदा।

GIC

1971 में, सरकार ने सामान्य बीमा क्षेत्र में काम कर रही निजी कंपनियों (107 भारतीय और विदेशी कंपनियों) का राष्ट्रीयकरण किया और 1972 में एक सरकारी कंपनी, जनरल इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (GIC) का गठन किया। GIC ने 1 जनवरी 1973 को अपने चार होल्डिंग कंपनियों के साथ कार्य करना शुरू किया: (i) राष्ट्रीय बीमा कंपनी लिमिटेड (ii) न्यू इंडिया एश्योरेंस कंपनी लिमिटेड (iii) ओरिएंटल फायर एंड इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड (iv) यूनाइटेड इंडिया इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड। आर्थिक सुधारों के युग में, इस क्षेत्र में दो प्रमुख परिवर्तन हुए—(i) नवंबर 2000 में, GIC को भारतीय पुनर्बीमाकर्ता के रूप में अधिसूचित किया गया (ii) मार्च 2002 में GIC को चार सार्वजनिक क्षेत्र के सामान्य बीमा कंपनियों के होल्डिंग कंपनी की स्थिति से हटा दिया गया।

AICIL

सरकारी क्षेत्र की बीमा कंपनी, एग्रीकल्चर इंश्योरेंस कंपनी ऑफ इंडिया लिमिटेड (AICIL) की स्थापना भारत सरकार ने दिसंबर 2002 में की (इसने अप्रैल 2003 में अपना व्यवसाय शुरू किया)। यह एक समर्पित कृषि-बीमा कंपनी है और इसका उद्देश्य “किसानों की जरूरतों को बेहतर सेवा देना और एक टिकाऊ ऐक्चुअरियल व्यवस्था की ओर बढ़ना\" है। यह कंपनी राष्ट्रीय कृषि बीमा योजना (NAIS) की देखरेख करने के लिए जिम्मेदार थी, जिसे 1999 में लॉन्च किया गया था। जनवरी 2016 से, यह कंपनी नई लॉन्च की गई PMFBY (प्रधान मंत्री फसल बीमा योजना) का ध्यान रख रही है, जिसने मौजूदा कृषि-बीमा योजनाओं—NAIS और संशोधित NAIS (2010) को समाहित किया। AICIL की स्थापना से पहले, कृषि-बीमा की जिम्मेदारी सरकार द्वारा जनरल इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (GIC) द्वारा देखी गई थी। AICIL का संयुक्त रूप से प्रचार सरकारी क्षेत्र की बीमा कंपनियों और विकासात्मक वित्तीय संस्थानों द्वारा किया गया है—जिसमें GIC (35 प्रतिशत) और NABARD (30 प्रतिशत) के पास अधिकांश शेयर हैं जबकि चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों के पास इसमें 8.75 प्रतिशत प्रत्येक है।

बीमा सुधार

आर्थिक सुधारों की प्रक्रिया के तहत एक बीमा सुधार समिति (IRC) का गठन अप्रैल 1993 में पूर्व RBI गवर्नर R.N. माल्होत्रा की अध्यक्षता में किया गया। समिति ने अपनी रिपोर्ट (जनवरी 1994) सौंपी।

IRDA

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) की स्थापना 2000 में की गई (कानून 1999 में पारित हुआ) जिसमें एक अध्यक्ष और पांच सदस्य (दो पूर्णकालिक और तीन अंशकालिक सदस्य) सरकार द्वारा नियुक्त और नामित किए गए। यह प्राधिकरण भारतीय बीमा उद्योग के नियमन, विकास और पर्यवेक्षण के लिए जिम्मेदार है। आज, भारत में 57 बीमा कंपनियाँ कार्यरत हैं जिनमें से 24 जीवन बीमा क्षेत्र में हैं जबकि 33 गैर-जीवन क्षेत्र में—1 सार्वजनिक क्षेत्र का जीवन बीमाकर्ता (LIC), 4 सार्वजनिक क्षेत्र के सामान्य बीमाकर्ता, 2 विशेष बीमाकर्ता (AICIL और ECGC), 1 सार्वजनिक क्षेत्र का पुनर्बीमाकर्ता (GICRe) और 4 विदेशी पुनर्बीमाकर्ता हैं। भारत बीमा क्षेत्र में स्वचालित मार्ग के तहत 49 प्रतिशत FDI की अनुमति देता है (2020 की शुरुआत में, सरकार इसे 100 प्रतिशत बढ़ाने पर विचार कर रही थी)। 2019 के अंत तक, सरकार ने बीमा मध्यस्थों में 100 प्रतिशत FDI की अनुमति दी।

पुनर्बीमा

बीमा कंपनियाँ अपने ग्राहकों को बीमा प्रदान करती हैं, लेकिन वे स्वयं बहुत उच्च वित्तीय जोखिमों का सामना करती हैं। पुनर्बीमा व्यवसाय इस वास्तविकता से उभरा है। जब एक बीमा कंपनी अपने बीमा व्यवसाय के लिए बीमा कवर खरीदती है, तो एक नया क्षेत्र अस्तित्व में आता है अर्थात्, पुनर्बीमा। विशेषज्ञों का मानना है कि पुनर्बीमा के बिना, किसी देश में बीमा उद्योग सामाजिक आवश्यकता के स्तर तक नहीं बढ़ेगा—क्योंकि बीमा कंपनियाँ कई क्षेत्रों में बीमा कवर प्रदान नहीं करेंगी या वे जो पॉलिसियाँ प्रदान करेंगी, उन पर बहुत उच्च प्रीमियम चार्ज करेंगी। भारत में पुनर्बीमा उद्योग की पैठ बहुत कम है। इसकी एक प्रमुख वजह प्रतिस्पर्धा का अभाव है—इसमें अभी तक केवल एक ही खिलाड़ी है। प्रतिस्पर्धा और जीवंतता को बढ़ावा देने के लिए IRDA ने (2015 के अंत में) विदेशी कंपनियों के प्रवेश के लिए उद्योग को खोलने की घोषणा की। मार्च 2016 में, IRDA ने चार विदेशी पुनर्बीमा कंपनियों को प्रारंभिक अनुमोदन दिया।

जमा बीमा और ऋण गारंटी निगम (DICGC)

DICGC की स्थापना 1978 में जमा बीमा निगम (1962) और ऋण गारंटी निगम (1971) का विलय करके की गई। जबकि भारत में जमा बीमा का परिचय जमा धारकों की सुरक्षा, वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने, बैंकिंग प्रणाली में विश्वास पैदा करने और जमा को जुटाने के लिए किया गया था, ऋण गारंटी निगम की स्थापना मुख्य रूप से सकारात्मक कार्रवाई के क्षेत्र में की गई थी ताकि पहले से उपेक्षित क्षेत्रों और कमजोर वर्गों की ऋण आवश्यकताओं को पूरा किया जा सके। मुख्य चिंता यह थी कि बैंकों को कम क्रेडिट योग्य ग्राहकों को ऋण उपलब्ध कराने के लिए प्रेरित किया जाए। विलय के बाद, DICGC का ध्यान ऋण गारंटी पर केंद्रित हो गया। इसका एक हिस्सा इस तथ्य के कारण था कि अधिकांश बड़े बैंक राष्ट्रीयकृत थे।

निर्यात ऋण गारंटी निगम (ECGC)

(ECGC) वाणिज्य और उद्योग मंत्रालय के अधीन, मध्य और दीर्घकालिक निर्यातों के लिए है। लेकिन अपनी सीमाओं के कारण, ECGC के लिए कभी-कभी शुद्ध वाणिज्यिक जोखिमों जैसे लंबे भुगतान अवधि, अनुबंधों के बड़े मूल्य, आयातित देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक परिस्थितियों को कवर करना कठिन होता है, साथ ही यह तथ्य कि ऐसे परियोजनाओं के लिए आमतौर पर पुनर्बीमा कवर उपलब्ध नहीं होता। कई बार ऐसे परियोजनाएँ आवश्यक दिखती हैं, जो भारत और प्रस्तावित आयातित देश के बीच आर्थिक और राजनीतिक संबंधों को देखते हुए। इसका मतलब यह है कि ऋण बीमा कवर की अनुपस्थिति में, भारतीय निर्यातकों की ऐसी निर्यात परियोजनाओं पर जाने की क्षमता बाधित होती है। यह ध्यान देने योग्य है कि कई विकसित अर्थव्यवस्थाओं में ऐसी परियोजनाओं को सरकार के खाते पर वसूला और अंडरराइट किया गया है।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)

ECGC की सेवा को सुविधाजनक बनाने के लिए (जो ऊपर चर्चा की गई), भारत सरकार ने मार्च 2006 में राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA) की स्थापना की ताकि ECGC की सहायता के मामलों में मध्य और दीर्घकालिक निर्यात को बढ़ावा मिल सके जहां ECGC स्वयं ऋण कवर प्रदान करने में असमर्थ था। NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं: (i) परियोजना अपने आप में वाणिज्यिक रूप से व्यवहार्य होनी चाहिए; (ii) परियोजना भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होनी चाहिए, आयातित देश के साथ भारत के आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के संबंध में; (iii) निर्यातक को अनुबंध को निष्पादित करने में सक्षम होना चाहिए, जैसा कि उनके पिछले ट्रैक रिकॉर्ड से स्पष्ट है। NEIA के उपयोग और लाभों को इसके लाभार्थियों के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इस बीच, इंडोनेशिया, वियतनाम, ईरान, सूडान आदि से संबंधित कई निर्यात परियोजनाएँ चल रही हैं। NEIA संभावित परियोजना निर्यातकों को अंतरराष्ट्रीय व्यापार क्षेत्र में प्रवेश करने में मदद करेगा, जैसा कि इसकी अपेक्षा की जा रही है।

आगे की चुनौती

विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमा योग्य भारतीय जनसंख्या का जीवन बीमा किया गया है; भारत का वैश्विक जीवन बीमा में हिस्सा केवल 0.66 प्रतिशत है; और जीवन बीमा की पैठ वर्तमान में देश में 2.53 प्रतिशत (2004) है। जीवन बीमा का संदेश जनसंख्या के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है, विशेषकर ग्रामीण क्षेत्रों में। इसके अलावा, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं का विस्तार करना चाहिए ताकि गरीब जनसंख्या को जो प्रीमियम चुकाने की क्षमता नहीं रखते, कवर किया जा सके। विशेषज्ञों का सुझाव है कि स्वास्थ्य बीमा यदि ध्यान केंद्रित तरीके से और एक क्रियान्वयन योजना के माध्यम से विस्तारित किया जाए तो यह देश में मानव विकास के सुधार में सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक बन सकता है। अनुमान है कि भारतीय जनसंख्या का लगभग 15 प्रतिशत कुछ प्रकार के पूर्व-भुगतान के तहत स्वास्थ्य देखभाल में कवर किया गया है जिसमें कर्मचारी और लाभार्थी शामिल हैं जो ESIS, CGHS, सशस्त्र बल, केंद्रीय पुलिस संगठनों, रेलवे, नियोक्ता स्व-वित्त पोषित योजनाओं के तहत कवर किए गए हैं।

जब सामान्य बीमा उद्योग को (2000) निजी क्षेत्र की भागीदारी के लिए खोला गया, तो अनुभव सकारात्मक रहा। इसका विकास कई अन्य उभरते बाजारों के साथ तुलना में अनुकूल है और यह वैश्विक मानक के अनुसार GDP के विकास के दो से तीन गुना है।

लोगों के जीवन में वित्तीय कठिनाइयाँ होती हैं जो पूरे परिवार को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं, यह भारत में गरीब जनसंख्या के लिए और भी अधिक सच है। यही वजह है कि विशेषज्ञों ने सूक्ष्म बीमा की व्यवस्था की सिफारिश की है। एक अपेक्षाकृत नया सिद्धांत, सूक्ष्म बीमा आज सूक्ष्म वित्त के लाभार्थियों को प्रदान किया जा रहा है जो वित्तीय राशि को कवर करता है, ग्राहकों और सूक्ष्म वित्त संस्थानों (MFIs) के जोखिम को कम करता है।

भारत में लगभग सभी निजी बीमा कंपनियाँ यह मांग कर रही हैं कि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों को निजी क्षेत्र की कंपनियों में परिवर्तित किया जाना चाहिए। उनके तर्क तार्किक हैं क्योंकि सरकारी स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों की तुलना में, निजी कंपनियाँ हमेशा अत्यधिक आकर्षक और लाभकारी बीमा योजनाओं के साथ तैयार रहती हैं, लेकिन वे अपने लिए ग्राहकों को आकर्षित करने में असमर्थ रही हैं।

बीमा पैठ और घनत्व

बीमा क्षेत्र में वृद्धि को अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा पैठ के मानक के अनुसार मापा जाता है। बीमा पैठ को एक दिए गए वर्ष में अंडरराइटेड प्रीमियम का जीडीपी (सकल घरेलू उत्पाद) के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। इसी तरह, बीमा घनत्व एक और अच्छी तरह से पहचाना गया मानक है और इसे एक दिए गए वर्ष में अंडरराइटेड प्रीमियम का कुल जनसंख्या के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। भारतीय बीमा व्यवसाय अतीत में कम विकसित रहा है जिसमें बीमा पैठ के निम्न स्तर हैं।

बीमा के कम विकास के कारण: IRDA और अन्य सरकारी दस्तावेजों द्वारा प्रकाशित वार्षिक रिपोर्टों के अनुसार, देश में बीमा पैठ और घनत्व की कमी के लिए कई कारण जिम्मेदार रहे हैं—

• जटिल और देरी से निपटान प्रक्रियाएँ;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और अप्रत्याशित;
• जनता में शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या के आय स्तर कम;
• सामाजिक-सांस्कृतिक कारक;
• उद्योग में समान स्तर का खेल का मैदान नहीं;
• नियामक ढांचे में कम जीवंतता।

नीति पहलों

बीमा उद्योग को देश में विस्तारित और मजबूत बनाने के लिए (1993 में माल्होत्रा समिति की सिफारिशों के अनुसार), भारत सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीति पहलों को लिया है:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई सक्रिय कदम उठा रहा है।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा नियमों ने सूक्ष्म बीमा को एक वैचारिक मुद्दे के रूप में प्रचारित करने में मदद की है। सूक्ष्म बीमा नियमों के तहत अपनाए गए सकारात्मक और सहायक दृष्टिकोण के साथ, यह अपेक्षित है कि सभी बीमा कंपनियाँ एक प्रगतिशील व्यवसाय दृष्टिकोण के साथ आगे आएँगी और सभी समाज के वर्गों में बीमा पैठ को बढ़ाएँगी।

नए सुधार पहलों

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) को अधिक प्रभावी नियमन सक्षम करने और भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश सीमा को बढ़ाने के लिए, सरकार ने बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया।

यह अधिनियम बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में प्रमुख सुधार संबंधित संशोधनों का मार्ग प्रशस्त करता है। यह IRDAI को अधिक शक्तियाँ प्रदान करता है जिससे बीमा नियामक ढांचा अधिक लचीला, प्रभावी और कुशल बन सके।

अधिनियम के अनुसार प्रमुख परिवर्तन निम्नलिखित हैं:

• (i) विदेशी निवेश के प्रचार: एक भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की सीमा 49 प्रतिशत (26 प्रतिशत से) तक बढ़ा दी गई है, जबकि भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• (ii) सरकारी कंपनियों में पूंजी की आवश्यकता: सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों (चार), जिन्हें सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 के अनुसार 100 प्रतिशत सरकारी स्वामित्व की आवश्यकता थी, अब पूंजी जुटाने की अनुमति दी गई है।
• (iii) उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों को बेहतर सेवा प्रदान करेगा जैसे कि बिचौलियों/बीमा कंपनियों पर अनुचित आचरण के लिए दंड लगाने की व्यवस्था और बीमा उत्पादों की बहु-स्तरीय विपणन को रोकना ताकि मिससेलिंग की प्रथा को कम किया जा सके।
• (iv) IRDAI का सशक्तिकरण: अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमाकर्ताओं को सौंपेगा और उनकी पात्रता, योग्यताओं को नियंत्रित करने के लिए IRDAI को प्रदान करेगा।
• (v) स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' को परिभाषित करता है जिसमें यात्रा और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर शामिल हैं और गैर-गंभीर खिलाड़ियों को हतोत्साहित करता है।
• (vi) भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा देना: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है और 'पुनर्बीमा' को परिभाषित करता है जिसका अर्थ है 'एक बीमाकर्ता के जोखिम के एक भाग का बीमा दूसरे बीमाकर्ता द्वारा किया जाना जो एक आपसी रूप से स्वीकार्य प्रीमियम के लिए जोखिम को स्वीकार करता है।'
• (vii) उद्योग परिषदों को सशक्त बनाना: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को अब स्व-नियामक निकायों के रूप में बनाया गया है, जिन्हें चुनावों, बैठकों के लिए नियम बनाने और शुल्क लगाने और संग्रह करने का अधिकार दिया गया है।
• (viii) मजबूत अपीली प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपीलें SAT में की जाएँगी क्योंकि संशोधित कानून यह प्रदान करता है कि किसी भी बीमाकर्ता या बीमा मध्यस्थ जो IRDAI द्वारा किए गए किसी भी आदेश से प्रभावित है, वह प्रतिभूति अपीलीय न्यायाधिकरण (SAT) में अपील कर सकता है।
• (ix) पूंजी बाजार सुधार: मार्च 2019 में, IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए प्रारंभिक सार्वजनिक निर्गम (IPO) दिशानिर्देशों की फिर से डिजाइन की घोषणा की जो IPO मार्ग के माध्यम से शेयरों का निष्कासन करने की योजना बना रही हैं।

जीआईसी

1971 में, सरकार ने सामान्य बीमा क्षेत्र में कार्यरत निजी क्षेत्र की कंपनियों (107 भारतीय और विदेशी कंपनियों) का राष्ट्रीयकरण किया और 1972 में एक सरकारी कंपनी, भारत की सामान्य बीमा निगम (GIC) की स्थापना की गई। GIC ने 1 जनवरी 1973 को अपने चार होल्डिंग कंपनियों के साथ कार्य करना शुरू किया: (i) नेशनल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड (ii) न्यू इंडिया एश्योरेंस कंपनी लिमिटेड (iii) ओरिएंटल फायर और इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड (iv) यूनाइटेड इंडिया इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड। आर्थिक सुधारों के दौर में, इस क्षेत्र में दो महत्वपूर्ण परिवर्तन हुए— (i) नवंबर 2000 में, GIC को भारतीय पुनरावृत्ति (Reinsurer) के रूप में अधिसूचित किया गया। (ii) मार्च 2002 में GIC को चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों की होल्डिंग कंपनी के दर्जे से हटा दिया गया।

AICIL

सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनी, कृषि बीमा कंपनी ऑफ इंडिया लिमिटेड (AICIL) की स्थापना भारत सरकार द्वारा दिसंबर 2002 में की गई (जिसने अप्रैल 2003 में अपना व्यवसाय शुरू किया)। यह एक समर्पित कृषि बीमा कंपनी है और इसका उद्देश्य “किसानों की आवश्यकताओं को बेहतर ढंग से पूरा करना और एक सतत ऐक्टोरियल शासन की ओर बढ़ना\" है। यह कंपनी राष्ट्रीय कृषि बीमा योजना (NAIS) की देखरेख करने के लिए जिम्मेदार थी, जिसे 1999 में शुरू किया गया था। जनवरी 2016 से, यह कंपनी नई लॉन्च की गई पीएमएफबीवाई (प्रधान मंत्री फसल बीमा योजना) की देखरेख कर रही है, जिसने मौजूदा कृषि-बीमा योजनाओं—NAIS और संशोधित NAIS (2010) को समाहित किया। AICIL की स्थापना से पहले, कृषि-बीमा की जिम्मेदारी GIC द्वारा देखी जा रही थी। AICIL का संयुक्त रूप से प्रचार किया गया है सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनियों और विकास वित्तीय संस्थानों द्वारा— इसमें GIC (35 प्रतिशत) और NABARD (30 प्रतिशत) के पास बहुमत शेयर हैं जबकि चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों के पास इसमें 8.75 प्रतिशत का स्वामित्व है।

बीमा सुधार

आर्थिक सुधार की प्रक्रिया के तहत, अप्रैल 1993 में पूर्व RBI गवर्नर R.N. मल्होत्रा की अध्यक्षता में एक बीमा सुधार समिति (IRC) का गठन किया गया। समिति ने जनवरी 1994 में अपनी रिपोर्ट प्रस्तुत की।

IRDA

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) की स्थापना 2000 में की गई (कानून 1999 में पारित हुआ) जिसमें एक अध्यक्ष और पाँच सदस्य (दो पूर्णकालिक और तीन अंशकालिक सदस्य) सरकार द्वारा नियुक्त और नामित किए गए। यह प्राधिकरण भारतीय बीमा उद्योग के नियमन, विकास और पर्यवेक्षण के लिए जिम्मेदार है। आज, भारत में 57 बीमा कंपनियाँ कार्यरत हैं जिनमें 24 जीवन बीमा क्षेत्र में और 33 गैर-जीवन क्षेत्र में हैं— 1 सार्वजनिक क्षेत्र का जीवन बीमा कंपनी (LIC), 4 सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियाँ, 2 विशेष बीमाकर्ता (AICIL और ECGC), 1 सार्वजनिक क्षेत्र का पुनर्बीमाकर्ता (GICRe) और 4 विदेशी पुनर्बीमाकर्ता हैं। भारत बीमा क्षेत्र में स्वचालित मार्ग के तहत 49 प्रतिशत FDI की अनुमति देता है (2020 की शुरुआत में, सरकार इसे 100 प्रतिशत बढ़ाने पर विचार कर रही थी)। 2019 के अंत तक, सरकार ने बीमा मध्यस्थों में 100 प्रतिशत FDI की अनुमति दी।

पुनर्बीमा

बीमा कंपनियाँ अपने ग्राहकों को बीमा प्रदान करती हैं, लेकिन वे स्वयं बहुत उच्च वित्तीय जोखिमों का सामना करती हैं। इस वास्तविकता से पुनर्बीमा व्यवसाय उभरा। जब एक बीमा कंपनी अपने बीमा व्यवसाय के लिए बीमा कवरेज खरीदती है, तो एक नया खंड अस्तित्व में आता है, यानी पुनर्बीमा। विशेषज्ञों का मानना है कि पुनर्बीमा के बिना, किसी देश में बीमा उद्योग सामाजिक आवश्यकताओं के स्तर तक नहीं बढ़ेगा— क्योंकि बीमा कंपनियाँ कई क्षेत्रों में बीमा कवरेज प्रदान नहीं करेंगी या वे प्रस्तावित नीतियों पर बहुत उच्च प्रीमियम चार्ज करेंगी। भारत में पुनर्बीमा उद्योग की पैठ बहुत कम है। प्रतिस्पर्धा की कमी को इसके पीछे एक प्रमुख कारण बताया गया है— इस क्षेत्र में अभी केवल एक ही खिलाड़ी है। प्रतिस्पर्धा और जीवंतता को बढ़ावा देने के लिए IRDA ने (2015 के अंत में) विदेशी कंपनियों के प्रवेश के लिए उद्योग को खोले जाने की घोषणा की। मार्च 2016 में, IRDA ने चार विदेशी पुनर्बीमा कंपनियों को प्रारंभिक स्वीकृति दी।

जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम (DICGC)

DICGC का गठन 1978 में जमा बीमा निगम (1962) और क्रेडिट गारंटी निगम (1971) के विलय से किया गया। जबकि जमा बीमा भारत में जमा धारकों की सुरक्षा, वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने, बैंकिंग प्रणाली में विश्वास स्थापित करने और जमा को उत्प्रेरित करने के लिए पेश किया गया था, क्रेडिट गारंटी निगम की स्थापना मुख्य रूप से एक सकारात्मक कार्रवाई के क्षेत्र में की गई थी ताकि पहले से उपेक्षित क्षेत्रों और कमजोर वर्गों की क्रेडिट आवश्यकताओं को पूरा किया जा सके।

निर्यात क्रेडिट गारंटी निगम (ECGC)

ECGC वाणिज्य और उद्योग मंत्रालय के तहत, मध्य और दीर्घकालिक निर्यातों के लिए है। लेकिन अपनी सीमाओं के कारण, कभी-कभी ECGC के लिए ऐसे मुद्दों में शुद्ध व्यावसायिक जोखिमों को कवर करना कठिन होता है जैसे लंबे पुनर्भुगतान अवधि, अनुबंधों का बड़ा मूल्य, आयात करने वाले देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक परिस्थितियाँ, साथ ही यह तथ्य कि ऐसे परियोजनाओं के लिए पुनर्बीमा कवरेज आमतौर पर उपलब्ध नहीं होता है।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)

ECGC की सेवा को सुविधाजनक बनाने के लिए, भारत सरकार ने मार्च 2006 में राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA) की स्थापना की ताकि उन मामलों में क्रेडिट बीमा सहायता प्रदान की जा सके जहाँ ECGC अपने आप क्रेडिट कवरेज प्रदान करने में असमर्थ था। NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं: (i) परियोजना को अपने आप में व्यावसायिक रूप से व्यवहार्य होना चाहिए; (ii) परियोजना को भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होना चाहिए, आयात करने वाले देश के साथ भारत के आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के संदर्भ में; (iii) निर्यातक को अनुबंध को निष्पादित करने में सक्षम होना चाहिए, जैसा कि उनके पिछले रिकॉर्ड से स्पष्ट है।

आगे की चुनौतियाँ

• विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमित भारतीय जनसंख्या जीवन बीमित है;
• वैश्विक जीवन बीमा में भारत का हिस्सा केवल 0.66 प्रतिशत है;
• वर्तमान में जीवन बीमा की पैठ देश में 2.53 प्रतिशत (2004) है।

जीवन बीमा का संदेश जनसंख्या में, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में, प्रचारित करने की आवश्यकता है। इसके अलावा, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं को उन गरीब वर्गों को कवर करने के लिए विस्तारित किया जाना चाहिए जिनकी प्रीमियम चुकाने की क्षमता नहीं है।

विशेषज्ञों का सुझाव है कि स्वास्थ्य बीमा यदि केंद्रित तरीके से और एक क्रियान्वयन योजना के माध्यम से विस्तारित किया जाए तो यह देश में मानव विकास को सुधारने के लिए सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक बन सकता है।

यह अनुमान लगाया गया है कि भारतीय जनसंख्या का लगभग 15 प्रतिशत किसी न किसी रूप में स्वास्थ्य देखभाल पर पूर्व-भुगतान के तहत कवर है जिसमें ESIS, CGHS, सशस्त्र बल, केंद्रीय पुलिस संगठनों, रेलवे, नियोक्ता द्वारा स्व-धनित योजनाएँ शामिल हैं।

सामान्य बीमा उद्योग के लिए (2000) निजी क्षेत्र की भागीदारी के लिए खोला गया, अनुभव सकारात्मक रहा है। इसकी वृद्धि कई अन्य उभरते बाजारों की तुलना में फायदेमंद है और यह वैश्विक मानक के साथ GDP में वृद्धि के दो से तीन गुना के अनुरूप है।

भारत में गरीब वर्गों के लिए वित्तीय कठिनाइयाँ उनके पूरे परिवार को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं। इसीलिए विशेषज्ञों ने सूक्ष्म बीमा की व्यवस्था की सलाह दी है। सूक्ष्म बीमा, आज के लिए एक अपेक्षाकृत नया विचार है, जो सूक्ष्म वित्त के लाभार्थियों को वित्तीय रकम को कवर करता है, जिससे ग्राहकों और सूक्ष्म वित्त संस्थानों (MFIs) के जोखिम को कम किया जा सके।

भारत में लगभग सभी निजी बीमा कंपनियाँ यह मांग कर रही हैं कि सरकारी बीमा कंपनियों को निजी क्षेत्र की कंपनियों में परिवर्तित किया जाए। उनके तर्क तार्किक हैं क्योंकि सरकारी बीमा कंपनियों की तुलना में निजी कंपनियाँ हमेशा अत्यधिक आकर्षक और लाभकारी बीमा योजनाओं के साथ तैयार रहती हैं, लेकिन वे इन योजनाओं के लिए ग्राहकों को आकर्षित नहीं कर सकी हैं।

बीमा पैठ और घनत्व

बीमा क्षेत्र में वृद्धि को अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा पैठ के मानक के आधार पर मापा जाता है। बीमा पैठ को किसी दिए गए वर्ष में अधिरहित प्रीमियम के अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। इसी तरह, बीमा घनत्व एक और अच्छी तरह से मान्यता प्राप्त मानक है और इसे किसी दिए गए वर्ष में अधिरहित प्रीमियम के अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है।

भारतीय बीमा व्यवसाय अतीत में कम विकसित रहा है जिसमें बीमा पैठ के निम्न स्तर हैं।

बीमा के अपरिवर्तन का कारण: IRDA और अन्य सरकारी दस्तावेजों द्वारा प्रकाशित वार्षिक रिपोर्टों के अनुसार, बीमा पैठ और घनत्व के अपरिवर्तन के लिए कई कारण जिम्मेदार हैं—

• जटिल और विलंबित दावा निपटान प्रक्रियाएँ;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और समझने में कठिन;
• जनता में शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या के आय स्तर कम;
• सामाजिक- सांस्कृतिक कारक;
• उद्योग में स्तर का खेल नहीं होना;
• नियामक ढांचे में कम जीवंतता।

नीति पहलकदमी

बीमा उद्योग को देश में विस्तारित और मजबूत करने के लिए (मल्होत्रा समिति की रिपोर्ट, 1993 की सिफारिशों के अनुसार), भारत सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीति पहलकदमी की है:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के भाग के रूप में कई सक्रिय कदम उठा रहा है।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा विनियमों ने सूक्ष्म बीमा को एक वैचारिक मुद्दे के रूप में प्रचारित करने में मदद की है।

नए सुधार पहलकदमी

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) को अधिक प्रभावी नियमन करने और एक भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा को बढ़ाने के लिए भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ, सरकार ने बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया।

यह अधिनियम 1938 के बीमा अधिनियम, 1972 के सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम और 1999 के बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम में प्रमुख सुधार संबंधी संशोधनों के लिए रास्ता प्रशस्त करता है। यह IRDAI को अधिक शक्तियाँ प्रदान करता है जिससे बीमा नियामक ढांचा अधिक लचीला, प्रभावी और कुशल बन सके।

अधिनियम के अनुसार प्रमुख परिवर्तन निम्नलिखित हैं:

• विदेशी निवेश को बढ़ावा: एक भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की सीमा 26 प्रतिशत से बढ़ाकर 49 प्रतिशत की गई है, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• सरकारी कंपनियों में पूंजी की आवश्यकता: चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों को, जिन्हें 1972 के सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम के अनुसार 100 प्रतिशत सरकारी स्वामित्व का होना आवश्यक था, अब पूंजी जुटाने की अनुमति दी गई है।
• उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों को बेहतर तरीके से सेवा प्रदान करने में सक्षम करेगा, जैसे कि बुरे आचरण के लिए मध्यस्थों/बीमा कंपनियों पर दंड लगाने की अनुमति देना और बीमा उत्पादों की मल्टी-लेवल विपणन की अनुमति नहीं देना ताकि गलत बिक्री के अभ्यास को सीमित किया जा सके।
• IRDAI का सशक्तिकरण: अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमाकर्ताओं को सौंपता है और उनकी योग्यता और योग्यताओं को विनियमित करने के लिए IRDAI की व्यवस्था करता है।
• स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' की परिभाषा करता है जिसमें यात्रा और व्यक्तिगत दुर्घटना कवरेज शामिल है और स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के लिए पूंजी की आवश्यकताओं को 100 करोड़ रुपये के स्तर पर बनाए रखता है।
• भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा देना: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है और 'पुनर्बीमा' को परिभाषित करता है।
• उद्योग परिषदों का सशक्तिकरण: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को अब स्व-नियामक निकाय बना दिया गया है।
• मजबूत अपील प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपील SAT में की जाएगी।
• पूंजी बाजार सुधार: मार्च 2019 में, IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए पुनः डिज़ाइन किए गए प्रारंभिक सार्वजनिक पेशकश (IPO) दिशा-निर्देशों की घोषणा की।

तीसरे पक्ष का बीमा

'तीसरे पक्ष' का बीमा गैर-जीवन बीमा कंपनियों द्वारा वाहनों पर प्रदान किया जाता है। यह बीमा उन 'दो पक्षों' के अलावा के जोखिम को कवर करता है जो बीमा पॉलिसी में शामिल हैं। यह पॉलिसी बीमित को कोई लाभ प्रदान नहीं करती; हालांकि, यह तीसरे पक्ष की संपत्ति को नुकसान या मृत्यु/अक्षमता के लिए बीमित की कानूनी जिम्मेदारी को कवर करती है। इस बीमा को 'एक्ट केवल' कवरेज भी कहा जाता है। भारत में, यह अनिवार्य है (मोटर वाहन संशोधन अधिनियम, 2019 के तहत) सभी नए दोपहिया वाहनों के लिए पाँच साल का तीसरे पक्ष का बीमा और कारों और वाणिज्यिक वाहनों के लिए तीन साल का तीसरे पक्ष का बीमा होना चाहिए।

नए बीमा योजनाएँ

• पीएमएसBY (प्रधान मंत्री सुरक्षा बीमा योजना): यह सभी बैंक खाता धारकों को 18 से 70 वर्ष की आयु के लिए एक वर्ष की नवीकरणीय आकस्मिक मृत्यु-सहित विकलांग कवरेज प्रदान करता है, जिसका प्रीमियम ₹12 प्रति वर्ष प्रति सदस्य है।
• पीएमआईटीबीवाई (प्रधान मंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना): यह योजना सभी बैंक खाता धारकों को 18 से 50 वर्ष की आयु के लिए ₹2 लाख का नवीकरणीय एक वर्ष की टर्म जीवन कवरेज प्रदान करती है।
• NHPS (राष्ट्रीय स्वास्थ्य सुरक्षा योजना): सितंबर 2018 में, सरकार ने आयुष्मान भारत के तहत NHPS लॉन्च किया, जिससे 50 करोड़ से अधिक कमजोर परिवारों (10 करोड़ परिवार) को ₹5 लाख तक का कवरेज प्राप्त होगा।

आगे का रास्ता

जीवन बीमा उद्योग के लिए भविष्य आशाजनक दिखता है, जिसमें नियामक ढांचे में कई बदलाव होंगे जो उद्योग को अपने व्यवसाय करने और अपने ग्राहकों के साथ जुड़ने के तरीके में और बदलाव लाएंगे:

• वर्तमान में (2018 के लिए नवीनतम), भारत का वैश्विक बीमा बाजार में हिस्सा 2 प्रतिशत है, हालाँकि भारत में कुल बीमा प्रीमियम में 10.4 प्रतिशत की वृद्धि हुई जबकि वैश्विक बीमा प्रीमियम में केवल 1.4 प्रतिशत की वृद्धि हुई।
• भारत का बीमा उद्योग 2020 तक 280 अरब डॉलर तक पहुँचने की उम्मीद है—जीवन बीमा और गैर-जीवन बीमा उद्योग देश में अगले पांच वर्षों के लिए क्रमशः 13 प्रतिशत और 10 प्रतिशत की वार्षिक वृद्धि की उम्मीद है।

बीमा सुधार

आर्थिक सुधारों के प्रक्रिया के तहत अप्रैल 1993 में पूर्व RBI गवर्नर R.N. मल्होत्रा की अध्यक्षता में एक बीमा सुधार समिति (IRC) का गठन किया गया। समिति ने अपनी रिपोर्ट (जनवरी 1994) प्रस्तुत की।

IRDA

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) की स्थापना 2000 में की गई (कानून 1999 में पारित हुआ) जिसमें एक अध्यक्ष और पांच सदस्य (दो पूर्णकालिक और तीन अंशकालिक सदस्य) थे जिन्हें सरकार द्वारा नियुक्त और नामित किया गया। यह प्राधिकरण भारतीय बीमा उद्योग के नियमन, विकास और पर्यवेक्षण के लिए जिम्मेदार है।

वर्तमान में, भारत में 57 बीमा कंपनियाँ संचालित हो रही हैं जिनमें से 24 जीवन बीमा क्षेत्र में और 33 गैर-जीवन बीमा क्षेत्र में हैं— 1 सार्वजनिक क्षेत्र की जीवन बीमा कंपनी (LIC), 4 सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियाँ, 2 विशेष बीमाकर्ता (AICIL और ECGC), 1 सार्वजनिक क्षेत्र का पुनर्बीमाकर्ता (GICRe) और 4 विदेशी पुनर्बीमाकर्ता। भारत में बीमा क्षेत्र में स्वचालित मार्ग के तहत 49 प्रतिशत FDI की अनुमति है (2020 की शुरुआत तक, सरकार इसे 100 प्रतिशत बढ़ाने पर विचार कर रही थी)। 2019 के अंत तक, सरकार ने बीमा मध्यस्थों में 100 प्रतिशत FDI की अनुमति दी।

पुनर्बीमा

जब बीमा कंपनियाँ अपने ग्राहकों को बीमा प्रदान करती हैं, तो वे स्वयं बहुत उच्च वित्तीय जोखिमों का सामना करती हैं। इस वास्तविकता से पुनर्बीमा व्यवसाय उभरा। जब एक बीमा कंपनी अपने बीमा व्यवसाय के लिए बीमा कवर खरीदती है, तो एक नया खंड बनता है, यानी पुनर्बीमा।

• विशेषज्ञों का मानना है कि पुनर्बीमा के बिना, किसी देश में बीमा उद्योग उस सामाजिक आवश्यकता के स्तर तक नहीं बढ़ेगा—क्योंकि बीमा कंपनियाँ कई क्षेत्रों में बीमा कवर प्रदान नहीं करेंगी या वे जो पॉलिसियाँ प्रदान करेंगी, उनके लिए बहुत उच्च प्रीमियम चार्ज करेंगी।
• भारत में पुनर्बीमा उद्योग का बहुत कम प्रवेश है। प्रतिस्पर्धा की कमी को इसके पीछे एक प्रमुख कारण के रूप में देखा गया है—इसमें अभी केवल एक खिलाड़ी है।
• प्रतिस्पर्धा और जीवंतता को बढ़ावा देने के लिए IRDA ने (2015 के अंत में) विदेशी कंपनियों के लिए उद्योग को खोलने की घोषणा की। मार्च 2016 में, IRDA ने चार विदेशी पुनर्बीमाकर्ता कंपनियों को प्रारंभिक स्वीकृति दी।

जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम (DICGC)

DICGC की स्थापना 1978 में जमा बीमा निगम (1962) और क्रेडिट गारंटी निगम (1971) के विलय से की गई थी। जबकि भारत में जमा बीमा की शुरुआत जमा धारकों की सुरक्षा, वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने, बैंकिंग प्रणाली में विश्वास जगाने और जमा को जुटाने के लिए की गई थी, क्रेडिट गारंटी निगम की स्थापना मुख्य रूप से उन क्षेत्रों और कमजोर वर्गों की क्रेडिट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए की गई थी जो पहले अनदेखी किए गए थे।

• मुख्य चिंता यह थी कि बैंकों को उन ग्राहकों को क्रेडिट उपलब्ध कराने के लिए प्रेरित किया जाए जो क्रेडिट योग्य नहीं थे।
• विलय के बाद, DICGC का ध्यान क्रेडिट गारंटी पर केंद्रित हो गया। यह आंशिक रूप से इस तथ्य के कारण था कि अधिकांश बड़े बैंक राष्ट्रीयकृत थे।

निर्यात क्रेडिट गारंटी निगम (ECGC)

ECGC वाणिज्य और उद्योग मंत्रालय के तहत कार्य करता है, मध्य और दीर्घकालिक निर्यात के लिए। लेकिन अपनी सीमाओं के कारण, कभी-कभी ECGC के लिए लंबे भुगतान अवधि, बड़े अनुबंधों के मूल्य, आयातित देश की आर्थिक और राजनीतिक स्थिति जैसी समस्याओं में शुद्ध वाणिज्यिक जोखिमों को कवर करना मुश्किल होता है।

• इसका अर्थ है कि क्रेडिट बीमा कवर की अनुपस्थिति में, भारतीय निर्यातकों की ऐसे निर्यात परियोजनाओं में जाने की क्षमता बाधित होती है।
• यह ध्यान देना चाहिए कि कई विकसित अर्थव्यवस्थाओं में ऐसे परियोजनाओं को सरकारी खाते पर पुनर्प्राप्त और अंडरराइट किया जाता है।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)

ECGC की सेवा को सुगम बनाने के लिए, भारतीय सरकार ने मार्च 2006 में राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA) की स्थापना की ताकि ऐसे मामलों में क्रेडिट बीमा सहायता प्रदान की जा सके जहाँ ECGC स्वयं कवर प्रदान करने में असमर्थ था।

• NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं: (i) परियोजना स्वयं वाणिज्यिक रूप से व्यवहार्य होनी चाहिए; (ii) परियोजना भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होनी चाहिए; (iii) निर्यातक को अनुबंध को निष्पादित करने में सक्षम होना चाहिए।

आगे की चुनौतियाँ

विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमित भारतीय जनसंख्या जीवन बीमा से कवर की गई है; भारत का वैश्विक जीवन बीमा में हिस्सा केवल 0.66 प्रतिशत है; और वर्तमान में जीवन बीमा проникण 2.53 प्रतिशत (2004) है।

• जीवन बीमा का संदेश विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में जनसंख्या के बीच प्रसारित करने की आवश्यकता है।
• इसके अलावा, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं का विस्तार उन गरीब लोगों को कवर करने के लिए किया जाना चाहिए जिनके पास प्रीमियम चुकाने की क्षमता नहीं है।

विशेषज्ञों का सुझाव है कि स्वास्थ्य बीमा देश में मानव विकास को सुधारने के सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक बन सकता है यदि इसे केंद्रित तरीके से और एक कार्य योजना के माध्यम से बढ़ाया जाए।

आंकलन है कि लगभग 15 प्रतिशत भारतीय जनसंख्या किसी न किसी रूप में पूर्व-भुगतान स्वास्थ्य देखभाल के तहत कवर की गई है जिसमें कर्मचारी और लाभार्थी शामिल हैं जो ESIS, CGHS, सशस्त्र बलों, केंद्रीय पुलिस संगठनों, रेलवे, नियोक्ता द्वारा स्व-वित्तपोषित योजनाओं के अंतर्गत आते हैं।

बीमा क्षेत्र में विकास

सामान्य बीमा उद्योग (2000) में निजी क्षेत्र की भागीदारी के लिए खोले जाने के बाद, अनुभव सकारात्मक रहा है। इसका विकास कई अन्य उभरते बाजारों के साथ तुलना में अच्छा है और यह वैश्विक मानक के दो से तीन गुना जीडीपी वृद्धि के साथ मेल खाता है।

लोगों के जीवन में वित्तीय कठिनाइयाँ आती हैं जो उनके पूरे परिवार को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं, यह विशेष रूप से भारत के गरीब वर्ग के लिए सत्य है। इसीलिए विशेषज्ञों ने सूक्ष्म बीमा की व्यवस्था की सिफारिश की है।

• सूक्ष्म बीमा एक अपेक्षाकृत नया सिद्धांत है, जिसे आज सूक्ष्म वित्त के लाभार्थियों को वित्तीय राशि को कवर करने के लिए प्रदान किया जाता है, जो ग्राहकों और सूक्ष्म वित्त संस्थानों (MFIs) के जोखिम को कम करता है।

बीमा प्रवेश और घनत्व

बीमा क्षेत्र में विकास को अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा प्रवेश के मानक के आधार पर मापा जाता है। बीमा प्रवेश को एक दिए गए वर्ष में अंडरराइटेड प्रीमियम का सकल घरेलू उत्पाद (GDP) के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है।

इसी तरह, बीमा घनत्व एक और अच्छी तरह से मान्यता प्राप्त मानदंड है और इसे एक दिए गए वर्ष में अंडरराइटेड प्रीमियम का कुल जनसंख्या के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। भारतीय बीमा व्यवसाय पिछले में कमजोर रहा है।

• बीमा के विकास की कमी के कारण: IRDA द्वारा प्रकाशित वार्षिक रिपोर्टों और अन्य सरकारी दस्तावेजों के अनुसार, बीमा प्रवेश और घनत्व के विकास की कमी के पीछे कई कारण जिम्मेदार हैं—जटिल और देरी से निपटान प्रक्रियाएँ; बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और अव्यवहारिक; जनसंख्या में शिक्षा और जागरूकता की कमी; जनसंख्या के आय स्तर का कम होना; सामाजिक- सांस्कृतिक कारक; उद्योग में समान स्तर का खेल नहीं होना; नियामक ढांचे में कम जीवंतता।

नीति पहलकदमी

बीमा उद्योग को विस्तारित और मजबूत करने के लिए (1993 में मल्होत्रा समिति की सिफारिशों के बाद), भारतीय सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीति पहलकदमी की हैं:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई सक्रिय कदम उठा रहा है।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा विनियमों ने सूक्ष्म बीमा को एक वैचारिक मुद्दे के रूप में प्रचारित करने में सहायता की है।

नए सुधार पहलकदमी

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) ने अधिक प्रभावी नियमन को सक्षम करने और भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा को बढ़ाने के लिए भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ, बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया।

• इस अधिनियम ने बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में महत्वपूर्ण सुधार संबंधी संशोधनों का मार्ग प्रशस्त किया।
• अधिनियम ने IRDAI को अधिक शक्तियाँ प्रदान की हैं जिसके द्वारा बीमा नियामक ढांचा अधिक लचीला, प्रभावी और कुशल बन सके।

महत्वपूर्ण परिवर्तन

• (i) विदेशी निवेश को बढ़ावा: भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की अनुमति 49 प्रतिशत (26 प्रतिशत से) हो गई है।
• (ii) सरकारी कंपनियों में पूंजी आवश्यकता: सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों को अब पूंजी जुटाने की अनुमति है।
• (iii) उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों को बेहतर तरीके से सेवा देने में सक्षम बनाएगा।
• (iv) IRDAI को सशक्त करना: यह बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमाकर्ताओं को सौंपेगा।
• (v) स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' को परिभाषित करता है।
• (vi) भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है।
• (vii) उद्योग परिषदों को मजबूत करना: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद अब स्व-नियामक निकाय बन गई हैं।
• (viii) मजबूत अपीलीय प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपील SAT में की जाएगी।
• (ix) पूंजी बाजार सुधार: मार्च 2019 में, IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए पुन: डिज़ाइन किए गए प्रारंभिक सार्वजनिक प्रस्ताव (IPO) दिशानिर्देशों की घोषणा की।

तीसरे पक्ष की बीमा

'तीसरे पक्ष' की बीमा गैर-जीवन बीमा कंपनियों द्वारा वाहनों पर प्रदान की जाती है। यह बीमा उन 'दो पक्षों' के जोखिम को कवर करता है जो बीमा पॉलिसी में शामिल हैं।

• यह पॉलिसी बीमित को कोई लाभ नहीं देती; हालाँकि, यह तीसरे पक्ष की संपत्ति के लिए तीसरे पक्ष की मृत्यु/अयोग्यता के लिए बीमित की कानूनी जिम्मेदारी को कवर करती है।
• इस बीमा को 'केवल क्रिया' कवर भी कहा जाता है। भारत में, यह सभी नए दोपहिया वाहनों के लिए पांच साल की तीसरे पक्ष की बीमा और कारों और वाणिज्यिक वाहनों के लिए तीन साल की तीसरे पक्ष की बीमा अनिवार्य है (मोटर वाहन संशोधन अधिनियम, 2019 के तहत)।

नए बीमा योजनाएँ

• PMSBY (प्रधान मंत्री सुरक्षा बीमा योजना): यह 18 से 70 वर्ष के सभी बैंक खाता धारकों को ₹12 प्रति वर्ष के प्रीमियम पर एक साल का दुर्घटना मृत्यु-और-अयोग्यता कवर प्रदान करता है।
• PMITBY (प्रधान मंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना): यह 18 से 50 वर्ष के सभी बैंक खाता धारकों को ₹2 लाख का एक साल का टर्म जीवन कवर प्रदान करता है।
• NHPS (राष्ट्रीय स्वास्थ्य सुरक्षा योजना): सितंबर 2018 में, सरकार ने NHPS की शुरुआत की जो 10 करोड़ गरीब परिवारों को ₹5 लाख तक का कवर प्रदान करती है।

आगे का रास्ता

जीवन बीमा उद्योग का भविष्य आशाजनक है क्योंकि नियामक ढांचे में कई बदलाव हो रहे हैं जो उद्योग के व्यवसाय करने के तरीके और ग्राहकों के साथ जुड़ने के तरीके में और बदलाव लाएंगे:

• (i) वर्तमान में, भारत का वैश्विक बीमा बाजार में हिस्सा 2 प्रतिशत है, हालाँकि भारत में कुल बीमा प्रीमियम 10.4 प्रतिशत बढ़ गया है जबकि वैश्विक बीमा प्रीमियम केवल 1.4 प्रतिशत बढ़ा है।
• (ii) भारत का बीमा उद्योग 2020 तक 280 बिलियन डॉलर तक पहुँचने की उम्मीद है—जीवन बीमा और गैर-जीवन बीमा उद्योग अगले पांच वर्षों के लिए क्रमशः 13 प्रतिशत और 10 प्रतिशत की वार्षिक वृद्धि की उम्मीद है।

पुनर्बीमा

बीमा कंपनियां अपने ग्राहकों को बीमा प्रदान करती हैं, जिससे वे स्वयं बहुत उच्च वित्तीय जोखिमों के संपर्क में आ जाती हैं। इस वास्तविकता से पुनर्बीमा व्यवसाय का उदय हुआ। जब एक बीमा कंपनी अपने बीमा व्यवसाय के लिए बीमा कवर खरीदती है, तो एक नया खंड अस्तित्व में आता है, अर्थात् पुनर्बीमा।

विशेषज्ञों का मानना है कि पुनर्बीमा के अभाव में, किसी देश में बीमा उद्योग सामाजिक आवश्यकताओं के स्तर तक नहीं बढ़ेगा— क्योंकि बीमा कंपनियां कई क्षेत्रों में बीमा कवर प्रदान नहीं करेंगी या वे जो पॉलिसियां पेश करेंगी, उनके लिए बहुत उच्च प्रीमियम वसूल करेंगी।

भारत में पुनर्बीमा उद्योग की penetration बहुत कम है। इसके पीछे प्रतिस्पर्धा की कमी को एक प्रमुख कारक के रूप में देखा गया है— वर्तमान में इसमें केवल एक खिलाड़ी है। प्रतिस्पर्धा और जीवंतता को बढ़ावा देने के लिए, IRDA ने (2015 के अंत में) विदेशी कंपनियों के प्रवेश के लिए उद्योग को खोलने की घोषणा की। मार्च 2016 में, IRDA ने चार विदेशी पुनर्बीमा कंपनियों को प्रारंभिक स्वीकृति दी।

जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम (DICGC)

DICGC की स्थापना 1978 में जमा बीमा निगम (1962) और क्रेडिट गारंटी निगम (1971) के विलय से की गई थी।

जहां जमा बीमा को जमाकर्ताओं की सुरक्षा, वित्तीय स्थिरता, बैंकिंग प्रणाली में विश्वास बढ़ाने और जमा जुटाने के लिए भारत में पेश किया गया था, वहीं क्रेडिट गारंटी निगम की स्थापना मुख्य रूप से सकारात्मक कार्रवाई के तहत की गई थी ताकि अब तक उपेक्षित क्षेत्रों और कमजोर वर्गों की क्रेडिट आवश्यकताओं को पूरा किया जा सके।

मुख्य चिंता यह थी कि बैंकों को कम क्रेडिट योग्य ग्राहकों को क्रेडिट उपलब्ध कराने के लिए मनाने की। विलय के बाद, DICGC का ध्यान क्रेडिट गारंटी पर केंद्रित हो गया। इसका एक हिस्सा इस तथ्य के कारण था कि अधिकांश बड़े बैंक राष्ट्रीयकृत हो गए थे।

निर्यात क्रेडिट गारंटी निगम (ECGC)

(ECGC) वाणिज्य और उद्योग मंत्रालय के अधीन, मध्य- और दीर्घकालिक निर्यात के लिए है। लेकिन अपनी सीमाओं के कारण, कई बार ECGC के लिए दीर्घकालिक भुगतान अवधि, अनुबंधों की बड़ी मात्रा, आयातक देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक स्थितियों जैसे शुद्ध वाणिज्यिक जोखिमों को कवर करना मुश्किल होता है, साथ ही यह तथ्य कि ऐसे परियोजनाओं के लिए पुनर्बीमा कवर आमतौर पर उपलब्ध नहीं होता।

कई बार ऐसी परियोजनाएं आवश्यक लगती हैं क्योंकि भारत का प्रस्तावित आयातक देश के साथ आर्थिक और राजनीतिक संबंध होते हैं। इसका मतलब है कि क्रेडिट बीमा कवर के अभाव में, भारतीय निर्यातकों की ऐसी निर्यात परियोजनाओं पर जाने की क्षमता बाधित होती है। यह ध्यान रखना चाहिए कि कई विकसित अर्थव्यवस्थाओं में ऐसी परियोजनाएं सरकारी खाते पर वापस आ जाती हैं और अंडरराइट की जाती हैं।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)

ECGC की सेवा को सुगम बनाने के लिए (ऊपर चर्चा की गई), भारत सरकार ने मार्च 2006 में राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA) की स्थापना की ताकि ECGC द्वारा अकेले क्रेडिट कवर प्रदान करने में असमर्थता के मामलों में मध्यम- और दीर्घकालिक निर्यात को बढ़ावा दिया जा सके।

NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं:

• (i) परियोजना स्वयं वाणिज्यिक रूप से व्यवहार्य होनी चाहिए;
• (ii) परियोजना भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होनी चाहिए, आयातक देश के साथ भारत के आर्थिक और राजनीतिक संबंध के संबंध में;
• (iii) निर्यातक को अनुबंध को निष्पादित करने की क्षमता होनी चाहिए, जैसा कि उसके पिछले ट्रैक रिकॉर्ड से स्पष्ट है।

NEIA के उपयोग और लाभों को इसके लाभार्थियों के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इस बीच, इंडोनेशिया, वियतनाम, ईरान, सूडान आदि से संबंधित कई निर्यात परियोजनाएं चल रही हैं। NEIA संभावित परियोजना निर्यातकों को अंतर्राष्ट्रीय व्यापार क्षेत्र में प्रवेश करने में मदद करेगा, जैसा कि अपेक्षित है।

आने वाली चुनौतियां

विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमा योग्य भारतीय जनसंख्या का जीवन बीमा किया गया है; भारत का वैश्विक जीवन बीमा में हिस्सा केवल 0.66 प्रतिशत है; और वर्तमान में देश में जीवन बीमा की penetration 2.53 प्रतिशत (2004) है।

जीवन बीमा का संदेश विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में जनसंख्या के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इसके अलावा, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं का विस्तार ऐसे गरीब वर्गों को कवर करने के लिए किया जाना चाहिए जिनमें प्रीमियम चुकाने की क्षमता नहीं है।

विशेषज्ञों का सुझाव है कि स्वास्थ्य बीमा एक महत्वपूर्ण कारक के रूप में उभर सकता है, यदि इसे केंद्रित तरीके से और कार्रवाई योजना के माध्यम से बढ़ाया जाए।

यह अनुमान लगाया गया है कि भारतीय जनसंख्या का लगभग 15 प्रतिशत स्वास्थ्य देखभाल पर कुछ प्रकार की पूर्व-भुगतान के तहत कवर है, जिसमें कर्मचारी और लाभार्थी शामिल हैं जो ESIS, CGHS, सशस्त्र बलों, केंद्रीय पुलिस संगठनों, रेलवे, और नियोक्ता द्वारा स्व-वित्त पोषित योजनाओं के अंतर्गत आते हैं।

जब सामान्य बीमा उद्योग (2000) को निजी क्षेत्र की भागीदारी के लिए खोला गया, तो अनुभव सकारात्मक रहा। इसका विकास कई अन्य उभरते बाजारों की तुलना में अच्छा है और यह वैश्विक मानक के अनुसार GDP में वृद्धि के दो से तीन गुना है।

लोगों के जीवन में वित्तीय कठिनाइयां होती हैं, जो पूरे परिवार को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं, यह भारत में गरीब वर्गों के बारे में विशेष रूप से सच है। इसी कारण से, विशेषज्ञों ने सूक्ष्म बीमा के प्रावधान की सिफारिश की। यह एक अपेक्षाकृत नई अवधारणा है, आज सूक्ष्म वित्त के लाभार्थियों को सूक्ष्म बीमा प्रदान किया जाता है, जो वित्तीय राशि को कवर करता है, ग्राहकों और सूक्ष्म वित्त संस्थानों (MFIs) के जोखिम को कम करता है।

भारत में लगभग सभी निजी बीमा कंपनियां मांग कर रही हैं कि सरकारी बीमा कंपनियों को निजी क्षेत्र की कंपनियों में परिवर्तित किया जाना चाहिए। उनके तर्क तार्किक हैं क्योंकि सरकारी बीमा कंपनियों की तुलना में, निजी कंपनियां हमेशा आकर्षक और लाभकारी बीमा योजनाओं के साथ तैयार रहती हैं, लेकिन वे उन्हें ग्राहकों के लिए आकर्षित करने में असफल रही हैं।

बीमा की penetration और घनत्व

बीमा क्षेत्र में वृद्धि को अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा penetration के मानक के आधार पर मापा जाता है। बीमा penetration को एक दिए गए वर्ष में अंडरराइट की गई प्रीमियम का सकल घरेलू उत्पाद (GDP) के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है।

इसी तरह, बीमा घनत्व एक अन्य मान्यता प्राप्त मानक है और इसे एक दिए गए वर्ष में अंडरराइट की गई प्रीमियम का कुल जनसंख्या के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। भारत का बीमा व्यवसाय अतीत में कम विकसित रहा है जिसमें बीमा penetration के निम्न स्तर हैं।

बीमा के विकास में बाधाओं के कारण:

• जटिल और विलंबित दावा निपटान प्रक्रियाएं;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और समझने में कठिन;
• जनता के बीच शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या के आय स्तर में कमी;
• सामाजिक-सांस्कृतिक कारक;
• उद्योग में बराबरी का स्तर न होना;
• नियामक ढांचे में कम जीवंतता।

नीति पहलकदमियां

बीमा उद्योग को विकसित और मजबूत करने के लिए (1993 में मल्होत्रा समिति की सिफारिशों के अनुसार), भारत सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीति पहलकदमियां की हैं:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई सक्रिय कदम उठा रहा है।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा विनियमों ने सूक्ष्म बीमा को एक वैचारिक मुद्दे के रूप में प्रचारित करने में मदद की है।

नए सुधार पहलकदमियां

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) को अधिक प्रभावशाली नियमन सक्षम करने और भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा को बढ़ाने के लिए, सरकार ने बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया।

यह अधिनियम बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में प्रमुख सुधार संबंधी संशोधनों का मार्ग प्रशस्त करता है।

अधिनियम के अनुसार प्रमुख परिवर्तन निम्नलिखित हैं:

• (i) विदेशी निवेश को बढ़ावा: भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की सीमा 26 प्रतिशत से बढ़ाकर 49 प्रतिशत की गई है, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• (ii) सरकारी कंपनियों में पूंजी की आवश्यकता: सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों (चार), जिन्हें सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 के अनुसार 100 प्रतिशत सरकारी स्वामित्व वाली होना आवश्यक था, अब पूंजी जुटाने की अनुमति है।
• (iii) उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों को बेहतर ढंग से सेवा देने में सक्षम बनाएगा, जैसे कि बिचौलियों/बीमा कंपनियों पर दंड लगाने के प्रावधान और बीमा उत्पादों की बहु-स्तरीय विपणन पर प्रतिबंध लगाना।
• (iv) IRDAI का सशक्तिकरण: अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमाकर्ताओं को सौंपता है और उनकी पात्रता, योग्यता को विनियमित करने के लिए IRDAI को प्रदान करता है।
• (v) स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' को परिभाषित करता है जिसमें यात्रा और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर शामिल है।
• (vi) भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएं स्थापित करने की अनुमति देता है और 'पुनर्बीमा' को परिभाषित करता है।
• (vii) उद्योग परिषदों का सशक्तिकरण: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को अब स्व-नियामक निकाय बना दिया गया है।
• (viii) मजबूत अपीली प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपीलों को SAT में प्रस्तुत किया जाना है।
• (ix) पूंजी बाजार सुधार: मार्च 2019 में, IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए फिर से डिज़ाइन की गई प्रारंभिक सार्वजनिक पेशकश (IPO) दिशानिर्देशों की घोषणा की।

तीसरे पक्ष का बीमा

'तीसरा-पक्ष' बीमा गैर-जीवन बीमा कंपनियों द्वारा वाहनों पर प्रदान किया जाता है। यह बीमा 'दो पक्षों' के अलावा अन्य पर जोखिम को कवर करता है।

यह पॉलिसी बीमित व्यक्ति को कोई लाभ नहीं देती है; हालाँकि, यह तीसरे पक्ष की मृत्यु/अक्षमता या तीसरे पक्ष की संपत्ति को नुकसान के लिए बीमित की कानूनी जिम्मेदारी को कवर करती है। इस बीमा को 'केवल अधिनियम' कवर भी कहा जाता है। भारत में, यह अनिवार्य है (मोटर वाहन संशोधन अधिनियम, 2019 के तहत) कि सभी नए दो पहिया वाहनों के लिए पांच साल का तीसरा-पक्ष बीमा और कारों और वाणिज्यिक वाहनों के लिए तीन साल का तीसरा-पक्ष बीमा होना चाहिए।

नए बीमा योजनाएं

• पीएमएसबीवाई (प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना): यह सभी बैंक खाता धारकों को 18 से 70 वर्ष की आयु में एक वर्ष की पुनर्नवीनीकरण आकस्मिक मृत्यु-सहित विकलांगता कवर प्रदान करता है, जिसकी प्रीमियम ₹12 प्रति वर्ष है।
• पीएमआईटीबीवाई (प्रधानमंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना): यह योजना 18 से 50 वर्ष की आयु के सभी बैंक खाता धारकों को दो लाख रुपये का एक वर्ष की पुनर्नवीनीकरण जीवन कवर प्रदान करती है।
• एनएचपीएस (राष्ट्रीय स्वास्थ्य सुरक्षा योजना): सितंबर 2018 में, सरकार ने आयुष्मान भारत के तहत एनएचपीएस की शुरुआत की, जिससे 50 करोड़ कमजोर परिवारों (10 करोड़ परिवार) को ₹5 लाख तक की कवरेज प्रदान की गई। यह योजना भारत में स्वास्थ्य बीमा की penetration को 34 प्रतिशत से 50 प्रतिशत तक बढ़ाने की उम्मीद है।

आगे का रास्ता

भविष्य जीवन बीमा उद्योग के लिए आशाजनक दिखता है, जिसमें नियामक ढांचे में कई बदलाव होंगे जो उद्योग के अपने व्यवसाय करने और ग्राहकों के साथ जुड़ने के तरीके को बदल देंगे:

• (i) वर्तमान में (2018 के लिए नवीनतम), भारत का वैश्विक बीमा बाजार में हिस्सा 2 प्रतिशत है, हालांकि भारत में कुल बीमा प्रीमियम में 10.4 प्रतिशत की वृद्धि हुई है जबकि वैश्विक बीमा प्रीमियम में केवल 1.4 प्रतिशत की वृद्धि हुई है।
• (ii) भारत का बीमा उद्योग 2020 तक 280 बिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुँचने की उम्मीद है—जीवन बीमा और गैर-जीवन बीमा उद्योग अगले पांच वर्षों में क्रमशः 13 प्रतिशत और 10 प्रतिशत की वार्षिक वृद्धि की उम्मीद है।

डिपॉजिट इंश्योरेंस और क्रेडिट गारंटी कॉरपोरेशन (DICGC)

DICGC को डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (1962) और क्रेडिट गारंटी कॉरपोरेशन (1971) के विलय के द्वारा 1978 में स्थापित किया गया था।

• डिपॉजिट इंश्योरेंस का उद्देश्य जमाकर्ताओं की सुरक्षा करना, वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करना, बैंकिंग प्रणाली में विश्वास जगाना और जमा को संचित करने में मदद करना था।
• क्रेडिट गारंटी कॉरपोरेशन की स्थापना मुख्यतः उन क्षेत्रों और कमजोर तबकों की क्रेडिट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए की गई थी जिन्हें अब तक अनदेखा किया गया था।
• विलय के बाद, DICGC का ध्यान क्रेडिट गारंटी पर केंद्रित हो गया, क्योंकि अधिकांश बड़े बैंक राष्ट्रीयकृत हो गए थे।

एक्सपोर्ट क्रेडिट गारंटी कॉरपोरेशन (ECGC)

(ECGC) वाणिज्य और उद्योग मंत्रालय के अधीन है, जो मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात के लिए है।

• हालांकि, अपनी सीमाओं के कारण, ECGC कभी-कभी लंबे पुनर्भुगतान अवधि, अनुबंधों के बड़े मूल्य, और आयातक देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक स्थितियों जैसे शुद्ध वाणिज्यिक जोखिमों को कवर करना कठिन हो जाता है।
• कई बार ऐसे प्रोजेक्ट्स भारत के प्रस्तावित आयातक देश के साथ आर्थिक और राजनीतिक संबंधों को ध्यान में रखते हुए आवश्यक लगते हैं।
• क्रेडिट बीमा कवरेज की कमी के कारण भारतीय निर्यातकों की ऐसी निर्यात परियोजनाओं में भाग लेने की क्षमता प्रभावित होती है।

नेशनल एक्सपोर्ट इंश्योरेंस अकाउंट (NEIA)

ECGC की सेवा को सुविधाजनक बनाने के लिए, भारत सरकार ने मार्च 2006 में नेशनल एक्सपोर्ट इंश्योरेंस अकाउंट (NEIA) की स्थापना की।

• यह उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं:
• (i) परियोजना स्वयं व्यापारिक रूप से व्यवहार्य होनी चाहिए;
• (ii) परियोजना भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होनी चाहिए;
• (iii) निर्यातक को अनुबंध के निष्पादन में सक्षम होना चाहिए।

आगे की चुनौतियाँ

विभिन्न अनुमानों के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमित भारतीय जनसंख्या जीवन बीमा से कवर है; भारत का वैश्विक जीवन बीमा में हिस्सा केवल 0.66 प्रतिशत है।

• जीवन बीमा का संदेश जनसंख्या, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में, प्रचारित करने की आवश्यकता है।
• विशेषज्ञों का सुझाव है कि स्वास्थ्य बीमा मानव विकास में सुधार के लिए महत्वपूर्ण कारक बन सकता है।
• लगभग 15 प्रतिशत भारतीय जनसंख्या किसी न किसी रूप में पूर्व-भुगतान स्वास्थ्य देखभाल के अंतर्गत आती है।

बीमा पैठ और घनत्व

बीमा क्षेत्र में विकास को अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा पैठ के मानक के आधार पर मापा जाता है।

• बीमा पैठ को उस वर्ष में बीमित प्रीमियम का कुल घरेलू उत्पाद (GDP) से अनुपात माना जाता है।
• भारत का बीमा व्यवसाय पिछले समय में कम विकसित रहा है।

नीति पहलों

भारत सरकार ने बीमा उद्योग को बढ़ाने और मजबूत करने के लिए कई नीति पहल की हैं।

• स्वास्थ्य बीमा: IRDA ने स्वास्थ्य बीमा के फैलाव के लिए कई सक्रिय कदम उठाए हैं।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा नियमों ने सूक्ष्म बीमा को बढ़ावा दिया है।

तीसरा पक्ष बीमा

'तीसरा पक्ष' बीमा गैर-जीवन बीमा कंपनियों द्वारा वाहनों पर प्रदान किया जाता है।

• यह बीमा 'दो पक्षों' के अलावा अन्य जोखिमों को कवर करता है।
• यह बीमा बीमित व्यक्ति को कोई लाभ नहीं देता; बल्कि यह तीसरे पक्ष की संपत्ति के लिए कानूनी जिम्मेदारी को कवर करता है।

नई बीमा योजनाएँ

• PMSBY (प्रधान मंत्री सुरक्षा बीमा योजना): यह 18 से 70 वर्ष के सभी बैंक खाता धारकों के लिए एक वर्ष का दुर्घटना मृत्यु और विकलांग कवर प्रदान करता है।
• PMITBY (प्रधान मंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना): यह 18 से 50 वर्ष के सभी बैंक खाता धारकों को 2 लाख रुपये का एक वर्ष का जीवन कवर प्रदान करता है।
• NHPS (नेशनल हेल्थ प्रोटेक्शन स्कीम): सितंबर 2018 में, सरकार ने 50 करोड़ कमजोर परिवारों को 5 लाख रुपये का कवर प्रदान करने के लिए NHPS शुरू किया।

आगे का रास्ता

जीवन बीमा उद्योग के लिए भविष्य आशाजनक लगता है।

• वर्तमान में, भारत का वैश्विक बीमा बाजार में हिस्सा 2 प्रतिशत है।
• भारत के बीमा उद्योग के 2020 तक 280 अरब अमेरिकी डॉलर तक पहुंचने की उम्मीद है।

निर्यात ऋण गारंटी निगम (ECGC)

व्यापार और उद्योग मंत्रालय के अंतर्गत, मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात के लिए ECGC स्थापित किया गया है। लेकिन अपनी सीमाओं के कारण, कई बार ECGC के लिए लंबी पुनर्भुगतान अवधि, अनुबंधों का बड़ा मूल्य, आयातक देश की कठिन आर्थिक और राजनीतिक स्थितियों जैसे मुद्दों में शुद्ध वाणिज्यिक जोखिमों को कवर करना मुश्किल हो जाता है। साथ ही, यह तथ्य भी ध्यान में रखना चाहिए कि ऐसे परियोजनाओं के लिए सामान्यतः पुनर्बीमा कवरेज उपलब्ध नहीं होता।

कई बार ऐसे परियोजनाएं आवश्यक लगती हैं, क्योंकि यह भारत और प्रस्तावित आयातक देश के बीच आर्थिक और राजनीतिक संबंधों को देखते हुए महत्वपूर्ण होती हैं। इसका अर्थ है कि यदि ऋण बीमा कवरेज उपलब्ध नहीं है, तो भारतीय निर्यातकों के लिए ऐसे निर्यात परियोजनाओं में जाना कठिन हो जाता है। यह ध्यान देने योग्य है कि कई विकसित अर्थव्यवस्थाओं में ऐसे परियोजनाएं सरकारी खाते पर वापस और अंडरराइट की जाती हैं।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)

ECGC की सेवा को सुविधाजनक बनाने के लिए, भारत सरकार ने मार्च 2006 में राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA) की स्थापना की, ताकि मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात को बढ़ावा दिया जा सके, जहाँ ECGC अपने दम पर ऋण कवरेज प्रदान करने में असमर्थ थी। NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं:

• (i) परियोजना स्वयं वाणिज्यिक रूप से व्यवहार्य होनी चाहिए;
• (ii) परियोजना भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होनी चाहिए, आयातक देश के साथ आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के संदर्भ में;
• (iii) निर्यातक को अनुबंध को निष्पादित करने में सक्षम होना चाहिए, जैसा कि उनके पिछले ट्रैक रिकॉर्ड से स्पष्ट है।

NEIA के उपयोग और लाभों को इसके लाभार्थियों के बीच प्रचारित करने की आवश्यकता है। इस बीच, इंडोनेशिया, वियतनाम, ईरान, सूडान आदि से संबंधित कई निर्यात परियोजनाएं चल रही हैं। NEIA संभावित परियोजना निर्यातकों को अंतरराष्ट्रीय व्यापार क्षेत्र में प्रवेश करने में सहायता करेगा, जैसा कि अपेक्षित है।

आगे की चुनौतियाँ

विभिन्न अनुमान के अनुसार, केवल 20 प्रतिशत बीमा योग्य भारतीय जनसंख्या जीवन बीमित है; भारत का वैश्विक जीवन बीमा में हिस्सा केवल 0.66 प्रतिशत है; और वर्तमान में जीवन बीमा घुसपैठ (penetration) 2.53 प्रतिशत (2004) है।

जीवन बीमा का संदेश जनसंख्या में, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में, प्रचारित करने की आवश्यकता है। इसके अलावा, सामाजिक सुरक्षा योजनाओं को उन गरीब जनसमूहों को कवर करने के लिए विस्तारित किया जाना चाहिए जिनके पास प्रीमियम चुकाने की क्षमता नहीं है।

विशेषज्ञों का सुझाव है कि यदि स्वास्थ्य बीमा को केंद्रित तरीके से और एक कार्य योजना के तहत विस्तारित किया जाए, तो यह देश में मानव विकास को सुधारने वाले सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक बन सकता है। यह अनुमान लगाया गया है कि लगभग 15 प्रतिशत भारतीय जनसंख्या किसी न किसी रूप में पूर्व-भुगतान वाले स्वास्थ्य देखभाल के अंतर्गत शामिल है, जिसमें कर्मचारी और लाभार्थी शामिल हैं जो ESIS, CGHS, सशस्त्र बलों, केंद्रीय पुलिस संगठनों, रेलवे, और नियोक्ता स्व-निधि योजनाओं के अंतर्गत आते हैं।

जब सामान्य बीमा उद्योग (2000) में निजी क्षेत्र की भागीदारी के लिए खोला गया, तो अनुभव सकारात्मक रहा। इसकी वृद्धि कई अन्य उभरते बाजारों की तुलना में अच्छी है और यह वैश्विक मानक के अनुरूप है जिसमें जीडीपी में वृद्धि के दो से तीन गुना वृद्धि होती है।

लोग अपने जीवन में वित्तीय कठिनाइयों का सामना करते हैं जो पूरे परिवार को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं, यह विशेष रूप से भारत के गरीब जनसमूहों के बारे में अधिक सच है। यही कारण है कि विशेषज्ञों ने सूक्ष्म बीमा की व्यवस्था की सिफारिश की है। सूक्ष्म बीमा, आजकल सूक्ष्म वित्त के लाभार्थियों को प्रदान किया जाता है, जो वित्तीय राशि को कवर करता है, जिससे ग्राहकों और सूक्ष्म-फाइनेंस संस्थानों (MFIs) का जोखिम कम होता है।

बीमा घुसपैठ और घनत्व

बीमा क्षेत्र की वृद्धि को अंतरराष्ट्रीय स्तर पर बीमा घुसपैठ के मानक के आधार पर मापा जाता है। बीमा घुसपैठ को एक दिए गए वर्ष में अंडरराइट की गई प्रीमियम का सकल घरेलू उत्पाद (GDP) से अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। इसी तरह, बीमा घनत्व एक और अच्छी तरह से पहचाना गया मानक है और इसे एक दिए गए वर्ष में अंडरराइट की गई प्रीमियम का कुल जनसंख्या से अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है। भारत का बीमा व्यवसाय अतीत में कम विकसित रहा है, जिसमें बीमा घुसपैठ के निम्न स्तर हैं।

बीमा के विकास में बाधाओं के कई कारण हैं, जिनमें शामिल हैं:

• जटिल और विलंबित दावा निपटान प्रक्रियाएँ;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और अव्यवहारिक;
• जनता में शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या के आय स्तर कम;
• सामाजिक-सांस्कृतिक कारक;
• उद्योग में समान स्तर का खेल का मैदान की कमी;
• नियामक ढांचे में कम सक्रियता।

नीतिगत पहल

बीमा उद्योग को विस्तार और मजबूत करने के लिए, भारत सरकार ने हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीतिगत पहलों को अपनाया है:

• स्वास्थ्य बीमा: बीमा नियामक विकास प्राधिकरण (IRDA) स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई सक्रिय कदम उठा रहा है।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा विनियमों ने सूक्ष्म बीमा को एक वैचारिक मुद्दे के रूप में प्रचारित करने में मदद की है।

नई सुधार पहलों

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) ने अधिक प्रभावी नियमन को सक्षम करने और भारतीय बीमा कंपनियों में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा को बढ़ाने के लिए बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया है।

यह अधिनियम बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में प्रमुख सुधार संबंधित संशोधनों का मार्ग प्रशस्त करता है।

• (i) विदेशी निवेश को बढ़ावा: भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की सीमा 26 प्रतिशत से बढ़ाकर 49 प्रतिशत कर दी गई है, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• (ii) सरकारी कंपनियों में पूंजी की आवश्यकता: सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों को अब पूंजी जुटाने की अनुमति है।
• (iii) उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों की बेहतर सेवा प्रदान करने में सक्षम बनाएगा।
• (iv) IRDAI का सशक्तिकरण: यह अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमाकर्ताओं को सौंपता है।
• (v) स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' को परिभाषित करता है।
• (vi) भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है।

तीसरे पक्ष का बीमा

तीसरे पक्ष का बीमा गैर-जीवन बीमा कंपनियों द्वारा वाहनों पर प्रदान किया जाता है। यह बीमा उन 'दो पक्षों' के अलावा जोखिम को कवर करता है जो बीमा नीति में शामिल होते हैं। यह नीति बीमित व्यक्ति को कोई लाभ नहीं देती; हालाँकि, यह तीसरे पक्ष की मृत्यु/अस्वस्थता के लिए बीमित की कानूनी ज़िम्मेदारी को कवर करती है। भारत में, यह अनिवार्य है (मोटर वाहन संशोधन अधिनियम, 2019 के तहत) कि सभी नए दो पहिया वाहनों के पास पाँच वर्षों के लिए तीसरे पक्ष का बीमा हो और कारों और वाणिज्यिक वाहनों के लिए तीन वर्षों के लिए।

नई बीमा योजनाएँ

• PMSBY (प्रधान मंत्री सुरक्षा बीमा योजना): यह सभी बैंक खाता धारकों को एक वर्ष के लिए नवीकरणीय आकस्मिक मृत्यु-और-विकलांगता कवरेज प्रदान करता है।
• PMITBY (प्रधान मंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना): यह योजना सभी बैंक खाता धारकों को ₹2 लाख का एक वर्ष का टर्म जीवन कवरेज प्रदान करती है।
• NHPS (राष्ट्रीय स्वास्थ्य सुरक्षा योजना): सितंबर 2018 में, सरकार ने NHPS की शुरुआत की, जो 50 करोड़ कमजोर परिवारों को ₹5 लाख तक का कवरेज प्रदान करती है।

आगे का रास्ता

जीवन बीमा उद्योग के लिए भविष्य आशाजनक दिखाई देता है, क्योंकि नियामक ढांचे में कई परिवर्तन होंगे जो उद्योग के व्यवसाय करने के तरीके और अपने ग्राहकों से संपर्क करने के तरीके को बदल देंगे।

• (i) वर्तमान में, भारत का वैश्विक बीमा बाजार में हिस्सा 2 प्रतिशत है, हालाँकि भारत में कुल बीमा प्रीमियम 10.4 प्रतिशत बढ़ा है।
• (ii) भारत का बीमा उद्योग 2020 तक $280 बिलियन तक पहुँचने की उम्मीद है।

राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA)

ECGC (जैसा कि ऊपर चर्चा की गई) की सेवा को सुविधाजनक बनाने के लिए, भारत सरकार ने मार्च 2006 में राष्ट्रीय निर्यात बीमा खाता (NEIA) की स्थापना की, ताकि मध्यम और दीर्घकालिक निर्यात को बढ़ावा दिया जा सके। यह क्रेडिट बीमा समर्थन प्रदान करता है जब ECGC स्वयं क्रेडिट कवर प्रदान नहीं कर पाता।

• NEIA उन परियोजनाओं को कवर कर सकता है जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती हैं:
• (i) परियोजना स्वयं के लिए व्यावसायिक रूप से व्यवहार्य होनी चाहिए;
• (ii) परियोजना भारत के लिए रणनीतिक रूप से महत्वपूर्ण होनी चाहिए, आयातित देश के साथ भारत के आर्थिक और राजनीतिक संबंधों के संदर्भ में;
• (iii) निर्यातक को अनुबंध को निष्पादित करने में सक्षम होना चाहिए, जैसा कि उनके पूर्व रिकॉर्ड से स्पष्ट है।
• NEIA का उपयोग और लाभ इसके लाभार्थियों के बीच प्रचारित किया जाना चाहिए। इस बीच, इंडोनेशिया, वियतनाम, ईरान, सूडान आदि से संबंधित कई निर्यात परियोजनाएं चल रही हैं। NEIA संभावित परियोजना निर्यातकों को अंतर्राष्ट्रीय व्यापार क्षेत्र में प्रवेश करने में सहायता करेगा, जैसा कि अपेक्षित है।

बीमा का प्रवेश और घनत्व

बीमा क्षेत्र में वृद्धि का अंतरराष्ट्रीय मापदंड बीमा प्रवेश के मानक के आधार पर किया जाता है। बीमा प्रवेश को दिए गए वर्ष में अंडरराइट किए गए प्रीमियम का सकल घरेलू उत्पाद (GDP) के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया गया है। इसी तरह, बीमा घनत्व भी एक अन्य मान्यता प्राप्त मानक है और इसे दिए गए वर्ष में अंडरराइट किए गए प्रीमियम का कुल जनसंख्या के साथ अनुपात के रूप में परिभाषित किया गया है। भारतीय बीमा व्यवसाय अतीत में निम्न स्तर के बीमा प्रवेश के साथ कम विकसित रहा है।

बीमा के अविकास के कारण

IRDA द्वारा प्रकाशित वार्षिक रिपोर्टों और अन्य सरकारी दस्तावेजों के अनुसार, देश में बीमा प्रवेश और घनत्व के अविकास के लिए कई कारण जिम्मेदार हैं:

• जटिल और विलंबित दावे निपटान प्रक्रियाएँ;
• बीमा कंपनियों के नियम और विनियम अस्पष्ट और अव्याख्येय;
• जनता के बीच शिक्षा और जागरूकता की कमी;
• जनसंख्या की निम्न आय स्तर;
• सामाजिक-सांस्कृतिक कारक;
• उद्योग में समान स्तर का खेल मैदान की कमी;
• नियामक ढांचे में कम सक्रियता।

नीति पहलों

भारत सरकार ने बीमा उद्योग को विस्तारित और मजबूत करने के लिए (1993 में मल्होत्रा समिति की सिफारिशों के अनुसार) हाल के वर्षों में निम्नलिखित नीति पहलों को अपनाया है:

• स्वास्थ्य बीमा: IRDA ने स्वास्थ्य बीमा के प्रसार के लिए कई सक्रिय कदम उठाए हैं।
• सूक्ष्म बीमा: IRDA द्वारा जारी सूक्ष्म बीमा विनियमों ने सूक्ष्म बीमा को एक वैचारिक मुद्दे के रूप में बढ़ावा दिया है। सूक्ष्म बीमा विनियमों के तहत अपनाए गए सकारात्मक और सहायक दृष्टिकोण के साथ, यह अपेक्षित है कि सभी बीमा कंपनियाँ एक प्रगतिशील व्यावसायिक दृष्टिकोण के साथ आगे आएँगी और विनियमों की भावना को आगे बढ़ाएँगी, जिससे समाज के सभी वर्गों में बीमा प्रवेश बढ़ेगा।

नए सुधार पहल

बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) ने अधिक प्रभावी विनियमन सक्षम करने और भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा को भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण के साथ बढ़ाने के लिए, सरकार ने बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया है।

यह अधिनियम बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में महत्वपूर्ण सुधार संबंधी संशोधनों के लिए रास्ता खोलता है। यह IRDAI को अधिक शक्तियाँ प्रदान करता है जिससे बीमा विनियामक ढाँचा अधिक लचीला, प्रभावी और कुशल बन सके।

अधिनियम के अनुसार प्रमुख परिवर्तन

• (i) विदेशी निवेश का प्रोत्साहन: एक भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी निवेश की सीमा 26 प्रतिशत से बढ़ाकर 49 प्रतिशत की गई है, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• (ii) सरकारी कंपनियों में पूँजी की आवश्यकता: चार सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों को, जो सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 के अनुसार 100 प्रतिशत सरकारी स्वामित्व की आवश्यकता थी, अब पूँजी जुटाने की अनुमति दी गई है।
• (iii) उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों की बेहतर सेवा सुनिश्चित करेगा जैसे कि मध्यस्थों/बीमा कंपनियों पर दुराचार के लिए दंड लगाने और बीमा उत्पादों की बहु-स्तरीय विपणन को रोकने के प्रावधानों के माध्यम से।
• (iv) IRDAI को सशक्त बनाना: अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमाकर्ताओं को सौंपता है और उनके पात्रता, योग्यता का विनियमन IRDAI को करने का प्रावधान करता है।
• (v) स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' को परिभाषित करता है जिसमें यात्रा और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर शामिल हैं और स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के लिए पूँजी की आवश्यकताओं को 100 करोड़ रुपये के स्तर पर बनाए रखकर गैर-गंभीर खिलाड़ियों को हतोत्साहित करता है।
• (vi) भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा देना: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है और 'पुनर्बीमा' को परिभाषित करता है।
• (vii) उद्योग परिषदों को मजबूत करना: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को अब स्व-संविधानिक निकाय बना दिया गया है।
• (viii) मजबूत अपील प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपीलों को SAT में पसंद किया जाना है।
• (ix) पूंजी बाजार सुधार: मार्च 2019 में, IRDA ने बीमा कंपनियों के लिए पुनः डिज़ाइन किए गए प्रारंभिक सार्वजनिक पेशकश (IPO) दिशानिर्देशों की घोषणा की।

तीसरे पक्ष का बीमा

तीसरे पक्ष का बीमा गैर-जीवन बीमा कंपनियों द्वारा वाहनों पर प्रदान किया जाता है। यह बीमा उन 'दो पक्षों' के अलावा के जोखिम को कवर करता है जो बीमा नीति में शामिल हैं। यह नीति बीमित व्यक्ति को कोई लाभ नहीं देती; हालाँकि, यह तीसरे पक्ष की मृत्यु/अक्षम्यता के लिए बीमित की कानूनी जिम्मेदारी और तीसरे पक्ष की संपत्ति के नुकसान या क्षति को कवर करती है। इस बीमा को 'केवल कार्य' कवर भी कहा जाता है। भारत में, यह अनिवार्य है (मोटर वाहन संशोधन अधिनियम, 2019 के तहत) कि सभी नए दो पहिए वाले वाहनों के पास पांच साल का तीसरे पक्ष का बीमा और कारों और वाणिज्यिक वाहनों के पास तीन साल का तीसरे पक्ष का बीमा होना चाहिए।

नए बीमा योजनाएँ

• PMSBY (प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना): यह 18 से 70 वर्ष के सभी बैंक खाता धारकों को एक साल के लिए नवीकरणीय आकस्मिक मृत्यु-और-अक्षम्यता कवर प्रदान करता है, जिसका प्रीमियम ₹12 प्रति वर्ष है।
• PMITBY (प्रधानमंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना): यह योजना 18 से 50 वर्ष के सभी बैंक खाता धारकों को ₹2 लाख का एक साल का नवीकरणीय जीवन कवर प्रदान करती है।
• NHPS (राष्ट्रीय स्वास्थ्य सुरक्षा योजना): सितंबर 2018 में, सरकार ने आयुष्मान भारत के तहत NHPS लॉन्च किया, जो 50 करोड़ से अधिक कमजोर परिवारों (10 करोड़ परिवारों) को ₹5 लाख तक की कवरेज प्रदान करता है।

आगे का रास्ता

जीवन बीमा उद्योग के लिए भविष्य आशाजनक नजर आता है, जिसमें नियामक ढांचे में कई परिवर्तन होंगे जो उद्योग के व्यवसाय करने और अपने ग्राहकों के साथ जुड़ने के तरीके में और बदलाव लाएंगे:

• (i) वर्तमान में (2018 के लिए नवीनतम), भारत का वैश्विक बीमा बाजार में हिस्सा 2 प्रतिशत है, हालाँकि भारत में कुल बीमा प्रीमियम 10.4 प्रतिशत बढ़ा है जबकि वैश्विक बीमा प्रीमियम केवल 1.4 प्रतिशत बढ़ा है।
• (ii) भारत का बीमा उद्योग 2020 तक US$ 280 बिलियन तक पहुँचने की उम्मीद है—जीवन बीमा और गैर-जीवन बीमा उद्योगों के देश में अगले पांच वर्षों के लिए क्रमशः 13 प्रतिशत और 10 प्रतिशत की वार्षिक वृद्धि की उम्मीद है।

नये सुधार पहलकदमी

बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) ने अधिक प्रभावी नियमन को सक्षम बनाने और भारतीय बीमा कंपनी में विदेशी इक्विटी निवेश की सीमा को बढ़ाने के लिए, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ, सरकार ने बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 को लागू किया है। यह अधिनियम बीमा अधिनियम, 1938, सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 और बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) अधिनियम, 1999 में महत्वपूर्ण सुधार संबंधी संशोधनों का मार्ग प्रशस्त करता है। यह IRDAI को अधिक शक्तियाँ प्रदान करता है, जिसके द्वारा बीमा नियामक ढांचा अधिक लचीला, प्रभावी और कुशल बनने की उम्मीद है।

अधिनियम के अनुसार प्रमुख परिवर्तन निम्नलिखित हैं:

• विदेशी निवेश का प्रोत्साहन: भारतीय बीमा कंपनी में हिस्सा 26 प्रतिशत से बढ़ाकर 49 प्रतिशत किया गया है, भारतीय स्वामित्व और नियंत्रण की सुरक्षा के साथ।
• सरकारी कंपनियों में पूंजी की आवश्यकता: सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों (चार) को, जो कि सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972 के अनुसार 100 प्रतिशत सरकारी स्वामित्व में होनी थी, अब पूंजी जुटाने की अनुमति दी गई है।
• उपभोक्ता कल्याण: यह उपभोक्ताओं के हितों को बेहतर ढंग से सेवा देने के लिए प्रावधानों को सक्षम करेगा, जैसे कि मध्यस्थों/बीमा कंपनियों पर misconduct के लिए दंड लगाना और बीमा उत्पादों की बहु-स्तरीय मार्केटिंग पर प्रतिबंध लगाना, ताकि मिससेलिंग की प्रथा को कम किया जा सके।
• IRDAI का सशक्तिकरण: अधिनियम बीमा एजेंटों की नियुक्ति की जिम्मेदारी बीमाकर्ताओं को सौंपता है और उनके पात्रता, योग्यता को नियंत्रित करने के लिए IRDAI को अधिकार प्रदान करता है।
• स्वास्थ्य बीमा: अधिनियम 'स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय' को परिभाषित करता है, जिसमें यात्रा और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर शामिल हैं और स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के लिए पूंजी आवश्यकताओं को 100 करोड़ रुपये के स्तर पर बनाए रखकर गंभीर नहीं खेलने वाले खिलाड़ियों को हतोत्साहित करता है, इस प्रकार स्वास्थ्य बीमा को एक अलग श्रेणी के रूप में बढ़ावा देने का मार्ग प्रशस्त करता है।
• भारत में पुनर्बीमा व्यवसाय को बढ़ावा देना: यह विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं को भारत में शाखाएँ स्थापित करने की अनुमति देता है और 'पुनर्बीमा' को परिभाषित करता है, जिसका अर्थ है 'एक बीमाकर्ता के जोखिम के एक भाग का बीमा दूसरे बीमाकर्ता द्वारा किया जाना जो जोखिम को आपसी सहमति से स्वीकार्य प्रीमियम पर स्वीकार करता है'।
• उद्योग परिषदों को सशक्त करना: जीवन बीमा परिषद और सामान्य बीमा परिषद को अब स्व-नियामक निकाय बना दिया गया है, उन्हें चुनावों, बैठकों के लिए नियम बनाने और शुल्क लगाने और संग्रह करने का अधिकार दिया गया है।
• मजबूत अपीलीय प्रक्रिया: IRDAI के आदेशों के खिलाफ अपीलें SAT में की जानी हैं क्योंकि संशोधित कानून किसी भी बीमाकर्ता या बीमा मध्यस्थ को IRDAI द्वारा जारी किसी भी आदेश के खिलाफ अपील करने की अनुमति देता है।
• पूंजी बाजार सुधार: मार्च 2019 में, IRDA ने उन बीमा कंपनियों के लिए पुनः डिज़ाइन की गई प्रारंभिक सार्वजनिक प्रस्ताव (IPO) दिशानिर्देशों की घोषणा की जो IPO मार्ग के माध्यम से इक्विटी को विभाजित करने की योजना बना रही हैं।

तीसरे पक्ष का बीमा

'तीसरे पक्ष' बीमा गैर-जीवन बीमा कंपनियों द्वारा वाहनों पर प्रदान किया जाता है। यह बीमा उन 'दो पक्षों' के अलावा के जोखिम को कवर करता है जो एक बीमा नीति में शामिल होते हैं। यह नीति बीमित को कोई लाभ नहीं देती; हालाँकि, यह तीसरे पक्ष की मृत्यु/अक्षम्यता के लिए बीमित की कानूनी जिम्मेदारी को कवर करती है या तीसरे पक्ष की संपत्ति को नुकसान या क्षति के लिए जिम्मेदारी को कवर करती है। इस बीमा को 'कार्य केवल' कवर के रूप में भी जाना जाता है। भारत में, यह अनिवार्य है (मोटर वाहन संशोधन अधिनियम, 2019 के तहत) कि सभी नए दो पहिया वाहनों के लिए पांच साल का तीसरे पक्ष का बीमा होना चाहिए और कारों और वाणिज्यिक वाहनों के लिए तीन साल का तीसरे पक्ष का बीमा होना चाहिए।

नए बीमा योजनाएँ

• PMSBY (प्रधान मंत्री सुरक्षा बीमा योजना): यह 18 से 70 वर्ष की आयु के सभी बैंक खाता धारकों को एक वर्ष के लिए नवीकरणीय आकस्मिक मृत्यु-और-अक्षम्यता कवर प्रदान करता है, जिसकी प्रीमियम ₹12 प्रति वर्ष प्रति सदस्य है। आकस्मिक मृत्यु और स्थायी कुल अक्षम्यता के लिए जोखिम कवरेज ₹2 लाख और स्थायी आंशिक अक्षम्यता के लिए ₹1 लाख होगा, जो 1 जून से 31 मई तक एक वर्ष की अवधि में फैला होगा।
• PMITBY (प्रधान मंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना): यह योजना 18 से 50 वर्ष की आयु के सभी बैंक खाता धारकों को ₹2 लाख का एक वर्ष का नवीकरणीय जीवन कवर प्रदान करती है।
• NHPS (राष्ट्रीय स्वास्थ्य सुरक्षा योजना): सितंबर 2018 में, सरकार ने आयुष्मान भारत के तहत NHPS की शुरुआत की, ताकि 50 करोड़ कमजोर परिवारों (10 करोड़ परिवारों) को ₹5 लाख तक की कवरेज प्रदान की जा सके। इस योजना से भारत में स्वास्थ्य बीमा की पैठ 34 प्रतिशत से बढ़कर 50 प्रतिशत होने की उम्मीद है।

भविष्य की दिशा

जीवन बीमा उद्योग के लिए भविष्य आशाजनक दिखाई दे रहा है, विभिन्न नियामक ढांचे में परिवर्तन के साथ जो उद्योग के व्यापार करने और अपने ग्राहकों के साथ जुड़ने के तरीके में आगे और बदलाव लाएंगे:

• वर्तमान में (2018 के लिए नवीनतम), भारत का वैश्विक बीमा बाजार में हिस्सा 2 प्रतिशत है, जबकि भारत में कुल बीमा प्रीमियम में 10.4 प्रतिशत की वृद्धि हुई है, जबकि वैश्विक बीमा प्रीमियम में केवल 1.4 प्रतिशत की वृद्धि हुई है।
• भारत का बीमा उद्योग 2020 तक 280 बिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुंचने की उम्मीद है - देश में जीवन बीमा और गैर-जीवन बीमा उद्योग अगले पांच वर्षों के लिए क्रमशः 13 प्रतिशत और 10 प्रतिशत की वार्षिक वृद्धि की उम्मीद है।